——以百信银行为例

胡慧雯

（安徽商贸职业技术学院，安徽 芜湖241000）

摘要：商业银行为了迎合客户不断增长的金融需求，纷纷转向全新的模式——"数字+开放"银行。数字银行的出现彻底改变了金融服务的交付方式，其特点是高效、灵活、便捷、低成本，能够提供更优质的客户体验和更高的客户满意度。本文以中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”）为案例对象，采用案例研究和文本分析的定性方法，探讨了百信银行在金融科技应用方面的优势和不足。研究结果表明，数字银行能够适应社会和经济发展，通过金融科技为更多客户提供更精准的金融服务。同时，本文还探讨了百信银行的核心业务，并初步探索了其如何应用大数据、人工智能、区块链和云计算等技术。这些技术的应用能够提升银行业务的效率和质量，降低成本，增强研发与风控能力，提高客户满意度。

关键词：金融科技；数字银行；开放银行

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第52次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2023年6月，我国网民规模达10.79亿人，较2022年12月增长1109万人，互联网普及率达76.4%。互联网不仅实现了信息的联通，还有助于提高生产效率、降本增效并加速产业融合。在金融行业，由互联网巨头组成的金融科技公司，拥有先进的技术，如互联网软硬件技术、大数据存储、云计算、区块链等科技应用，“互联网+金融”的模式对传统商业银行产业产生了显著的影响。

一、数字银行的发展现状

从商业银行的发展来看，现代银行体系的出现于15世纪开始，即开启了银行1.0时代。在21世纪智能手机兴起的背景下，商业银行逐步实现了从实体网点服务到线上、移动服务的转变，开启了3.0时代。随着人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技的应用，数字银行4.0时代已经到来。

数字银行，也被称为在线银行或互联网银行或虚拟银行，是一种完全在线运营的商业银行，不具备传统的物理分支网络^[1]。数字银行4.0时代已经到来，传统银行向数字银行的转变是渐进的，并且仍在巨大的发展过程中，由不同程度的数字化服务构成，涉及高水平的流程自动化和基于网络的服务，可能包括API（应用程序接口）、跨机构地提供银行产品和提供交易，并且为用户提供通过串联电脑桌面、移动网络和ATM服务访问金融数据的功能。

1.全球数字银行的发展现状

自2020年疫情以来，银行业的商业发展模式已经显著转变。普通用户对非接触式服务的需求显著增加，成为商业银行数字化转型的推动力。欧美和亚洲出现了一大批新的数字银行，并呈现出快速发展的趋势。尤其是，大数据、人工智能、区块链等高科技技术加速了金融服务和价值创造模式的转变，因此全球商业银行的数字化转型步伐也在加快。全球领先银行如花旗银行、摩根大通、汇丰银行已将近20%的税前利润、利息和人力资源投入到数字化转型领域。新加坡于2020年发放四张数字银行牌照之后，韩国数字银行KakaoBank于2021年正式在韩国证券交易所上市，成为亚洲第一家上市的数字银行。此外，日本的新数字银行MinnanoGinko、印度尼西亚的五家数字银行服务、台湾的两家数字银行、韩国乐天国际商业银行和澳洲的亚历克斯数字银行也已正式营业。全球银行业的竞争格局、商业模式、产业生态、竞争格局正在进行一场巨大的变革。"如何通过转型谋求发展"已成为数字时代商业银行的共同挑战。

2.中国数字银行的发展现状

中国商业银行正在有序推进数字化转型，总体来说起步晚、推进快、投入大、覆盖广、竞争激烈。随着金融科技的快速发展和互联网的广泛应用，为了满足监管要求并拓展业务范围，私人银行和直销银行都积极借助互联网这一主要通信手段，实现了对传统银行的颠覆。中国的数字银行主要可以分为以下两种类型。第一类以私人银行方式运营，例如微众银行、浙江网商银行、新网银行等；第二类则以独立法人的直销银行方式运营，例如中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”）。虽然在战略规划和数字技术应用方面与国际领先同行保持同步，但在敏捷组织、复合型数字人才的培养、数字意识的渗透、数据治理与应用、以及全球科技资源的对接等方面还存在差距。

