朱丽娜 石河子大学经济与管理学院

摘要：随着互联网的迅猛发展，互联网金融也逐渐渗透至人们生活的各个角落，互联网金融理财业务也逐渐被人们所熟知。互联网金融理财业务的交易成本低、透明度高、参与度广等特点，使我国传统理财业务收到了猛烈冲击。本文通过对互联网金融和银行传统理财业务的分析，研究互联网金融背景下理财业务存在的问题，并最终提出合理化发展对策，为日后理财业务的发展提供思路。

关键词：互联网金融；理财业务；服务

随着我国市场经济的迅速发展，有力的推动了资本市场和金融行业的发展，我国国民的资本积累也达到了一定的水平，但居民存储率却逐渐下滑，从央行发布的2018年金融统计数据来看，2018年4月居民存款大幅下降1.32万亿元，创下单月最大降幅。其中工农中建四大行个人存款较3月末下降9209.86亿元，占存款下降总额的77%。随后虽然止住了跌势，但反弹乏力，7月份居民存款环比减少0.4%。在这种背景下，随着居民个人知识和对金融市场认识的不断提高,国内居民理财意识越来越强,希望通过多种投资组合使资产得到增值，而理财不再是高收入人群的话题，也逐渐深入大众生活中，日益成为一个人们普遍关心的问题。同时互联网信息技术的发展也在一定程度上促进了为理财业务带来了冲击与挑战。因此，本文以客观、理性的角度对其互联网金融背景下理财业务发展进行深入探索，并针对互联网金融背景下理财业务发展现状提出存在的问题及发展策略，为理财业务良性发展奠定基础。

一、互联网金融背景下理财业务发展现状

（一）互联网金融发展现状

1.互联网活跃用户不断开拓。截至2018年12月，我国网民规模达8.29亿，普及率达59.6%，较2017年底提升3.8个百分点，全年新增网民5653万。同时截止2018年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模已达1.51亿，较2017年12月的1.29亿，同比增长17.5%，网民使用率为18.3%。2019年，我国互联网覆盖范围将紧跟时代前沿，进一步向贫困地区扩大，贫困地区网络基础设施"最后一公里"逐步打通，"数字鸿沟"加快弥合，居民入网门槛进一步降低，网民规模将进一步增加，信息交流效率得到提升。

2.互联网金融模式不断创新。互联网金融随着互联网发展逐渐突破传统模式，将传统模式的长期性、稳定性逐步转变为应变性、风险性。而我们所普遍接触的互联网金融模式有第三方支付、P2P与股权众筹等。第三方支付平台通过连接网上商户、消费者及银行，使客户接触全新的结算平台，大力拓宽了消费者购买的渠道，其中包括阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信支付等；P2P与股权众筹是通过互联网平台使用商业信用实现资金需求者和投资者的资金融通模式。P2P平台在通俗上来说，就是民间借贷的网络化，通过提供中介互联网服务平台，使客户与担保机构达成跨界交易。而股权众筹实际上通过网络进行“公开”的资金募集，属于一种私募资金的方式。

（二）理财业务发展现状

1.理财业务产品的多样性。我国的理财业务发展很快，从2015年426家金融机构发行60879只理财产品，用了两年时间，到2017年已经有562家金融机构发行了93500只理财产品。而我国现有的理财业务一般偏向银行理财业务和专业理财机构两个方向，理财业务也从之前单一的存贷业务转化为代理基金、保险、贵金属等相对个性化程度较高、全方位、现代化的金融服务。而在理财业务的投资期限来看，传统理财的长期性不再占有优势，现代理财业务““T+0”赎回额度”等灵活性改变了原先理财产品的单一发展，使理财业务产品趋向于多元化市场进发。

2.理财市场激烈的竞争性。随着当下互联网金融的迅猛发展以及各个理财机构的迅速拓展，市场中理财产品的数量也呈现上升趋势。互联网金融理财产品凭借着交易成本低、“T+0”赎回额度等多项打破传统理财的优势占据了理财市场的半壁江山。近几年，随着国家“降息”政策及其他银行监管政策的完善，互联网金融政策监管力度较为松散，监管程度较狭窄，使得传统理财在互联网金融的冲击下面临巨大挑战。同时各家银行理财业务产品的同业竞争也毫不放松，各家银行通过各个理财产品的品牌及个性化服务争夺理财业务市场中的份额。

