明喆  北京大学

摘要:我国信息技术近些年高速发展，当前人们已经迎来了网络时代，网络时代对于各行各业的发展都具有重要的影响，本文论述了网络时代对于传统商业保险模式的冲击，提出积极应对措施，进一步发展我国的保险行业。

关键词：网络时代；传统商业保险；保险模式；冲击

我国传统商业保险模式受到管理观念和管理技术以及管理机制的制约，无法达到国际化发展水平，网络时代在一定程度上冲击到传统商业保险模式，为了促进保险行业的可持续发展，正确认识和积极应对网络时代对传统商业保险模式的冲击，丰富商业保险模式，利用先进商业保险模式，发挥商业保险在经济社会的作用。

一、概述商业保险发展现状

商业保险指的是通过签订保险合同经营，这种保险形式以营利为目的，专业的保险企业负责经营商业保险。在商业保险关系当中，当事人自觉签订合同关系，投保人需要根据合同约定支付一定的保险费，保险公司需要结合合同中规定的事故类型，根据实际情况培养保险金。总之商业保险公司是商业保险的经营主体，商业保险通过合同体现出的保险关系，保险的对象可以是人和物，具体包括人的生命和身体以及财产等。商业保险的主要目的就是盈利，不仅保障整体利润，还要保护被保险人的经济效益。

近些年我国经济不断高速发展，不断深化改革体质，也进一步扩大了商业保险的发展规模，尤其是近些年，保险业获得突出的成就，分析当前保险业面临的发展机遇，当前商业保险行业仍旧缺乏开挖力度。人们收入不断增加，人们的消费观念和消费结构也不断升级，人们消费方式主要包括汽车、住房、医疗等方面，这些都密切关系到保险，因此消费方式发生改变，也会进一步发展商业保险。我国人力资源非常丰富，为商业保险的发展提供良好的条件，形成了庞大的消费市场。结合我国保险市场的开发情况，我国保险开发力度存在滞后问题，对比发达国家，在发展商业保险的过程中，需要加强产品创新，加强人才队伍建设，提高竞争力。

二、在网络时代中商业保险发展中的问题

（一）规模较大

当前保险企业组织的规模非常难大，从中央到区县，层层设立机构，利用层级管理模式，涉及到较多的管理层，降低了信息传递速度，市场变化反应也不够敏感，企业运转效率也有待提升。一些企业也具有客户服务中心和理赔中心等，但是主要的作用是控制保费收入和赔款支出，并不是为了提高工作效率。

产品缺乏创新力度，各个企业的产品都具有一定的相似性，长期以来我国保险业都是在模仿国外保险产品，产品缺乏自主创新能力，有关产品创新的保护条款还没有获得法律上的确认，导致产品创新缺乏动力，最终产品结构无法达到平衡。

此外保险营销渠道比较单一，寿险行销主要是利用个人代理人制，财险业利用销售人员和调离机构，保险中介等营销渠道没有获得重视，这种模式较为单一，逐渐试求市场中立性，消费者很少可以确定比较对象，这样不利于保障消费者的知情权和选择权。

保险监管方面存在极大的不足，中国缺乏保险监管主体，监管力量比较薄弱。此各个保险企业为了保障监管效益，不断加大力度投入科技方面的人力和物理，显著提高了技术是平和信息化水平，但是监管技术水平仍旧有待提升。

三、积极应对网络时代对传统商业保险模式冲击的措施

（一）构建高效的组织管理体系

实现全面可持续发展，商业保险模式需要充分发挥出自身的经济补偿和社会管理等作用。协调商业保险的区域结构和业务结构，转变发展方向，提高发展能力，转变传统的经济思想，创新经营方式，不仅要提高保费规模数字，还要重视保单内涵价值，时间集约型发展模式，发挥保险监管的作用，进一步防范存在的风险。建立新型商业保险企业管理模式，减少管理层次，精简管理机构，赋予岗位人员更多的自主权，保证组织的灵活性和高效性这样有利于克服传统组织的不足。商业保险模式要更加贴近市场和客户，调整组织的结构，以此为基础配备工作人员，减少管理层次，完善商业保险模式的销售和客服以及业务的模式，提高市场反应速度，保障运转效率，进一步提高经营管理水平。

