马延霞

（山东警察学院，山东 济南 250014）

摘要：农产品供应链环节多、主体杂，信息不对称致金融机构放贷谨慎，农户融资难，数字化转型中，数据孤岛、信用缺失等问题凸显，区块链技术为破解这些痛点、推动供应链金融升级提供新路径，本文探讨区块链在解决农产品供应链信用薄弱、信息不对称等问题上的应用，分析其对金融服务效率与风险控制的优化作用，为推动农产品供应链金融高质量发展提供思路。

关键词：区块链；农产品供应链；供应链金融；数字化转型；风险控制

农产品供应链金融为助推农业经济发展提供了重要支持，然而传统模式下存在着信息不够透明、信用体系不够健全、融资效率偏低等痛点问题。在数字化转型的推动下，区块链技术以其不可篡改和分布式记账的特点为解决以上困境提供了可能性。文章重点探讨了区块链对农产品供应链金融数字化转型的赋能方式，并对其应用逻辑和实施路径进行了梳理，以供参考和借鉴相关做法。

一、区块链和农产品供应链金融适配性分析

1.农产品供应链金融存在着核心需求和痛点

农产品供应链金融核心要求是在确保金融机构资金安全和促进农产品供应链平稳运行前提下，破解链条中小经营主体融资难问题。具体来讲，农户，家庭农场和中小型农业企业作为生产经营的主体，在种子采购，设备更新和仓储物流方面都需要经费的支持，但是因其本身规模较小，抵押物不充足，经营风险大等原因，经常会遇到融资难，融资贵和融资慢等问题。对于金融机构来说，他们需要对融资主体的信誉和偿还能力进行精确的评估，以控制信贷的风险，同时也要努力降低服务的成本并提高业务的效率，但这些核心需求在落实过程中却面临着很多痛点，信息不对称现象比较严重，农产品供应链涵盖了生产、加工、储存、运输和销售各个环节，各个环节的信息都分散于不同的主体之手，没有一个统一的信息共享平台，金融机构很难对融资主体实际经营状况、交易记录、资产情况等有一个整体把握，从而给风险评估带来难度^[1]。比如农户种植面积，产量和历史交易数据大多是纸质记录或者散落于个人之手，金融机构很难验证这些数据是否真实，也不敢轻易发放贷款，同时，信用体系不够健全，农产品供应链主体大多为中小微经营主体且缺乏标准的财务报表与信用记录，传统信用评价体系应用困难，造成信用评级欠缺或者失真的问题。与此同时，供应链上出现的合同违约和虚假交易也进一步强化了信用风险，使金融机构在开展农产品供应链金融业务时显得小心翼翼，农产品的易腐性和季节性决定了其价格波动较大，且受到自然环境的影响明显，造成了供应链的高风险；另外仓储物流环节管理不够规范、农产品损耗率较高等问题也使得农产品作为抵押物其价值很难得到稳定保证、加大金融机构风控的难度。

2.区块链技术和供应链金融契合度高

区块链技术和供应链金融之间具有多层次的天然契合点，它们使区块链有效地弥补了传统供应链金融不足并提高服务效能，区块链分布式记账和不可篡改特性符合供应链金融信息真实性要求，供应链金融以真实交易为基础进行融资为核心，区块链则通过把交易信息记录到若干节点来分布式存储信息，从而避免单一中心机构垄断和篡改信息。信息一经上链后，没有一个主体可以独自进行修改以保证交易记录，资产信息和其他资料的真实和完整。这和金融机构对于融资主体信息真实性要求高度一致，可以很好地解决传统模式中信息伪造和篡改的问题，并为风险评估奠定了可靠基础，区块链透明和可追溯特性符合供应链金融全流程监管要求，区块链技术能够将供应链各个环节信息进行记录并构成一个完整追溯链条，并且任意授权主体均可以对相关信息进行查询，从而对供应链进行透明化管理。供应链金融下，金融机构可以利用区块链对融资赖以进行交易背景，货物流转等信息进行溯源，保证融资建立在真实业务场景之上，从而有效预防虚假贸易融资风险。这种透明性和可追溯性符合供应链金融全流程监管要求，促进业务安全。

