李硕  杨芳 中国人民大学

摘要：本文以大数据时代为背景，提出健全大数据征信与互联网金融监管制度、优化客户管理体系、组织互联网金融专业培训、扩大互联网金融宣传范围4点建议，推动互联网金融行业发展。

关键词：大数据；互联网金融；金融产品；P2P平台

现如今，我国实体经济正处于转型的状态下，随着转型速度的加快，经济实力水平也随之提高。在目前这种经济新常态环境下，金融市场发展必须要积极组织业务转型，同时创新产品服务模式以及结构，以此为实体经济发展提供力。与此同时，供给侧结构性改革开始朝着纵深化方向不断深入，在这一前提下经济发展质量面临严格要求，金融市场发展也逐渐体现出多元化的特征。特别是互联网金融，进入大数据时代之后，我国实体经济在发展的过程中有了更加多元化工具的支持，这也在一定程度上推动了互联网金融发展。

基于经济新常态的互联网金融市场，使大数据技术、金融产业充分结合起来，按照实际要求对现有产品业务的结构进行优化，由此也扩大了金融市场规模，并且在金融市场中占据非常重要的地位。其中必须要肯定的一点是，大数据时代下的互联网金融，在其发展的过程中也面临一些风险，加大了监督与管理的难度，这种风险的影响面比较广，在市场环境中快速发生变化，对互联网金融发展带来阻碍。

一、大数据时代下互联网金融发展的机遇

（一）加快大数据金融模式创新

目前，大数据最为明显的特点是数据高效采集与处理，这也可以成为互联网金融模式的重心，判断金融业务、工作效率与工作能力等，以此为前提展开深入创新。除此之外，利用交易数据、参与者识别等，深入分析之后可以总结行之有效的对策，通过计算机完成高额交易^[1]。另外，互联网金融业务可以运用先进的软件，及时采集市场消息，了解互联网中热门关注的重点问题，针对具体的问题制定有效的解决方案。例如现如今已经十分普及的电商，在互联网金融平台当中占据非常重要的地位，可以分析电商的交易情况，期间也可以分析企业经营情况，明确行业发展趋势。比如支付宝的“蚂蚁借呗”这一个项目，期间经历了风险性审核，最终成为全线上模式，在发展的过程中也面临一些问题，并且针对使用的先进技术、风险等进行提前预估，最终依然凭借互联网技术有效监督贷款流放量，提高管理水平。

（二）大数据的出现使客户数据不再处于垄断状态

目前，银行等金融机构在运行过程中投入了大量人力、财力资源，并且在大数据时代下创建信息收集与分析系统，将信息不对称的问题彻底解决。以互联网为前提的金融平台在现如今的金融行业发展迅速，充分利用自身的优势，采集双方交易过程中产生的信息，利用软件对采集到的信息进行对比。另外，一些电商、运输与互联网企业开始采集与本职行业有关的信息，例如支付、运输、价格等数据，信息采集、分析期间可以了解到其中蕴含的价值，将其作为够衡量价值基准，所以为互联网与金融企业之间的合作提供条件。

现如今信息采集的渠道比较多样化，可以在不同的途径中对其进行采集，将其作为互联网信用评价的依据。如今互联网除了可以揭露以下社会事件之外，还可以实现信息的快速传播与处理。一方面降低信息处理的成本，另一方面获得更多先进技术，使最终处理结果更加精确，避免客户数据被金融企业垄断。

二、大数据下互联网金融发展过程中面临的挑战

（一）金融监管难度增加

我国传统形式的金融市场更加关注稳定性，保证行业内部波动幅度必须要满足可控要求。然而进入到大数据时代之后，互联网金融开始关注大数据，并且互联网金融赋予了数据化、信息化等诸多特点，开始关注细节问题，以此来实现金融监管与控制。鉴于此，以往应用的金融管理制度和大数据时代下的互联网金融监管模式已经脱节，如果不及时改革与创新，那么在互联网金融监管过程中很有可能会引发金融方面的纠纷，严重的话还会导致系统性金融风险，直接影响到金融市场与行业的稳定发展^[2]。

所以，在大数据时代下，务必要积极创新金融管理模式，通过有力的监督、管理使金融系统能够始终保持在稳定运行的状态下。除此之外，有归案部门必须要将职能作用与优势充分发挥出来，避免不利因素的影响，全面分析金融市场发展趋势，制定可行的发展对策，提高促金融市场发展的稳定性。

（二）面临金融风险

针对金融机构而言，风险管控非常关键，如果风险控制不及时，便会导致经济损失，并且威胁到互联网金融行业发展的稳定性。数据监管在风险管控中不可或缺的一个部分，该项工作监督、管理带有一定的难度，工作人员必须要做好监督，如果发现数据中存在误差，并且影响到参与者信用度、经济实力的评价，便要及时终止交易，以免贸然交易为金融机构带来经济损失。

