杨毅 武汉合众易宝科技有限公司

摘要：当前，尽管市场前景未知，政策因素不确定，但作为非常有潜力的支付细分市场，互联网支付已经成为各个第三方支付公司势必要抢占的蓝海。从行业本质来讲，互联网支付的市场竞争归根结底是商业模式的竞争。随着互联网支付市场的不断扩大，各类规模的互联网支付公司在这一过程中或不断壮大，或被市场淘汰，形成了当前以支付宝一家独大的市场格局。笔者作为行业从业人员，从互联网支付的相关表现形式、市场定价、业务流程等方面逐一展开论述，并结合相关学者研究成果，提出一些针对改善互联网支付市场行为的措施。

关键词：互联网支付；支付模式；价格定位

引言

从2014年春节开始，网络红包开始获得消费者青睐，而这一活动的策划和发起者就是国内最大的互联网支付企业——支付宝公司。作为全国乃至全球先进的支付技术先行者，2013年双11当日，通过支付宝支付的笔数达到1.88亿，这其中包含了4500万笔手机订单。与支付宝合作的天弘基金在完成余额宝上线后，也刷新了互联网金融的历史，推动了互联网金融的快速发展。这一喜人的数据背后是第三方支付平台给人们生活带来的便利和广阔的市场前景。也正是因为互联网支付市场的庞大和待开发，才需要我们去深入探讨相和学习。

1、相关概念

1.1市场行为

所谓市场行为，是指一个在市场环境中发生的行为，比如价格变化、新产品的推出、或者广告促销活动等行为。通常来讲，企业在健康有序的市场环境中去开展经营，那么它的市场行为就是不断开发新产品、开辟新市场、开发新顾客，让消费者接受产品，让市场接受企业，提升企业的市场占有率。同时，市场行为也是企业应对同行业企业竞争所采取的重要手段。市场行为是产业组织理论中的重要组成部分。结构、行为、绩效共同构成了产业组织理论的SCP范式，其中市场行为连接着市场结构和经营绩效，其具体作用可以表现为：并在不完全竞争中对潜伏在市场中的加入者实施压力进而改变市场结构，使企业可以遵循市场价格出售产品提高市场绩效。

1.2互联网支付

互联网支付，是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。主要指进行某项服务或者某个货物的交换时所用的设备是通过可移动的客户端、终端来完成的，其交易活动的完成媒介是网络。

当前，互联网支付主要有以下三种方式：移动支付、第三方支付、网上银行支付。每一种支付方式的具体解释如下。移动支付，主要是指手机支付。这里指的客户端、移动终端不但包含了PDA、平板设备、还包括我们最常使用的手机这一支付工具。第三方支付，主要是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方公司作为中间人，完成购买方与销货方之间的买卖关系。网上银行也就是我们常说的网银。我们可以从两层意思上去理解网银的概念，第一，传统的国有或城市商业银行以互联网交易为平台提供的便捷化服务，第二，以网络信息为依托构建虚拟银行。我们所接触到的基本上都是第一类，第二类主要是金融创新的成功，传统的银行柜台服务被搬到网络上办理，在网络上客户可以实现开户、转账、支付以及财富增值的目标。

2、支付模式

互联网支付的种类繁多，具体的支付方式划分都是以支付模式来判定的。在众多的网络支付手段当中，最有代表意义的是网关支付模式和账户支付模式。

2.1网关支付模式

网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后，再将信息传递给支付平台，支付平台将支付结果通知商户并进行结算。支付网关起到连接互联网和银行内部专用网络的桥梁作用。在互联网交易过程中充斥着各类不安全信息，网关可以有效帮助传统银行交易网络筛选和排除掉影响正常交易的数据，将安全信息传递给银行内网。对银行内网来说，起到了隔离不良信息和保护的双重作用。

而在第三方支付平台中，网关支付只是发挥着纽带作用，将客户和银行对接起来，并没有拦截任何信息。这是因为第三方支付公司的网关不同于其他公司的网关，其灵活性和独立性都较强。第三方支付公司的成立需要国家和政府部门颁发正式授权经营牌照，其主要客户群体包含中小企业和商户，也包含政府、企事业单位。第三方支付公司活跃的市场可以划分为B2B、B2C、C2C，还有时下较热门的O2O。针对不同的客户群体，第三方支付公司往往设定不同级别的收费标准，如我们常见的信息服务费，交易服务费等。

由于第三方支付平台的网关也并不是绝对安全，因此，第三方支付公司也会采取一定措施去保证交易安全有效进行。如第三方支付公司都会加强对客户信息、卡号、交易记录的保护，保证各类信息的隐蔽和安全。

2.2账户支付模式

账户支付模式是指用户在支付平台用E-mail或手机号为用户名开设虚拟账户，用户可以对虚拟账户进行充值和取现，并用虚拟账户中资金进行交易支付。账户支付模式通过担保功能的划分，可以划分为直接支付和间接支付两种，直接支付是有担保的账户支付模式，间接支付是无担保的账户支付模式。

相比网关支付模式，账户支付模式在安全性方面较为突出，有良好的信用保证作为基础。网关支付模式为保证交易安全采取了多种手段相结合的方式，来确保信息和交易的安全，也得到了使用者的青睐，这也成为互联网支付参与企业的未来发展方向之一。而前文中提到的国内第三方支付巨头支付宝就是典型的代表。