二、区块链为农产品供应链金融数字化转型赋能价值

1.解决现实矛盾

区块链赋能的农产品供应链金融数字化转型价值主要表现为对传统业务模式进行创新和优化，以技术应用破解信息、信用等问题、效率及其他痛点给农产品供应链金融带来了新生机，促使其朝着更加高效、安全和普惠方向迈进。这一价值在使金融机构受益的同时，更拉动了农产品供应链整体升级和农业经济高质量发展，宏观上，区块链技术运用有利于改善农村金融服务体系和增强金融服务可得性以及缓解农产品供应链主体融资难问题，促进农业产业化和现代化进程；在微观上，区块链可以帮助金融机构在降低风控的成本和提高业务效率的前提下，为农户、合作社和其他主体提供更加便利的融资服务，并提高经营能力和抗风险能力^[2]。这一多维度价值决定了区块链是推动农产品供应链金融数字化变革的关键动力，并且其赋能作用也会随技术应用深化而持续凸显。

2.促进信息透明度和信任度

区块链技术以信息公开透明、不可篡改等特点显著增强农产品供应链金融的信息透明度和主体之间的信任，是区块链的核心价值，传统的农产品供应链模式中存在着信息分散和不透明等问题，主体之间信任基础不足，给金融业务的发展带来了困难。区块链应用使这种情况发生了根本性的变化，区块链将农产品供应链各环节的信息，如农户的种植信息（种子的种类，施肥记录，采摘时间）、加工企业的加工信息（加工标准，质量检测报告等）、物流企业的运输信息（运输路线，记录温湿度，到货时间）、经销商的销售信息（销售渠道，价格，交易量等）等，统一记录在区块链上，形成完整的信息链条。这些资料向各授权主体公开，金融机构，核心企业和监管部门可以随时进行查询，做到资料透明共享。比如金融机构对农户贷款申请进行评估后，可以直接通过区块链查看农户历史交易记录，农产品质量检测结果和仓储情况，而不需要依靠人工进行验证，保证了信息真实性，区块链不可篡改特性保证信息可信度，信息一旦上链后，没有一个主体可以单方面进行修正，如果需要进行修正则需要得到全网大部分节点的首肯，这样就在技术上消除了信息被伪造和篡改的可能性，使得各个主体对链上信息产生信任感。这一信任度的建立减少了供应链内部的猜忌和摩擦、信息核实所需费用，使得金融机构更加倾向于向供应链中小主体融资，农户和其他主体更加容易得到融资。提高信息透明度和信任度为农产品供应链金融良性发展打下坚实的基础。

3.提升金融效率和风控能力

区块链技术以简化流程，自动化处理，精准风控等方式显著优化农产品供应链金融效率和风控能力，是区块链技术为数字化转型赋能的一大价值彰显，从金融效率角度来看，区块链应用显着减少业务流程和时间。传统农产品供应链金融业务需手工对大量纸质材料进行审核，涉及到众多部门和主体之间的交流和协调，过程烦琐且费时。而区块链技术则通过建立信息共享统一平台来实现数据实时共享和自动核验以及减少重复录入和审查环节；智能合约的运用能够根据预定的条件，自动完成贷款的审批、放款和还款等多项操作，从而避免了人工干预的需要，从风控能力上看，区块链以全流程的数据追溯和实时监控来实现更加准确和积极的风险控制。区块链上记录着农产品从投产到上市整个链条的数据，金融机构可以通过该数据对融资主体经营状况和还款能力进行综合评价，并发现潜在风险。比如对农户历史产量，销售价格和履约记录进行数据分析，就可以对农户未来收益进行预测并对还款风险进行评价；通过对农产品仓储和运输信息进行监测，可以实时了解抵押物状态，在价格剧烈波动和货物受损等危险情况下，该系统能够自动进行报警，金融机构及时采取措施（例如，请求补充抵押物和提前还款），降低损失，区块链不可篡改的特点有效地防止虚假交易和重复抵押的欺诈风险。比如在仓单上链时，可以做到唯一标识和全程追溯，以免同一批次农产品多次抵押；交易记录不可篡改保证融资赖以进行的交易背景真实可信。金融效率提高和风控能力增强使得农产品供应链金融业务更具有可行性和可持续性，促进金融机构加强农产品供应链扶持。