通过分析可知，信息数据在金融决策中占据重要地位，是各项工作开展的前提与依据，信用风险的防范也是如此。大数据时代下，互联网的普及带有一定的优势，在金融行业内也体现出极高的价值，但是数据处理工作却依然存在一些问题需要解决。如果数据处理问题没有及时解决，金融工作人员无法在短时间内及时掌握客户信息，增加后续工作的难度。信用风险作为企业与个人必须要重视的一项工作，如果不加以关注会带来严重的经济损失。因此，务必要选择合适的方式管理信用风险，通过科学防范降低风险出现的几率，有效实现既定经济目标。

三、大数据时代下互联网金融风险类型

大数据时代下，互联网金融的发展，很好的满足了互联网、金融两个行业的需求，尤其是金融行业改革。金融行业改革过程中，将互联网服务原本覆盖的范围与服务质量进行了优化，同时在互联网帮助下研发出全新的金融产品与服务模式，降低投入成本，达到扩大业务规模的效果。这样一来，便对传统形式的金融体系进行完善，与异质金融发展需求相符。

互联网金融的本质使将传统金融、现代互联网企业进行融合，通过大数据技术实现资金的融通。所以，基于大数据时代下互联网金融发展也会面临一些风险，具体表现在以下几个方面：

（一）技术风险

在互联网金融行业，比较常用的模式为P2P平台，该平台在运营的过程中如果出现问题，根本原因便是遭受黑客攻击，致使平台关闭。例如某银行创建的网上支付系统在运行的过程中存在漏洞，支付需要用到的短信验证码无法及时发送给客户，经常被黑客拦截，无法保证客户存款的安全性^[3]。

虽然互联网金融风险成本不高，但是却能够获得比较高的收益，所以这也引起了黑客的关注，开始运用到一些先进的信息技术攻击互联网金融支付流程，从而带来互联网金融技术方面的风险。因为互联网金融企业技术以及基础设施比较及时更新，技术人员数量不足，这也会使企业面临网络病毒的入侵，从而出现互联网金融系统瘫痪、信息泄露、资金盗取等诸多问题。

（二）信用风险

互联网金融交易、结算、支付等一系列业务都是以网络为载体实现，这突破了传统金融交易在地点、时间两个方面的限制，交易双方及时不见面也能够引发信用风险。目前，与互联网金融交易有关的规范、监督员制度还需要进一步完善，致使投融资平台中的相关信息披露质量不高。互联网金融企业采集到的信息没有及时的公开，无法实现信息透明化，这就会导致信息不对称问题，市场主体缺乏对金融信息的深入认知。

（三）市场风险

现如今，互联网金融企业在经营的过程中逐渐面临市场风险。尤其是电子商务逐渐普及的现在，互联网购物覆盖范围越来越大，网购已经呈现爆炸式的发展趋势，期间涉及到非常大的交易资金，若爆发市场风险，便会为金融行业带来严重的影响。互联网金融本身具有隐匿性特征，交易双方无需审核资格就能够实现资金流转，若市场利率出现剧烈的波动，互联网金融企业考虑到规避风险，会将资金转存到银行这一金融机构当中，从而导致流动性风险。

四、大数据时代下互联网金融发展建议

（一）健全大数据征信与互联网金融监管制度

因为大数据时代下的互联网金融发展并没有完善的制度作为保障，所以有关部门需要结合实际情况完善现有制度，尤其是大数据征信与互联网金融监管制度。第一，构建完善的大数据征信机制保护体系，使交易双方的个人信息能够保证安全，充分发挥大数据优势为广大人民群众提供便利服务。为了做到这一点，必须要深入认知企业、个人信息安全，全面落实大数据征信相关条款，由互联网金融信息安全机构负责监督与管理，针对大数据征信中的所有环节进行管理，确保其可以实现有章可循；第二，深入优化互联网金融监管法律制度，例如监管主体、监督与管理界限、不同地区承担的监管权责等。尽管互联网金融监管制度中已经设置了在线金融安全监管的主体，例如以证监会、银监会等机构为核心的监管体制，然而监管制度在运行的过程中极为容易面临监管主体不明确、监管效率低等诸多问题，必须要对监管主体进行统筹规划，使各个主体之间能够协调合作，完成分内工作。

（二）优化客户管理体系

对于金融行业而言，参与市场竞争最为重要的因素便是客户。客户管理工作的主要内容为满足客户提出的需求，只有如此才能够提高客户的好感度，固定的客户群体，实现企业效益最大化，这样一来企业与客户便可以实现共赢。在大数据时代下，互联网金融企业为了能够在市场中占据有利地位，需要明确自身服务定位，确定客户群的同时，为其制定相应的方案，提供需要的金融产品，使客户有效资金更加集中，同时也能够提高资金利用率，提高企业经济效益。

一般目标客户管理工作包括下面几点内容：

第一，确定互联网金融企业的目标客户，划分客户类别，这是互联网金融企业营销工作中非常关键的内容，能够了解客户需求制定满足客户需求的服务，使金融产品、客户管理之间充分匹配，为不同类型的客户提供高质量服务。针对一些信用度与资产比较高的客户，可以为其提供适当的优惠，相反，则需要加大监督力度。除此之外，积极开发青年用户群体，青年用户是大数据时代下伴随互联网成长的一代人，对于互联网属性以及相关技术的了解程度比较深，针对互联网金融这一衍生品可以快速接受，所应用的互联网产品覆盖多个领域，例如日常生活中比较常见的第三方支付，还有现如今兴起的互联网借贷、筹资等项目，若金融企业开发了青年用户群体，一方面可以扩大客户群，另一方面也可以获得更多的经济收益。除此之外，互联网金融企业要对中小企业加以重视，目前各级政府部门相继出台了一些针对中小企业的政策，在国家政府的支持与双创背景的影响下，中小企业有非常可观的发展前景。

