王厦 长春财经学院

摘要：上海自贸区的建立为我国保险业的发展带来新的机遇和挑战，本文仅从自贸区涉及到的保险险种进行阐述，结合相关险种的现状，对各险种未来的发展提出可行的建议，继而促进我国保险业与上海自贸区共同发展。

关键词：上海自贸区   健康保险   巨灾保险  责任保险  航运保险

一、上海自贸区保险业的现状

    作为中国经济发展水平最高的城市，上海保险业的发展一直遥遥领先，近三年上海各险种保费收入均不断增长（见表一），尤其是2014年，同比增长幅度巨大，这在一定程度上归功于上海自贸区的设立。2013年8月22日，国务院正式批准设立中国（上海）自由贸易试验区。2013年9月,中国保险监督管理委员会（简称保监会）结合上海自贸区的发展需求，出台了八条促进保险业发展的措施（见表二），从中可以看出自贸区发展对保险的迫切需求。同时，可直观地发现，按保险标的分类，该措施涉及到了以下四个险种——健康保险，巨灾保险，责任保险，航运保险，本文将从这四个险种进行阐述及分析。

表一：2013、2014、2015年1-5月上海原保险保费收入

数据整理：中国保险监督管理委员会上海监管局

表二：保险业八项举措支持上海自贸区建设

资料来源：中国保险监督管理委员会上海监管局，

一、健康保险险种发展建议

在我国，健康保险包括医疗保险、疾病保险、失能保险和护理保险。目前，国内健康险种类较少且大多为基本医疗保险、大额医疗费用保险、补充医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险等只承保基本共性风险的传统险种，而缺乏满足不同人群保险需求的个性化保险产品。

2015年以后中国将进入人口老龄化迅速发展时期。预测显示，2020年，中国60岁及以上老年人口比重超过17%，其中80岁以上高龄老人超过3000万，专门针对80岁以上高龄的高龄护理保险的推出就显得尤为重要了。同时，保险公司在研发该险种时需要着重考虑一些问题，如80岁以上的老年人有哪些常见病和重大疾病；每种常见病和重大疾病的护理期限和护理费用分别为多少；基本险与附加险的责任范围怎么界定等等。

旅游健康保险是指以医疗、疾病、护理、康复为一体的保险服务。如今，越来越多的人因节约医疗成本、对外国高端医疗服务的需求、保护个人隐私等动机，选择医疗旅游。医疗旅游已成为全球新兴的快速发展行业之一，因而为旅游健康保险提供了广阔的市场。^[2]了解不同国家的医疗旅游需求，尤其是医疗水平比中国落后的发展国家人民的需求是中国保险公司最需要考虑的问题。

随着社会的快速发展，人们的压力都越来越大，很多高管的猝死让更多的人关注高端人才的健康状况，所以高端人才健康保险这样的个性化险种也应该得到我国保险公司的重视，并尽快研发推向市场，为高端人才提供保障。针对这种现状，建议我国的保险公司积极地从国外专业健康保险机构那里学习和借鉴经验技术，开发新的险种，满足我国居民的保险需求，如上述提到的高龄护理保险、旅游健康保险、高端人才健康保险。

二、巨灾保险险种发展建议

上海并不是一个自然灾害多发的地区，因此发展路径应有别于当前云南、深圳等地的巨灾保险模式。随着上海自贸区的设立，金融改革创新也会不断深化，将为巨灾保险产品的研发与推广提供日益成熟的外部环境。目前，巨灾保险主要是指天气指数保险，天气指数保险就是把一个或几个气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。目前，已有保险标的为西甜瓜、小麦、水稻、蜜桔树、海产、烟叶、橡胶、大豆、玉米、蜜蜂的天气指数保险，但这远远不能不能市场分散风险的需求。未来天气指数保险的险种创新，首先要研究我国已推出的农业保险的保险标的，分析这些保险标的的生长周期受天气情况的影响。由于农业风险高损失、高赔付的性质，因而对保费的数额要求也非常高，考虑到我国民众的保险意识淡薄，依赖政府救灾的惯性思维等因素，保险公司设计天气指数保险时，可以采用投资连结保险的形式，使保险产品带有分红的性质，吸引民众投保，同时将投资风险转嫁给投保人，保险公司也可降低风险和成本，这种创新手段会有效地鼓励保险公司研发和推广天气指数保险。

在理论上，巨灾风险主要是指对因发生地震、海啸、特大洪水、特大风暴潮等自然灾害可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，可见，目前巨灾保险的承保范围还有一定的局限性。近日，地震巨灾保险意见征集工作已经完成，相信在不久的将来，针对其他特大风险的巨灾保险也会陆续进入保险市场，为上海自贸区的建设保驾护航的同时进一步促进了中国保险险种的发展。

三、责任保险险种发展建议

长久以来，责任保险一直得不到应有的重视，由于上海自贸区的建设涉及到机构集聚、市场建设、业务发展、环境优化等多个方面，势必会面临更多的责任事故和责任风险，从而推动责任保险的发展。因此，为了提高自贸区内企业风险管理能力，减少其因责任事故而引起的财务风险及经济损失，自贸区内保险公司必须进行险种创新、开拓责任保险的责任范围。除航运责任保险外，配合外资专业健康保险机构设立的医疗事故责任保险，为企业经营活动可能引起的相应风险对应的环境责任保险、食品安全责任保险、安全生产责任保险、物流责任保险，还有针对企业特定岗位的公司董事、高级管理人员、高级技术人员、高级工程师责任保险，与特定相关（律师、会计师、资产评估师、保险代理人、保险经纪人等）相关的责任保险、平行进口车保修责任险等都需要保险公司加大研发力度。

四、航运保险险种发展建议

航运保险在我国发展一直比较滞后，上海自贸区的建立将促进的航运保险的发展。发展航运保险，险种的创新是最为重要的。上海自贸区内的航运保险应涵盖两大方面，一方面是货物运输保险、船舶保险等传统险种，另一方面是一系列航运责任保险，如码头责任保险、仓库责任保险、出口产品责任保险、物流责任保险、油污责任保险、新型运输人赔偿责任保险、无船承运人责任保险、离岸能源保险、沉船沉物打捞保险等创新性险种。这些险种将有效转移企业在上海自贸区可能面临的航运风险，使自贸区与保险业共同发展。

参考文献：

[1]罗芳，宋慧晔.中国（上海）自贸区对金融服务业发展的促进作用[J].财税金融，2014（15）

[2]吴喆.上海自贸区一周年保险市场发展纵览[J].上海保险，2014（10）

[3]董鑫，严惟力，李天栋.上海自贸区给商业健康保险带来的机遇和挑战[J].上海保险，2014（7）

[4]许闲.自贸区建设带动保险转型[J].中国金融，2014（3）