韩雪  浙江金融职业学院

基金项目：浙江金融职业学院2019年度基本科研业务费一般项目（2019YB14）。

摘要：我国保险业参与“一带一路”建设，为企业“走出去”以及沿路国家发展提供相应的服务支持，是我国保险业主动融入和助力国家发展战略的必然要求。在这一过程中，我国保险业是机遇与挑战并存，本文深入分析了我国保险业护航“一带一路”倡议发展的可行路径，给出了我国保险业助力“一带一路”建设的政策建议。

关键词：保险；“一带一路”；发展路径

一、“一带一路”为中国保险业带来机遇的同时也带来了新的挑战

（一） 我国保险业在“一带一路”建设中获得新机遇

1.我国保险业发展空间得以拓展

“一带一路”建设涉及了众多的国家及城市，是一个庞大而系统的工程。风险因素是我国企业在“走出去”的过程中考虑的主要因素。中国出口信用保险公司曾经对“一带一路”涉及的国家和城市给出风险评级，基本在5.5级左右，这样的风险水平较高，这将使“走出去”的我国企业在当地运营过程中遇到涉及政治、经济、法律和违约等各类风险。为了更好地转移这些风险，我国“走出去”企业需要充分利用保险业在风险管理和保障方面的巨大优势，合理配置出口信用保险、海外投资保险、货物运输保险、船舶保险、工程保险、重装备保险等各种保险产品。对于一些与国家、城市相关的特殊保险需求，我国保险公司也要注意自身的风险分散，可以通过与国外大的保险公司一起共保或者通过再保险为其提供保障方案。对于因公留学、工作或者因私探亲、旅游等跨境人员的人身意外、重大疾病、海外医疗救助等都是“一带一路”建设中保险服务链需要延伸覆盖的业务内容。

2.海外投资是保险选择融资服务的目标

随着“一带一路”建设的深入推进，即便我国保险业目前在跨境保险服务上的成熟度不高，我国保险公司也势必更多的参与境外投资。在推进保险资产配置多元化和全球化的进程中，我国保险业也需要进一步提升保险资金在境外的投资能力。可喜的是，我国保险业正积极进行尝试。2015年中国保险投资基金正式成立，规模3000亿元，“一带一路”项目是投资重点。

（二）“一带一路”倡议对保险业改革发展提出新挑战

一是涉及“一带一路”的原保险保费收入相对较低。我国原保险总保费收入在2018年达到3.8万亿元，但跨境保险保费收入在总保费收入中的占比还不到1‰。二是产品创新动力不足，风险保障覆盖范围有限。目前，我国保险业能够提供的跨境保险产品种类主要集中在出口信用保险和出入境旅游意外险等方面，险种结构较为单一。三是保险行业及公司与海外保险公司的合作有待完善。当前我国政府、行业以及商业公司层面都在探索如何与“一带一路”沿路国家和地区建立保险合作机制，以便更好地服务“一带一路”建设。

二、我国保险业护航“一带一路”建设的有效途径

（一）构建风险服务体系，为我国企业顺利走出去保驾护航

“一带一路”发展倡议是今后我国对外开放的总纲领。可是，沿线地区和国家多为发展中经济体，大部分都正处在社会变革或经济转型过程中，政治局面复杂，主权争议、民族冲突、极端势力和跨国犯罪等现象普遍存在，这些问题使“走出去”的企业面对发展机遇的同时也面临极大的风险。我国保险业要以“走出去”企业为服务目标，鼓励有条件的保险公司在“一带一路”沿线的国家或地区城市建立分支机构。此外，充分利用再保险机制以及与国外有影响力的保险公司“共保”标的，提升我国保险公司的国际竞争力。

