袁吉华  李朝晖  曹玉洁  王家芳  金陵科技学院商学院

基金项目：大学生创新训练计划项目“基于需求导向的大学生校园信用评价指标体系构建研究”（201913573071H）

摘要：本文以大学生、教育工作者、用人单位、投资者、社会人员五类群体为代表进行问卷调查,从各方对大学生校园信用评价的需求出发，运用层次分析法建立了一套涵盖大学生生活信用、学习信用、金融信用三方面内容的大学生校园信用评价指标体系，为高校教育管理、用人单位招聘和金融机构发放助学创业贷款或投资提供参考。

关键词：需求导向；大学生校园信用；评价指标

一、引言

党的十九大报告中指出，要推进诚信建设，增强社会责任意识、规则意识和奉献意识。 推进诚信建设，要采取有效的措施加快社会信用体系建设。个人信用是社会信用建设的基础，制定合理的个人信用衡量标准，能够引导社会信用建设朝着好的方向发展。2014年国务院出台《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》（以下简称《纲要》），提出要建立信用评价制度，将信用评价与考试招生、学籍管理、学历学位授予、科研项目立项、专业技术职务评聘、岗位聘用、评选表彰等挂钩，努力解决学历造假、论文抄袭、学术不端、考试招生作弊等问题。学生个人信用体系建设，影响到高校教学管理、企事业单位招聘和不同领域对现代大学生的人才资源需求。国内学者对大学生信用问题的研究主要聚焦于大学生诚信档案建设与信用管理、大学生信用现状调查、大学生信用评价体系及模型以及大学生信用评价管理体统的开发与设计等领域。很少有学者从需求角度出发构建大学生的校园信用评价指标体系。教学管理者和用人单位对大学生的信用考核重点不同，所以评价重心也会不一样。因此，从需求的角度探讨建立大学生信用评价指标体系，具有很强的现实意义。

本文以大学生、教育工作者、用人单位、投资者、社会人员五类群体为代表进行问卷调查，从各方对大学生校园信用评价的重点关注内容及需求出发，通过定性分析和定量分析大学生生活信用、学习信用和金融信用，运用层次分析法确定各指标的权重，构建了一套较为完善的基于需求导向的大学生校园信用评价指标体系，该指标体系的构建有助于加强高校信用管理、增强大学生信用意识，为国家发放助学贷款、机构提供创业资助和用人单位聘任等提供重要参考依据，促进社会各领域共同解决信用问题。

二、大学生校园信用评价指标的构建依据

（一）校园信用评价指标体系的基本构建原则

构建大学生校园信用评价指标体系，其目的是对在校大学生的信用状况进行全面客观评价，找出大学生信用建设中存在的问题，为高校加强诚信教育和校园管理提供依据，同时为国家发放助学贷款、机构提供创业资助和用人单位聘用人才等提供参考。因此，构建校园信用评价指标体系应遵循以下几条原则，一是构建的评价指标体系能综合全面反映大学生的校园信用行为；二是评价指标不能盲目堆砌，应采取分层设计，以便系统明了反映影响大学生信用行为的复杂因素；三是设计的评价指标能够客观表现大学生的信用状况，具有操作性；四是评价指标体系能反映社会价值倾向，具有引导作用。

（二）国内其他学者的研究参考

国内学者对大学生信用评价的研究始于2002年，其时是为了在全国范围内推进无担保的国家助学贷款，需要对大学生的个人信用建立征询与评价体系。管七海等（2002）^[1]提出由中国人民银行授权的个人征信评估公司对大学生在校信用信息进行加工、存储处理，形成标准的学生个人信用档案。标准的信用档案的模块设计为四大模块，分别是学生个人自然背景信息、学籍管理信息、学生日常收入与支出的现金流信息和助学贷款信息等。梁勤儒等（2003）^[2]开始关注大学生的就业不诚信问题，提出信用评价内容应该涵盖学生学习和日常生活等各个方面。李小芳（2014）^[3]借鉴美国 FICO 信用评分指标体系、结合国内商业银行的个人信用评价指标体系建立了涵盖贷款学生的品格、能力、素质、家庭情况和环境等因素的二级指标体系，以此来评价大学生的贷款风险。王培（2015）^[4]通过发放调查问卷，构建了涵盖基本信息、信用记录、信用能力3个一级指标包括学历等22个二级指标在内的大学生信用评价指标体系。王旭东（2018）^[5]针对互联网金融背景下大学生的网络借贷行为，根据影响大学生负债与信用的重要因素将信用评价指标分为基本信息及在校行为记录、消费习惯及消费能力、历史信用水平及社交情况三大类。马新瑞等（2019）^[6]从创业融资的角度出发，对大学生的个人盈利能力、个人资产波动、个人偿债能力、个人营运能力、个人商业价值等五个方面进行定性与定量分析，在实证分析的基础上构建大学生创业融资信用评价指标体系。

