林为民 浙江浙矿重工股份有限公司

摘要:近年来,互联网金融以其低成本、高效率的优势迅速成为金融领域的一颗新星,对传统金融业的战略方向和商业模式产生了巨大影响。分析互联网金融对我国传统金融业的影响,有助于传统金融企业适应环境变化,进行产品和服务的改革升级,从而形成"互联网+金融"的新战略模式,实现更大的经济效益。

关键词：互联网金融；传统金融；挑战

在信息时代，传统金融产业为了适应社会的发展，引入网络技术来进行业务的创新，但是相比于网络金融，这种新型的传统金融还是处于发展劣势。在网络金融的巨大冲击下，传统金融经济几乎没有生存的余地，为了突破当前的困境，领导者们必须破釜沉舟，寻求新的发展生机。只有全面的改革，才能够在当前的市场中赢得份额，开拓出一片新的天地。

一、互联网金融的特点

（一）互联网金融的成本比较低

基于网络技术发展起来的互联网金融产业在当前市场中占据了绝对的发展优势，其主要原因是成本低，利润空间大。在互联网金融平台内，投资者无需费力构建交易平台，消费者们能够在网络平台内寻找到不同形式的理财产品。而且网络还可以根据用户的消费评价来预计消费者可能消费的产品类型，进而开展全方位的介绍。这种形式不仅方便快捷，还能够极大的节约人力和物力，进而减小成本，获得更高的利润空间。

（二）互联网金融的覆盖面更广

与传统的金融产业不同，互联网金融在网络平台内开展，其所覆盖的人群和地域范围都更加广阔。随着我国信息化的发展，全国范围内几乎都覆盖了互联网，这就使得网络银行得以遍布全国各地，地域不再是金融产业发展的制约因素。即使是身处小城镇，也能够即使通过网络平台获取产品信息，选择理财产品，进而开展金融业务。互联网金融的这一优势为其赢得了广大的客户群体，也为其金融业务的发展提供了广阔的空间。

（三）经营环境更加公开化

传统金融业务的开展都是在实际的空间下进行的，没有相对快捷的信息传输渠道，他们在进行相关的产品选择时，很难在短时间内收集大量的产品信息，因而容易引导客户误判。加上传统业务的公开化程度不高，导致他们在用户处的信誉度下降。自互联网金融发展以来，公开化的业务执行力度逐渐加强，而网络环境下金融业务的公开化制度更易于执行，能够提升金融产业在客户心中的信誉，从而得到发展。对于消费者而言，公开透明的交易信息意味着大众对产品的选择，很多时候这一信息能够为他们提供强有力的参考依据，帮助他们快速做出产品抉择，这也是金融产业经营环境公开化的重要意义。

（四）管理方式实现高效化

在当前这个快节奏的时代中，人们追求能够快速反应的事物，等待似乎是不可容忍的事情，因此为了满足客户的需要，金融产业在开展业务服务时，也要格外注重效率。互联网金融建立在网络平台上，首先就具备了信息传播快速的优势，其次在网络上开展金融业务，能够为客户节省前往银行的时间，不仅方便了客户，更是为他们节省了大量的时间。当前，支付宝是基于网络金融的一个大平台，利用支付宝，人们可以随时任意的支配自身的资产，根据自己的喜好或需要来选择金融交易，这种高效的业务管理模式为金融产业争取了庞大的客户基础。

（五）交易过程具备透明化

    在传统的理财交易中，纸质版的理财业务开展所带来的问题不仅是效率低下，更多的还在于交易流程的不透明化。传统金融业务开展过程十分繁琐，要实现透明化是相对困难的，因为这些专业性的知识很难快速的让大家都掌握，这就必须依托于专业的理财顾问。但是在理财顾问的操作下，许多客户对自己的交易过程并不了解，只是一味的采纳理财顾问的建议，这样一来很容易因职业道德而引发矛盾。互联网金融业务则可以避免这种非透明的交易，实现全面的透明化，因为在网络信息的传播下，理财顾问与客户之间能够实现有效的沟通，每一个交易的过程都能够以信息的方式快速传达到客户手上。如此一来，避免了信息接收不对称的情况，无论客户身处何方，都能够第一时间全面的掌握自己的资金信息。

二、互联网金融的发展模式

目前,由于互联网金融的蓬勃发展和迅速崛起,国内理论界对其发展模式进行了探讨。相对而言,它可以分为四种不同的发展模式。

（一）第三方支付

第三方支付就其表面意思而言是指交易的过程中除了买方和卖方外，还有第三方参与其中。第三方支付是典型的互联网金融产品，该金融产业致力于搭建一个公众认可的交易平台，形成交易渠道，实现资金的流通。以支付宝为例，支付宝不仅参与到线上交易中，还开拓了线下交易业务，在整个交易过程中，支付宝平台只收取很低的费率，但是建立在大量的交易基础上，该金融平台的获利十分明显的。此外，支付宝还开通了花呗、借呗、余额宝等金融服务项目，用户可以十分便捷的在该平台内对自己的资产进行支配，这相比于传统的商业银行，最大的优势在于减少了人工服务费用，因而得到了广大网友的青睐。而有些近期资金周转困难的用户，则可以通过借呗来实现短暂的资金缓解。但是这种金融借贷产品不同于网贷，其利率较低，是较多中低阶层收入人群能够承担得起的一种借贷方式。虽然网络金融交易具备很多优点，但是目前这种金融模式并不能完全取代传统的金融产业，因为在网络的不稳定状态下，资金很容易受到威胁，其风险性较高，只适合小型资产的金融交易。为了进一步的促进互联网金融的发展，国家推出相关的强化政策，加强互联网金融产业内的监管力度，提升网络金融机构的风险防范意识。

