王靖宇 郑州市市区农村信用社合作联社

摘要：作为现代市场经济的核心命脉，现代金融体系运行是否稳健、有序、有效，对国家经济安全极为重要。本文以金融风险概况为出发点，对我国金融行业存在的风险因素进行了分析，且立足我国经济发展现状，对现代金融经济风险问题防范措施进行了探究，以期稳定金融经济，实现金融业的健康快速发展。

关键词：现代金融经济；风险问题；解决对策；概况

作为一个双重转型国家，伴随改革开放的不断深化，我国经济建设发展速度不断加快，金融领域改革也取得了良好了成就。但金融经济不稳定因素的长期存在也加大了其风险性。特别是2008年金融危机给世界经济带来了极大的冲击，相比其他国家的损失，我国在该场金融危机中损失不多，但这并表示我国金融体系较为稳定，事实证明，必须对我国金融体系建设进一步改进与完善。

一、现代金融风险的概况

风险是指未来结果的不确定性，如未来收益、资产等具有波动性。金融风险是指于企业、机构而言，任何有可能致使其出现财务损失的风险，是企业、机构未来收益不确定性与波动性，其与金融市场波动性具有直接关联性。金融结构风险造成的损失往往在其自身影响以上。在具体金融交易活动中金融机构产生的风险，将严重威胁金融机构的生存现状。同时，如金融机构经营管理不到位也将产生极大的威胁，如产生系统风险，无法正常运行金融体系，甚至出现整个社会经济市场无序现象或产生极为严重的政治危机。根据具体标准可将金融风险进行多种类型的划分，如下：

（一）根据金融风险出现的根源划分，包含两类（静态、动态）金融风险。静态金融风险是指因自然因素或不可抗力出现的风险，其与相应定律基本符合，预测具有准确性。动态金融风险是指因改变宏观经济环境出现的风险，伴随时间推移动态金融风险产生的概率与影响作用也会随之改变，其预测难度较大。

（二）根据金融风险涵盖的范围划分，其包含两类（微观、宏观）金融风险。微观金融风险是指由于客观环境改变、决策误差或其它因素导致经济活动参与主体资产、信誉受到损失的可能性。宏观金融风险是指全部微观金融风险归总。

（三）根据金融机构类别划分，如银行、证券、保险等风险。

二、现代金融经济存在的风险问题

（一）金融发展格局不协调与风险向银行集中

我国金融资产结构存在合理性较差的现象，具有较高间接融资比重，储蓄率与广义货币M2持续上升，进而大量风险集中于银行业。我国广义储蓄率较高及持续上升，如34.3%为1985年我国储蓄率，38%为1990年储蓄率；40.2%为2001年储蓄率，44.6%为2003年储蓄率。近年来，以我国央行公布的数据显示,2013年末,社会融资规模达17.29万亿元,是年度历史最高水平;广义货币(M2)余额110.65万亿元,同比增长13.6%,比上年末低0.2个百分点,继续保持适度增长的态势。在银行业发展中，其主要依靠大量储蓄存款吸收，与中长期贷款发放进行储蓄增长压力释放。通过大量数据显示，我国银行贷款中所占比例较高为企业融资，一般为80%以上，但股票与债券融资比例则较低。企业融资对银行贷款过分依赖，将导致整个社会融资风险向银行体系过度集中。以长期发展而言，货币供给过度将对物价、资产价格稳定性产生极大的冲击，这对金融体系稳健运行不利，也将对货币政策调控空间产生挤压作用。目前，我国金融体系以“银行主导型”为主，在整个金融资源中银行业所占比例超过90%，证券业发展滞后现象较为严重，保险业具有过小规模。在金融资源配置与金融风险分散中资本市场、保险市场无法充分发挥其作用。该类金融发展格局，与市场经济发展需求无法满足，进而对金融体系稳定、效率产生极大的影响。

