方欢 北京大学经济学院

摘要：商业银行公司银行业务正从粗放式发展向深挖企业金融需求，提升综合金融服务水平的方向转变，而以现金管理、供应链金融、贸易金融、跨境金融为核心的交易银行业务。作为新时代下公司银行服务回归交易本源的发展战略，主导着未来中国银行业经营思维和业务模式变革的新方向，是商业银行向轻资产经营模式转型的必由之路。文章对此进行了探讨。

关键词：商业银行；金融服务水平；经营思维；模式变革

作为银行利润的核心增长点，公司银行业务的转型与创新在商业银行的战略转型中极为重要。随着经济的发展，企业的金融需求日趋多元化、复杂化，这为商业银行的业务创新提出新要求，并为商业银行的综合经营带来新动力。目前，商业银行公司银行业务正从粗放式发展向深挖企业金融需求，提升综合金融服务水平的方向转变，而以现金管理、供应链金融、贸易金融、跨境金融为核心的交易银行业务，作为新时代下公司银行服务回归交易本源的发展战略，主导着未来中国银行业经营思维和业务模式变革的新方向，是商业银行向轻资产经营模式转型的必由之路。

一、我国商业银行交易银行发展的历史趋势

（一）政策背景：政策支持供应链金融和跨境金融等交易银行业务发展

2019年2月14日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》并指出商业银行要依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资、应收应付账款融资。

2019年5月18日，央行发布《关于进一步完善跨境资金流动管理 支持金融市场开放有关事宜的通知》（以下简称《通知》）。《通知》指出，境外人民币业务清算行和境外人民币业务参加行可在现行政策框架之内开展同业拆借、跨境账户融资、银行间债券市场债券回购交易等业务，为离岸市场人民币业务发展提供流动性支持。《通知》表示，进一步完善沪深港通资金汇兑机制，境外投资者可通过证券公司或经纪商在香港人民币业务清算行及香港地区经批准可进入境内银行间外汇市场进行交易的境外人民币业务参加行办理外汇资金兑换和外汇风险对冲业务，并纳入人民币购售业务管理。

（二）同业背景：经济新常态背景下，商业银行利润空间缩减

当前我国银行业面临的内外部环境正发生着深刻变化，在金融脱媒、监管政策持续趋严、防风险、去杠杆的背景下，传统信贷业务市场被挤占、优质企业客户流失、资产扩张速度放缓等问题日益凸显。商业银行转型交易银行的驱动力主要包括以下几点：

一是随着银行业利润空间不断缩减，在激烈的竞争中，银行产品、服务都容易被复制和模仿，产品同质化严重，缺乏特色，导致难以创新出有自身特色的金融产品，银行面临着巨大的经营压力。

二是在经济新常态下，企业需求向个性化、复杂化转变，而银行内部净利润增速下行，不良资产的侵蚀，银行资本压力加大，需要降低资本消耗。

三是银行负债成本上升，互联网金融发展蚕食银行传统市场，银行存贷利差收窄，企业间接融资需求降低，对银行依赖减弱等都是目前公司银行业务经营面临的挑战，这些也是促使国内多家银行先后布局交易银行业务的主要原因。

二、我国商业银行交易银行的发展现状

当下国内银行业积极推动交易银行建设，大型国有商业银行优势明显，在资金实力、金融科技实力、客户资源等多方面都占得先机；股份制银行则更专注于交易银行业务创新转型，利用灵活的组织架构和更为开放的思维推动自身发展；具有一定实力的城商行则更多的利用局部区域优势和客群差异性聚焦特色业务板块。

（一）大型商业银行。从国有大型商业银行交易银行发展现状来看，工商银行主推交易+金融，以多元产品推动公司业务发展；建设银行构筑高效便捷的业务平台，各项业务稳步推进；交通银行发布了对公移动服务品牌，持续产品研发与创新。以建行为例，建设银行在同业中率先建立区块链贸易金融平台，系统内近40家境内外机构参与，并与20家同业签订合作协议；截至2018年末，该平台累计交易金额超过2000亿元。不仅如此，建设银行还积极推进“跨境e+”与海关“国际贸易单一窗口”对接，为外贸企业提供纯信用、全线上的金融服务。依托大数据技术，首创“跨境快贷”系列产品，为小微外贸企业提供全流程线上金融服务。工商银行的国际结算与贸易融资业务主要表现在推动国际客户的拓展上。例如，制定粤港澳大湾区一体化联动发展机制，发挥区域联动协同效应；加快业务线上化转型创新；与海关系统对接一期项目投产，成为单一窗口金融服务首批合作银行之一，为跨境贸易提供更加便利的服务；积极参与首届中国国际进口博览会金融服务对接，为参展客户交易撮合提供服务平台。

