鞠春炎 王金荣 辽宁师范大学

基金项目：本文是辽宁省教育厅2020年度课题（项目批准号wj2020006）的阶段性成果。

摘要：随着金融行业的不断发展以及互联网的普及，互联网金融成为了一个热门话题，因而近年来涌现出众多的互联网金融企业。金融行业在很大程度上对国家的发展起着至关重要的作用，在互联网的网络技术不断提高的今天，电子商务与金融的界限不再难以跨越，由此，互联网金融行业迅速崛起。就在互联网深入万家的同时，互联网金融行业由于存在相关的法律制度不健全以及管理方法的不完善等问题，逐渐显露出一定的风险。

关键词：互联网；金融；风险防范

近年来，我国的互联网行业发展迅猛，人们的生活由于互联网的普及获得了极大的便利。得益于互联网广泛的普及程度，互联网金融成为近年来的新兴行业。虽然起步晚，但发展规模与发展速度都较快，民众的潜在接受率也较高，因此现有金融体系由于互联网金融的加入得以丰富与扩大。而随着互联网金融的发展，现行金融市场的压力越来越大，传统行业模式与运营模式存在着极大的可能会发生改变。与此同时，国家的整体经济发展，社会的和谐稳定与金融市场息息相关。因此，互联网金融这种新的便利服务，其管理方法与法律制度的不健全以及对传统金融行业造成的的强有力的冲击，都将是其潜在的风险。

作为发展势头强劲的互联网金融行业，越来越多的学者对其有不同角度的研究。赵金曼（2016）通过对河北省保定市具有代表性的10个社区所展开的详细调查，分析了互联网金融知识的普及现状并提出了加强互联网金融机构的自制力，提出健全互联网金融机构的监管体系、建立相应的教育机构以及丰富互联网知识的普及的建议。史京鑫（2018）将互联网金融的风险列为互联网金融本身的风险、机构所面临的风险以及用户所面临的风险。陈敏（2019）认为互联网金融的风险主要包括法律政策风险、技术风险、信息安全风险等。刘梅（2019）对于互联网金融行业的道德风险问题进行着重阐述，并建议从法律、监管等方面入手，认为需要提高风险防范意识与创新能力，如此才能使得互联网金融快速发展。祝狄（2021）从P2P着手，对于金融风险管理进行了详细研究，探讨了互联网金融行业发展所衍生出的重要产物—P2P借贷模式，并为互联网金融行业的风险管控提出了重要的意见。

通过分析发现，影响互联网金融的风险因素有很多。作为互联网+的重要产物，互联网金融存在的网络金融风险，尤其是法律风险、技术风险等显而易见的风险因素，值得我们的重视。

一、互联网金融的含义及普及程度

（一）互联网金融的含义

作为互联网与金融业的有机结合体，互联网金融依托大数据和云计算，形成具有功能性的金融行业与服务体系，同时兼有与传统金融相异的多种功能的金融模式。互联网金融不是互联网行业与金融行业的简单结合，而是需要在各个不同的方面，诸如安全、技术等水平上，实现新模式的生产与新业务的产生。互联网金融是一种新型的金融业务模式，包含了融资、支付、投资与信息中介服务等多种功能，其中较为主流的产品包括网络支付、网络理财、网络证券、网络贷款等。代表企业有阿里巴巴集团旗下的支付宝，腾讯公司旗下的财付通。因此不难发现，随着这类互联网企业的兴起，支付宝、微信支付以一种强有力的姿态进入人们的生活中，打开了多数人互联网金融的第一扇门，同时又由于阿里巴巴、腾讯这两大互联网巨头接连投身于互联网金融行业，更加不难看出互联网与金融深度融合是当今乃至未来金融行业的趋势所在。

