王圆圆

（青岛市城阳区财政局，山东 青岛266109）

摘要：本文聚焦数字普惠金融与企业数字化转型的关系，通过理论分析与实证研究，探讨数字普惠金融对企业数字化转型的影响机制与效果。研究发现，数字普惠金融凭借其覆盖广、成本低、效率高等优势，能够缓解企业融资约束、优化资源配置、激发创新活力，从而推动企业数字化转型进程。文章旨在为政策制定者与企业管理者提供参考，以促进数字普惠金融与企业数字化转型协同发展，助力经济高质量发展。

关键词：数字普惠金融；企业数字化转型；融资约束；创新驱动；经济高质量发展

在数字经济日益繁荣的时代大背景下，企业进行数字化转型已经成为企业增强竞争力和适应市场变化的不二选择。同时，数字普惠金融依托金融科技创新运用，使金融服务向更多人群、更广领域拓展，切实缓解传统金融服务中存在的多种痛点。数字普惠金融和企业数字化转型是数字经济发展中的重要环节，两者有着密切的联系。深入探讨数字普惠金融在企业数字化转型中的作用，既有利于揭示数字经济时代金融和实体经济相互作用的内在逻辑，又可以为促进企业数字化转型、实现经济的可持续增长，提供理论依据与实践指导。

一、数字普惠金融内涵及特点

1.数字普惠金融内涵

数字普惠金融依赖于先进的数字技术，其核心目标是为社会的各个层次和群体提供公正、方便且成本低廉的金融服务，这是一种创新的金融策略，其将移动互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术与传统普惠金融体系深度融合，突破了时空限制，实现了金融服务对传统金融难以接近的偏远地区、小微企业和弱势群体的覆盖^[1]。就其本质而言，数字普惠金融既是金融服务渠道和技术的创新，也是金融理念的变革，注重金融服务的包容性和可得性，致力于打造全方位多层次金融服务生态，促进金融资源优化配置、均衡发展，为实体经济增长和社会公平做贡献。

2.数字普惠金融特点

（1） 覆盖范围较广

在数字技术的推动下，数字普惠金融打破物理网点局限。比如偏远地区农民不需要到银行网点，通过手机APP即可获得小额信贷和保险等金融服务；小微企业主可以通过线上申请借款解决资金周转困难，大大扩大金融服务受众。

（2服务成本低廉

数字化运营模式降低传统金融服务的人力、场地和其他费用。以线上支付为例，交易成本比线下现金交易和传统银行转账要低得多，在减少金融机构运营成本的同时，还能让客户在较小成本下享受到金融服务，增强金融服务可负担性。

（3）高效的服务

数字普惠金融运用大数据与人工智能技术实现了对客户信息的快速加工、对风险的评估以及对交易的完成。比如有些互联网银行根据企业或者个人交易流水、信用记录以及其他资料，可以在短期内完成贷款审批和发放工作，比传统金融流程冗长，本实用新型大大提高了金融服务效率和客户资金及时性要求。

（4）产品的个性化

依靠数字技术深入挖掘和分析客户数据，金融机构能够准确掌握客户需求并针对不同客户定制个性化金融产品和服务方案。比如针对个人消费习惯、风险偏好等推荐合适理财产品，或者针对不同产业小微企业制定专属融资方案以提高金融服务适配性等。

二、数字普惠金融对企业数字化转型的影响

1.减轻融资约束和资金支持

在传统金融体系中，企业数字化转型对数字化设备的采购、先进技术系统的引进、技术研发和员工培训都有较大的投入，企业，特别是中小企业，经常会遇到融资渠道窄、融资成本较高、抵押担保不到位等融资约束。发展数字普惠金融，为缓解这一难题提供了一条有效路径，在大数据和云计算的推动下，数字普惠金融可以对企业信用状况进行更加全面和精准的评价，打破了传统金融主要依靠抵押物进行信用评价的模式^[2]。通过对企业交易流水、纳税记录和线上经营数据多维度信息进行分析，金融机构能够构建更为科学的信用评分模型，来对缺少抵押物却拥有较好信用的公司进行授信。比如部分互联网银行通过电商平台中小企业交易数据向中小企业提供无抵押小额贷款，以应对企业数字化转型前期资金短缺，与此同时，数字普惠金融为金融服务降低门槛、降低成本，扩大企业融资渠道。企业可通过线上平台迅速申请借款、发行债券或者股权融资等，降低繁琐审批流程及时间成本。并且，数字普惠金融平台将大量资金供给方聚集在一起，提高资金流动性、可得性等，让企业可以用较小的代价得到自己需要的资金。对那些打算引进数字化生产设备或者建立信息化管理系统的公司而言，足够的资金支持可以确保工程的顺利进行，避免因为资金缺乏而阻碍转型进程，从而为公司实现数字化转型奠定了雄厚的资金基础。

