金隽 华夏银行绍兴分行

摘要：在当前各大商业银行业务同质化水平较高的情况下，短时间内来完成业务流程优化和创新是不现实的。为此，现阶段只有将业务优化的着眼点，放在客户关系管理和构建竞合关系上，这样才能在可操作性的前提下来实施业务优化工作。为此，优化模式包括：强化商业银行的内控管理绩效、提升商业银行非价格竞争能力、开发分层利率水平的金融产品、努力建立同业合作的服务模式。

关键词：利率市场化；商业银行；业务优化；思考

利率市场化的过程也是在资本市场逐步引入“看不见手”的过程，其本质在于通过市场微观主体之间的竞争活动，在利率这一参数下来优化配置资本资源。事实表明，这是我国建设社会主义市场经济的关键环节，也是遇见挑战最多的环节。在这一现实背景下，商业银行需要不断优化自身的业务模式来提升竞争能力。那么如何在利率市场化驱动下来完成优化的工作呢。笔者认为，在当前各大商业银行业务同质化水平较高的情况下，短时间内来完成业务流程优化和创新是不现实的。为此，现阶段只有将业务优化的着眼点，放在客户关系管理和构建竞合关系上，这样才能在可操作性的前提下来实施业务优化工作。可见，这也构成了本文立论的出发点。基于以上所述，笔者将就文章主题展开讨论。

一、对利率市场化的驱动力分析

    结合笔者的工作体会，对利率市场化驱动力的分析可从以下三个方面来展开。

    （一）驱动力的内生机制分析

本文所指的商业银行不仅包括四大国有商业银行，还包括数量众多的中小股份制商业银行，它们作为市场经济主体不仅拥有清晰的内控目标，而且还需要时刻应对同业之间的竞争。因此，利率市场化的驱动力首先就是由市场竞争机制所形成的。从目前的表现来看，四大商业银行作为第一梯队，它们各自的竞争构成了一个相对独立的生态系统；另外，数量众多的中小商业银行作为第二梯队，它们环境植根性下的共生发展又成为了相对独立的生态系统。

（二）驱动力的实现模式分析

 利率市场化所蕴含的驱动力若要得到实现，便需要围绕着“利率”这一参数而形成的经济利益为主线。根据商业银行的业务类型来区分，可以分为负债类业务、资产类业务、中间类业务。而其它的业务创新模式也主要是建立在以上三大传统业务基础之上的。实践表明，商业银行主要以获取利差为目标的经营模式，十分重视负债类业务和资产类业务中的资金规模，而在利率市场化改革下商业银行之间必须从利率的制订上来吸引客户，从而使自身获得足够的资金规模。因此，这就构成了驱动力的实现模式。

（三）驱动力的市场绩效分析

    站在第三方的角度还需要关注这样一个问题，即驱动力在实现中的市场绩效是怎样的。之所以提出这一问题在于，在社会主义市场经济体制下不能盲目信奉利率这一“看不见的手”的自发调节功能，在资本市场失灵成为常态的情况下，完全依照利率这一参数来调节社会资本的流向和流量，将直接抑制我国欠发达地区的资金供给能力，也将制约欠发达地区中小商业银行的生存与发展。因此，在本文建立这样一个假设，即利率市场化的驱动力在现实中是以正向来影响商业银行业态的。

二、商业银行传统业务所面临的挑战

我们需要在问题导向下来优化商业银行的业务模式，为此，以下将分别从三个方面来提出传统业务所面临的挑战。

（一）传统负债类业务所面临的挑战

众所周知，传统负债业类务构成了商业银行获得出借资金的源泉，也是商业银行获得规模经济效益的根本。在过去利率区间受到国家管控的情形下，客户在单一储蓄利率水平下一般就近选择商业银行，或者根据自己的品牌偏好来选择商业银行。然而在利率市场化的驱使下，商业银行必须向客户报出具有吸引力的存储利率，方能稳定的吸收消费者个体和企业客户的资金。因此，这就使得各商业银行面临着利率报价的竞争压力。

（二）传统资产类业务所面临的挑战

商业银行通过放贷来获得贷款利息，并将其与客户的储蓄利息相减而获得息差。但在当前实体经济面临着发展困境，以及全社会平均利润率普遍下降的趋势下，过高的贷款利率将增大自身借贷风险，过低的贷款利率又将制约自身经济效益目标的实现。再者，随着“互联网+金融”模式的推广，包括易贷网在内的新兴业态也导致了商业银行在传统资产类业务中面临巨大挑战。另外，相比较四大国有商业银行，众多的中小商业银行所面临的挑战会更大。