第二，开发满足客户要求的金融产品。目前金融企业的工作重点是将现有金融产品、服务推荐给客户，期间并没有关注其是否真正满足客户要求。互联网金融背景下，必须要对这一问题进行解决，并且思考如下问题：1.开发客户的潜在需求；2.为其提供对应的金融产品与服务；3.优化产品与服务设计，使客户能够在引导下认识到自身的潜在需求。为了做到以上三点，互联网金融企业可以派发调查问卷，及时获得用户的意见，通过分析掌握更加全面的客户需求，同时与金融行业发展趋势进行对比，开发全新的产品、服务，并且按照客户需求进行金融产品的研发，最大程度的提高客户资源利用率。

第三，加强客户的认知度。一些客户并不了解互联网金融，建议互联网金融企业开展专业讲座，客户可以免费参与其中，如此一来便可以加强客户的认知，使其更加深入的了解互联网金融，并且选择适合的互联网金融产品，实现自身利益最大化，同时也能够帮助互联网金融企业开发潜在客户，在讲座的过程中加深客户的了解程度，如果客户体现出自己对于互联网金融产品需求，便会按照实际需求进行产品的选择。与此同时，在讲座过程中也可以扩大企业的用户群，增加经济效益。

（三）组织互联网金融专业培训

对于互联网金融企业的工作人员来说，必须要有丰富的专业知识，这是为客户提供高质量服务的重要前提，工作人员不断提升自身的专业水平，才能够保证互联网金融企业服务水平。

为此，作为互联网金融企业，需要定期组织职工培训，对职工培训过程进行监督与考核。为了保证培训效果，乐意邀请行业内的专家作为培训讲师，专门负责讲解互联网金融的基础知识，传授金融营销与银行管理经验，同时也可以带领企业内所有工作人员自主参与学习，所有工作人员之间分享自己的工作经验，如此一来便可以对现行体制机制、激励模式等进行创新，提高所有工作人员之间的凝聚力，形成一股创业合力。

其中需要注意的是，如果有需要话可以通过市场化手段招聘专业人员，创建人员队伍。比如当培训工作结束之后，便可以及时组织考核，了解职工参与考核的成效，或是可以针对服务效果显著的职工给予奖励，吸引其他职工也能够积极的参与到工作中来。如此一来，既可以为客户提供良好的体验，又能够增加课余客户对于企业的信任感，扩大客户群体的同时，也能够实现经济效益最大化。互联网金融业务中的内容并不是固定的，职工培训的过程中必须要按照环境发展趋势，一方面要总结经验，另一方面则要关注今后的发展，积极落实行业改革与创新，从而提高互联网金融行业工作人员专业水平。

（四）扩大互联网金融宣传范围

互联网金融是在传统金融行业的基础上衍生出来的新领域，一些人员对其并不是非常了解，这也阻碍了互联网金融的发展。所以，必须要充分发挥大数据、互联网优势，扩大互联网金融宣传范围，加大宣传力度，开挖潜在客户。比如互联网金融企业可以向当地市民发放宣传单，了解互联网金融的内容与优势；通过微信、微博等新媒体手段推送视频短片，使广大客户能够更加深入的了解互联网金融。除此之外，可以在城市中的公交站、广告牌等位置投放实体广告，在潜移默化的过程中向群众渗透互联网金融观念。客户可以参与到互联网金融企业组织的体验式互联网金融活动中，以此来加大宣传力度。划分多种客户群体，设置相应的宣传方案与活动，例如青年客户的财富累积比较少，同时具体有现金流动快这一特征，建议互联网金融企业为其提供流动性比较强的互联网金融产品，例如第三方支付、以货币基金为前提的高流动性理财产品；对于老年客户群体，与青年客户特征恰好相反，所以建议为其提供宣传门槛高、资金收益高、理财安全的金融产品，以此扩大企业客户群体。

五、结束语

综上所述，大数据时代为互联网金融的发展带来诸多机遇与挑战，作为互联网金融企业，必须要抓出机遇，迎接挑战，充分发挥互联网与大数据优势，培养优秀互联网金融人才，为客户提供高质量服务，这对于今后互联网金融发展有非常重要的意义，同时也有利于推动大数据在金融行业的普及。

参考文献：

[1]郜燕群.基于粒化SVM的互联网金融产品大数据回测分析——以“掌柜钱包”为例[J].现代商贸工业,2019,40(16).

[2]海新权,韩晓婧.金融科技和“双一流”建设驱动下的地方高校金融学专业人才培养模式研究[J].长春大学学报,2019(04).

[3]张凯翔.“共享经济”时代互联网金融对传统银行的影响和商业模式探究[J].中国市场,2019(11).