二、数字银行的文献综述

1.金融科技的概念

金融科技（FinTech）的概念是金融和科技的结合。该概念最早由美国花旗银行提出，认为金融科技是通过互联网对信息技术进行发展并对传统金融业进行产品改革和创新以提高服务的效率和质量。首先，金融科技是包括数字加密货币、P2P、众筹、智能投资顾问等在内的一种新商业平台，由巴塞尔银行监管委员会（2017）将其分为支付和结算、存贷款和资本筹集、投资管理和市场基础设施三类基本业务模式。其次，金融科技是一种产生重大影响的科技，能够为公众服务，降低交易成本，增强机构效率，同时是一个技术生态系统^[2]。第三，根据2016年金融稳定委员会的定义，金融科技涵盖了产品及渠道前端和后端技术创新。

综上所述，金融科技利用发展中的和即将出现的技术来提升金融服务的效率，扩大有吸引力的市场，革新创造性的金融产品，扩大对新的金融服务的需求，从而建立一个持续稳定的商业机制和信用获取、评级评估和风险定价系统。

2.相关基础理论

（1）金融中介理论

交易成本和信息不对称的存在催生了金融中介机构的兴起，由于其优势在于信息获取和交易监督，因此它们能够加强风险管理，为金融系统创造价值。例如，商业银行可以建立自己的生态平台，并邀请企业或个人共同整合金融服务。金融科技出现缓解了市场信息不对称的阻碍，降低了交易成本，增强了金融中介的经济和社会价值。这些机遇使得金融系统能够转型为杠杆率更低的金融机制^[2], 吸引更多的潜在金融需求，并准确识别和评估风险。因此，金融科技的出现有利于提升金融中介机构的先进性和包容性。

结合商业银行数字化转型，利用金融中介理论与多样化交易相结合，同时推动了其组织结构和交易管理的革命。主要有以下几点：（1）技术驱动或尖端突破可促进金融革命和创新；（2）财富管理和金融创新目标为实现企业利润最大化和成本最小化；（3）制度改革也推动金融创新；（4）监管-规避型金融创新旨在加强金融监管和采取规避活动；（5）减少中介媒介以降低交易成本，并推动金融工具产品；（6）金融中介理论实质在现代层面在实质上银行转型作为中介及推动推动着企业根据不同的性能特征和风险进行重组，这支持了数字技术和开放性对商业银行所产生的必然影响。

（2）长尾理论

长尾理论经常应用于网络增长，与银行的20/80定律相符，这意味着仅最富有20%的商业银行客户就可以占据银行收入的80%。对于排名较低的长尾客户，他们需要产生大量管理成本，但是其利润相对较低，因此商业银行倾向为高净值客户提供服务。然而，随着金融科技的发展，银行使用大数据等数字机制大大降低了管理长尾客户的相关成本，从而挖掘其客户价值，可以为银行带来巨大的利润。为了增加销量并推出新产品，并最终保持收入的持续增长，银行开始加强对长尾客户的管理，以满足他们的服务需求。

三、百信银行案例分析

1.百信银行简介

百信银行于2017年成立，是中国第一家独立法人直销银行，由中信银行和互联网巨头百度公司共同创办。百信银行利用金融科技推进小微金融、农村金融和消费金融的发展，引入数字金融产品，例如钱包Plus、亿万车贷、亿万商贷、亿万票贴等。

2.百信银行的“数字+开放银行”战略定位

百信银行是中国第一家人工智能银行,该银行带有金融和互联网的基因,具备全覆盖发展客户的能力，以市场为导向进行运营。作为一家具有互联网基因的直销银行，百信银行创造性地试试零接触服务，根据其2022年年报公示，截止2022年底已在线服务超过8359万客户，遍布31个省和900个市县。在开放性上，百信银行将金融服务融入到一系列场景生态中，支持开放共生的理念，目前已经开放了近3000个API接口，其中一些被百度、银联、爱奇艺、京东等频繁使用。

3.百信银行金融科技的应用

百信银行对于其未来定位为技术银行，并致力于将其技术能力转化为核心产品和服务。亦因此，百信银行更像是一家拥有银行牌照的互联网科技公司，其"ABCD战略"主要围绕AI（人工智能）、区块链、云计算和大数据。不同于传统银行，百信银行的技术投资旨在直接输出技术，实现切实的收入，而不只是降低成本和提高效率，其不断利用前沿金融科技对产品和业务流程进行优化，为业务发展提供坚实的技术支持^[3]。