（二）加强产品创新

商业保险的核心是推出的保险产品，如果没有可信服的产品，那么企业的发展也无法得到保障，当前我国的商业保险模式主要包括车险和企业险以及货运险等，各个企业的主要产品仍旧是寿险产品和投资分红产品，在未来发展过程中，需要开发更多的责任险产品，我国也不断完善法律体系，企业和个人在发展过程中都会遇到各种风险，法律会更多的支持迷失赔偿事件，因此也拓展了该类业务的发展空间。根据因地制宜的的准则，推广家财险消费，近些年频繁发生自燃灾害，商业保险模式可以设计不同的灾害风险条款和费率，提高家庭购买保险的欲望。最后推广信用保证保险，我国市场经济发展速度不断提高，每一天都频繁发生各类经济往来，当前的消费热点就是货到付款和信贷消费，这也突出了信用风险，这就需要快速满足这类业务需求。

开放寿险市场发展思路，创新健康险和医疗险模式。我国近些年不断落实医疗卫生体质改革，商业保险模式需要满足公众对于健康保险的需求。结合产品创新和社会保险体系。例如针对医保体系，建立平台对接保险经营主体和社会医疗保障体系，利用医疗保险服务机构，链接保险企业和医院，可以以此为基础结算和评估医疗信息。

（三）完善销售渠道

在很多保险发达的国家，商业保险模式主要的营销渠道就是专业经济企业和专业代理企业，但是我国保险企业主要是利用个人代理人渠道，不够重视专业中介就，这样限制发展难了专业中介机构。我国要在政策上支持中介机构发展，严格规定个人代理人和保险企业之间的界定，二者可以签订劳动雇佣合同，也可以在保险企业中完全脱钩保险企业的营销机构，建立独立中介机构，这样可以在最大程度上满足个人代理制的弊端。

（四）完善监管方式 

保险监管需要充分利用市场机制，改进监管方式，减少行政审批流程，避免单纯利用行政手段管制市场，此外监管部门需要提高保险企业的偿付能力，加大力度维护保险市场的秩序，严格治理销售误导，针对销售误导行为，需要给予严肃的查处。针对财产权，需要规范车险市场，严格打击违法违规行为。针对保险中介，需要设置产寿险监管机制和中介监管联动协调查处机制，紧密集合保险企业和保险中介。

四、进一步发展网络保险

（一）概述网络保险的界定和特点

对比网络保险和传统保险，二者的架构和运营模式都具有极大的区别。传统的商业保险模式利用单体销售模式，这种模式具有一定的针对性，可以保障产品售出的稳定性。但是这种传统商业保险模式范围较为狭窄，工作效率也比较低。此外这种传统商业保险模式具有很多的副作用，例如在面销过程中，如果客户和销售之间没有建立信任，那么客户可能会抵触有关保险的人员和企业以及活动等。但是利用网络保险，将数字网络作为销售媒介，整个销售过程利用信息渠道，销售者利用网络平台公示自己的保险产品，顾客可以自己查询保险信息，在网络区域当中，客户利用网络解决商业保险，可以了解不同的险种，根据保险产品设计内容和实际效用，确定需要的保险。

网络保险的基础是网民资源选择，因此需要做好宣传和营销工作，传统商业保险主要是直销方式，在面销过程中，要求销售人员具备良好的口才，同时还具备深厚的专业知识，在面销过程中需要和客户建立沟通桥梁，这样才可以说服客户购买保险。销售人员如果缺乏销售经验，就会采取死缠烂打的方式，这样就激发客户的抵触清楚情绪。网络保险利用一个平台，在推销过程中由客户掌握主动权，顾客利用网络可以了解商业保险模式的相关信息，对比保险产品的价格，从而确定最合适自己的保险。网络保险具有良好的互动性，利用人性化经营方式，可以在顾客心里建立良好的形象，避免顾客产生抵触心理。网络保险充分运用了大数据和云计算等，可以更加科学的归纳和整理客户资料，保险公司可以结合客户交易习惯和生活特点等，确定深层次需求。保险公司甚至根据客户的特殊条件，量身定制保险产品，这也是网络保险的优势。

