——基于移动支付展业模式的对比分析

杨书雷  中央财经大学

摘要:在移动互联网时代背景下，传统商业银行面临着移动支付等新技术的强烈冲击。移动支付以其便捷化、多元化、社交化的独有优势，对商业银行的原有结算模式带来了重大改变。在对直连银行和网联清算两种移动支付展业模式进行对比分析的基础上，本研究为商业银行进行转型升级提供理论和实践层面上的建议。本研究提出，商业银行必须把握自身在信用中介、调节经济等职能的独特地位，借助在用户数量、资源协调等方面的资源优势，实现和移动支付平台的合作共赢。

关键词：移动支付；商业银行；转型升级

一、导论

（一）移动支付概述

移动互联网时代背景下，互联网金融应用层出不穷，大数据、云计算、人工智能、AI等技术蓬勃发展，同时也带动了金融领域的转型和升级。移动支付作为转型的主要引领者，使用大数据平台，操作简单便捷，逐渐成为了消费者每日必不可少的移动工具之一。

根据统计，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4亿元，同比增速为24.7%。相较于2018年第一季度，同比增速已经相对放缓，证明移动支付已经由前几年的爆发式增长期，过渡到了稳定增长阶段。而在所有的移动支付手段中，支付宝市场份额为53.8%，排在第一名。

（二）商业银行的基本功能

1.信用中介职能

信用中介职能是商业银行最首要的作用，指在资金所有权不发生转移的情况下，使客户闲置的资金得到最大限度的利用。银行可以将小额的资本积少成多，变为大额资本，或者将短额资金收集起来，变成长期资本。目的最终还是为了增加盈利，创造更大的价值。

2.支付中介职能

支付中介职能是指建立在银行信用基础之上的汇兑、远期支付、担保等业务。主要方式体现在账户间的划拨和转移。企业等银行客户的经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币支付来清偿时，由以银行为中心的非现金支付手段来完成。

3.信用创造职能

商业银行和其他金融机构的重要区别在于法律允许它吸收各类存款，而吸纳存款的过程，产生了信用创造。信用创造往往伴随着政府的监管，体现在存款准备金等诸多因素。

4.金融服务职能

金融服务职能是商业银行业务综合化和全能化的具体体现，包括代发工资、代收电话费、煤气费，代理发行证券、进行资产评估等。银行作为中介平台，在起到连接作用的同时，提供各种代理、信息咨询和财务管理等增值服务。

5.调节经济职能

商业银行的各项业务贯穿生产生活的方方面面，对整个社会经济活动的影响十分显著，在国民经济中处于非常重要的地位。因此，商业银行对全社会的货币供给产生重要影响，一直以来也是国家实施宏观经济政策的重要途径和基础之一。

二、行业分析

（一）移动支付的优势分析

1.支付快速便捷，硬件要求低

移动支付相较于传统的柜台结算，对硬件要求非常低，任何一个有手机、平板电脑等移动设备的用户，安装相应软件并进行安全验证后，都可以快速地进行转账付款。原有的ATM设备、电脑终端、秘钥口令等硬件条件都被节省掉了。

2.应用场景多元化，满足多样化需求

通过捆绑银行账户，在第三方机构开立虚拟账户，用户可以轻松实现账户多元化。在餐饮娱乐、购物休闲等多个应用场景下，用户可以使用Ipad、穿戴类手环、智能手表等多种智能移动终端进行支付，使得多样化的需求得到了满足。

3.载体社交化，增强使用黏性

移动支付的兴盛，很大一部分来自于微信和支付宝对于红包、朋友转账等功能的大力推广。借助社交载体，用户对移动支付工具的使用黏性大大增强。

4.提供高附加值周边服务，维持良好盈利能力

第三方支付机构基于移动支付平台，向用户推出了小额贷款、分期支付、理财增值产品，结合用户的使用黏性，在保持自身良好资金流动性的同时，维持了非常良好的盈利能力，从而形成了良性的商业模式循环。