三、区块链赋能农产品供应链金融的数字化转型的方法

1.供应链全过程信息上链

供应链全流程信息上链作为区块链为农产品供应链金融赋能的基本手段，核心在于把农产品供应链各个环节中的重点信息输入区块链中并形成一个整体、不可篡改数据链条为金融服务提供了真实透明的数据支持，这一方法要求明确上链信息的范围、标准与流程，确保数据的完整性与一致性，上链信息应覆盖农产品供应链的全生命周期，包括生产环节（农户基本资料，种/养记录，如种/苗来源，施肥/药物，生长周期，采/出时间等）、加工环节（处理企业信息，处理工艺，质量检测报告，处理产品规范）、仓储环节（仓库信息，入库时间，存储条件，比如温湿度，库存数量等）、运输环节（记录物流企业信息，运输路线，运输工具，在途时间，温度和湿度）、销售环节（经销商信息，销售渠道，交易价格，交易量，付款记录等）等。这些资料需要根据统一数据标准收集和输入，例如质量检测报告需要满足国家有关标准，交易记录需要包括买卖双方的资料，时间和数额等重要内容^[3]。

信息上链这一过程可以采用物联网设备和人工录入等多种方法来完成，生产环节可利用物联网传感器自动采集温湿度、光照等环境数据，通过智能终端（如手机APP）录入施肥、用药等信息；加工，仓储和运输环节可以通过RFID标签,GPS定位和温湿度传感器实现数据的自动采集和上传到区块链中；销售环节中的交易信息可以通过智能合约在区块链中自动同步，也可以在交易双方进行确认之后输入。所有上链信息均需经有关主体签字确认，保证数据真实和责权明确，通过供应链全流程信息上链，构建起“上至田间，下至餐桌”的完整数据链条，金融机构可随时查询、核验这些信息，全面掌握融资主体的经营状况与资产情况，它为贷款审批和风险评估等提供了可靠的依据，还为供应链上各个主体之间信息共享和合作打下了基础。

2.实现智能合约融资流程的自动化

智能合约融资流程自动化以融资业务审批条件，放款规则等为核心，成为提高农产品供应链金融效率至关重要的手段、将还款约定和其他条款写成智能合约，并部署到区块链中，在达到预设条件后自动进行相关运算，使融资流程智能化和自动化，降低了人工干预和运算成本，设计智能合约需要考虑农产品供应链金融业务情景，确定触发条件和实施行动^[4]。例如，在仓单质押融资场景中，智能合约可包含以下条款：当融资企业提交的仓单信息（例如，农产品的品种，数量，质量等级等）经区块链验证真实有效，当评估的价值达到或超过贷款总额的120%时，贷款申请将会被自动审查并批准；审核通过后，自动冻结对应仓单的流转权限（防止重复抵押），并指令金融机构账户向融资企业账户发放贷款；约定还款期限达到前三天自动给融资企业还款提醒；如果及时全额偿还，仓单冻结就会自动取消；若逾期未还款，则自动通知仓储企业处置抵押物（如拍卖），所得资金优先偿还贷款，在订单融资场景中，智能合约可根据核心企业与上下游企业的订单信息自动执行流程：当核心企业确认订单（订单信息进行上链，签名）后，上下游企业可凭订单申请贷款；智能合约对订单真实性和核心企业信用评级进行核查，满足条件后自动放款；核心企业付款后，智能合约会自动把对应的款项划到金融机构的账户上进行偿还，其余款项则会付给上下游的企业，智能合约自动化执行既缩短融资流程又降低人为操作中可能产生的错误和道德风险，保证过程的公平性和一致性。与此同时，智能合约中的规定对于各参与方都是公开透明的，各参与方都明确地认识到自己的权利义务，提高了人们对于融资过程中的信任度。为了保证智能合约实施效果，在部署之前需要经过法律专家，金融专家和技术专家联合审查，以保证条款满足法律法规和业务需求，并具备应对异常情况的处理机制（例如，不可抗力造成违约）。