（二）网络保险的问题

当前我国已经拥有上百家的网络保险公司，涉及到繁多的保险品种，主要险种就是创意线和车险，当前在全球范围内都已经覆盖了信息技术，网络保险具有巨大的发展空间。但是网络保险的发展也存在问题，例如缺乏完善的互联网规定，此外保险企业内部不顾重视网络保险，这些问题都有可能会影响到网络保险的发展。

当前我国法律明确了网络保险的经营主体和经营区域等，但是针对合同概念等方面缺乏法律效率，也没有明确网络保险的业务，最终导致网络保险缺乏法律支撑，这样就会影响到网络保险的可行性。信息时代普及了信息化，很多保险公司制定了网络平台，但是内部缺乏专业的信息技术人员，再加上不够重视网络保险，这样不利于发挥出网络平台的作用就。还有一些博信企业没有建立网络部门，他们都是利用网络二次销售产品，缺乏完整的销售体系，此外资金投入不够充足，宣传力度也比较差，无法保障产品服务质量，导致消费者深度抵触网络保险，都不愿意选择网络保险，降低了网络保险的利润收入，公司管理人员更加不重视网络保险，最终进入到恶性循环当中。

（三）发展网络保险的建议

加大法治监管力度。利用法律法规维护市场的秩序，尽量减少民事纠纷的发生，为了规范网络销售渠道，国家保监局需要结合网络保险发展情况，完善相关法律条款，落实安全网络。保监局需要尽快出台监管措施，严格监管网络保险当中的反保险欺诈问题，利用多元化渠道解决保险纠纷问题，掌控网络保险中的行业风险，在最大程度上保护消费者的权益，提高信息的安全性。

完善网络平台经营体制，网络保险依托的工具就是网络，但是互联网具有虚拟性特征，如果缺乏网络技术运用能力，无法保障平台的运营。为了完善网络运营体制，保险公司需要培养专业的营销人员，网络保险涉及的范围非常广泛，因此需要保障网络平台健康运营，保险公司要注重培训员工的技能。此外要注重推广平台，客户是网络平台的销售主体，要想保证网络保险运营，需要吸引客户阅览网站，为了满足网络保险的销售特点，保险公司需要创新发展理念，改变保险业务和管理模式，注重保险宣传工作，利用更加精巧的方式宣传网络保险，提高网络保险的知名度。

加强网络保险产品的创新，网络保险密集涉及到丰富的信息量，因此具有广泛的传播范围，要想提高网络保险的竞争力，就要保障产品质量。网络平台并不是二次销售产品，网络保险的险种都具有针对性，用户通过阅览产品，可以掌握相关信息，自愿参保和投保。保险公司可以结合平台的性质，推出针对性的险种，提高网络平台销售自主性，避免辅助实体保险推销，这样才可以提高网络保险的利润。

保险企业可以利用C2B商业模式，在保险产品的设计和开发过程引导用户融入进来，以用户为中心，为用户精心定制保险类型。例如京东保险利用大数据和场景化的特征，深入分析用户的需求，以此为基础设计保险产品，在投资和家具以及网络售后等领域提供服务保险，充分突出了网络保险的定制化优势，提高了客户的满意度。

五、结束语

保险行业要勇敢的创新，积极利用互联网社会思维，以客户为中心打造更多的商业保险模式，保证客户获得更多的服务，提高保险的外延价值。总之网络时代为商业保险模式带来了冲击，同时也带来了机遇，商业保险模式在积极应对冲击的同时，也要抓住机遇，创新商业保险模式，善于利用各种新技术，保障商业保险的可持续发展。

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