——以蚂蚁花呗为例

蒲美琳 丁越  黄涵宇  陈若昀  樊文静 杭州师范大学

基金项目：浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)资助项目 项目编号2021R426002。

摘要：随着我国互联网消费信贷市场的快速发展和大学生消费需求的日益增长，以蚂蚁花呗为例的互联网消费信贷产品以其“先消费，后付款”的超前消费模式受到大学生群体的青睐，文章通过对调查蚂蚁花呗对大学生消费的影响，基于AISAS模型对蚂蚁花呗的特性进行分析，发现蚂蚁花呗对大学生的影响以及大学生使用蚂蚁花呗可能存在的问题，进而针对性地提出对策与建议，推动我国互联网消费信贷更加健康蓬勃发展，引导大学生正确认识互联网消费信贷产品，树立正确的、合理的、与时俱进的消费观念，进而促进消费升级，拉动经济增长。

关键词：互联网消费信贷；蚂蚁花呗；大学生；消费

一、研究背景

（一）互联网金融和互联网消费信贷市场快速发展

近年来我国互联网金融行业开启了高速发展模式，在“十三五”规划中，我国首次将互联网金融纳入国家五年规划建议，政府将“发展互联网消费信贷”作为实现我国宏观战略目标“扩大内需，转型升级”的重要战略措施。“十四五”规划明确我国要以坚持扩大内需为战略基点，加快培育完整内需体系，形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡。^[1]随着我国居民收入稳定增长，居民消费持续升级，互联网消费信贷作为互联网金融的重要组成部分，在政策和市场双重利好的条件下实现了蓬勃发展，对刺激消费、拉动经济增长具有重要意义。

（二）大学生互联网消费信贷产品快速发展

以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品^[2]，以“先消费，后付款”的超前消费模式、宽松的授信条件、灵活的授信额度、广泛的使用范围、较低的利息等优点，尤其受到消费需求日益增长、消费方式日益多元，但缺乏收入来源的大学生群体的青睐。与此同时，网络套现骗局、个人信息泄露、不良消费习惯养成、信用体系崩溃等危险也在大学生身边悄然发生。

故本文以大学生为研究对象，通过问卷调查与深入访谈，探究以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品对大学生消费的影响，并对社会、平台、大学生提出相应的建议，引导大学生正确认识互联网消费信贷产品，树立正确合理的的消费观念,推动我国互联网消费信贷健康蓬勃发展。

二、问卷设计及发放情况

本次调查采用随机发放问卷的形式，向不同年级、不同专业的在校大学生发放线上调查问卷以及进行线下深度访谈^[3]。调查问卷主要分为以下两个部分：（1）调查对象的基本信息，包含性别、年级、生活费、收入等。（2）调查对象对蚂蚁花呗的使用情况，包括使用蚂蚁花呗的额度、用途、频率、还款方式以及使用原因等。深度访谈主要关于大学生使用蚂蚁花呗后的体验感、对于使用过程中的风险认知以及对于蚂蚁花呗平台的建议等。并基于上述问卷收集的数据分析总结蚂蚁花呗等互联网金融信贷产品对大学生消费行为的影响。本次调查线上发放问卷588份，收回有效问卷581份，深度访谈共访谈63人，有效访谈63人。

三、问卷调查结果分析

（一）蚂蚁花呗接纳程度分析

图1 使用网络信贷产品的状况

互联网信贷产品在大学生群体中接纳程度较高，42.18%的大学生正在使用互联网信贷产品，其中使用蚂蚁花呗的占比96.77%。大学生开通蚂蚁花呗的主要原因有两方面^[4]：便捷性和营销策略。其中30.42%的大学生第一次开通蚂蚁花呗是因为开通有优惠，10.42%的大学生是因为平台推荐，27.08%的大学生因为生活费超支而开通花呗。

（二）蚂蚁花呗消费情况分析

1.生活费与蚂蚁花呗消费额呈正相关

表1 生活费和蚂蚁花呗消费额的关系

据调查，71.6%的大学生生活费来源于父母，具有时间和金额上的固定性，其中1000-1500占36.73%，1500-2000占35.2%。随着生活费的递增，使用蚂蚁花呗的比例逐渐上升，使用蚂蚁花呗的消费额度也逐渐上升，由此可知，本次调查所研究的学生群体中普遍超前消费。但同时，在相对生活费的情况下，蚂蚁花呗的消费额度在500以下的比例始终占比最高，大部分大学生在使用蚂蚁花呗过程中相对谨慎。

2.蚂蚁花呗额度与蚂蚁花呗消费额呈正相关

表2  蚂蚁花呗额度和蚂蚁花呗消费额的关系

大学生蚂蚁花呗额度相对较高，39.58%的大学生额度在2000以上，25.42%的大学生额度为2000。此外随着蚂蚁花呗额度的增加，大学生消费额同时递增，大学生在使用蚂蚁花呗过程中具有恶性消费循环的趋势。

