王硕   

（台州科技职业学院，浙江 台州 318020）

注：本文感谢台州市科协软科学研究课题项目（KT202401031）的资助 

摘要：中国中小银行正面临着关键的全面转型，本文深入探讨了金融科技与社区银行模式融合的优势和实施策略，以及浙江泰隆银行的成功案例。该模式具有多重优势，包括服务范围的扩展、风险降低、运营成本减少、客户满意度提高、金融包容性增强等。中小银行可以通过技术投入、数字化平台建设、关系文化培养、数据隐私合规、客户教育与培训、创新文化建设以及社区合作构建等策略来实现。这种战略转型是当前金融环境下的合理选择，将引领中小银行走向创新之路，为实现经济可持续发展和金融市场的稳定做出积极贡献。

关键词：金融科技；社区银行；中小银行

一、引言

当前，中国中小银行正面临着迫切的转型需求。随着房地产行业的调整、金融科技的兴起以及金融监管的强化，这些因素共同驱使中小银行必须积极转型以适应不断变化的金融环境。

首先，房地产行业的调整对银行业产生了深远的影响。近年来，中国房地产市场经历了快速增长后的调整期，引发了市场的不稳定性。这导致了潜在的信贷风险，尤其是对于中小银行，可能面临不良贷款增加的风险。因此，中小银行需要通过转型来应对这种变化，调整业务中心和加强风险管理，以保障稳健运营。

其次，金融科技的兴起对传统银行模式产生了颠覆性影响。新兴技术如人工智能、大数据分析和区块链正在改变金融服务的方式，提供了更高效、智能的解决方案。中小银行需要积极跟进这些科技趋势，以提升服务效率、创新金融产品，并构建更加便捷的数字化渠道，以满足客户的多元化需求。金融科技赋能不仅可以增强银行的竞争力，还能够改善客户体验，促进可持续发展。

此外，金融监管的强化也要求中小银行加强风险管理和合规能力。监管机构对于资本充足率、不良贷款率等指标的要求越来越严格，中小银行需要通过转型来提升自身的风险抵御能力，以应对可能的风险冲击。只有适应监管要求，银行才能够稳健经营，保障资产质量。

综上所述，房地产行业的调整、金融科技的兴起以及金融监管的强化，都要求中小银行必须积极转型以保持竞争力和稳健运营。中小银行需要加强风险管理、创新金融产品，并充分利用金融科技来提升服务水平。只有通过转型，中小银行才能在日益激烈的金融竞争中立于不败之地，为未来的可持续成功奠定坚实基础。

二、金融科技和社区银行是中小银行转型发展两条重要路径

在新时代背景下，中小银行作为支持地方经济发展的重要力量，面临如何更好地发展的挑战。当前，中小银行转型发展有两条重要路径：一条路经是加强科技投入实现科技赋能，另一条路径是发展关系型信贷打造社区银行。这两条重要路径旨在通过不同方向提升金融服务的质量、覆盖面和适应性，以满足不同客户的多元化需求。

1.加强科技投入：金融科技的崛起助力中小银行提升运营水平和服务效率

随着金融科技的迅速崛起，中小银行正积极将科技应用于长期发展战略中，通过加大金融科技投入在多个方面赋能银行现有业务。

提升服务效率和质量：中小银行积极投资于人工智能、大数据分析、区块链等前沿科技，这些投入实现了业务流程的数字化和智能化，从而大幅提高了金融机构的服务效率和质量。举例而言，通过自动化流程，银行能够更快速地完成交易处理、贷款审批以及客户查询等任务，减少了繁琐的手工操作，提高了操作的准确性和速度。这不仅减轻了员工的工作压力，还提升了客户的满意度。

创新金融产品与服务：借助金融科技，中小银行可以开发出更具创新性的金融产品和服务。例如，通过大数据分析客户的消费习惯和投资倾向，银行能够为客户提供定制化的投资建议，满足不同客户的多元化需求。智能储蓄账户可以根据客户的收支情况自动分配资金，实现最佳理财效果。这些新型产品和服务不仅提高了客户粘性，还增加了银行的收入来源。