（二）P2P网络借贷和消费金融

这是一种基于网络平台搭建起来金融服务产品，最大的特点是准入门槛低，操作流程简便。在传统的银行金融交易中，面对中小企业的资金流通困难问题，银行为了降低自身的金融风险，往往不会借贷给这些风险承担能力差，自身发展前景不明朗的企业，这就导致很多小型企业在面对资金困难时没有获得新生机的良好途径。为了促进民众创业，国家推出P2P网络借贷平台，基于网络技术的支撑，该平台为中小企业提供了一个借贷的平台，不仅方便快捷，其准入门槛还比传统的商业银行低。另一方面，为了促进国内的消费，拉动经济增长，网络金融还推出了消费金融型的产品，其目的是为消费者提供短暂的资金支持，满足他们的消费需求，让他们能够提前得到满足。这其实是一种先消费，后买单的金融服务，商业银行与网络商户搭建合作关系，银行为消费者提供资金，商家先将产品发到消费者手中体验，提前满足消费者的需求。这种金融消费模式极大的促进了消费增长。

（三）众筹和共享经济

当个体客户的需求得到满足后，互联网金融产业为了拓展业务范围，开始向着一个新的方向发展。对创业者而言，创业所需要的不仅仅是技术、信息和风险那么简单，资金是他们的第一道难题。在面对资金短缺时，他们往往很难通过向银行借贷、融资的方式获得资金支持，这是他们所承担的大风险所决定的。但是在互联网金融产生后，国家考虑到这一特殊人群的需求，为他们提供了一个合法性的渠道，利用众筹和共享经济等方式来帮助创业者进行融资。所谓的共享经济是指人们获取高价值商品的使用权时，只需要承担小部分的价格，最典型的例子就的共享单车的实施运用。这种方式用于创业过程，能够帮助创业者以较小的价值成本来获得更高的收益，降低了他们破产的风险，为他们提供了新的发展路径。

互联网金融经济对传统金融经济行业的影响

（一）对传统金融的业务模式产生挑战

传统金融的业务主要围绕着大型企业开展，他们所针对的客户群体较小，对小型企业和个人金融服务的要求很高，因此业务范围有限。互联网金融的实践运用则突破了传统的金融业务模式，开始拓展业务范围，突破对小型企业和个人的严格要求，但是也需要满足一定的借贷标准。基于此，我国的互联网金融产业得到了快速的发展，其包罗的金融产品类别十分丰富，而且进入的门槛低。我国的传统的金融产品虽然也在不断的创新改革，追赶互联网金融产品，但是相比之下，两者之间的差距很大，特别是在资金的便捷性等方面缺乏相对的产品竞争力。例如，阿里的支付宝金融交易平台推出了医疗服务的项目，该项目可以帮助用户支付部分的医疗费用，这对一些低收入家庭而言是莫大的福音，尤其是一些患有重大疾病的患者，他们能够从中得到医疗补助。又如，在金融借贷产品方面，传统的商业银行只向大型的企业开发借贷服务，这就使得许多中小型的企业难以生存。而互联网金融产品P2P的推出应用则解决了许多中小企业的烦恼，也为他们提供了发展的保障。这在推动我国企业的发展，促进经济增长方面具有重要意义。还有许多网络金融产品，他们都有自己的特色，相比于传统的金融产品，在面向大众时，能够更好的服务大众，因而被大家选择。而传统的金融产品只是单纯的从产品的创新角度出发，其核心的创新理念并没有转变，因而想要追赶互联网金融发展，这几乎是天方夜谭。而传统的金融产业要从中寻找到一条发展的路径，就必须从自身的优点出发，突出个性化的产品服务，打造高端的产品，而不是从产品的多样性和数量去与互联网金融抗衡。但是就目前来看，传统金融产业做出变革所要走的路还十分漫长，它们所需要克服的挑战不单单是在产品方面，而是需要在产业体系方面做出科学的调整。

