吴楠 中国建设银行长春繁荣路支行

摘要：中国建设银行以“专业专注、快捷高效、全面周到”为服务宗旨，不断提升小微企业金融服务水平，完善服务能力，创新服务产品。建设银行为客户量身订做四大系列三十多款特色金融产品；并建立了高效流程，成立近300家小企业“信贷工厂”，灵活满足客户不断更新的业务需求，缓解了小微企业的困境，也实现了自身金融业务的创新和突破。

关键词：建设银行 小微企业 金融创新

我国小型微型企业占全国企业总量的90%，产品和服务占GDP60%，是国民经济的重要组成部分，是一个富有活力的经济群体，是我国近三十年来经济增长的重要因素。小型微型企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。近年来，国务院发改委出台了一系列政策措施，取得积极成效。但当前小微企业经营压力大、成本上升、小微企业的融资需求和金融机构提供的融资服务一直存在较大差距，小微企业融资面临较大的困境。建设银行一直将小微企业业务作为全行的战略重点加以推进，围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路。

截至2013年一季度末，建行小微企业客户数量已超过对公客户总数的70%，累计为18万户小微企业发放1.9万亿元信贷资金，间接提供2000万个就业岗位。小微企业贷款新增连续多年实现银监会要求的“两个不低于”的监管目标，荣获了银监会“全国小微企业金融服务特色产品、先进单位”荣誉。

一、创新小型微型企业业务受理流程，提供“流水线服务”

早在2007年，建设银行总行借鉴美国银行和新加坡淡马锡集团经验，推出“信贷工厂”模式的小企业经营中心，体现流程银行理念，并逐步在全国推广。“信贷工厂”实行一站式的标准化流水线作业，可实现小型微型企业客户从申请受理、评级、审批到发放、回收的一站式服务，全部在工厂内完成。通过持续优化内部流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小型微型企业业务办理速度和营销成功率。“信贷工厂”建立以后，使得办理一笔小微企业贷款的平均时间从11天减少到3天，及时满足了客户的资金需求，而且使客户经理有更多的时间营销和提供服务。

二、逐步形成四大系列创新产品体系

经过多年培育和发展，建设银行已形成了包括 “速贷通”、“小额贷”、“信用贷”、“成长之路”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式。

1、“速贷通”突出“快”。具有“受理灵活、手续简便、放款快捷”的特点。对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保即可办理。“速贷通”这种不设置准入门槛、不强调评级和客户授信的创新方式，大大提高贷款效率。客户如果能够提交齐备合格有效的材料，最快一个工作日内便可完成审批和放款工作。

2、“小额贷”突出“小”。该产品主要针对小额贷款需求设计开发，在客户对象、审批流程、押品范围等方面进行了大胆创新，不区分企业客户和个人客户，所有符合条件的企业和个人均可申请办理。且扩大了押品范围，除传统质押物外，拥有银行承兑汇票、建行实物金也可办理。

3、“信用贷”突出“信用”。它是针对大量缺乏有效抵质押物的小微企业，但企业主经营有方、信用优良而开发的信用贷款产品。建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。它改变银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重对小微企业及企业主的信用累积，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放纯信用贷款。并且还款方式灵活，额度期内可以随借随还，额度自动恢复，降低企业的财务费用支出。

4、“成长之路”中以“助保贷”为代表突出“银政合作”。该产品充分运用“政府增信平台”，是建设银行在政府大力支持中小企业发展的形势下推出的金融创新产品。首先它搭建政府、企业、银行三方合作平台。由政府的风险补偿资金、企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”为企业贷款增信，银行向企业提供贷款支持，三方共享信息资源，协同控制风险。其次，扩大了企业可贷款额度，降低融资成本。企业最少仅需提供40%的担保，有效破解了小企业因保证和抵押不足而面临的融资困境。最后，支持了区域实体经济发展。利用资金的杠杆效应，扶持更多当地优质的中小微企业，拓宽政府财税收入的来源，创造更多就业机会，培育良好的金融信用环境。

5、突出区域特色，丰富信贷产品。中国建设银行吉林省分行以“零售化”转型为起点，以产品创新为依托，以精准营销为手段，抢拼市场，强力拓展。2013年初以来，依据吉林省产业特点，已推向市场或正在研发的创新产品包括“质保通”、“医贷通”、“政采融”、“袜业贷”、“企保融”、“善融贷”、“新石贷”等，助推企业发展，不断提升建设银行小企业信贷品牌的市场影响力。

三、完善风险管理模式

受经济增长放缓和部分地区民间借贷风险集中暴露影响，部分小型微型企业资金链断裂，群体经营困难加剧，针对小企业经营面临诸多困难的情况，建行在强调业务发展和提高风险容忍度的同时，积极探索建立一套与小微企业风险特点相适应，既能够有效提高效率，又能够防止小型微型企业过度授信，确保风险得到控制的管理体系和机制。同时建设银行强化早期预警和贷后管理。通过加强系统建设，优化早期预警工具，实现对贷后的风险监测，提升小微企业业务管理技术水平。利用系统对客户相关指标进行动态监测，及时对客户的潜在风险进行甄别并采取应对措施，提高小微企业业务风险防范能力。

建行会以创新（Innovation）、服务（Service）、责任（Responsibility）、成长（Growth）的价值观探索小微企业金融服务之道，积极加大对“有诚信、有市场、有技术”，成长性好的小微企业的支持力度，促进实体经济发展，成为小型微型企业值得信赖的新伙伴。

参考文献：

[1]周梅.建设银行小企业金融业务创新探索.现代商贸工业，2012（12）

[2]程瑞华.建设银行小企业金融服务取得新成效.金融时报，2011.06.22

[3]马永倩.信贷工厂与中小企业融资困难的缓解.电子科技大学报，2012（4）