（三）传统中间类业务所面临的挑战

    中间类业务属于商业银行的居间业务，这似乎与利率市场化无关，但在企业价值链上，商业银行中间类业务所获得收益将冲销其在利率价格让渡中的损失，从而助力商业银行市场竞争力的提升。但在互联网金融业务的大举拓展中，商业银行的传统中间类业务已是江河日下了。

三、优化业务模式的途径

根据以上所述，商业银行优化业务模式的途径可从以下四个方面来构建。

（一）强化商业银行的内控管理绩效

在利率市场化的顶层设计中，管理层试想通过对资本市场的改革来与国际接轨，同时也强化商业银行的外部竞争机制，最终提升各类型商业银行的业务服务能力，但这需要在循序渐进中来实现。当前各类型商业银行在适应利率市场化趋势的同时，重点工作在于强化自身的内控管理，从而在业务成本控制下来为利率价格竞争提供调节空间。强化的思路包括：规范内部治理结构，并在流程银行的支撑下增强成本与收益之间的比较。

（二）提升商业银行非价格竞争能力

无论是四大国有商业银行还是其它中小商业银行，在面对利率市场化时都会存在着难以适从的感觉。当利率市场化的效应还未充分显现，当我们还没有太多思路来应对这一机制调整时，各大商业银行能够做的则是提升自己的非价格竞争能力。毫无疑问，通过强调客户关系管理和提高客户体验感，来提高客户的品牌忠诚度。这样一来，客户面对差别细微的利率水平时，仍将习惯性的选择特定商业银行的服务。为此，商业银行应在这一领域做足文章。

（三）开发分层利率水平的金融产品

随着我国公众家庭理财意识的逐步增强，商业银行应在利率市场化背景下开发出分层利率水平的金融产品来。如针对定期储蓄产品，可以根据现有的利率模式进行细化和增加特色。笔者建议，可以将客户在定期储蓄未到期而取款的情形，分时间段给予分层的储蓄利率，而不是现在的统一按照活期储蓄来计算。这样一来，商业银行可以借助利率市场化的制度优势，来争取更多的潜在客户。在资产类业务中也可以根据客户的还款时效，在利率上给予优惠。

（四）努力建立同业合作的服务模式

    在本文开篇之时就已提出，商业银行在面对利率市场化时还应与同业建立竞合关系。这种竞争关系可以界定在，国有商业银行与中小商业银行之间的同业合作关系，如借助中小商业银行具有区域植根性的优势，来共同开发出具有本土特色的金融产品，进而在满足当地客户需求偏好的同时，来降低利率竞争所带来的压力。

四、展望

互联网金融方兴未艾，作为最热门业务之一，网络理财在余额宝、百发教育市场后，亟待新模式刺激用户。近日，百度钱包携手广东联通、富国基金联手打造的全球首款深度定制通信理财产品“沃百富”面世，意味着借助运营商优势，百度金融加速横向扩张。百度移动支付在与广东联通、富国基金的深度合作则成为百度钱包抢占移动支付最前端入口的又一举措。百度副总裁李明远表示，随着合作的展开和各方优势资源的整合，“沃百富”必将产生优势叠加的效果。未来百度钱包还将在互联网金融、业务融合等领域进行更多、更深入合作模式的探索。它突破了以往互联网公司与运营商联合提供优惠、吸引开户的模式，彻底将‘手机用户’和‘支付用户’、‘理财用户’、‘财富用户’打通，把触角伸向移动支付的最前端，掐住‘指尖经济’的源头，开创真正意义的‘通信理财’产品”。这对于未来移动支付的发展是有示范作用的。三方设计的产品也非常好。

由此可见，移动互联网时代的O2O给商业银行带来了巨大商机。通过开发出互联网金融模式，商业银行将能在利率市场化背景下获得数量更多的客户资源，从而实现规模经济效益。

五、小结

本文认为，现阶段商业银行只有将业务优化的着眼点，放在客户关系管理和构建竞合关系上，这样才能在可操作性的前提下来实施业务优化工作。商业银行的优化模式可围绕着：强化商业银行的内控管理绩效、提升商业银行非价格竞争能力、开发分层利率水平的金融产品、努力建立同业合作的服务模式等四个方面来构建。

参考文献：

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