2.推动技术创新提升转型动力

企业数字化转型核心是技术创新和运用，数字普惠金融可以多方面支持企业技术创新活动，提升数字化转型动力，一方面是数字普惠金融对企业技术创新的资助。技术研发与创新存在着高投入、高风险、周期长等问题，由于风险顾虑等原因，传统金融机构通常会审慎地对待企业技术创新项目，数字普惠金融通过创新金融产品和服务模式，为企业的技术创新提供了多样化的融资途径^[3]。比如风险投资基金和天使投资在数字平台的帮助下，可以更加准确地识别出有创新潜力的公司与项目，从而在早期对这些项目进行融资；科技信贷产品根据企业技术研发需求设计灵活多样的还款方式与利率政策，以减轻企业融资压力，从而为企业技术研发投入更多的资金提供保障，另一方面，数字普惠金融促进企业间的技术交流与合作，激发创新活力。数字普惠金融平台聚集了众多企业及金融机构和相关技术服务提供商及科研机构。企业可以通过在平台中参与交流合作活动来获得最新技术动态及行业信息，并可以同其他企业及科研机构进行联合研发和技术转让，从而达到资源共享、优势互补，数字普惠金融可以将资金向高新技术领域、创新型企业等方向转移，营造创新良好氛围，刺激企业增加技术创新投入，增强其核心竞争力，进而促进企业加速数字化转型，通过创新带动数字化时代企业发展。

3.优化资源配置和提高转型效率

企业进行数字化转型时，如何合理分配资源，是提升转型效率和达到转型目的的关键因素。数字普惠金融以其特有优势可以有效实现企业资源优化配置，帮助企业更加高效推动数字化转型，数字普惠金融以信息整合及分析的方式，协助企业更加准确的确定其资源需求及市场需求^[4]。在大数据技术的推动下，金融机构能够对企业经营数据、市场动态以及行业趋势进行采集与分析，并且反馈到企业中，企业可以依据这些信息准确地判断其人力、物力、财力资源缺口及数字化产品与服务的市场需求方向，以便有的放矢地配置资源。比如企业可在市场需求预测的基础上合理地安排资金进行数字化产品的开发以满足市场需求，从而避免资源浪费和提高资源使用效率，同时数字普惠金融推动了资源高效流动和合理配置，在数字化普惠金融体系中，资金可以更加快捷方便地向有数字化转型潜力与前景的公司与项目流动。金融机构在评价企业数字化转型方案及发展潜力时，把资金分配到能有效使用资源并获得迅速成长的公司。与此同时，数字普惠金融也可以指导企业进行资源共享和合作，比如以供应链金融为模式推动上下游企业进行资源整合和协同发展、优化资源配置。这一资源的有效配置与流动使得企业在进行数字化转型时可以充分地发挥自身的优势来提高生产效率与管理水平，加快数字化转型的进程，增强企业的市场竞争力。