便捷渠道建设与拓展：科技投入还可以支持中小银行构建更加便捷、灵活的数字化渠道，如移动银行应用、网上银行等。这些渠道的建设使得客户能够随时随地获取金融服务，不再受制于时间和地点。客户可以通过手机或电脑轻松完成转账、支付账单、查询交易记录等操作，提高了银行的可访问性，同时也提供了更加便捷的渠道供客户交互，从而增强了客户体验。

增强风险管理和反欺诈能力：中小银行可以充分利用科技手段提升风险管理和反欺诈的能力。通过数据分析、模型建立以及人工智能等先进技术，银行能够更加精准地评估借款申请。通过对大量数据的分析，银行可以识别潜在的欺诈风险，减少不良贷款的风险，保护客户的利益和银行的声誉。这一过程不仅提高了风险管理的效率，还降低了银行面临的潜在风险。

2.社区银行模式：发展关系型信贷助力中小银行构建差异化优势

社区银行发展关系型信贷的主要特点：与大型银行依靠订单信息、仓储信息、财务报表分析等“硬数据”发放贷款不同，社区银行主要从事关系型信贷业务，即主要凭借与中小企业以及社区成员长期交往中所获得的定性“软”信息来发放贷款。“软信息”包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的部分中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、临近商家交流形成的对中小企业发展前景的预测等。

社区银行拥有低资本消耗、低风险的优势：由于社区银行通常处理较小的单笔交易和与客户建立更密切的关系，其资本需求相对较低。这不仅减轻了金融风险，还有助于社区银行更好地服务小微企业和当地社区。社区银行采用关系型信贷模式，深入了解客户并更全面地评估信用风险，从而降低了不良贷款风险。此外，社区银行与当地社区和产业有更紧密的联系，这有助于进一步降低信用风险。长期稳定的客户关系以及积极支持社区的承诺使社区银行在金融波动中表现出色。因此，社区银行在金融生态系统中扮演着不可或缺的角色，为金融行业提供了可靠的稳定性和可持续性。

社区银行有助于中小银行构建差异化优势：对于大型银行而言，获取“软”信息难度较大，不易辨别真伪，需要投入较高的人工成本、管理成本，与从中小企业放贷所获得的利息收益不成正比；且此类信息难以在一个机构庞大、层级繁多的大型银行内部有效传递，增加了大企业利用“软”信息的难度。然而，社区银行能充分发挥中小银行人缘、地缘的优势，强化中小银行与当地社区的深入融合，中小银行通过客户分层，将不同客户进行分类，为每个客户提供个性化的金融服务，以满足中小微企业和居民的金融需求。这种模式已在国内得到积极探索和推广，成为中小银行转型的重要路径。

中小银行向社区银行转型符合监管导向：首先，社区银行的本地化经营模式有助于降低风险集中，减少金融系统的单一点故障风险，进而符合监管机构对金融稳定的担忧。其次，社区银行积极支持实体经济，满足中小微企业的融资需求，与监管机构的目标高度契合，因为实体经济的健康发展对金融系统的健康至关重要。第三，社区银行规模相对较小，更容易监管，监管机构可以更有效地监督和审查这些银行的运营，提高了金融系统的整体稳定性。此外，社区银行模式填补了某些地区金融服务的空白，特别是在偏远地区或小城镇，有助于实现金融普惠，满足监管机构提出的服务创新和金融包容性的目标。最后，社区银行通过关系型信贷模式提升了服务质量和风险管理水平。因此，中小银行向社区银行模式的转型不仅满足了金融监管的导向，还有助于实现金融稳定、支持实体经济、合规监管、金融普惠和服务创新等多重监管目标。

综上所述，中小银行在转型发展中探索的两个方向，即加强科技投入和打造社区银行模式，为其转型提供了重要的思路和手段。金融科技能够显著提升银行的管理效率和服务质量，社区银行可以充分获取“软”信息提升差异化优势，中小银行可以将金融科技与社区银行模式相结合，进一步提升客户服务能力，以更好地推动中小银行的转型与可持续发展。