（二）互联网金融的普及程度

根据有关的实地调查显示，有超过95%的60岁以上的退休老年人对互联网知识完全不了解。而30岁至50岁的中年人有稳定的收入，了解相关的信息较多，会在互联网金融方面进行投资，其中75%为男性。相比之下，此年龄段的女性尽管了解过互联网金融相关的知识，但是实际参与投资的较少。大约有72%的居民因其有较高的文化教育水平，对于互联网的接触比较频繁，又多有一定的经济基础，故对互联网金融相关的知识了解较多，这部分人多分布在30-40岁的年龄段，其中不乏从事金融方面的相关人士。

由此我们可以看出，接触互联网金融的绝大多数群体为中年人。与传统金融行业相比，互联网金融在“借助互联网发展的东风”同时，也受制于此。互联网的接受广度在一定程度上影响了互联网金融的普及程度。因而互联网金融普及程度所集中的范围，很大一部分表明了其风险所影响的范围。

二、互联网金融的风险分析

（一）互联网金融资质门槛低

1.互联网金融业态较多，部分互联网金融没有实行行政许可，相关的资质认证不完善不健全，因此无法完全规避鱼龙混杂的现象。互联网资质的低门槛，很大程度上促进了互联网金融的发展:就理财业务来说，相较于传统金融行业，互联网金融理财业务几乎没有门槛限制，任何数额的资金可以购买互联网金融理财产品，这就使得互联网金融企业能够聚集大量闲散资金，使得该行业可见利润增多，但也正是其较低的门槛，在互联网金融大热的同时，越来越多企业争相参与进来，而互联网金融资质认证的不健全，又使得用户无法辨别各互联网金融企业的可靠性，进而无法合理保障自己的权益，由此产生的乱象，归根结底还是需要建立健全互联网金融的资质认证体系，使得互联网金融这个热门产业能够成为真正的未来金融业“引领者”。

2.部分地方政府盲目扶持互联网金融发展，进而导致资质较差的企业混入其中，由此埋下隐患。近年来互联网金融发展势头迅猛，难免出现部分地方政府为了政策上的红利从而盲目推崇、盲目鼓励互联网金融企业发展的现象，进而使得良莠不齐的互联网金融企业如雨后春笋般出现在金融市场中。一方面，在这种盲目推崇互联网金融企业的发展下，其企业资质无法得到可靠保证，使得整个互联网金融市场呈现出一派杂乱之景象，不利于这个新兴行业的未来发展，另一方面，对于用户来说，没有得到保障的互联网金融企业随意存在于金融市场，加大了用户购买互联网金融产品的风险，良莠不齐的行业乱象使得用户难以辨别其资质，因而对于用户个人财产安全来说存在很大的风险。

（二）互联网金融平台存在风险

1.自身问题。平台自身运营水平低，一方面存在诸多的虚假广告，用户在消费时容易受到虚假消息的干扰，使得相比于传统金融行业来说本就风险颇高的互联网金融行业雪上加霜，其发展道路更加坎坷；另一方面互联网金融企业鱼龙混杂，企业专业资质无法得到保证，这就导致了用户在互联网金融平台上消费时，无法保证获得可靠的信息与资源，很大程度上用户承担着较高的风险。同时平台本身还存在诸多漏洞，如网络传输故障及大大小小的系统故障。倘若任由其发展，很难保证用户经济不会蒙受巨大的损失。这些平台自身存在的问题使得互联网金融行业未来的发展任重而道远。

2.存在外来风险。外来风险包括外部平台的攻击，例如黑客的入侵攻击等等都是现今互联网金融平台所面临的问题。随着互联网技术发展得越来越快，黑客攻击技术从过去的只限制于登录部分不良网站或者使用盗版软件发生到现如今老百姓日常使用的购物、生活、游戏等网站也可能成为黑客攻击的平台，黑客攻击技术使得互联网金融这个新兴的行业，其发展道路上又多了一重屏障，这在一定程度上能够造成用户的财务损失。因此，这就要求该行业务必加倍完善平台建设，使得互联网金融平台建设成为一个让用户放心的、可靠的、新金融领域的平台。