4.拓展市场覆盖打造转型需求

发展数字普惠金融既可以支持企业数字化转型，也可以通过拓展市场覆盖范围、打造新市场需求等方式进一步促进企业数字化转型，数字普惠金融以数字技术为依托，突破地域、时间等局限，让企业在更加广阔的市场上普及产品、提供服务。通过数字平台，企业能够触及不同区域和消费层次的顾客，扩大顾客群体并增加市场份额。比如一些地方传统企业通过电商平台、移动支付等数字化普惠金融工具向全国乃至全球市场销售产品，大大拓展市场覆盖范围。为适应更多的顾客要求，企业有必要在其生产、营销、服务过程中实施数字化改造以提升运营效率与服务质量，以促进其数字化转型，除此之外，数字普惠金融还改变消费者消费习惯与需求偏好，对数字化产品与服务产生了全新要求^[5]。伴随着数字支付和移动金融的盛行，消费者更趋向于方便和个性化消费体验，消费者期望通过数字化渠道在任何时间、任何地点都能获得产品信息、实现交易和享受个性化服务推荐。为满足消费者上述需求，商家须加速数字化转型并研发数字化产品与服务，例如引入线上购物平台、提供个性化定制服务以及建立智能客服系统。与此同时，消费者对于数据安全、隐私保护的重视程度越来越高，也引发了企业在数字化安全管理与技术创新上不断加强。为此，数字普惠金融以拓展市场覆盖、打造新需求等方式为企业数字化转型注入外在动力，促进企业持续适应市场变化并进行数字化升级。

5.促进组织管理变革和运营模式优化

企业数字化转型不只是技术层面上的改革，也是组织管理模式上的一场深刻变革，数字普惠金融引入了数字化理念与技术手段，可以促进企业实现组织管理变革与运营模式优化，使其更能满足数字化转型需要，数字普惠金融依托的数字技术以其信息传递迅速和共享便捷等特征，推动企业突破传统层级式组织结构而向着扁平化和网络化方向迈进。在传统的组织架构中，信息传递通常要经历几个层次，造成决策效率低和信息失真等问题。并且在数字技术的帮助下，企业能实时共享、快速传递信息，减少中间环节，让管理层能更加及时的掌握一线情况并作出精准的决策。比如，部分企业借助数字化办公平台实现各部门之间的有效协同，职工之间能够进行跨部门、跨层级的直接交流，提升工作效率与响应速度，从而为企业数字化转型提供组织保证，与此同时，数字普惠金融也促进了企业运营模式向着数据驱动型方向发展，在数字普惠金融环境中，公司累积了海量客户数据、交易数据以及市场数据等等。企业可以通过挖掘与分析这些数据来洞察客户需求、市场趋势以及自身运营状况等信息，以达到精准营销、精细化管理以及智能化决策的目的。例如企业可依据顾客消费数据与行为偏好制定个性化营销策略来提升顾客满意度与忠诚度；通过分析生产运营数据来优化生产流程、降低成本、提高效益。另外，数字普惠金融也推动了企业与外部合作伙伴强化数字化协同、打造数字化生态系统。企业可通过数字化平台与供应商、客户和金融机构进行信息共享及业务协同以共同响应市场变化并提高全产业链数字化水平，从而为其数字化转型创造有利外部环境。

三、推动数字普惠金融促进企业数字化转型的对策建议

1.加强政策引导和协同支持机制建设

促进数字普惠金融和企业数字化转型的协同发展需要建立系统性的政策框架、加强政策引导和部门协同，政府要制定专项政策，明确数字普惠金融对企业数字化转型支持的目标、路径和激励措施，并采取税收优惠和财政补贴，鼓励金融机构研发适配企业数字化转型的金融产品。如对为企业数字化项目提供低息贷款的金融机构进行税收减免，以降低其运营成本、提高服务积极性等，构建跨部门协同工作机制是关键，财政、金融监管和工信部门之间需要加强沟通与合作，破除信息壁垒，形成政策合力。财政部门可以建立专项基金，用于企业数字化转型的前期启动资金；金融监管部门要对监管政策进行优化，在鼓励金融机构进行服务模式创新的同时防范风险；工信部门的主要职责是搜集企业在转型过程中的需求，并为金融机构提供必要的信息支持，以实现供需之间的精确对接。同时，政策制定需要注意动态调整，并根据数字技术的发展、市场环境的变化以及企业反馈等因素及时对政策内容进行优化，以保证其有效性与适应性，还应加大政策宣传和解读力度，采取召开政策宣讲会和线上培训的形式，助力企业及金融机构精准理解政策内涵并提升政策落地效率。同时要建立政策执行效果评价机制，对政策执行情况开展经常性评价，发现问题及时调整和优化，确保政策引导和协同支持机制有效发挥，为数字普惠金融推动企业数字化转型，提供了坚实政策保障。