三、金融科技与社区银行的融合成为中小银行转型的重要方向

金融科技与社区银行的融合不仅在技术层面上有着巨大的潜力，更是一种全新的战略定位，能够更好地适应市场的多变需求，提升服务质量，推动银行可持续发展。

1.金融科技与社区银行融合的优势与价值

拓展服务范围、优化客户体验：通过将金融科技与社区银行模式相结合，中小银行能够实现更加广泛的服务覆盖。在客户经理下沉服务社区客户的基础上，通过数字化渠道和智能化工具，银行可以以较低成本将金融服务延伸至更多客户，满足他们多样化的金融需求。客户可以随时随地访问账户、进行交易，极大地优化了客户体验。

降低不良风险、提升风控能力：金融科技在风险管理方面的应用为中小银行提供了更强的风险控制手段。在充分获取客户“软”信息的基础上，通过引入大数据分析和智能模型，银行可以更精准地评估客户的信用风险，降低不良贷款的风险，维护银行的稳健经营。

降低运营成本、提高运营效率：金融科技的应用可以帮助社区银行降低运营成本并提高效率。自动化和数字化的流程减少了手工操作，减小了人力成本。智能机器人和虚拟助手可以处理常见的客户查询，解放了客户经理的时间，让他们可以更专注于高价值的客户互动。此外，区块链技术可以用于优化跨境支付和结算，降低了国际交易的成本和时间，从而提高了国际业务的竞争力。

加强客户黏性、满足普惠需求：社区银行的最大优势就是客户黏性高，叠加金融科技的赋能使得中小银行能够进一步为客户提供更加个性化的金融产品和服务。这不仅有助于提高客户满意度，还能够增强客户的黏性，促进客户与银行的长期合作关系。同时，中小银行通过科技赋能，能够更好地支持中小微企业的融资需求，积极推动实体经济的健康发展。

促进金融包容性与可持续发展：社区银行的一项关键任务是支持本地经济和金融包容性，金融科技的融合可以更好地实现这一目标。通过数字化渠道和智能手机应用，社区银行可以让更多人获得金融服务，包括那些居住在偏远地区或没有传统银行业务的人。这有助于减少金融鸿沟，提高金融包容性，使更多人能够参与经济活动。此外，金融科技还可以支持可持续金融倡议，例如促进绿色金融和可持续投资，有助于社区银行在可持续发展方面发挥更大的作用。

2.金融科技与社区银行的融合的实施策略

金融科技与社区银行的融合实施策略涵盖多个关键方面，为中小银行在不断变化的金融环境中实现成功的转型提供了明确的路径，具体包括：

技术投入与创新驱动：中小银行需要积极投入金融科技领域，推动技术创新。银行应当建立科技团队，深入研究新兴技术的应用，如人工智能、大数据分析等，以满足客户日益增长的智能化需求。

数字化平台的建设与优化：中小银行应当加强数字化渠道的建设，打造更加便捷、用户友好的移动银行应用、网上银行等平台。这有助于提升客户体验，促进数字化金融服务的普及。

关系型文化的培养与传承：社区银行模式强调与客户建立关系，中小银行需要在组织内部培养这种关系型文化。员工应当注重与客户的互动，建立信任和亲和力，增强客户的忠诚度。

关注数据隐私与合规：随着金融科技的发展，数据的处理和存储变得至关重要。社区银行需要确保遵守严格的数据隐私法规，保护客户信息的安全。同时，合规性也是一个重要问题，银行需要确保其金融科技解决方案符合当地和国际的金融监管标准。

客户教育与培训：社区银行应投入资源用于客户教育与培训，以帮助他们更好地理解和利用新的金融科技工具和服务。这包括定期举办研讨会、在线培训、以及为客户提供相关文档和教程。通过提高客户对这些科技解决方案的认识，社区银行可以提高客户的满意度，加强他们对银行的信任。

人才招聘培养：为了成功融合金融科技，社区银行需要养具备科技背景的人才。这包括招聘数据科学家、软件开发人员、网络安全专家等，以便开发、实施和维护新的科技解决方案。此外，银行员工需要接受培训，以适应科技变革，掌握新工具和技能，以更好地为客户提供支持。

社区合作与战略合作伙伴关系的构建：社区银行模式强调与当地社区的深入融合，中小银行应当积极与当地企业、社会组织建立合作关系。这有助于拓展银行的服务范围，提升社区影响力。