（1）人工智能（AI）的应用

百信银行使用人工智能技术主要应用于智能风控、智能支付、智能投研和智能投顾。在智能风控领域，人工智能帮助客户群体筛选、欺诈风险识别和信用评估等，提高业务流程的安全性。在智能支付领域，人工智能通过生物识别认证和交叉匹配算法引擎自动实现客户更快捷的控制体验。在智能投研领域，人工智能利用深度学习和自然语言处理技术，自动化处理和分析数据，以此对事件形成有效结论，提高人工的工作效率。在智能投顾领域，智能投顾可以对用户和资产信息进行标记和分类，从而实现用户和资产的精准匹配^[5]。

（2）区块链的应用

百信银行是中国第一家拥有全部知识产权并建立“去IOE化”全分布式技术架构的银行，意味着它用低成本技术和基于开源软件开发的产品，替代了IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备^[6]。同时，区块链技术在百信银行的应用仍旧围绕其基本核心包括分布式记账、不可篡改和内含合约等，可为其业务提供解决方案，解决金融业务中的安全、信任和效率问题。百信银行的全分布式银行技术架构实现了智能化、低成本的运维，其中异常根源定位准确率达到90%以上，主动异常预测的平均提前量为5分22秒，有效提高了故障发现和处理的及时性。全分布式银行技术架构赋予百信银行高可用性和高弹性的优势，在行业处于行业领先水平。

（3）云计算的应用

云计算是一种随用随付的模式，用户可以从可分配的共享计算资源池中实时实地获取网络、服务器、存储和应用程序等资源，以此降低信息获取成本，增加资源配置和运行效率。在百信银行，其依靠云计算能力提高远程办公和现场应急能力，云桌面系统满足3000多名客户服务人员的远程办公需求，业务覆盖率达到100%。

（4）大数据的应用

百信银行通过大数据根据客户画像进行精准营销，实现中小企业贷款风险评估、欺诈交易识别和反洗钱分析等风险管控措施。此外，百信银行通过综合分析银行的内外部交易和历史大数据，进行预测和分析欺诈等非法行为，并识别客户的风险偏好，进行差异化服务和精细化营销。更甚于，大数据可应用于百信银行的股票价格预测，结合人工智能帮助智能投资，并可应用于支付和共同基金等方面。

4.百信银行的金融科技应用的优势

（1）技术研发和资源投入充足

作为国内领先的搜索引擎，百度为百信银行带来了大量的网络流量。同时，借助海量的用户行为数据和基于大数据的用户画像技术，百度可以辅助百信银行开发更加个性化的产品。据披露，百信银行金融科技专利增至216项，拥有20多项自主知识产权，金融科技人才占比连续五年保持在60%以上。同时另一股东中信银行凭借其金融牌照和丰富的金融业务和政策经验，为百信银行的健康发展提供有力支持。百信银行通过运用大数据和云计算等先进技术服务于长尾人群、中小微企业、个人消费者以及农村地区，相较于传统银行，能够使全国各地的消费者和创业公司都能通过其获得更为便捷和迅速的金融服务。

（2）资产稳步增长，成本增效显著

据2022年报告数据显示，该公司总资产为969.22亿元人民币，增长22.06%，呈现逐年增长的态势；同时，净资产收益率达到8.82%，不考虑疫情2020年的疫情及国内经济形势，收益率整体处于上升水平,这得益于其金融科技改革推进的存款产品创新和运费成本远低于行业平均水平。

表1 百信银行2019年至2022年财务公告情况 （单元：亿元）

百信银行利用云计算、大数据等科技能力为小微客户建立自动化营销平台，开发了云计算策略引擎，提供灵活及时的业务策略，使"百信银行App"更轻松地设置营销任务和生成营销内容，提升了业务效率和利润。

图1  百信银行2019年至2022年总资产收益率和净资产收益率情况

（3）金融科技加强智能风险管理

目前传统银行重点任务之一在于建立基于金融科技的智能风险管理体系，以加强金融风险的事前预防和事中监控，提高风险防控能力。因此，百信银行优势在于其能充分利用其领先的数字技术，分析客户及其关联方的人物财富图谱，实时监测资金流向，以此可以全面挖掘客户的风险特征，有效提升风险预测和主动防控水平。同时，百信银行利用新型模型算法创新合规业务，降低操作失误率并控制失误成本，全面提升合规水平。此外，百信银行早已建立科学有效的数字化成熟度评估模型，从数字化能力、价值链和业务线以全覆盖包括战略与组织流程建设能力、连接与在线能力、数据能力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力等数字能力，以全面提高其作为数字银行的数字化和智能化的成熟程度。

图2 百信银行数字化成熟度评估模型^[8]

