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摘要：近年来互联网金融在全球范围内方兴未艾，未来金融业的竞争焦点首推初露锋芒的互联网金融，抢占这一领域的制高点，已成为国内金融中心城市建设新的逐鹿场。文章对当前我国互联网金融的发展进行了分析探讨。

关键词：互联网金融；资金融通；创新；发展

互联网金融是指通过现代网络通讯技术、移动互联网技术等一些列现代科技实现资金融通的金融服务模式。作为一种新兴金融，互联网金融的形式几乎覆盖了金融业的方方面面，可以说是无处不在。截至目前，互联网金融经历了网络银行、第三方支付、网络理财、P2P网贷、众筹等阶段，每个阶段的发展都以其自身的独特优势为互联网金融的后续发展奠定了基础。创新是驱动的源泉，互联网金融也不例外。只有以创新的视角审视互联网金融的发展，才能在客观上适应市场的发展，在一定程度上促进我国国民经济的发展。

一、互联网金融在我国的产生

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融不是简单的互联网加金融，而是一种基于内在互联网精神的金融业态，所谓互联网精神是指自由、开放、合作、共享的精神。互联网金融应是一种以技术作为必要支撑，以参与者为核心，代表着自由、开放、合作、共享的新型金融市场参与形式，而不是对传统金融技术的简单升级。

互联网金融产生的目的在于利用互联网所具有的非中心化、扁平化、自由化等突出特点，减少传统金融市场中存在的信息不对称、道德风险和逆向选择等问题，以最终提高金融体系的效率。互联网金融市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本。

二、当前我国互联网金融的发展现状

“互联网金融模式”是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对金融模式产生根本影响，将出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

2012年以来，我国互联网金融进入了迅猛发展的阶段。随着行业规模的不断扩张，和创新理念、创新技术的层出不穷，互联网金融把我国的金融业带入了一个全新的境地。据有关数据显示，2013年我国第三方互联网支付市场交易额已达5.4亿元人民币。越来越多的支付平台如雨后春笋般相继涌现。这种爆炸式的发展，使得以阿里巴巴、支付宝、财付通等为代表的一大批互联网金融企业迎来了发展的春天。

当中国经济步入新常态，互联网金融也日益成为城市居民日常生活的一部分。从2014年初的“微信红包”到年底的“支付宝双12扫码”,从“滴滴、快的”的打车混战，到P2P、众筹的爆发式增长；从互联网公司、银行系、基金系的“宝宝”热潮，到民营银行牌照发放直销银行崛起。当BAT互相博弈，各大银行被“颠覆论”搞得惴惴不安之际，广大老百姓却“吃着火锅唱着歌”,乐享着“宝”类产品的高收益、体验着第三方支付的便利性、感受着红包和扫码带来的实惠。

如果说2013年是互联网金融元年，“余额宝”唤醒了大众的理财意识。那么，2014年就是互联网金融的布道之年，不知不觉中，虚拟账户替代实体账户，存款与货币理财界限日益模糊，线下应用与线上即时支付被打通，电商、社交、P2P等互联网平台开始分流银行客户与小额支付、信贷和理财业务，互联网金融“润物细无声”地植入我们的生活。

互联网金融以其低成本、高效率、注重客户体验等特点取得了短时间的超快发展。它体现了以客户需求为导向的市场法则，满足了越来越多投资者的多元化需求，有效弥补了当前融资市场供需失衡的不足。然而，互联网金融的开放性和便捷性也是一把双刃剑。因为其特殊性也决定了它风险的多元性。互联网金融除了具有传统金融业经营过程中存在的市场风险、利率风险外，技术因素导致的风险也是多种多样。例如，系统安全风险、虚拟金融服务业务风险等，并且在互联网的介质中，风险诱因和传播方向更加复杂。因此，立足互联网金融的优势，以客观科学的视角审视当前我国的互联网金融发展非常必要。

三、互联网金融对人们生活的冲击

有分析认为，互联网金融对生活的冲击主要反映在以下三个方面：

（一）新需求增多

互联网生态覆盖了制造商、分销商、电商平台、物流和最终消费者等多个产业链节点。这一庞大的体系对于金融服务的需求也迅速提升，为传统金融机构提供了新的利润增长点。

（二）提高效率

传统金融服务业主要依托于人员布局及线下物理网点进行业务拓展和客户服务。电子化手段极大的提升了金融业务的服务效率，降低了传统金融机构的成本，优化了用户的体验。

 （三）跨界竞争

互联网金融的出现使旧有的市场格局发生了剧变，不断衍生出的金融服务模式，正在蚕食传统金融机构的原有市场。未来传统金融机构面临的最大危险并非来源于业内而在业外。

四、互联网金融未来的发展趋势

（一）用户规模与商业创新的互相促进

    互联网行业发展至今已经形成了一套以用户规模为基础的独特商业文化，能够在最短的时间内，积累用户规模的企业，就能够掌握市场主动权。在这种商业文化中，用户的价值得到了空前的提高，这造成了用户规模与商业模式创新之间的互相促进。在企业创立之初，一种能够有效满足用户需求的创新商业模式必然能够吸引到最大规模的用户。在此之后，由于竞争对手的进入和用户需求的进一步挖掘，迫使企业必须继续专注于商业模式的创新，进而形成了双向促进，螺旋式上升。

 （二）服务及定价更加市场化

过去用户只能被动的接受金融机构提供的一切服务，没有选择权，而现在互联网蕴含的大量信息缓解了过去用户与金融机构之间的信息不对称问题。不但让用户有了更多选择，更加了解市场，而且深刻的改变了以往的用户习惯。

在互联网背景下，用户在产生金融服务需求后，会先选择自行在网上收集信息，而后才会去找相应的金融机构咨询，主动权的变化使得未来金融机构必须改变思路，将现有的金融产品拆分成多个元素，让用户自行选择需要的元素，以满足其需求，并且价格必须更加公开透明。

（三）信用数据成为企业重要资产

目前我国信用数据分布在不同的机构手上，并没有统一的机构将其进行整合，

导致企业所承担的风险和其所能获得收益并不匹配，优势资源分布极不平均。未来随着互联网金融对用户数据的进一步整合，全社会的数据壁垒有望打破，形成统一信用环境，使用户可以得到更好的服务。这也使得用户的信用数据，成为未来互联网金融企业的核心竞争力。

（四）传统金融与互联网的联系更加紧密

效率的提高，影响力的扩大，使相对保守的金融行业意识到，互联网已经成了促进企业发展的重要助力，未来传统金融与互联网的联系会更加紧密。有分析认为，互联网金融正在构建一个更加和谐，更加美好的金融环境，能够在新环境里得到良好发展的企业，必须要做到以下五点：首先要利用数字技术实现自动投融资；第二是需求对接，降低人工成本；第三注重个性化、定制化的金融服务，注重长尾效应；第四提供金融服务的方案更清晰更透明；第五最大程度简化用户操作，降低用户参与资金门槛。

五、结语

互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，是新时期我国金融改革创新的重点领域和关键环节。必须敏锐把握互联网金融等创新金融业态发展的重大机遇，在理念、规划、政策、措施上先行一步，营造金融创新的良好氛围，积极打造金融新业态、新模式，用创新引领金融业实现更高质量更高水平的发展。

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