2.深入推进金融科技赋能和产品创新

以金融科技为核心动力，驱动数字化普惠金融服务企业实现数字化转型，深化金融科技应用需要强化大数据、人工智能和区块链与金融服务的融合与创新，一方面，金融机构可以运用大数据技术将企业经营数据、信用记录和交易流水等多维度信息进行融合，建立更加准确的信用评估模型，以减少信息不对称和增强风险识别和管理能力。比如通过对企业线上交易数据进行分析，更加精准地对企业还款能力进行评价，对信用较好但是抵押物不足的企业进行授信，另一方面，在人工智能技术推动下，实现金融服务智能化升级，智能客服能够对企业的咨询做出迅速的反应，提升服务效率；智能投顾能够针对企业财务状况及转型需求给出个性化金融产品分配建议。同时，区块链技术可用于构建安全可信的金融服务平台，确保交易数据不可篡改，提升企业对金融服务的信任度，降低交易风险，从产品创新来看，金融机构要根据企业数字化转型过程中不同的阶段与需要，发展多元化金融产品。对转型初期和资金需求紧迫的公司，可以推出灵活多样、方便快捷的小额贷款产品；对于技术研发投入高、风险大的创新型企业，探索发展知识产权质押融资和科技保险；针对企业数字化项目提供供应链金融服务，有利于企业资金周转的优化。另外，还应加大与金融科技企业合作力度，引进外部创新力量，联合开发符合市场需求的金融产品及服务模式，以提高数字普惠金融服务企业数字化转型能力及水平。

3.建设多层次的数字化金融服务网络

建设多层次数字化金融服务网络，是拓展数字普惠金融覆盖面，提高服务效率的重要措施，其中需要强化金融基础设施建设，促进5G、云计算在金融领域广泛应用，增强金融服务网络覆盖与数据处理能力。在农村及偏远地区加大对通信网络建设的投资力度，完善网络条件，支持金融服务下沉，保障企业不论位于哪里都可以方便地访问数字金融服务平台，之后利用不同种类金融机构优势，形成多层次的服务体系。大型商业银行要发挥资金、技术等优势，为大中型企业数字化转型发展综合金融服务方案；中小规模的银行以及地方性的金融机构，都是基于区域经济的独特性，致力于为当地的中小型企业提供定制化和差异化的金融服务；鼓励民营银行、互联网银行和其他创新型金融机构运用灵活运营机制、先进技术手段，研发方便有效的线上金融产品，以适应企业多样化发展需要，另外，促进金融服务平台和企业数字化系统互联。建立综合金融服务平台，将银行、证券、保险等多种金融资源整合在一起，实现对企业的一站式金融服务；推动金融服务平台同企业财务系统、供应链管理系统等相衔接，实现数据共享、业务协同，提升金融服务效率和精准度。与此同时，强化金融服务网络安全保障工作，建立和完善网络安全防护体系，防范金融风险，保障多层次数字化金融服务网络平稳安全运行，为企业实现数字化转型，提供全方面、高效率金融服务支持。

4.健全企业数字化转型融资担保制度

健全的融资担保体系对于减少企业融资风险，增强企业获取金融支持能力具有十分重要的意义，鉴于企业在数字化转型中所遇到的融资担保困境，担保体系需要多方面完善，强化政府性融资担保机构扶持，政府要加大融资担保机构经费投入，壮大担保基金，增强担保机构担保能力及抗风险水平。同时对政府性融资担保机构进行清晰定位，并引导担保机构重点关注企业数字化转型领域、降低担保费率、减少企业负担、增强企业融资可获得性等，之后要创新担保方式与产品，鼓励担保机构积极探索知识产权质押、股权质押和订单质押等新方式，破解企业因传统抵押物不足带来的担保困境。如对掌握核心技术专利的科技型企业，可以其知识产权为质押物申请贷款担保；面向供应链上下游企业开展供应链融资担保，将企业订单和应收账款作为担保基础并给予融资支持。另外，可以引进再担保机制以分散担保机构的风险、提高担保机构信心、促进其可持续发展，再者要强化担保机构和金融机构之间的协作，建立健全担保机构、银行及其他金融机构风险分担机制，厘清双方权责，增强金融机构介入企业数字化转型融资的积极性。同时促进担保机构和金融机构间信息共享，强化企业风险联合评估与管理，提升担保业务风险防控水平。最后要健全担保行业监管制度，强化担保机构规范管理，防范担保风险，以保障融资担保体系良性稳定地运行，从而为企业数字化转型提供可靠的融资担保支撑。