金融科技与社区银行的融合为中小银行的转型提供了新的思路和路径，助力中小银行能够更好地满足客户的多元化需求，提升服务水平，推动金融体系的创新发展。

四、案例研究：浙江泰隆银行的转型之路

浙江泰隆银行作为中小银行的典型代表，以其在金融科技与社区银行融合方面的成功实践，为中小银行的转型提供了有益的经验和启示。

1.泰隆银行背景介绍

泰隆银行，1993年成立于个体私营经济活跃的浙江台州。自成立以来，泰隆银行一直专注小微、践行普惠，服务“草根群体”。截至2022年12月底，泰隆银行拥有员工13000多名，其中一线市场人员占比达49%，在浙江、上海、江苏设有13家分行，并在浙江、湖北、福建、广东、山西和河南发起设立13家村镇银行，全行共有机构400多家。截至2022年底，泰隆银行总资产3770亿元，净利润43亿元，拨备覆盖率303%，资本收益率17.05%，在中小银行中表现优异。

经过30年的实践，泰隆银行形成以专注小微、服务两民、践行普惠的市场定位为基础，以信用保证类贷款产品及灵活的定价和“三三制”服务为特色，以社区化经营和广义“三品三表”、“两有一无”的商业模式为核心，以移动化和模型化作业为支撑，以文化赋能、自主培养、市场第一的队伍建设为保障的一整套与小伟市场相适应的独特的泰隆模式。

2.坚持服务小微、践行普惠市场定位

由于小微融资具有“服务成本高、劳动强度高、户均贷款低、人均产效低”的特征，小微金融需要慢工出细活。因此，做好小微，必须专注坚守小微企业市场定位，保持战略定力，有工匠精神，泰隆银行始终坚持服务小微、践行普惠市场定位，截至2022年末，泰隆银行贷款户均41万，100万以下贷款客户数占比92.78%、500万以下贷款客户占比99.72%，服务小微的特色明显。

3.社区化作业模式

泰隆银行以银行物理网点为中心，在一定服务半径的范围内，按照机构、社区、人员“三匹配”要求开展社区化经营。泰隆银行以机构人均产销为核心，对辖区内区域进行统一规划，划分综合社区和子社区，进行网格化管理，提供“定点、定人、定时”服务，通过标准化流程、系统性切入、针对性营销、相对批量化作业，不断提高客户覆盖率和金融服务覆盖面。截至2022年末，泰隆银行共划分社区数超过10000个，社区客户数超过300万，社区有效客户数超过100万，新增客户来源自社区占比超过91%。

4.金融科技全面赋能传统信贷技术

泰隆银行经过多年摸索，形成了以广义“三品三表”、“两有一无”为代表的传统信贷技术。其中，通过考察人品信不信得过、产品卖不卖得出、押品靠不靠得住，核实水表、电表、海关报表，锁定真实信息的广义“三品三表”基本解决风险评估问题。通过有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好的“两有一无”有效解决客户准入问题。近年来，泰隆银行通过建设大数据平台和模型化风控，将“三品三表”、“两有一无”商业模式模型化，同时建设零售评级模型、小微信贷工厂、预评估模型、精准贷后系统等，把金融服务产品化、流程化，不仅提升了服务效率，也实现了有效风控。2022年，泰隆银行不良率为0.94%，在外部风险不断增大的环境下仍然呈现出整体下降的趋势，已经连续3年保持在1%以下。  

5.5PAD移动金融服务站提升人均产能

泰隆银行的PAD移动金融服务站融合了该行30年小微信贷服务经验，增设集中大中台，借助大数据、模型规则嵌入等金融科技力量，在pad上打造全流程信贷业务作业平台。PAD信贷工厂通过客户经理与中台协作，可以实现客户从申请、调查、担保录入、审批、放款的业务全流程。当前，泰隆银行以实现客户经理人手1台pad,作业替代率超过90%。如泰隆银行丽水缙云支行的客户经理直接带上PAD上门服务，一天之内完成鼎湖村26笔批量贷款续贷业务，极大的提升了人均产能。