（三）互联网金融的信用风险

1.难以对资金使用者的资金使用能力及还款能力进行整体评估。目前的互联网金融还无法实现对用户进行整体评估，无法确认用户是否有征信问题。个别用户不惜伪造身份、伪造信息只为获得钱款，由此看来，缺少对用户进行整体评估的互联网金融业极大可能为“老赖”提供了钻空子的机会。在传统金融行业中，用户信息可以从多方面获得，因此相比于互联网金融行业，传统金融领域核实用户信息更加便捷、真实。作为互联网金融产品的一种——P2P借贷平台在审查客户信息时难免会遇到虚假信息，同时各P2P平台为了争取客户源、刺激消费，更加放宽了用户资质的审核，使得用户违约情况屡见不鲜，更加大了互联网金融的信用风险。

2.信用评审等级不健全导致信用风险的增加。随着我国征信市场的逐步完善，信用信息的互通共享已在越来越多的领域实现。征信业的快速发展有助于遏制不良信用行为的发生，而现阶段互联网金融行业信用评审等级的不健全，使得用户门槛降低，同时由于消费理念的超前，存在部分用户透支消费，使得信用风险越来越严重。现阶段我国所采用的征信系统为中国人民银行的征信系统，其他的商业征信系统并没有出现在现行金融市场中。而单单只靠中国人民银行的征信系统，并不能做到实现与互联网金融企业的实时链接与信息共享，同时互联网金融企业内部也没有做到建立完善的信用风险评审等级，这就使得互联网金融信用评审在外界大环境下的征信系统中未能实现恰当的对接，同时在企业内部也未能形成统一征信管理。

（四）互联网金融的法律风险

1.当前，我国的网络立法尚且处于起步阶段，现有的与互联网金融相联系的相关政策法规包含全国人大常委会发布的《商业银行法》、《保险法》等法律以及国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等等。这些法律法规就互联网金融立法本身并未形成统一的意见。正因为此，已出台的相关法律非但不能合力解决问题，反而在某些地方产生分歧，存在冲突，从而起到抑制互联网金融行业发展的副作用。基于此，互联网金融行业的立法问题急需破解。

2.现有法规涵盖面略窄，不能对于互联网金融行业起到规范性的约束作用。由于缺乏高科技知识产权以及互联网金融设施，互联网金融风险可以总结为复杂、传播快、关联性强等特点。同时，互联网金融业务所产生的法律问题也多种多样:由于平台建设漏洞所导致的用户信息泄露进而产生的法律纠纷该如何解决？互联网金融企业所开展的众筹业务未被我国法律承认，由此导致的用户经济损失又该由谁承担？诸如此类的法律问题，都是互联网金融在其发展过程中所面临的不可避免的现象。因此，对于互联网金融行业来说，建立健全必要的法律法规制度是至关重要的。

三、互联网金融的风险防范措施

1.进一步完善监管制度安排

2016年后，中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对各方职责进行了分工与安排，尽管如此，在实际操作中，尤其是在地方一级的实际执行中，仍然有很多不可避免的漏洞。因此，将监管协作制度明确到日常化，各方职责充分细化，让地方金融监管充分发挥作用，做好各方的协调，杜绝发生系统性金融风险。同时，建立完善的风险评估体系也是至关重要的，根据各个互联网金融企业的不同状况对应不同的风险等级，对金融企业及其金融业务开展有效调查核实，在此之后对其风险进行详尽的评估，在互联网金融企业的交易过程中由金融监管机构进行监督，提示其业务操作出现的纰漏和风险管理不足等问题，及时消除风险。同时，还要明确监管主体，要明确互联网金融企业的业务范围以及经营内容，做到“知己知彼，百战不殆”。只有明确了监管对象，才能针对所要监管的内容，进行精准性的监督与防范。