（二）充分发挥保险的资金融通功能，为“一带一路”倡议建设提供资金支持

 “一带一路”倡议中的基础设施建设众多，而且规模巨大，需要投入大量的资金，单单依靠政府筹措资金困难重重。我国保险业是三大金融产业之一，能够为“一带一路”的基础设施建设提供大量、长期、稳定的建设资金。同时，商业保险公司作为资金提供者，投资行为属于非政府行为，有效避免海外购投资中的不必要的政治联想和政治风险。银保监会已经许可保险资金在境外投资45个国家和地区的金融市场，保险公司可以充分发挥自主配置资金的权利，在更广的地域范围内优化资产配置。另外随着“一带一路”倡议的深入推进，能源资源开发对资金的诉求也会逐步增强，这势必会增多我国保险公司的投资机会。

（三）完善海外投资的风险保障，支持企业在对“一带一路”国家加强投资力度

受益于“一带一路”倡议的政策支持，境外直接投资规模势必增加。但是，境外直接投资项目建设周期长、资金回收成本高、各地区复杂的形势使“走出去”企业面对的风险也更为凸出。如果缺乏有效的风险防控措施，企业在海外的投资更容易遭受到不同程度的损失。海外投资保险业务能够很好地帮助“走出去”企业进行风险防范，转移风险，解除“走出去”企业的后顾之忧。这样可以提高我国“走出去”企业在海外的收益，扩大我国产品出口，助力企业扩大海外市场。

（四）制定针对出口融资保险的专项政策安排，加强资本性货物和工程的出口

如今在国际工程承包和大型成品设备出口领域，融资条件是非常重要的竞争因素。在“一带一路”建设开展过程中，大量的基础设施需要对应规模的资金进行保障，通过保险促进融资，通过融资促进项目推进是达成基础设施建设的有效途径。应该针对国家大型成套设备出口制定相应的保险融资专项政策，向“一带一路”沿线国家和地区的基础设施行业倾斜诸如电信、电力、公路、铁路、海洋、船舶等，尤其要关注高科技、附加值大的机电产品类资本性货物出口，确保基础设施工程承包项目建设目标地顺利达成。

（五）提升风险指导和信息咨询服务能力，助力“走出去”企业优选目标市场和客户

与“走出去”企业进行合作的沿线国家和地区众多，单一企业无法完全有效审视判断项目所在国在政治、经济、文化、社会、法律、商业制度以及投资环境等诸多方面存在的差异，投资方向不可避免的出现盲目性，无法做到有效甄别风险，趋利避害。保险公司可以利用自身数据收集、信息处理方面的技术优势，将风险管理成果转化为针对特定国别市场的风险指导与信息咨询服务，附以通过全球信息渠道获取的地区、行业、政府、企业等各方面资信情况，为 “走出去”企业进行科学合理的决策提供帮助，以便于“走出去”企业更理性地选择目标市场和目标客户。

三、我国保险业护航“一带一路”倡议的建议

（一）加强顶层设计

为了使我国保险业更好地服务“一带一路”倡议，需要加强顶层设计。要将保险纳入到在国家“一带一路”建设的总体布局中。保险业也要加快出台、及时完善行业指导意见，积极鼓励和推动保险公司全情投入到 “一带一路”的建设当中。作为参与主体的各保险公司，需要积极配合国家战略，落实保险行业的规划设想与实施方案，从行业发展的长期规划与机构现实发展中找到契合点，探索融入“一带一路”建设大潮。

（二）充分发挥保险行业合作精神

“一带一路”推进过程中，涉及大量不同规模的项目建设，保险业需要发挥合作精神，提供相应安全保障。尤其是重大特大项目时，各类保险机构要充分发挥自身特有的优势，使搭建的保险服务体系具有差异性，全方位地承保我国“走出去”的企业，最终服务于国家大战略方向。政策型保险公司充分分析各地区的政治风险，开展海外投资、大型成套设备融资和海外工程等中长期出口的信用保险；商业保险公司承接短期出口信用保险，保障中小企业在“走出去”过程中的收汇风险，进行人身、财产相关风险的配套保障。