3.蚂蚁花呗呈现性别消费失衡

图2 蚂蚁花呗消费种类和性别关系

大学生使用互联网信贷产品多集中于购买服饰、食品、以及生活日用类，对于奢侈品合理购买，其中购买服饰占比78.75%，购买食品占比60.42%，购买生活日用类占比61.25%，学习用品类占比32.92%，奢侈品占比7.08%。而在蚂蚁花呗的使用过程中，呈现性别消费失衡，女性消费比例在各个消费领域都远超男性，也因此成为大学生消费化妆品和奢侈品的主力军。

（三）蚂蚁花呗还款方式分析

图3 还款方式结构

大部分的大学生在使用蚂蚁花呗时会选择提前还款和到期自动全额还款，但也有8.75%的大学生会选择分期还款，5.83%的大学生选择按账单最低还款额还款，说明大学生在使用蚂蚁花呗过程中仍存在欠缺还款能力但仍然提前消费的行为。

四、基于AISAS模型对“蚂蚁花呗”特性的分析

为了更好的探究互联网消费信贷产品对大学生消费的影响本文将从AISAS模型的引起注意、引起兴趣、进行搜索、购买行动、人人分享五个方面，将大学生使用蚂蚁花呗的消费过程分为事前判断、事中决策、事后评价三个部分，分析蚂蚁花呗对大学生消费产生影响的因素。^[5]

（一）事前判断：引起注意、引起兴趣

为了引起大学生群体的注意并激发其使用兴趣，蚂蚁花呗进行了针对性的营销与推广。消费者可通过电视、广告、互联网、终端传播、口碑传播等渠道接触到产品信息，引起注意，再通过产品的特性与消费者自身需求相契合，引发兴趣。据调查结果可知， 消费者开通蚂蚁花呗的原因主要有：开通有优惠、生活费超支、平台推荐、受他人影响、使用门槛低、便捷度高以及可以超前消费的模式。

（二）事中决策：进行搜素、购买行动

相比于事前判断的影响因素，引起大学生进行搜索并主动购买的过程中，交易成本、使用风险与使用范围等因素也成为影响大学生使用蚂蚁花呗消费的事中决策的因素。

（三）事后评价：人人分享

大学生消费者使用蚂蚁花呗后的线上线下的分享，对蚂蚁花呗的宣传和品牌推广有着极大的推动作用，同时也体现了蚂蚁花呗的产品特性与大学生的消费需求有极大的契合度，使用门槛、使用便捷度、使用风险、交易成本、安全性等因素是使用体验分享的主要因素。

综上，在大学生使用蚂蚁花呗的过程中，根据不同消费者不同使用阶段的态度，总结出了使用蚂蚁花呗可能对大学生消费产生影响的因素[3]：使用门槛、使用便捷度、超前消费模式、使用风险、交易成本等，以上因子均可能对大学生的消费行为产生影响。

五、蚂蚁花呗对大学生的影响

（一）正面影响

1、大学生能够对消费金融有更多的认识，互联网消费金融对经济的拉动作用能更好地发挥。

2、为大学生解决短期的资金需求。大部分大学生生活费全部来自于家庭，在没有足够的资金储备的情况下，蚂蚁花呗可以解决用钱的燃眉之急，减轻生活负担。

3、改善大学生生活质量，刺激消费结构改变。蚂蚁花呗为大学生增加了一笔暂时的流动资金，学生可以用来学习、旅游等开拓视野，能够寻找更多的发展空间，更有机会积累自身资源价值。

4、培养大学生的理财观念，提高其理财能力。花呗延期付款、最低还款和账单分期等功能使大学生可以按照自身需求来分配和使用资金，进一步提高理财意识、提升理财能力。

（二）负面影响

1、在消费主义文化的影响下，易助长炫耀性消费。蚂蚁花呗增加了大学生手上的流动资金，从而有了更多的消费选择，许多学生会因此而购买超出自身支付水平而并不必须的产品，同时也增加了冲动性消费的可能，实用性消费观念并未得到正确引导。

2、容易造成过度消费，较高的还款费用和可能产生的逾期费用给大学生带来较大的经济压力。蚂蚁花呗使用门槛低，放贷金额较高，在大学生自我控制能力不足的情况下，易陷入消费误区迷失自我。

3、容易对个人征信产生影响。由于大学生对于平台运作体系的不了解，又疏于管理个人账户，易产生违约行为，从而对个人征信产生影响，这将影响后续的融资理财规划，限制今后的发展。