5.强化数字普惠金融风险的智能化防控

数字普惠金融服务于企业数字化转型的进程中面临着信用风险、技术风险和操作风险等诸多挑战，需要建立智能化和动态化风险防控体系，运用大数据和人工智能技术构建风险预警平台，实时获取企业交易数据、财务数据和舆情信息等多维度数据，利用机器学习算法建立风险预测模型，来实现潜在风险的动态监测与早期预警。比如在检测到企业财务指标出现异常波动或者负面舆情的情况下，系统就会自动发出信号进行预警，提醒金融机构及时做好风险防范，并且，加强技术风险防控能力建设，金融机构需要在网络安全技术方面增加投资，利用区块链和加密技术建设安全可信的金融服务系统，以防范数据泄露和黑客攻击带来的技术风险。同时建立技术风险应急响应机制、制定周密的应急预案、定期进行应急演练，保证遇到技术故障或者安全事件时能迅速恢复业务、减少损失，另外，改进监管科技（RegTech）的运用，提高监管效率。监管部门可以利用大数据分析和智能监管合约对金融机构业务活动进行实时监控，发现违规及风险隐患。建立跨部门跨机构风险信息共享机制，突破数据壁垒，实现风险信息互通互联，形成风险防控合力。通过智能化风险防控手段，在有效防范系统性风险的同时，推动了数字普惠金融的蓬勃发展，确保金融市场平稳运行。

6.提高企业的数字金融素养和转型能力

提高企业数字金融素养和转型能力是促进数字普惠金融深度融合企业数字化转型的关键所在，一方面强化企业数字金融知识的培训，政府、金融机构、行业协会等要共同开展多样化培训，面向企业管理人员、财务人员等宣传数字普惠金融基本概念、产品种类、操作流程、风险防范等知识。比如通过线上课程，线下讲座和案例分析的方式帮助企业学习如何运用数字普惠金融工具破解融资难题和优化资金管理，提升企业对于数字金融产品及服务的理解和应用，另一方面加强企业数字化转型的能力建设，鼓励高校和科研机构同企业合作，在技术咨询和人才培养方面给予企业扶持。搭建了企业数字化转型的服务平台，实现了技术，人才和资金的资源整合，提供一站式的解决方案。比如，该平台可以对企业进行数字化转型的规划咨询，技术选型指导和系统集成服务，以帮助其制定出科学合理的转型方案。与此同时，扶持企业在内部进行员工数字化技能培训以提高员工数字化技术运用能力，建设一支与数字化转型相适应的人才队伍。另外，还可以通过塑造企业数字化转型的成功典型、举办经验交流等方式，指导企业学习先进经验、加快数字化转型速度，以增强企业整体竞争力，更好满足数字经济时代发展需要，还应建立企业数字金融素养与转型能力评估体系，定期对企业进行诊断与反馈，推动企业持续改进，鼓励企业积极参与数字金融创新实践，通过试点项目积累经验，形成示范效应，推动行业整体向更高水平的数字化转型迈进。

四、结束语

数字普惠金融在促进企业数字化转型中发挥着重要作用，两者协同发展成为数字经济时代发展必然趋势，今后，数字普惠金融需要进一步发挥优势、破解存在问题，完善政策环境和市场机制，推动数字普惠金融和企业数字化转型的深度融合，为实体经济高质量发展提供新动能。

参考文献：

[1]田勇,陈辉,徐美玲.数字普惠金融赋能乡村振兴的机理、困境及进路[J].农业经济,2024(8):117-120.

[2]杨望,刘洪洋,林溪,徐慧琳.数字普惠金融增收效应研究：兼论“提低扩中”效果[J].国际金融研究,2024(5):3-14.

[3]杨国营.数字普惠金融对流通业绿色创新效率的影响分析[J].全国流通经济,2024(6):185-188.

[4]韩东林,郑诚.数字普惠金融、创新投入与城乡收入差距——基于中介效应的实证检验[J].莆田学院学报,2025,32(3):33-39.

[5]吕剑平,万倩倩,赵紫涵.西部地区数字普惠金融下农业现代化发展研究[J].对外经贸,2025(6):79-83.