二、互联网金额背景下理财业务发展中存在的问题

（一）理财业务同质化严重

互联网金融之所以蓬勃发展，不仅仅依赖于互联网金融理财门槛低、快速赎回等特点，更多的倚仗于互联网金融理财产品的种类丰富，满足了不同阶层客户的不同需求，使得客户在不同的理财产品组合中将收益实现最大化，再者互联网金融理财的相对限制较少，简化了各项理财产品办理的流程，降低了客户办理时间的成本。而传统理财方式则在理产产品上缺乏针对性，理财产品同质化严重，缩小了理财业务的办理范围，严重压缩率传统理财发展的空间。

（二）理财销售中客户体验性较差

现有的传统理财方式一般分为银行理财业务以及私人理财代理机构，这两种理财方式基本情况都需要客户携带本人相关证件到制定地点和指定窗口进行业务办理。此种理财业务的办理方式局限性较多，缺乏客户针对理财产品的专有体验性，依旧将运营模式停留在保守阶段。

（三）理财业务营销意识薄弱

在当前市场竞争激烈的经济格局下，理财业务营销意识将逐渐影响理财市场占有率的份额。尤其是理财产品的推介上，我国理财产品的宣传、理财规划、策划推广、品牌建立等方面都较为薄弱，需进一步加强，以此来带动投资者购买的欲望。国内居民的理财意识是在近几年逐渐形成与发展的,但从事个人理财业务的专有人才，即理财客户经理的数量却未能及时跟上,致使客户对商业银行的理财业务产生不信任,引发理财产品纠纷,使银行的声誉受损。理财业务专有化人才的缺乏也是理财业务营销意识薄弱的根源之一，我国现有理财产品与理财专有人才比例不协调，导致理财市场人才短缺，理财产品无法将宣传及销售效益最大化，造成了现有理财市场产品多而客户认知少的现象。

三、互联网金额背景下理财业务发展应对措施

（一）以政策为先手，加强理财产品创新

2018年，我国金融领域相继出台《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》等多个金融行业政策文件，使得互联网理财市场形成新发展趋势:一是"宝宝类"货币基金理财产品规模得到有效控制，货币基金发行规模、交易规模持续降低，余额宝等超大型理财产品接入多个货币基金产品，通过分流实常现"瘦身";二是银行理财投资门槛明显降低，结合流动性和收益率优势，"T+O"银行理财逐步成为"宝宝类"基金的有力替代。上述市场的变化使得银行类传统理财业务也逐步转向互联网金融理财的发展趋势，即将大力创新理财产品，从产品的投资门槛、交易金额等方面向各个阶层的客户敞开大门。

（二）以网络为渠道，加强客户体验感

随着互联网金融的渗透，我国传统银行理财应在保持传统业务的基础上，以网络为渠道，与互联网金融相互融合，全面优化理财业务流程，开通银行理财业务线上与线下的渠道，采取最新的网络通讯技术，结合互联网交易平台，大力推广网上银行与手机客户端等最新网络结合产品，拓宽市场业务范围。但网络是双刃剑，在加强传统理财业务与互联网的结合的同时，金融管理部门则需要加强互联网监管，不能因为减低理财产品的交易成本而忽略交易风险。在建立互联网交易平台的同时，各个银行应及时完善客户信息，在互联网金融理财产品交易的前端及时了解客户信息，评估其理财承受风险能力，加强客户的体验感，针对不同客户推广不同收益的理财产品，为未来理财业务进一步拓宽奠定基础。

（三）以培训为契机，加强市场营销意识

纵观各个商业银行的储备人才情况不得而知，各个银行借以复合型人才为储备干部培养，但人才的专有化是拓宽银行理财业务市场不可或缺的一个环节，因此银行可以以培训为契机，进行专有化人才培养，不仅仅是理财产品专有化人才，同时考虑到理财业务的日后发展，可以对复合型人才进行整合，培养理财型专有化人才、网络技术专有化人才等。通过人才专有化的培养，逐步提升从业人员的工作能力，加强客户对理财产品的信任度，对银行互联网发展前景的信任度。

四、结论

综上所述，互联网金融背景下各个商业银行理财业务与互联网金融的跨界融合已是大势所趋，而理财业务的发展同时需要产品创新、模式优化、人才培养等措施进行基奠，以增进理财业务在我国经济市场上快速发展，同时同队我国禁忌实现又好又快发展。

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