4、容易陷入网络套现骗局。花呗的套现过程简单且可以设置还款日，现金可以在手里流转较长时间，大学生会因为利益心好奇心驱使而陷入套现骗局。

六、大学生使用蚂蚁花呗可能存在的问题

（一）易形成错误的消费观

根据问卷调查数据分析，57%被调查学生认为使用蚂蚁花呗对个人消费金额有影响^[6]。伴随网络发展，大学生现可轻易获得消费额度，进行超前消费，久而久之，会形成错误消费观念，并不断进行超前消费去满足个人欲望，最终可能造成借款金额堆积而无法还清的结果。

（二）易造成失信问题

目前许多借贷平台已纳入我国官方征信系统，如2020年8月花呗部分用户已纳入征信系统，并将在未来逐步完善形成全面的互通信用体系。而在当前大学校园中，大多学生尚未实现“财务自由”，需依靠家庭给以的生活费供日常消费，若其习惯于超前消费，而又未及时还贷的话，会导致个人信用降低，个人名誉受损，影响未来发展。

（三）可能引起个人信息泄漏

因各平台安全性良莠不齐，某些金融借贷平台的使用可能会导致使用者，即本文重点研究对象大学生，出现个人信息泄露的情况。而由此延展，可能会出现用户信息被倒卖，或者催款者采取极端行为威胁借款人的人身自由及安全。

（四）可能陷入网络骗局

花呗作为一种消费信贷产品，以低息或者无息优惠赋予用户信贷额度^[7]。然而，在经济利益的驱使下，不法分子容易盯上花呗，通过套现中介快速提现用于非消费目的，使大学生因为好奇心利益心驱使而陷入套现骗局。

七、对策与建议

（一）从社会角度

政府部门应出台一些关于贷款平台的法律法规，严厉打击违法行为，构建优良的网贷行业发展环境；学校应开设相关课程,做好知识普及工作，如有条件，学校也可开设“临时救助站”给予帮助；公众媒体要加强社会责任感，不能让过度包装或虚假的广告误导大学生。主流媒体还应加强对大学生超前消费方面的舆论引导，同时及时曝光非法借贷平台，避免让消费者落入借贷陷阱。

（二）从平台角度

1.应加强行业自律，规范引导网络信贷行业发展，严格把好风控关，对照自律规范和监管要求合规运营，明确告知借贷风险。^[8]

2.加强对用户信息的收集与管理的同时应保证个人信息不泄露^[9]。除了对用户实行大学生认证之外，应在还款日前设置账单提醒功能、账单机动分期功能和其他偿还式子，以降低大学生过期还款的概率。^[10]

（三）从大学生的角度

1.树立正确的消费观，培养理财意识

当代大学生应该树立正确的消费观念，做到理性消费，不攀比，不盲目从众，不要以超前消费的方式为所谓的“面子”买单。大学生应做好消费计划，要有意识地培养自己的理财观念，降低对信贷产品的依赖，提高自控力。

2.加强法律意识

当代大学生要不断加强自己相关方面的法律意识，若确实需要超前消费，一定要使用合法正规的平台，一旦发现被骗，要善于运用法律知识来维护自己的权益^[11]。

3.提高风险防范意识

在借贷时要懂得借贷行为的风险关系，学会辨识诈骗行为，加强风险识别能力和审慎意识，避免落入网络套现骗局。此外，要及时关注国家政策变化，准确了解借贷平台的使用规则。^[12]

参考文献:

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[2]蔡要彩.析我国数字金融的法律管理——以蚂蚁花呗为例[J].理论观察,2019(03):89-91.

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[4]陈燕霞,江雨雯,胡仪,赖佳斌.大学生使用“蚂蚁花呗”超前消费行为调查——以江西师范大学为例[J].中国民商,2020(03):161.

[5]彭志浩,杨珂,许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2017,14(02):46-50.

[6]刘尹杰,邱丽霞,叶建宾.高校学生蚂蚁花呗使用现状分析——以江西理工大学为例[J].科教导刊(中旬刊),2020(20):182-183+185.

[7]徐艺航,周思远,承昕熠,李薇,高承佑.互联网金融背景下信贷产品分析研究——以蚂蚁花呗和京东白条为例[J].时代金融,2020(07):43-44.

[8]叶清清,张轩辉,陈前梓.“互联网+”背景下校园网络贷的现状调查与对策研究——以广东省某高校为例[J].兰州教育学院学报,2020,36(06):41-43.

[9]宋璐彤,于菲菲,郑园娜.大数据时代个人隐私信息共享的安全防范研究[J].产业与科技论坛,2019,18(04):207-208.

[10]张庆斌,于思琪,谭玲玲,王德国.大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析——以青岛某高校为例[J].中国商论,2020(03):104-105.

[11]焦剑.试论营销过程中的法律风险及防范对策[A].江苏省南通市委、南通市人民政府.经济生活——2012商会经济研讨会论文集（上）[C].江苏省南通市委、南通市人民政府:《科技与企业》编辑部,2012:1.

[12]张庆斌,于思琪,谭玲玲,王德国.大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析——以青岛某高校为例[J].中国商论,2020(03):104-105.