曾亚菊 陕西西安临潼区邮政局

摘要：中国邮政储蓄银行作为金融市场上的一支主力军，随着其业务领域的延伸、资产规模的扩大，其经营风险也不断积累。但由于各种原因，导致其风险管理薄弱。为提高中国邮政储蓄银行在市场上的竞争力，必须加强风险管控能力，保证其各项业务的发展。本文主要针对邮政储蓄银行在管理中出现的问题加以分析，并提出建设性意见。

关键词：邮政储蓄银行、风险管控、业务发展

经国务院批准，1986年，邮政部门恢复了储蓄业务，并把储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，开办邮政储蓄银行，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的经营方针，行政隶属于国家邮政局领导，业务上隶属于人民银行。经过全体邮政储蓄银行职工的不懈努力，余额从无到有、从少到多；规模不断扩大，服务手段不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。

一、风险管控

由于中国邮政储蓄银行成立时间的较晚，加之其是在原邮政局的基础上组建而成，准备不充分，业务单一，部门职能不明确，人力资源配置不合理，内部制度不健全，所以在市场竞争中自身发展中处于不利地位。而银行的特殊性要求其必须把风险管控体系放在首位，要想在激烈的市场竞争中拥有一席之地，加强风险管控尤为必要。

1.逐步建立健全风险管理体系，人力资源合理配置

邮政储蓄银行在总部、分行、支行均应建立前、中、后台合理分离、有效隔离风险的组织结构体系。此外，根据银行内部的运行规律，还应建立一套完整的风险管控体系，实施统一管理、分级授权的管理结构。目前来看，邮政储蓄银行的计算机网络系统还仍然设在邮政公司内部，当发生故障时，不仅降低了工作效率，对于银行的信用、形象也有一定的损害。所以，不仅在业务方面有效隔离，更应在网络技术方面形成与银行业务相配套的全面的系统。

2.加强内部控制

邮储银行应注重通过流程设计和岗位制衡，达到风险把控的目的。通过岗位分离，有效防范业务办理风险；同时积极推进关键人员岗位轮换，通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度，强化岗位制约，确保资产质量。严格制定制度，每项业务，每项流程，都有专属的一套标准严格的制度。

强化内部监督机制，完善监督制约机构。通常柜员在办理业务的过程中，复核人员负责对现金和单据进行监督，综合柜员负责对特殊业务进行监督，监督人员负责对账务的核对，稽查人员只负责常规地监督，且职能常常与其他职能交叉起来，而无法对业务得规范性、单据得真实性进行监督，不能适应新阶段的业务检查需求。所以提高内部稽核人员监督的有效性和权威性，使其职能独立起来，使新资产业务的开拓与配套政策实施同步起来。

3.实施“人才兴行”策略

创新力等各方面能力的竞争归根结底还是人才的竞争，人才才是企业创新的第一源泉。从目前来看，邮政储蓄银行缺乏的是学历水平高，专业水平高，业务能力高的“三高人员”，导致其不能从事高风险和市场交易类的业务，在多元化的竞争局面中处于劣势地位。一个优秀的风险管控人才，除了要受到良好的教育，具备专业的金融知识，拥有冷静地处事态度，还要对风险具有前瞻性。

一是把好招聘关。人力资源部应完善用人机制，公平公正、负责认真得筛选出最合适的人。除了在业务能力方面考核外，更应对其道德素质进行考核。

二是要提升员工综合素质，强化员工培训。定期组织员工学习风险管控的专业知识，提高员工风险管控的水平。每个部门的员工都要有风险意识，懂得业务发生的风险所在，并冷静地按照流程去解决。银行的风险管控绝不仅仅是高层管理人员的事情，而是需要全员参与。信贷人员、审批人员、会计人员等，多个部门的人员共同参与，来完成风险的管理，才是完整的风险管控。

三是建设一支优秀队伍。依托现有的人力资源，打造一支属于自己内部的专业风险管控团队，高度认同公司文化，能够更加强化防范操作风险的力度，提高风险管控的效率。

四是完善岗位晋升体制，建立合理的激励机制。奖罚结合，让员工在竞争中不断提高自身能力与道德素质，调动员工积极性，鼓舞士气。用以人为本的管理方式，发现人才，培养人才，留住人才，吸引人才，增强企业战斗力。

二、业务发展

当今我国金融体制改革日益深化，中国邮政储蓄银行面临的竞争更加激烈。除了要加强风险管控外，还要转变营销观念，发展、创新业务发展，树立良好的企业形象来促进中国邮政储蓄银行的良性发展。