（三）加强保险监管的国际合作

现有保险市场规则无法完全应对“一带一路”沿线国家及地区纷繁复杂的政治、经济和信用环境，银保监局在行使保险资金运用监管权力时应当积极借鉴国际惯例、国际市场规则。同时，保险监管机构需要借助国际保险监管协会的力量，与沿线国家的保险监管机构建立沟通与合作机制，互通信息，获取更为完善的项目运作环境的风险信息，使保险运作更为科学合理，保障我国企业海外投资的有效收益。

（四）创新保险产品

“一带一路”建设沿线国家和地区大多处于发展阶段，我国企业在开拓相应市场是更多是通过优势产业转移来促进当地的城镇化与工业化发展。这个过程中，将遇到两种截然不同的情况：一是大型成套设备出口以及大规模基础建设项目，二是大量中小型投资和承保项目。针对大型成套设备出口以及大规模海外基础建设投资，充分考虑项目复杂的条款结构、巨大的融资规模、数年的执行周期，量身定制适合项目的保险方案，提供特定合同保险、信贷保险和保护违约保险等多样化的产品服务。此外，保险公司需要在传统出口信用保险基础上做出创新，开发出小额出口信用保险，使其适用于租赁和承保项目和小额海外投资。

（五）构建国际化的保险服务网络

国内保险行业的长足发展，为完善的保险经营服务网络打下了坚实的基础。在 “一带一路”建设过程中，我国保险公司将不可避免的在相关国家和地区承保更多的项目。我国保险公司在所有地区和国家都建设完善的经营服务网络不现实也不经济，这就需要我国保险企业和对应区域保险业内的骨干企业在信息、技术等方面加强沟通联系，相互学习，深入合作。资金实力雄厚、风险管理技术较强、在国际上具有一定知名度的保险公司可以考虑在“一带一路”沿线经济发展较好的城市设立分支机构。通过与境外保险公司进行合作和在境外建立分支机构，构建国际化保险服务网络，极大地增强我国保险业在境外的服务规模与实力，更好地服务“一带一路”建设。

（六）创新投资方式

为了更好的服务国家“走出去”发展战略，银保监会逐步为保险资金境外投资争取并制定了更为宽松的政策环境，包括开放保险资金成立投资创业资金、批准保险资金设立私募基金，积极促进增大境外投资保险资金规模。推进保险业在“一带一路”倡议中的参与已经不仅限于保险产品与服务，保险资金投入在具有运营性质的基础设施建设投资正成为主流方向。包括将保险资金投入在航空、港口、物流、产业园区、水利等长周期、低风险的稳健型基础设施建设项目中。保险资金可以以项目债权的形式参与基础设施建设，可以通过保险公司入股参股公司，也可以成立创投或专项基金，为沿路地区各中小企业提供资金支持。

（七）深化与外国保险公司的合作

提升服务“一带一路”倡议的能力，我国保险公司要深化与“一带一路”沿线国家及地区保险公司的合作。一是我国保险公司可以与“一带一路”沿线国家及地区有影响的保险公司开展定期交流，就“一带一路”建设中涉及的风险问题进行交流，探讨如何更好地抵御风险。二是选派优秀员工到国外保险公司进修，学习国外大的保险公司一流的风险管理和产品开发技术，同时可以更好地了解国外保险市场。三是选择国外资金雄厚的保险公司开展再保险业务。“一带一路”建设中基础设施建设过程中不确定因素太多，理赔风险加大，保险公司将面临更大的困难和风险。选择国外保险公司进行再保险，一方面可以降低理赔风险，另一方面可以借助国外保险公司来监督国外市场，从而使风险进一步降低。

参考文献:

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[2]王军杰，石林.论“一带一路”框架下我国海外投资保险制度的完善与重构[J].财经理论与实践,2019（1）.

[3]王东.服务“一带一路” 彰显保险业价值[J].中国保险,2018（3）.