3.多主体信用数据共享机制的建设

多主体信用数据共享机制的构建，是解决农产品供应链金融信用体系不完善问题的重要方法，其核心是通过区块链平台整合供应链各主体（农户，合作社、加工、物流、核心企业和金融机构）的信用相关数据，形成信用统一档案，安全共享和有效利用信用数据，全面提供信用评价依据，信用数据范围应当包括主体基本信息、交易记录、履行情况、资产状况、违规情况^[5]。如农户信用数据有身份信息，种植规模，历史交易履约率，贷款还款记录，政府补贴取得等；企业的信用数据包括工商信息、财务报表（经审计）、与上下游的交易记录、合同履约情况、行政处罚记录等，这些数据由各主体自主上传至区块链，或通过授权从政府部门（例如，农业农村局，市场监管局等）、行业协会、金融机构等数据源获取，确保数据的全面性，区块链平台是信用数据共享的保障，通过加密技术确保数据隐私，只有获得授权的主体（例如，金融机构对信用的评价）才能查看相关数据；数据上链之后不被篡改保证信用记录真实可靠；利用分布式存储规避了因数据集中管理而导致泄露的风险。同时建立了信用数据的更新机制，每个主体信用数据都会随着农户的行为而进行实时更新，如果农户在完成某项交易和履约之后，履约率就会自动上升；企业违约时，有关记录立即上链，影响信用评级。

以共享信用数据为基础，可以构建适合农产品供应链信用评估模型，实现主体多维度信用评级，金融机构可以在信用评级基础上对融资主体进行快速风险评估，并制定差异化贷款利率和额度；核心企业可以在信用评级的基础上筛选出高质量的上游和下游伙伴，从而实现供应链管理的最优化。这一多主体信用数据共享机制打破了信用信息孤岛、健全了农产品供应链信用体系、使得更多的中小主体可以依靠良好信用得到资金支持。

4.农产品溯源和金融风控的融合

农产品溯源和金融风控相结合是提高农产品供应链金融风控的精准度创新手段，核心在于区块链赋能农产品溯源数据和金融风控模型的深度整合，通过溯源数据对农产品质量，价值及流转状态进行实时监测，动态地为风控决策奠定基础，减少农产品特性带来的风险，区块链农产品溯源系统是对农产品从制造到营销全过程数据进行记录，并关联金融风控等多环节。贷前评估阶段可以利用溯源数据对农产品价值和风险进行评估：如查看种植环节施肥用药情况记录、判断农产品达到质量标准、优质农产品抵押价值高；对历史销售数据和价格波动进行分析，对未来市场价值进行预测，并对还款能力进行评价。贷中监控阶段利用溯源数据对抵押物状态进行实时把握：如对仓储环节温湿度记录进行监控以保证农产品不会因储存不当而变质；对运输环节位置信息进行追踪，避免抵押物未经批准而转让或者调换。贷后处置阶段溯源数据可以促进抵押物处置效率的提高：如在发生违约需处置抵押物情况下，利用溯源信息对农产品品质和产地进行认证，提高农产品市场认可度并加速拍卖或者流转，例如，在生猪供应链金融中，区块链溯源系统记录了生猪的品种、养殖过程（饲料、防疫记录）、屠宰加工信息、检疫证明等。金融机构贷款后，可以依据数据对生猪健康状况和市场价值进行评价；贷款期间，通过监控生猪的存栏数量、生长状态（如体重增长）确保抵押物价值稳定；如果出现违约情况，可以依靠完备的溯源信息迅速把生猪卖到市场上，降低损失，将农产品溯源和金融风控相融合，实现风控由依靠静态财务数据向动态实物数据转变，更加贴近农产品供应链特点，增强风控的针对性和有效性，同时也推动了农产品质量的提升（因为优质的溯源数据有助于获得更优惠的融资条件），形成“质的提高—融资的方便—风险的减少由于高质量的溯源数据，有利于获取更加优惠的融资条件），形成“质量提升—融资便利—风险降低”的良性循环。

5.区块链和金融系统的对接适配

区块链与金融系统对接适配是实现区块链技术在农产品供应链金融中落地应用的关键方法，其核心是建立区块链平台与金融机构内部系统（例如，核心业务系统，风控系统，支付系统等）的数据接口与协同机制，保证数据平稳流转和业务无缝对接，以免产生新信息孤岛，对接适配需要解决技术标准和数据格式统一，区块链平台应该使用符合金融行业标准的技术标准，比如使用联盟链架构来满足金融机构隐私保护和权限管理等需求，为了确保区块链数据能够被金融系统准确地解析和导入，数据格式必须与金融系统兼容，例如可以使用XML、JSON等多种通用格式。同时需要开发标准化API接口将区块链平台和金融机构核心业务系统进行连接，使得金融机构可以通过区块链直接获取融资主体信息，交易数据以及抵押物状态，为贷款审批和风控决策提供服务；相反，金融机构贷款发放和还款记录信息还可以同步到区块链中，充实了链上数据维度。