2.进一步完善法律法规

众所周知，法律的修订是一项巨大的工程，但对于互联网金融领域来说，完善法律法规是此行业进一步发展的必经之路。无论是在现有法律的基础之上增添修订还是耗费更多精力集各法律之大成出台新法，都需要政府部门通过国家强有力的手段从外界干预互联网金融的发展。与此同时，还应做到与国际接轨、借鉴西方先进国家的立法经验的同时，立足于我国的国情与经济体系，使得互联网金融领域发展得更为完备，也为我国的金融市场进一步发展奠定了基础，具有里程碑式的意义。国家应该逐步推进相关法律法规的建立健全，对于所发现的问题及时寻找解决办法加以完善。完善法律法规，不仅有利于相关企业规范发展，更有利于消费者切实保护自身利益。

（三）进一步完善企业内部控制与技术防范工作

内部制度是互联网金融机构的“防火墙”，有效地防范金融风险需要建立完善的企业内部制度。同时应根据业务流程制定完善的事前、事中及事后风险防控措施。在业务操作过程中尽可能做到从源头上把控风险。尤其在关键环节的审批上，应确保各部门之间形成有效的相互监督机制，防范个别人为的操作风险出现。值得一提的是，企业在做好内部控制这道“防火墙”的同时，更要建设好互联网金融交易的“防火墙”。当互联网与金融结合在一起时，黑客问题就值得我们为其倾注更多的注意力。相关的互联网金融企业应做到建立一套完备的网络交易支付体系。例如线下理财需要消费者手写签名，那么互联网金融企业就应该在交易过程中采用电子签名以及人脸识别等技术，确保网络交易的真实性。

（四）进一步加强风险教育

面对互联网金融方面的业务，消费者需要具备足够充分的相关知识，在面对铺天盖地的网络宣传时能够保持头脑的清醒，因此社会各界要尤其加强培养消费者的风险防范意识，让消费者能够减少冲动消费的次数，进行理性的投资，不贪小便宜。而现阶段网络金融的入门门槛低，鱼龙混杂，作为消费者应该多去了解相关产品，不要相信低风险高收益，在确保自己了解到足够充分的相关产品的知识后，去正规的互联网金融机构购买产品。正所谓理财有风险，投资须谨慎。在众多互联网金融交易中，正是由于很多消费者对互联网金融知识和自我保护意识的缺乏，以及对自身账户安全和合同权利的风险把控的缺失，才出现了一个又一个风险案例。因此，作为消费者，应提高自身的权益保护意识和风险防范意识。而作为互联网金融企业，则有义务定期向消费者普及互联网金融知识，同时在交易过程中明确双方的权利和义务，做到有效保护消费者的合法权益。

四、结语

在后疫情时代，全球经济普遍低迷，尽管互联网发展势头迅猛，但互联网金融仍旧属于金融体系的一部分，受着全球金融市场这个大环境的影响。因此，我们仍需对此保持谨慎的态度，秉承着严肃对待的原则，将互联网金融体系加以完善，使之为大众所接受。这就需要我们政府及监管部门完善相应的法律法规以及监管体系，相关的互联网金融企业做到强化内部控制与技术防范，消费者能够在企业与社会的宣传教育影响下做到理智消费，详细考察后再做决定。总而言之，在互联网不断发展的今天，互联网金融的出现无异于是经济领域的又一大进步。因此，如何探索出符合我国的互联网金融发展道路，不断促进金融领域的发展，需要我们社会各界为之付出更多的努力。

参考文献：

[1]赵金曼.互联网金融普及现状分析及其建议[J].商场现代化，2016（28）:150-151.

[2]史京鑫.互联网金融风险防范和研究[J].对外经贸，2018（10）:102-104.

[3]陈敏.互联网金融的风险及防范研究[J].广西质量监督导报,2019(05):200.

[4]刘梅.互联网金融风险防范的难点及解决思路[J].西南民族大学学报,2019,40(09):119-123.

[5]祝狄.基于P2P借贷模式的金融风险管理[J].中国管理信息化，2021,24（13）:99-100.