归纳这些研究成果可以看到，随着研究角度或需求不同，对大学生进行信用评价的关注重心会有所差异，但总体来说包括学习行为、生活行为和经济行为三个方面。

（三）大学生校园信用评价指标的需求分析

我们通过列举和提问法向大学生、教育工作者、用人单位、投资者、社会人员五类群体发放问卷，调查人们对大学生校园信用评价的态度和需求。调查结果显示，需要大学生校园信用评价指标作为决策依据的机构主要有学校、贷款或投资机构和用人单位三类，他们对大学生的校园信用评价指标存在需求差异。

学校作为大学生的人才培养机构，负责大学生的校园学习与生活管理。一方面，学校要对大学生的信用行为进行引导，另一方面要根据大学生的校园信用表现来评奖评优和保送推荐等。基于管理需要和信息获取的原因，学校在评奖推优时更关注大学生的违规违纪情况，而其它的失信行为表现仅是作为参考。

金融机构对大学生的信用评价需求主要产生于两类经济活动。一是对在校大学生的助学贷款；再是对应届毕业生的创业贷款或创业投资。因涉及到贷款资金的安全与合规使用问题，为减少逆向选择和道德伤害，金融机构会严格考查申请贷款的大学生的资质条件、还款能力与还款意愿。还款意愿受历史消费习惯、借贷活动等影响。因此，相较于学校，金融机构更看重在校大学生的消费金融行为。

用人单位在聘任人才时，希望所聘大学生的实际能力与应聘时所述能力一致，并且在聘用后能够遵守职业操守和法规法纪。因此对大学生进行信用评价时会更关注是否有造假虚报行为。

三、大学生校园信用评价指标体系的具体构建

（一）评价指标的选取

秉着上述评价指标选取原则，参考国内其他学者的研究成果，结合对高校教育/管理者、贷款提供/投资者、用人单位、社会人员和在校大学生五类群体的调研，本文将大学生的信用行为分为生活行为、金融行为和学习行为三大层次，其中生活行为包括人际交往、日常活动、公物使用和校纪校规；金融行为包括贷款申请、消费行为和还款行为；学习行为包括考试行为、学生任职与学术活动、公益志愿活动和第二平台学习。构建了包括人际交往、日常活动、公物使用等在内的3个一级指标、11个二级指标的分层校园信用评价指标体系。

（二）权重确定

本文采取层次分析法来确定权重。层次分析法根据问题的性质和要达到的总目标，将问题分解为不同的组成因素，并按照因素间的相互关联影响以及隶属关系将因素按不同层次聚集组合，形成一个多层次的分析结构模型，通过定性指标模糊量化方法算出层次单排序（权数）和总排序，最终使问题归结为最底层（供决策的方案、措施等）相对于最高层（总目标）的相对重要权值的确定或相对优劣次序的排定。^[7]

指标层C中每个指标的权重根据问卷调查结果计算得出。具体计算过程如下：

由问卷调查统计数据整理，分别得到五类群体对应每层小指标评价得分值，再由被调查者中不同类群体的占比情况计算每层小指标相对评价得分值，最后将不同身份对应同一指标评价得分值相加总得到综合评分值（见表1）。

表1  校园信用评价指标综合评分值

在所得综合评分值的基础之上，对同一层次的诸多影响因素采用两两比较的方法构造出各因素指标的两两比较矩阵，确定出相对于上一层次的权重。按照此方法层层分析直至最后一层，给出所有因素相对于总目标而言的权重。用excel层次单排序计算出结果。计算得出四个层次单排序的CR值均小于0.1，即可以判断两两矩阵具有完全的一致性。