（二）股份制银行。从股份制银行交易银行发展现状来看，招商银行立足以客户为中心，推动公司金融发展模式深度转型；民生银行着力丰富三大系列产品，优化产品与客户体验；平安银行以科技手段全力赋能，打造智能化精品公司银行。以招商银行在贸易金融方面的表现为例，招商银行积极推进“轻资本”的经营模式，优化业务运行流程，重点服务战略客户的国际贸易融资业务，加大进出口代付、“工程保”业务、组合型无追索权出口保理等重点产品的推广，创新出口池融资产品，多举并施促进国际贸易融资投放稳步增长。2018年内，招商银行国际贸易融资表程，推进保理业务线上化，围绕客户降杠杆需求大力推广特色保理业务，通过买方无追保理、联合保理、再保理等产品，提升公司再医药流通、基建行业的市场拓展能力。民生银行在结算与现金业务方面，不断丰富和完善“通”、“聚”、“盈”产品体系。“通”系列产品立足电子政务、商务等不同领域客户需求特征，将账户与支付等基础服务嵌入到客户日常运营场景中，为企业和政务等领域的客户电子化转型和服务升级提供定制化金融解决方案；“聚”系列产品聚焦集团客户的多层级、境外资金管理需求，有效提升集团客户服务能力；“盈”系列产品为企业客户提供流动性资金增值服务，为客户提供多样化选择，获得市场广泛认可。

（三）城商行。从当下部分具有实力的城商行交易银行发展现状来看，北京银行研发与推出多种类产品，交易银行创新纵深推进；徽商银行积极构建交易银行业务模式，充分挖掘优质客户；杭州银行则深耕客户价值，提供各领域优质服务和解决方案。现金管理业务是徽商银行为应对利率市场化挑战开发的战略性交易银行业务。徽商银行通过构建交易银行业务模式，提供账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、风险管理和信息服务等一些列服务，发挥交易银行专业服务优势，满足客户交易行为全过程的资金管理需求，全面推动对公在线业务快速发展。北京银行发布“e融商”交易市场综合服务方案，借助大宗商品交易平台信用，为平台交易商提供全流程金融服务，打造“供应链金融+资金存管”线上创新业务模式；研发“京信链”在线供应链产品，将核心企业信用延伸至上游多级供应商，实现收账款权拆分与转让，开辟互联网批量获客新模式；推出纸电票据交易融合业务，实现纸票、电票同场交易，降低风险、提升效率。

三、我国商业银行交易银行的发展方向

（一）现金管理业务方面

当前经济形势下，我国现有的商业银行已经开始创建自己独具特色的现金管理品牌。有的虽然还不甚成熟，但是这标志着商业银行创新和营销战略模式的开启。目前，我国的商业银行现金管理业务正在经历一场变革，一场以客户需求为动力向银行主导的顾问式综合金融服务转变的革命。商业银行间现金管理业务的内容也已经全面延伸到了财务管理的方方面面，这种比拼已经已经不是简单的比拼产品，比拼服务，而是向更高层次的价值创造能力方向发展。银行各个部门之间的限制被打破，取而代之的是现代的一站式服务。中小客户不再小众，现金管理业务的服务对象也不仅仅是金字塔尖的大型客户，涵盖本外币、境内外的全球管理将成为发展方向。

（二）供应链金融方面

供应链金融是当下商业银行重点发展的业务。在银行主导的供应链金融中，银行是主要风控主体，由此导致在选择供应链企业时，规模较大、资金数据全的企业成为银行的优先偏好。此供应链金融模式下链条企业所承担的资金成本较低，风控能力强。此模式的供应链金融体现出来明显的安全边际，在贷款、授信、质押中强调各类凭证的有效性和真实性。同时银行也凭借其金融系统职能，能够帮助供应链企业做好中间环节服务，如资信调查、汇兑等。