1.转变营销观念

邮政储蓄银行应结合市场和受众需求，通过电视、网络、报纸等传播媒体，向大众传递金融产品信息，激发大众购买欲；采取促销手段，巩固老客户，发展新客户。

在客户建立阶段，企业与客户首先接触，建立经济关系，通过营销宣传，充分挖掘潜在客户，使其进行产品消费；在客户关系维持阶段，通过营销手段维持已有客户关系，提高客户对企业的忠诚度，使其成为企业产品的支持者；在客户关系强化阶段，企业与客户已经形成了良好的合作关系，实现了双赢。

在每个营销阶段，有针对性地采取有效的营销手段，吸引、发展、建立和巩固自己的忠诚客户群，谋求中国邮政储蓄银行与目标客户的互利双赢。在客户建立阶段，忠诚客户价值远远的价值远远大于大客户。因为大客户所带来的利益只是预期的，看不见的，忠诚客户带来的利益缺失实实在在的，所以，千万不要为了大客户而忽略了忠诚客户；在客户关系维持阶段，不要把与客户保持业务时间长就等同客户满意，这可能与客户习惯有问题。一旦他们找到其他可替代的令自己满意的商业银行，那么与银行合作的关系就会中断，所以，千万不要掉以轻心；在客户强化阶段，继续对客户的满意度进行调查，不断汲取客户意见，改善产品质量，满足客户不断变化的需求。

2.建立健全业务系统，提高核心竞争力

根据目前市场情况分析，中国邮政储蓄的人群定位是广大城乡居民大众，其网点分布密度高，分布范围广，资金雄厚是其他银行无法比拟的，但在产品、人才和技术设备方面还比较落后。从长远来看，邮政储蓄银行不会满足于零售业务，以它的实力，目标应是全方位经营的现代化商业银行。但是目前，与其他银行的最大差距是业务种类少，中间业务发展不均衡，品种结构不均衡，严重阻碍进一步发展。

邮储银行要想进一步提升核心竞争能力，就必须加强对业务的创新，把握机遇，拓宽市场，扩大服务项目。如设立理财中心、设置理财顾问，使邮政储蓄银行在用户心目中保持活跃形象。此外，邮政储蓄银行应加强具有区域特色的产品创新，应紧紧围绕区域特色，针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务，开展产品和服务创新，不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务，而应利用各种服务手段，营销方式，提供优质的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口，也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务，大力倡导产品组合创新和服务创新，确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求，进而提高客户的满意度。例如，近年来，党中央惠农政策不断，农民收入连年升高。许多乡村依据自身特色，开发了养殖业、种植业、旅游业等产业。邮政储蓄银行可以利用这一形势，为农村特点产业提供大力支持。应加大投入，改善硬件环境，优化网点服务，以客户为中心，与当地政府与产业合作，简化农村金融业务的流程，为地方产业作金融支撑，提供从“产”到“销”的全过程服务，降低产业风险，提高当地经济效益，提高自身经营能力。

3.树立良好的企业形象

要树立良好的企业形象，首先，改善邮政储蓄银行的硬件设施，提供高质量服务。整合各网点的营业环境，现代化的设施，高质量的服务，舒适优美的环境，都有助于提升企业形象。当客户提出问题是，应举止得体，落落大方地提供服务，除有效地维护了邮政储蓄银行的形象外，还能增进客户对银行服务理念的了解，拉近与客户之间的距离，拓展服务的空间，成功率会大大提高。

其次，企业内部应该有一个健康向上的企业文化，“创新、学习、贡献”，树立良好的企业价值观，提高员工的凝聚力，为提升企业核心竞争力提供强有力的支撑。内部员工都应高度认同且文化，在企业中找到归属感，与企业同进退。

然后，邮政储蓄银行应在建设企业文化中，扶贫救弱，参与社会公益事业。在日常服务中，多为弱势群体考虑，比如，设置残疾人通道，为老年人和文化水平不高的人加强服务引导等。在服务过程中，用真诚的心去耐心引导，微笑服务，让这些弱势人群感受到温暖与企业的用心。

邮政储蓄银行作为知名度高的国有金融组织，应坚持以民为本的经营理念。企业的发展就是文化的发展，企业文化的发展方向，决定了企业的命运。优秀的企业文化可以转变成优秀的经营理念与经营模式，加以创新实施，就会成为激烈竞争中的佼佼者。

在市场竞争日益激烈、金融环境日益复杂的今天，邮政储蓄银行只有不断变革，不断完善、提升自己，最终成为全功能的现代化商业银行。