浙江泰隆银行的案例表明，金融科技与社区银行模式的融合在中小银行的转型中具有重要意义。通过科技赋能，银行能够提升服务效率、降低风险，通过社区银行模式，银行能够更好地满足客户需求、支持实体经济。中小银行可以借鉴浙江泰隆银行的经验，不断创新、积极探索，以实现在日益竞争激烈的金融市场中的可持续发展。

五、结论

随着中国金融环境的不断变化，中小银行迎来了全面转型的关键时刻。本文深入探讨了金融科技与社区银行模式融合的优势和实施策略，通过案例分析浙江泰隆银行的转型成功经验，揭示了中小银行向金融科技赋能的社区银行转型的具体途径与路径。

中小银行转型为科技赋能的社区银行是紧密符合监管导向的重要策略。当前，金融监管强化、金融科技兴起与经济形势变化不断加强，使得中小银行在风险管控、服务创新、业务模式上都需要作出深刻调整。社区银行模式以其本地化经营、风险分散、普惠金融特性，成为中小银行有效适应这一变革大环境的合适选择。社区银行的本土化特点有助于降低风险集中度，更好地支持实体经济，提供针对性服务。同时，社区银行强调的风险管控、本地合规，与监管机构对金融稳定和合规监管的要求高度契合。

金融科技与社区银行的融合不仅代表技术上的巨大潜力，更是一种全新的战略定位，能够更好地适应市场的多变需求，提升服务质量，推动银行可持续发展。这种融合带来了多重优势和价值。首先，它拓展了服务范围，通过数字化渠道和智能化工具，中小银行可以以较低成本将金融服务延伸至更多客户，从而提高了客户体验，降低了不良风险，提升了风险控制能力，降低了运营成本并提高了效率。其次，金融科技赋能社区银行，加强了客户黏性，满足了普惠需求，有助于减少金融鸿沟，促进金融包容性，支持可持续金融倡议，使银行更好地服务本地经济和实体经济，推动金融体系的创新发展。这些优势和策略性的融合方法有助于中小银行在日益竞争激烈的金融市场中实现可持续的发展。

中小银行可以通过如下策略实现金融科技与社区银行的融合。首先，中小银行需要积极投入金融科技领域，建立科技团队，深入研究新兴技术，以满足客户的智能化需求。其次，中小银行应强化数字化平台建设，提供用户友好的移动银行和网上银行等平台，以提升客户体验和推广数字化金融服务。第三，银行需要培养关系型文化，注重与客户建立信任和亲和力，增强客户的忠诚度。此外，银行必须关注数据隐私和合规性，确保符合严格的数据隐私法规和金融监管标准。还要投入资源进行客户教育与培训，提高客户对科技解决方案的认识。最后，银行需要建立创新文化，同时积极构建社区合作和战略合作伙伴关系，以提供更多服务并扩大社区影响力。这些策略有助于中小银行更好地满足客户需求，提高服务水平，推动金融体系的创新发展。

浙江泰隆银行的成功案例充分证明了金融科技与社区银行融合的价值与意义。其秉持专注小微、服务两民、践行普惠的市场定位，通过社区化作业模式和科技创新，有效地提升了服务质量和风险控制水平。泰隆银行的经验启示我们，中小银行应当坚定服务本地定位，寻求创新路径，结合科技和本地化优势，以更好地满足客户需求，促进地方经济发展。

综上所述，中小银行向金融科技赋能的社区银行转型是符合当前金融环境下的恰当策略，也是符合监管导向的理性选择。金融科技与社区银行的融合将引领中小银行走向创新之路，提升服务水平，降低风险，加强风控，实现可持续发展。中小银行可以坚定战略转型，借鉴成功经验，勇于变革，不断创新，为实现经济可持续发展和金融市场的稳定做出积极贡献。这个转型之旅注定是充满挑战，但也充满希望，只有坚持不懈，方能赢得未来的成功。

参考文献： 

[1]李建喜.社区银行的探索实践及其推进[J].现代商业,2021(24):119-121.

[2]吴荣林.中小城商行发展社区银行的经营模式探讨[J].银行家,2021(10):97-99.

[3]张洁.美国社区银行如何助力小微企业融资[J].中国中小企业,2021(7):67-68.