（三）跨境金融方面

跨境金融跨境金融区块链服务平台，作为国家实现业务共享和穿透式监管的平台，在为地方实体经济的服务上有着至关重要的作用。随着越来越多的企业“走出去”海外经营，跨境金融便成了必须跟上的“配套服务”，旨在帮助中小企业真正解决融资难、融资贵的实际问题。截至2019年10月底，跨境金融区块链服务平台试点范围进一步扩大，试点银行增至光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、渤海银行、邮储银行等20家全国性商业银行。根据1月5日国家外汇管理局网站最新消息，2020年我国将不断完善外汇市场“宏观审慎+微观监管”两位一体管理框架，维护国际收支基本平衡，维护外汇市场基本稳定，防范系统性金融风险。同时，将推进跨境金融区块链服务平台建设，形成全方位的银行产品与服务，抢占跨境金融新高地。

四、我国商业银行交易银行的发展策略

各家商业银行在交易银行业务基础和战略目标方面有着一定的差异，也就使得其在交易银行发展策略上的侧重各有不同。对于商业银行来说，应当通过应用先进的金融科技，实现与外部专业机构的合作，从而使得为客户提供的交易银行服务场景更加友好与顺畅，也就进一步提高了交易银行的服务效率，提升了其服务能力。

（一）培养专业人才提高专业化服务水平

专业型复合人才的支持是开展交易银行的必要需求。首先，作为商业银行的决策层，要对交易银行的本质内涵、经营方式、发展定位、同行业的业务模式等进行深入的理解，才能够对下属工作进行明确的指导和谨慎的决策。其次，作为人力资源部门，要对专业人才的吸纳和对内部员工的培训给予足够的认识，针对交易银行的人才培养需求有侧重地招聘部分跨行业的员工，不再仅局限于能够带来客户与存款资源的应聘人员，而且针对内部员工也要进行有跨度的培训与学习交流，使交易银行的服务理念与产品概念能够得到贯彻，从而更加便于内部各部门之间的合作。

（二）以创新思维贯穿交易银行全过程

一方面，要创新理念，实现对客户需求的超越与引领。以往国内银行的创新多是局限于跟随与模仿，产品只是简单的组合，缺乏自主原创以及引领颠覆型的创新，提供综合服务的能力以及针对问题定制解决方案的能力都存在一定的不足。如果想要实现向交易银行服务的转型，这就需要对创新理念进行重塑，不能再局限于简单地实现客户需要，而是要提高起点，创新综合供给能力，引领新的需求，从而实现对新的客户群体的创造。另一方面，自身的经营目标要定位在为客户创造价值。突破满足客户交易需求的一般性，创新技术，提升协作能力，参与境内外物联网和客户全球供应链的建设，从而实现增值服务的有机嵌入，使服务质量，增值性和可获得性得到提升，降低交易过程中的成本与风险，实现利益最大化。

（三）根据自身特点选择发展方向

当前，银行可以实现两种交易银行模式的提供，一种是由银行进行设计，并提供标准化的交易银行平台，另一种是通过技术，实现银行服务和产品在客户交易系统的嵌入。为了更好的发展前景，商业银行应该立足于自身需求和业务优势建设具有自身特色的交易银行。比如，二三线城市的银行，其拥有以中小企业为主的客户群，那么就应该侧重于贸易融资型交易银行的发展；一线城市的银行，则以出口企业为主要客户，相应的应该侧重国际业务，而发展环球交易银行；针对与当地政府有密切合作的银行，则可以选择以公共收费的平台业务为基础的现金管理型交易银行进行打造。成功的发展定位，可以提高交易银行在市场上的占有率，有效避免同质化的竞争，多方位地实现对优质客户的吸引。

（四）加强对金融科技技术的应用

交易银行的业务对最新的金融科技有一定的需求，包括现在常见的互联网、大数据技术，再到云计算及人工智能技术，甚至包括区块链，都是其需求范围。交易银行的融资必须是数据融资和智能信贷，通过对大数据的分析，实现高效地无人工干预的线上服务，这就突出了人工智能技术参与的重要性。交易银行在创建平台的过程中，需要将银行、客户以及第三方甚至是政府的系统和数据进行整合，从而实现以云架构为基础的的生态金融服务平台的创建。而区块链技术的参与能够有效增强数据的可靠性和交易过程可控性。针对以上的分析，金融科技是银行进行交易银行产品创新必不可少的因素，通过内部对金融科技的研究，以及外部与金融科技公司的合作，实现最新技术的应用。

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