业务流程对接中需要区块链平台和金融系统流程协同，比如在区块链中智能合约对贷款申请进行审查通过时，就会自动将放款指令发送给金融机构核心业务系统，核心业务系统进行放款操作之后，向区块链反馈结果，然后智能合约依此对贷款的状态进行更新；还款后，金融系统同步还款信息到区块链中，智能合约会自动验证和更新抵押物的状态或者完成过程的闭环。该流程协同规避了两系统之间的人工重复作业，有利于提高业务处理效率和精度，另外对接适配需要兼顾安全和合规的要求，区块链和金融系统数据传输需要使用加密技术以防信息泄露；对接的流程需要满足金融监管的规定，例如数据跨境传输合规性和客户隐私保护。同时设置了应急处理机制在系统对接失效的情况下能够迅速切换到备用模式以保证业务的不间断。通过将区块链和金融系统进行深度衔接适配，将技术和业务进行整合，真正将区块链技术融入到农产品供应链金融实际运行当中，发挥赋能作用促进数字化转型落地见效。

6.供应链金融产品的创新设计

以区块链为核心的技术特性决定了农产品供应链中金融产品的创新，需要着眼于产业链上各个主体差异化的需求并与区块链信息透明和智能合约相结合、溯源可控的优点，为融资方案设计了灵活适配，突破了传统金融产品同质化的限制，面向农户和小型合作社可以发展“溯源数据质押贷”:将区块链中记载的农产品种植，施肥和采摘全过程溯源数据作为信用依据，不需要传统抵押物而由金融机构依据溯源数据所体现的农产品质量和产量稳定性来批准贷款额度。举例来说，连续三年的溯源数据表明，那些种植有机蔬菜合格率高达100%的农户，将有机会获得更高的信用额度和更低的利率，面向中游加工企业推出“订单拆分融资”:通过区块链将核心企业认定的巨额订单拆分出来，加工企业可以凭借拆分出来的子订单到金融机构办理融资手续，智能合约与核心企业付款承诺自动捆绑，保证回款在还贷过程中优先使用。从而解决加工企业由于订单金额较大，资金占用周期长而造成周转困难的问题。

针对仓储物流环节，设计“动态仓单贷”:通过区块链实现仓单的实时更新与流转监控，仓储企业可根据库存变动（如果入库的增多，出库的少）动态调整可融资额度，智能合约根据库存价值的变化自动调节贷款上限，不仅满足了企业灵活融资的需要，也确保了金融机构对抵押物进行实时控制，这些基于区块链数据的创新产品，实现了农产品生产价值，订单信用和库存资产向融资能力的转换，涵盖了产业链各个环节，增强了供应链金融普惠性和适配性。

四、结束语

区块链技术给农产品供应链金融数字化转型带来了强大的推动力量，对提高效率和控制风险具有显著效果。在未来，需要进一步解决技术实施的难题，强化各方之间的合作和制度保障，促进区块链技术与农产品供应链金融的深度整合，从而推动农业产业走向高质量的发展道路。

参考文献：

[1]陈游.嵌入式金融在农产品供应链金融中的应用及创新路径研究[J].西南金融,2025(1):93-104.

[2]陈一宁,刘家辉,张涵,石佳纹,刘兆薇.“链信融合”推动农产品供应链金融创新[J].中国外资,2025(2):70-72.

[3]李波.智慧农业视角下新质生产力赋能农产品供应链金融的路径研究[J].广东经济,2025(2):25-27.

[4]康俊松.创新农产品供应链金融模式与风险管理策略[J].中国产经,2025(7):143-145.

[5]徐宁,王莉.农产品供应链金融融资信用风险研究[J].物流工程与管理,2024,46(10):30-32+39.

基金项目：山东警察学院2023年度“新公科”教研项目《公安院校应用型本科教育产教融合发展研究》（项目编号XGK2023（4））