利用上面一层的单排序结果，分别以上边一层的权重值为权数，计算指标层对于目标层的加权和，得到的计算结果即为指标层的组合权重值（见表2）。

表2 校园信用评价指标体系模型

（三）指标赋值与信用评价

指标值由大学生在校的信用行为表现决定。为了能够对信用行为进行量化分析，本文采用德尔菲法，按照科学全面、灵活操作的原则，并结合指标的性质，采取四级评分法，由专家对大学生个体的11类行为具体表现进行评价打分，具体评分标准如表3所示。由于评价内容涉及面广以及大多数行为均在互联网上有迹可循，因此可通过由被评价者自我主证如提供花呗还款记录、网络消费记录、公物使用记录等方式获取数据。

四、校园信用评价指标体系的应用

校园信用评价指标体系可以被广泛应用，解决现实生活中的一些问题。首先，可以应用于学生学习中。比如，教育工作者对学生进行评奖评优时，除了依据参选学生的学习成绩和综合能力以外，对于信用评分值较高、信用记录优秀的学生，应当予以更多的优先权；在研究生推免中，针对信用评价较高的学生，可以获得优秀生推免的资格。个人信用对学生产生广泛的影响。因此，建立校园信用评价指标体系有助于提升大学生的诚信意识，帮助他们更好地完成学业。

其次，可以应用于学生生活中。学生综合素质发展和学生生活信用息息相关，对于校园内涉及违背约定、偷盗挪用他人物品、自行扣留共享单车、违反校规校纪、夜不归宿、公益志愿活动履约、高校第二成绩平台造假等严重不信用行为的学生，或者涉及相关失信行为的学生，这些不良信用行为会给学生综合素质发展评价带来负面影响，会影响到学生综合素质得分以及参加学校活动资格。因此，推行校园信用评价在很大程度上有助于大学生增强诚信意识，遵循信用原则。

然后，可以应用于高校管理中。学校可以依据信用评价得分情况来筛选信用优劣等生，如果发现学生的信用等级较低，应及时下发通知并做出整治措施，为学校建设诚信校风提供依据。高校在引进人才时，可以通过信用评价得分确定是否录用，从而优化自己的人才结构，推动高校教育事业的发展。

再次，可以应用于企业招聘中。用人单位招聘不仅要参考学生综合素质的发展情况，还要结合大学生校园信用评分情况，全面的了解应聘学生并对学生进行入职筛选。对于信用评分较高的学生，企业可以招聘此类学生优先试岗。校园信用评价指标体系的应用可以减少简历造假现象，降低用人单位和学生之间的信息不对称，降低企业招聘风险，从而录用到满意的员工。

最后，可以应用于资金投资中。对于创业的大学生，他们需要一定的资金流来运营孵化企业，创业学生的信用成本较低，为了防止出现信用违约的风险，投资者或企业可以为信用等级满足其需求标准的学生提供金融贷款；对于申请助学贷款的学生，银行或者学校给贷款申请者中信用评价得分值较高的学生发放资助贷款，并且定期对贷款申请者的信用情况进行测评，审核贷款者的资质条件、还款能力和还款意愿。信用评价指标体系的建立有助于助学贷款或创业贷款发放的金融机构降低信用风险，降低信息成本。

五、结论

本文得出的大学生校园信用评价指标体系是基于问卷调查，在获知各类群体对大学生校园信用评价的需求特点后建立的。它通过AHP层次分析法确定各指标的权重，并运用德尔菲法采用四级评分制对具体的信用行为进行分值分配，其指标内容和权重充分反映了高校、投资者和用人单位等各类群体对当前大学生的校园信用行为的关注，具有很强的操作性和实际意义。

参考文献

[1]管七海,郭建伟,冯宗宪.建立国家助学贷款大学生个人信用征询与评价体系的实施方案[J].金融研究,2002(04):92-103.

[2]梁勤儒,陈有志,凌莉.大学生就业不诚信行为的文化审视[J].中山大学学报论丛,2003(01):11-14.

[3]李小芳.大学生信用缺失与大学生信用评价指标体系建立[J].特区经济,2014(06):200-202.

[4]王培,李亦凡,李梦凡,王艺娜.大学生信用评价指标体系的建立[J].现代商业,2016(08):188-190.

[5]王旭东.互联网金融背景下大学生信用评价体系的建立[J].中国集体经济,2018(25):81-83.

[6]马新瑞,李大容,周振楠.基于大学生创业融资的信用评价指标体系构建[J].价值工程,2019,38(05):172-174.

[7]王培,李亦凡,李梦凡,王艺娜.大学生信用评价指标体系的建立[J].现代商业,2016(08):188-190.