-----基于辽宁省营口银行的做法

赵丹 中共营口市委党校

摘要：银行业金融机构支持小微企业面临着一系列困难。营口银行成立小企业贷款诚信俱乐部和小微企业专营机构，做了有益的探索。借鉴营口银行的经验，应从调整经营发展策略、优化信贷模式、创新金融产品与服务等方面入手，加大支持小微企业。

关键词：银行；信贷；创新；小微企业

随着国内外经济形势的复杂多变和经济下行压力的逐渐显现，融资难越来越成为制约小微企业发展的重要因素。探索发展金融普惠制，为小微企业提供更为宽松的融资环境，助推地区经济发展，是摆在银行业金融机构面前的重要课题。

一、银行业金融机构支持小微企业发展面临的困境

（一）受现行发展战略的制约难以满足融资需求。银行业金融机构受到盈利性战略目标的约束，资金更容易流向收益高、更稳定、风险低的大中型企业。但由于小微企业贷款风险大，不良率和贷款清收难度较高，且“额度小、时限短”，几乎所有银行主要目标客户都锁定在“大中型企业”， 缺乏对小微企业贷款的内在动力，尤其是资金规模有限、利润目标较高的股份制商业银行。以营口市为例，2014年，地区11家股份制商业银行小微企业贷款余额仅占16.4%。

（二）传统信贷供给模式与需求难以匹配。银行的贷款程序十分严格，难以满足小微企业 “快、灵、散”的资金需求。银行多数采取“抵押担保”，或结合担保公司、企业联保体提供“担保贷款”，对企业的抵押物、财务状况等均有较高的标准。这些都是控制信贷风险的需要。但小微企业受其自身发展规模限制，缺少合规抵押物，常因贷款条件不具备而被拒之门外，即使进入审批程序也会面临较高的评估费、担保费等，另外小微企业账户和财务管理水平的不足，给贷款后续监管和清收工作带来很大压力，也影响了银行提供信贷支持的积极性。

（三）金融产品和服务落后。商业银行提供的金融产品仅有传统贷款、银行承兑汇票等少数品种，绝大部分银行在金融产品设计、信用评级、贷款流程等方面不能适应小微企业的实际需求。而小微企业分布行业十分广泛，营口市小微企业涵盖了冶金、钢铁、机械、化工、镁制材料、纺织服装、建材、农产品等诸多产业，经营情况复杂多样，银行传统的产品及服务模式远远不能满足小微企业的融资需求。

（四）缺少大中型金融机构的参与。大部分大中型商业银行受其风险指标和资信质量的严格约束，信贷审批、市场定位远不及小型金融机构灵活，对小微企业贷款存在“惧贷、慎贷”的心理，往往以大企业的相关指标作为参考设置准入门槛，使得绝大多数企业难以达到银行贷款条件。以营口市为例，2014年，9家地方法人金融机构贡献了近五成的小微企业贷款，但其各项贷款余额仅占全市的28.4%。

二、银行业金融机构支持小微企业发展的探索

近年来，作为小型地方性城市商业银行的营口银行将市场定位在服务中小企业，致力于金融产品和服务的创新，适时更新融资产品和融资机制，客户范围从中小企业延伸到小微企业以至个体经营户，成功培育出“中小企业伙伴银行”的品牌。截至2015年5月末，营口银行小微企业贷款余额137.1亿元，占全部贷款余额的46.9%。

(一)成立“小企业贷款诚信俱乐部”，挖掘和培育小企业客户。该俱乐部是辽宁全省首家成立的针对小微企业服务的金融机构，为会员单位提供一系列配套金融服务。

1.严格控制会员资信。俱乐部是由具有一定文化素质和管理经验的小企业法人为会员，自愿组成的从事非赢利性活动的联合性社会组织，会员及所经营企业必须无不良信用记录（意外因素除外）。俱乐部制订完善的机构组织章程，以促进社会信用环境改善、增进银企互助交流为宗旨，倡导诚信经营。

2.建立激励与惩戒机制。会员之间可根据诚信状况提供贷款保证或联合保证。资信优质会员可享有贷款利率优惠等政策，对有严重不诚信行为的会员，俱乐部予以除名并公告，营口银行将停止对其发放任何贷款，提前收回原有贷款。

3.搭建交流借鉴平台。俱乐部定期举办财务管理培训、征信案例分析、观摩和经验交流、融资知识培训和信贷政策咨询等活动，提升会员的综合素质，帮助小企业经营者正规化、现代化经营企业，及时了解金融新产品，获得国家最新的金融政策信息。

4.加强市场信息收集和反馈。营口银行通过小企业俱乐部及时了解小企业融资需求和对现有产品的市场反映，量身定制了微小企业助力贷款和小企业成长系列贷款等两大系列19个小企业贷款品种，提高了金融产品开发的针对性。