（二）互联网金融对维护金融稳定和系统性风险防范提出挑战

互联网金融在维护金融稳定，降低金融风险方面较弱这对网络金融产业而言，是较为致命的，因为风险几乎是决定金融产业能否长期发展的关键因素。金融风险主要分为三种：其一是信用性风险，信用是金融业务发展的根基，如果无法建立信任机制，就没有客户源。信用风险是金融业务中最致命的风险，任何金融机构都离不开用户的信任。其二是技术性风险，互联网金融依附于网络技术而存在，一旦出现技术型问题，很容易导致网络金融系统的全面崩盘，威胁到金融行业的根本。其三是逃逸性风险，互联网金融企业缺乏相对的高风险防护机制，没有相应的风险损失准备，所以市场对互联网金融产业的影响较大，一旦市场出现经济波动，很容易激起网络金融产业的动荡。很多时候，市场经济只是稍微有些不稳定，但是反映在网络金融产业中，却是很大的灾难。

四、传统金融行业的应对策略

（一）转变思维方式,积极迎接互联网

传统金融业要与时俱进,着力发展互联网新服务。由于互联网用户的快速增长,这一领域在不久的将来将成为金融业的主要客户资源之一。由于利用互联网进行投资和交易的频率越来越高,以前针对现在的传统金融业务服务,也应该能够专注于与互联网的连接,形成线上线下的联合运营模式,从而留住对原有金融有在线需求的客户服务。将互联网思维运用到经营和服务过程的变革中,更加注重服务而不是销售。传统金融业应逐步发展自己的线上综合金融服务平台,充分利用现有的线下客户优势,引导线下客户走自己的路线。

（二）整合系统资源和客户数据

对于商业银行来说,要致力于传统中间业务与互联网电子商务的有机结合,充分认识到这些购物网站不仅仅是为客户提供购物体验,同时,它们所带来的各种金融服务也会从不同的业务层面影响商业银行的经营。如今,阿里巴巴、腾讯、京东等大型互联网企业,由于其早期的网络购物交易和强大的支付技术,一直在跟踪和获取在其购物网站或游戏平台上进行在线交易的客户的各种交易数据和交易记录。但是,互联网金融的发展离不开这些数据的支撑,否则,就不可能进行下一步的营销和产品开发。对于商业银行来说,不可能再像这些企业一样搭建如此成熟的平台。那么只有寻求与这些企业的合作,学会在合作中寻找机会,扩大他们的使用户数,开发新的金融产品和服务来满足客户的新追求。

（三）重视客户体验

借鉴第三方支付平台的经验,建立健全线上线下支付体系,进一步巩固和扩大商业银行在大客户市场的优势。虽然互联网第三方支付平台结合其网购平台形成的网购支付便利性,吸引了大量中小企业客户和个人客户,大型企业和国有企业的投融资仍倾向于依赖传统金融机构。目前值得关注的是如何吸引中小客户继续回归商业银行,这涉及到满足客户在不同应用场景下的支付方式要求。在这些方面,我们必须跟上电子商务支付的步伐,引进相关人才,改进支付技术,提升客户体验。同时,要进一步加强与互联网第三方支付平台合作的深度和广度,开放网上平台,形成双赢局面。

（四）加强与互联网金融的竞争合作,实现普惠金融

目前,传统金融具有最完善的信用征信体系,而网络金融存在着很大的风险问题。二者信用征信系统的共享,有助于互联网金融加强风险管理,降低网络金融风险带来的系统性风险,使传统金融健康有序的展会提供保障。其次,传统金融机构可以与互联网金融共享信息,完善信息系统,避免它们之间出现"信息孤岛"。此外,借助传统金融平台,中小金融平台可以弥补传统金融平台灵活性的不足,从而弥补传统金融平台灵活性的不足,弥补传统金融平台之间缺乏相互发展的不足以及大型金融平台。

（五）创新服务体系

在服务这一方面，传统的金融产业十分注重服务带来的经济价值，因而秉承着服务至上的工作理念。当前的互联网金融业与传统金融产业的工作形式不同，所以在服务方面所表现的价值也有所差异。但是相比之下，当前的网络金融服务水平有待提升，因为在网络平台上，业内人员与客户之间的交流还是会存在一些障碍的，面对面的交流自然是最好的，但是效率低。因此互联网金融产业需要创新服务体系，结合传统与现代的优势，加强服务水准。尤其是在服务监管方面，需要建立完善的监管系统，让客户更加的放心和舒心。此外，网络金融服务的一个重点区域就是网络技术的服务，金融产业需要帮助每位客户熟悉网络金融业务，因而需要花费足够的耐心和精力，基于此，创新才是突破网络服务的关键。

五、结束语

在网络技术快速发展的环境下，人们的生活都依赖于网络，传统的产业往往需要对自身的产业体系做出新的调整，才能够适应当前的社会发展。互联网金融产业正是基于计算机网络平台的发展，其产品的类别更加丰富，操作的流程更加规范，业务开展更加的公开透明，因而赢得了基础用户的信任。总的来说，互联网金融的发展为大众提供了一个便捷而高效的理财模式，在计算机网络技术的支撑下，避免了个人因素导致的错误，因而更加值得信赖。但是相比之下，其服务体系有待提升，而高端的服务便是传统金融产业的最大特色，传统的金融产业若想规避互联网金融带来的冲击，就必须对自身的产业结构进行科学的调整，发挥自身的独特优势，再结合新时代的技术去创新发展理念，使得整个金融产业得到提升。

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