（二）银行资本充足率较低及呆账准备金不足

2003年以后，我国金融机构不良贷款额、贷款比率呈现大幅度下降趋势，但对此类指标的过度性强调，只会导致金融机构利用信贷投放扩大对不良贷款进行稀释或对有利贷款进行回收，实际上不良贷款存在的金融风险仍无法消除。目前，银行机构仍具有极大的呆账准备金缺口及具有较低的资本充足率。近年来，在国有4家独资商业银行内，高于国际标准8%的资本充足率银行仅有中国建设银行。而11家股份制商业银行资本充足率平均值仅为6.15%。由此可见，伴随贷款增长速度的提升，大部分银行业金融机构并没有根据相关规定进行贷款损失准备金的提取，仍具有较大缺口，及较低的贷款损失承担能力。当银行资产扩张与资本金补充不符时，一定程度上必将造成其经营脆弱性。

三、现代金融经济风险问题解决对策

（一）继续深化金融改革

对金融宏观调控能力进一步提高，且对间接调控方式不断完善，进而实现市场运作机制建立与健全，调整信贷结构与产业结构。

第一，货币政策决策民主化的实现，增加透明度，对货币政策决策水平全面提升。对金融宏观调控科学性、有效性地提升，对货币政策工具创新能力地提升，都能为货币政策传导机制的完善提供依据，且能够在金融宏观调控中将货币、资本与保险市场的作用充分发挥出来。中央银行将继续推行稳健的货币政策，该货币政策不仅能够对经济平稳发展起到支持作用，还能避免通货膨胀及进行金融风险的有效预防。在日常流动性管理与引导市场利率中将公开市场操作的作用充分展现出来，应达到运用存款准备金、差别存款准备金及公开市场操作之间组合的合理性，以此对数量调控能力进行全面提升。对中央银行运用价格工具实现货币政策目标传导机制加以完善，在资源配置方面将市场的作用充分发挥出来，以此对货币信贷合理稳定增长起到积极促进作用。

第二，对利率市场化改革稳步推进，对利率杠杆进行灵活应用，以此调整总量平衡度。利用运用货币政策工具对市场利率起到引导作用，且按照市场利率金融机构对其资产、负债价格利率调控体系进行准确确定。通过外汇管理体制改革不断深化，进行国际收支市场机制与管理体制建立，为贸易与投资活动提供便利。

第三，加强与改进银行“窗口指导”，要求必须对“区别对待、有保有压”原则贯彻落实，对支农金融服务加以改进，对非公经济、中小企业增加金融保障，调整信贷、产业结构，且对金融企业核心竞争力进行全面提升。

（二）建立科学、高效防范风险与金融稳定机制

1、强化金融法制建设与实行依法行政。完善金融法制体系，对银行业、证券业等金融行业法律边界进行界定，对各个金融机构的进行准确市场定位，对机构监管、功能监管特性进行合理划分，及时补充、改进其相关法规，实现金融机构依法行政。

2、风险评估与预警体系建立与完善。金融风险评估指标体系必须具有系统性、合理性，确保金融评估报告的准确性、科学性，同时对整体金融运行状态与潜在风险及时把握，进行金融风险识别、评价与预警体系的合理化建设，且按照风险程度向市场及时提醒，做好事前防范工作，以此对金融风险的扩展范围进行有效控制。

3、金融危机应急处理机制建立。在实现金融一体化与金融稳定性不足的现状下，必须进行金融危机应急处理机制的快速建立，以此对突发性事件产生加以有效控制。通过金融危机应急组织体系的建立与完善，能够对金融应急处理措施进行统一制定与实施。

四、结束语

综上所述，伴随社会经济与科学技术的快速发展，我国现代金融经济发展事业也得到了极大的发展。为降低金融经济风险问题，推动整个金融行业的进步。必须重视风险问题，转变经济发展方式，加大金融改革力度。这就要求各个金融行业充分了解自身发展情况的前提下，确立正确的金融风险防范措施，只有这样才能推动金融事业的健康发展，才能为社会稳定、经济发展提供可靠保障。

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