2.3现行企业模式

现行企业所采用的模式基本都是通过构建自己的支付平台，采取较为综合性的支付模式来进行的。他们的模式不但包含网关模式，还有账户支付模式。所以，对互联网支付企业的模式进行划分需要基于具体的交易行为，而不能凭空判定其交易模式。此外，由于每个互联网支付企业的经营模式不一，所以每家公司的经营中心都不尽相同。根据现行企业的经营情况，可以分为以下两种：第一，以提供金融支付为主要经营业务的公司，他们的业务朝着新的支付领域不断延伸，以满足新的市场需求，最常见的有银联、快钱。第二，以在线支付方式为主要经营业务的，这类公司往往挂靠网络交易平台，如淘宝网、京东商城、拍拍网等主流电商平台。具体代表性的公司有支付宝和财付通两家。

3、价格定位方式

我们只有在明确了互联网本身的支付特征之后，才可以更加清晰的分析互联网市场的价格定位方式。互联网支付市场的特征有以下几点：第一，互联网支付市场和传统市场所面临的消费群体具有一致性。第二，互联网支付市场中的商户市场是其重要客户组成部分，而消费者市场和商户市场是通过互联网支付企业搭建的平台完成联系和交易的。学术界将互联网支付市场面临的两类市场客户群体称之为双边市场。互联网支付企业只有同时为两类客户群体服务，才符合双边市场条件的基本要求。

同时，商户市场和客户市场之间呈正相关。以淘宝网和支付宝为例，在消费者纷纷涌入这一平台时，商户为满足日益增长的消息需求和盈利目的，也会大量涌入该平台。反之，客户市场逐渐衰退也会导致商户市场规模不断减小。这种表现出来的直接外部性和间接外部性特征形成了互联网支付行业的双边市场特性。

另外，互联网支付的双边市场特性的充分条件则是价格定位的非中性。众所周知，个人消费群体是正规互联网交易市场上的主体，他们对商品和劳务的价格较为敏感，因此，互联网支付企业在定价过程中对两类市场主体的定价策略应有所不同。

4、发展模式创新

4.1支付平台与电子商务平台同时发展

以支付宝和财付通为代表的互联网支付企业的发展都是伴随着电子商务平台的壮大而不断壮大起来的。以支付宝为例，支付宝创立之初只是为了迎合网络购物的安全而当独成立的一个独立第三方交易平台，随着淘宝网规模的不断扩大，支付宝的成交量和客户群也不断增长。同样，依托庞大客户群体的腾讯也将财付通与拍拍、京东商城合作来广泛开展业务。不难发现，电子商务平台和互联网支付平台是相互依存、相互促进，共同发展的。目前，多家获得人民银行互联网支付业务许可证的企业都在计划或已经开始着手建立自己的电子商务服务平台，如易宝支付、摩宝支付等，充分利用自己的资源优势，扩大自身支付品牌的影响力。足以可见，未来互联网支付发展的方向则是与电子商务齐驱并进，互促互融。

4.2线上发展转向线上线下同时发展

近些年来，电子商务的发展取得了空前的成就。越来越多的企业踏入电商行业，各地政府也纷纷估计电子商务产业发展，投建电子商务产业园以扶持这一新兴行业的发展。电子商务之所以获得较快发展，不仅仅因为价格优势，更大一方面是因为其便捷性和不受空间地域限制等优点。在电商快速发展的同时，线下实体经济也受到了较大影响，因此，线上渠道和线下渠道的利益平衡是一个资源整合利用的问题。回归到实际企业经营过程中来，多数企业不愿意投入过多的财力、物力和人力到线下中，他们往往认为投入和产出不成比例。但市场的决定性因素往往由消费者来决定，他们认为便利可行的便是市场机遇所在。因此，互联网支付企业应当以市场需求为导向规划发展战略，将线下和线上同步发展作为发展的长远规划。以支付宝为代表的互联网支付平台也开始布局线下支付，商场，超市，饭店都能看到它的身影。

5、政策建议

5.1确立互联网支付机构的法律地位，设立监管机构

我国互联网金融起步较晚，当前很多政策、法规都不规范，对互联网支付企业的管理也不完全到位。具体表现在：第一，对互联网支付企业及第三方支付机构的定位不明确，当前我国只把第三方支付企业作为银行金融业的补充，认为第三方支付企业是仅仅是提供金融服务的机构，而没有纳入到银行金融业当中。第二，互联网支付企业的诞生依托于互联网市场的繁荣，但当前互联网市场整体信誉较低，风险系数较高，也在一定程度上阻碍了互联网支付的发展。因此，互联网监管部门应加大监管力度，适时出台相关法律法规，从制度层面提高互联网整体环境，规范互联网参与者的行为。第三，鉴于对互联网支付企业的监管不到位，工商、金融等监管部门应联合起来，在保护消费者合法权益的同时，鼓励和引导互联网支付企业和第三方支付平台迈向科学发展的道路。

5.2加强安全性保障，提高惩罚力度

第三方支付平台通过暂时滞留其消费资金来确保其消费的安全性，这是其优势，但从另一方面来看，如果消费金额积累到一定的数量，其交易风险就会加剧，但由于当前尚未有明确的规章制度来规范其行为，所以特别容易引发社会冲突。所以，对第三方支付的监管可以采取分层次的管理法，通过不同的收益或者交易数额来进行分类，采取异层异类的方式进行管理。同时，为了减弱其风险，还可以根据其交易额收取不同数额的担保金，来确保消费者进行交易的资金安全，降低其交易带来的风险。

5.3建立安全的资金管理机制

首先将用于客户结算的资金单独储存设账，不仅方便客户的资金结算，而且方便有关部门的查询管理；同时，设立保证客户资金的保证金机制，把其交予管理部门，以便于管理机构对互联网支付平台不定期的进行评估关停。最后，妥善处理客户放置平台上的暂时呆滞资金的利息分配问题，可在客户的账户中直接进行利息的分配，也可事先与客户签订相关的协议。

参考文献

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