（二）传统商业银行的挑战和机遇

1.发挥自身优势

在移动互联网时代，银行若不想被时代所淘汰，必须发挥自身在信用、资金规模等方面的优势和特长。而其作为重要的信用中介的功能必将是商业银行最重要的价值和其最依仗的工具。在传统业务受到互联网金融的冲击背景下，银行更需要把握好其宏观经济调控中的政策导向作用。

2.面临冲击和挑战

（1）在移动互联网时代，商业银行不再是企业之间资金往来的唯一渠道。大量日常生活中的小额资金都可以采用移动支付来实现，这给银行的支付中介职能带来了巨大的冲击。

（2）同时，商业银行不再是唯一可以合法吸纳存款的一方。余额宝、理财通都成为了小额闲置资金的良好去处，且具备着灵活存取、收益更高等优势。这无疑是对银行这一部分的传统业务施加了巨大的压力。

（3）当前微信、支付宝都推出了生活服务类的板块，利用自身社交和生活属性，为用户提供了更加便利的服务。银行作为中介的作用被大大削弱了。

三、案例研究

值得注意的是，第三方移动支付的背后，依旧是银行为主导的原有支付体系。移动支付与银行的联系方面，共分为直连银行和网联清算两种展业模式。无论是哪一种模式，移动支付都需要在后台与传统商业银行进行业务往来。

（一）直连银行模式

在直连银行模式下，第三方移动支付平台的客户端主要承担前台的业务，个人用户通过在移动支付平台上注册虚拟账号，并进行一系列操作。在后台，移动支付平台通过与银行建立直连渠道，开立备付金及自有资金账户。后台本质上仍是资金在银行中或银行间的流动，移动支付平台只承担前端服务个人客户的用途。

1.同行清算流程

若客户使用某第三方平台的移动支付业务，且客户本人、收款方和支付机构都在某银行都在家银行开立了账户，则资金将直接从客户本人的银行账户，转至支付机构在该家银行的备付金账户，并由第三方平台策动，将该钱款划转至收款方的银行账户中。

2.跨行清算流程

若收款方或付款方其中一方不在同一家银行存在银行账户的话，则需要第三方支付机构通过在另一家银行的直连银行账户，对其中一人进行划转清算。

图1 移动支付平台“直连银行”展业模式示意图

（二）网联清算模式

在网联清算模式下，第三方支付平台和各家银行之间存在着网联清算中心这一中介机构。客户在进行移动支付以后，资金将首先划转至第三方支付机构，而第三方支付机构必须向网恋交易中心提交清算指示，再由网联清算中心与各家银行进行对接。最终后台还是由各家银行对资金进行划转。

图2 移动支付平台“网联清算”展业模式示意图

（三）网络清算模式下商业银行的创新实践

图3 工商银行APP首页及“e缴费功能”界面

2018年2月11日，中国工商银行联合中国银联举办“工行迎新春 便民云闪付”暨移动便民支付服务发布会。会上，双方宣布将发挥渠道优势、客户优势和品牌优势，依托旗下各平台，为社会民生各领域的支付需求提供安全便利服务，进一步扩大普惠金融服务的覆盖面。

工商银行所做出的的创新实践是，构建以账户服务为基础的支付结算生态，推出融e行、融e联、工银e支付、工银e生活等手机应用APP，为客户提供安全快捷的支付体验和各类金融服务。工商银行的构想是打造支付、融资、交易、商务、信息于一体的互联网金融服务体系，结合应用场景、安全技术等，提供支持多家主流手机厂商的手机PAY支付、NFC支付等功能。工商银行还推出了工银融e借产品，发展消费信贷业务，着力解决小微企业融资难、融资贵等问题，服务实体经济发展。

面对新业态下交易流程中出现的安全新需求，工商银行还运用大数据分析、云计算等新技术，完善信息安全管控系统，构建了全生命周期安全控制、统一安全管控的移动支付安全防护体系。

四、案例分析

（一）对直连银行模式的评价

在直连银行模式下，为满足客户跨行支付的需求，第三方支付平台在各个银行都形成了独立的资金池。用户在转账时，实际上是在向甲银行的资金池里注入资金，收款方再从乙银行的资金池里提取资金。这种过程积累下去，不断扩大了第三方支付平台的资金池，逐渐将其变成了实际上的清算中心，使得银行及监管机构难以了解第三方支付平台实际的经营水平，存在着极大的资金和财务风险，对金融行业的整体稳定运行造成了巨大的影响。