（二）成立小微企业专营机构。营口银行于2012年12月成立小微企业金融服务中心，专门经营管理小微金融业务，形成了一套明确的战略规划和独特的运营模式。

1.建立独立运营模式。营口银行小微中心既是隶属于总行的职能部门，又是与其他分行同等级别的分行级组织机构，对所有小微企业金融服务进行集中管理、统一经营、汇总核算。小微中心下设专营支行，对小微企业业务实行“单列计划、单独管理、单独考核、单独核算”。

2.实行个性化市场定位。小微中心对下辖的40个专营支行进行两类市场定位，一是综合型支行。将“信贷主导型的小微企业伙伴支行”作为发展方向，重点服务小微企业；二是储蓄型支行。将“储蓄密集型的零售支行”作为发展方向，重点服务社区、商圈门市等。

3.形成“一站式”审查审批流程。小微中心独立负责贷款发放及贷后管理，组建微贷客户经理团队。下放低风险业务审批权限，免除企业信用评级等环节，全部专营支行均可办理单户授信金额在500万元以内的信贷业务，最低贷款额度已下沉至3万元。小微企业贷款平均获批时间仅为2.5天。

4.创新实施“一笔一率”的贷款定价机制。将贷款利率作为衡量银企合作关系的一个标准，利率根据客户的账户流量、担保条件、贷款历史记录、综合贡献度等综合计算得出，客户贡献度越高、风险越低，利率则越低，反之利率越高。

5.改进贷款风险管理机制。提高不良贷款容忍度，实行不良率差异化考核，对于容忍度内不良贷款判定成因，适当给予相关人员免责。实行业务风险金制度，对于贷款风险责任认定提倡尽职免责、不尽职问责，鼓励员工开拓市场。

营口银行支持小微企业发展取得了良好的成效。2014年，营口银行小微企业贷款4161户，境内贷款合计244.2亿元。小企业俱乐部成员已达281户，其中242户小企业享受了利率优惠，优惠幅度平均达13%以上。

三、银行业金融机构支持小微企业发展的对策研究

（一）积极调整经营发展策略。小微企业贷款的成功运作一定程度上取决于银行是否具备一支专门的负责小微企业信贷的团队、专门的信贷审批和监控流程以及高效率的管理信息系统。为更好的应对当前小微企业的迅速发展、资金市场需求潜力巨大这一现状，银行要在部门设置、人力资源和技术等各方面做好准备，突破传统的部门设置。可借鉴营口银行的机构设置模式，将原来分散在各个部门职能集中于一个独立机构，实现营销策略的专一化、业务运作专业化和管理服务的高效化，重塑信贷流程和管理体制，提高服务效率与水平。

（二）不断优化信贷模式。根据营口银行小微中心的实际经验来看，小微企业贷款需求具有“短、频、快”的特征，他们对贷款需求的时间弹性往往要小于价格弹性，只要发挥决策链条短、政策灵活的特点，不“惜贷俱贷”，在风险可控的前提下简化手续，缩短审批流程，尽量满足小微企业“手续简便”、“放款迅速”的需求，就能保持更高的议价能力，掌握主动权。因此，银行在办理小微企业贷款时，可在风险可控的前提下，优化审批流程，充分体现决策灵活、服务便捷、贴近客户，全力为中小企业及个体私营户提供金融服务。同时，在小额信贷业务的规模安排、平台建设、制度设计、评审模式等方面也要不断调整，切实帮助小微企业解决融资难题。

（三）不断强化金融产品与服务创新。银行要在风险可控的前提下大胆变革工作流程，创新推出自己的特色服务，要贴近客户、量身订做金融产品。在条件允许的情况下，将抵押、公证、评估等中间机构引入到银行内部办公，实现“一站式”信贷服务流程。可将365天全年无休服务的特色从储蓄延伸到信贷领域，提供全天候信贷服务。主动承担小微企业客户贷款过程中办理评估、公证、抵押等中间费用，并实行上门收集资料、了解情况，尽量降低企业的融资成本等。

（四）提升大中型银行机构参与程度。大中型银行机构可以凭借自身的技术优势，尝试建立和完善自身的信用评分模型和数据信息库，采取批量处理和集中管理方式对小微企业信贷业务实行集中化管理，控制小额贷款的风险并降低成本。同时，银行可借助其大型数据库支持、成熟的电话中心和网络中心，采用电话直销方式、网上申请等方式，在提高效率的同时实现规模效益，降低人工成本。

（五）加大政府部门扶持力度。由市政府牵头搭建银企对接平台，增强融资服务信息交流，有效推动银企对接，最大程度满足小微企业融资需求，对行业前景好、科技型、创新性等成长性较好的小微企业给以贷款贴息、贴费、减税。