5.百信银行在金融科技应用的劣势

（1）品牌定位不明确

就金融机构自身特点而言，百信银行希望通过中信银行的风控体系结合百度的大数据和大流量，以满足客户个性化需求。然而，数字银行基于监管和账户的限制，品牌定位均集中于普惠金融，缺乏与“数字银行”相符的认同感，导致客户对百信银行的金融服务无有效认知，只限于对“财富管理”、“消费金融”、“企业金融”等产品的了解，并未强化和区别于其他数字银行在金融科技领域在各业务的优势。当前定位可能过于宽泛，基于长尾效应，部分目标客户实际上并不会带来过高收益。

（2）金融科技规模经济并未显现

尽管百信银行作为一家互联网银行并无传统银行的基础设施的投入成本，但在网络信息维护和安全性监控方面，该银行也投入了大量研发成本。此外，百信银行的贷款利率远高于一般的传统商业银行，随着市场竞争的加剧，其收益特征并不稳健 ^[7]。因此，除了加强成本管控理念来节省资金以支持业务拓展外，百信银行还需要寻找多渠道盈利方式。

（3）金融科技场景融合需进一步拓展

百信银行的银行卡主要通过移动客户端对于场景进行管理，主要集中于“理财”和“生活”。百信银行提供了类似于其他直接银行所推出的基本生活服务和货币基金理财业务。然而，这些产品缺乏个性化和创新的特点，无法提供更多定制化的选择，应用场景相对较为有限。百信银行更应该结合其金融科技技术优势，在可场景管理和服务方面进行进一步的技术创新。例如，可以引入个性化推荐系统，根据客户的偏好和需求推荐相应的理财产品和生活服务。此外，百信银行还可以拓宽与其他商户合作资源，拓展“生活”部分的服务范围，提供更多丰富多样的消费场景和优惠活动。

四、数字银行金融科技应用的未来趋势

真正的数字银行以客户为中心，不断改进系统架构，优化业务流程，加强风险控制，丰富场景生态，以达到提供便捷、高效、普惠、安全、多元和个性化金融产品与服务的目标。百信银行作为数字化银行的代表之一，具有一些明显特征。首先，在与互联网和金融巨头的合作中，其形成了新的金融生态圈，共享了大数据带来的价值。凭借领先的金融科技技术，将更多生态场景整合进来，利用互联网的大数据和场景优势实现更高效的客户触达、获取与保留。此外，百信银行还可以通过场景化金融为客户提供全面的服务方案，并提升了建立数字化运营能力，将各类数据整合起来形成全景图，以增强经营效率和风险控制能力。

通过分析中信百信银行的金融科技应用，可知：首先，随着银行业务数字化、场景化和智能化的发展趋势，银行需要关注互联网架构的高可用性、高性能、可扩展性等能力。通过使用分布式和微服务架构的灵活资源调度、敏捷部署和资源扩展^[9]，银行可以缓解业务发展瓶颈，提高金融创新水平，以适应客户需求变化和市场快速发展。其次，数字银行还需要建立包含持续集成、持续部署和自动化运维的研发运维平台，以及具备敏捷开发、测试和运维能力的全周期研发协作能力。数字银行可通过金融科技拓展传统商业银行的金融服务范围，提高资源流通效率，增加客户服务频率，推动银行业向数字化转型。

参考文献：

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[5]王贺然.浅谈“互联网+直销”新型银行的发展与未来——以百信银行为例[J].全国流通经济,2020(3):169-170.

[6]陈长亮,武艳军,孙乐等.百信银行数字化成熟度评估模型研究与应用[J].中国金融电脑,2022(11):63-65.

[7]杨燕.金融科技背景下Z银行数字化转型发展策略研究[D].西安：西安理工大学,2021.

[8]商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书[EB/OL].百信银行,2023.

[9]欧阳文杰,陆岷峰.商业银行小微金融传统模式比较与数字化转型发展研究[J].金融理论与实践,2022(10):45-56.

基金项目：2023年度安徽省高校哲学社会科学重点科研项目：“数字赋能打造安徽省特色现代化产业的“强支撑”——基于全面注册制改革视角”（项目编号：2023AH052287）；安徽商贸职业技术学院2023 年度校级科学研究人文社科一般项目：“全面注册制背景下实体经济高质量发展的路径研究——基于金融科技视角”（项目编号：2023KYR07）；安徽商贸职业技术学院2022年校级质量工程项目——“以大数据技术推动数字会计应用型人才培养模式的创新研究”（项目编号：ZL2022010）。