（二）对网联清算模式的评价

网联清算模式最重要的影响是，引入网联清算中心这一中介机构，在用户、移动支付机构、银行三位一体的支付环节中，增加了利于监督和管理的统一机构。对于维护金融秩序，强化金融机构监管有着重要意义。

由于该模式存在着一定优势，2017年3月末，网联平台已经正式上线运行，并接入央行支付清算系统。2017年6月末，工行、交行等商业银行接入网联，允许通过网联进行资金的划转支付。这样标志着支付清算领域逐渐形成了银联中心负责银行卡支付清算、网联中心负责移动支付清算的格局。

（三）工商银行业务创新的实践启示

面对第三方支付平台带来的竞争压力，工商银行选择发挥自身5.7亿用户群体的资源优势，深化自身能力建设，建立适应新业态的金融产品服务体系。

工商银行同时推动了与银联等机构的深度合作，推动银行业的协同发展：一是建设互联互通的行业标准和平台；二是融合上下游产业，拓展客户的接触点和接触频率；三是通过与企事业单位优势互补，共创商业模式，加快支付方式、商业模式和应用场景的创新，更好推动自身支付业务的转型发展。作为商业银行中的领导者，工商银行的案例可以为其他银行转型升级提供一定的实践启示。

五、总结与展望

在对直连银行模式和网联清算模式进行对比分析的基础上，本研究认为，商业银行在移动互联网时代仍具有较强的竞争力，但这种竞争力必须建立在对自身优势充分把握的前提下，对移动支付带来的冲击进行回应。

（一）充分调查消费者需求，加强业务创新

移动支付平台之所以发展迅速，是因为借助了大数据平台等技术，充分地了解了消费者的需求，并提供了针对性的服务来适应消费者的需要。商业银行也可以利用移动互联网技术，来优化支付方式和支付条件，为客户提供更加简单便捷的支付方式，让客户享受到不同层次的优质服务，感受到银行服务的核心价值。

（二）加强数据安全和风险防范，保护客户隐私

客户选择商业银行的主动原因，在于其长久以来的安全性和稳定性。因此，商业银行在互联网时代更要把握住这个核心，加强对信息安全的管理，维护客户隐私，实现银行系统安全稳定的运行，让客户安心、放心。

（三）重视人才队伍培养，加快组织结构变革

随着经营环境的变化，商业银行必须及时跟上时代步伐，这就对其组织结构提出了新的要求。为了更好地对移动互联网业务发展进行响应，不少商业银行已经建立起独立的网络银行部或者互联网金融部来专门对接移动支付业务。此外，人才队伍的培养也是关键，必须吸纳具有互联网技术背景的人才加入团队。

（四）依靠现有客户群体，实现与移动支付的合作共赢

移动支付是大势所趋，但同时，作为一种支付方式，它并非是微信、支付宝所特有的。且移动支付的背后，必须借助商业银行的各项结算业务。因此商业银行也有能力迎合消费者的需求，推出自己的移动支付方式，利用自身在后台结算的业务优势，提升结算效率，降低结算成本。在这一方面，银行的自身优势，就是经过长期以来积累的数量众多且极为优质的客户群体。

参考文献:

[1]窦剑,丁毅,袁海斌.移动支付模式下银行业务探究[J].金融纵横,2018(09):65-72

[2]郑子璇.移动支付对传统银行业的影响及对策[J].中外企业家,2019(31)：78

[3]王玲侠.互联网金融背景下第三方移动支付对商业银行的影响——以支付宝为例[J].财务金融(信息版),2019(11):28

[4]阳运清.在支付5.0时代银行业基于支付宝及微信支付背景下的竞争研究[J].价值工程,2019(28):103-105

[5]莫丽华.浅谈商业银行移动支付业务发展面对的挑战与机遇[J].科技经济与管理科学,2019(27):191-192