宋苹¹     周茜^1,2     孙若笛¹    沈芳琪¹       王麒雲¹

1.浙江农林大学暨阳学院  浙江诸暨 311800

2.北京邮电大学经济管理学院　北京　100876

基金项目：浙江农林大学暨阳学院科研训练计划资助项目（JYKC1806）、2018年国家级大学生创新创业训练计划项目（201813283009）、浙江省自然科学基金资助项目（LY19G030026）。

摘要：大学生存在经济实力弱、抵御经济风险的能力不足、经验缺乏、大学生创业融资难等诸多问题影响了大学生创业。本文首先分析大学生创业融资现状，其次在研究了大学生创业融资面临的困境，最后从大学生、高校、政府层面提出基于信用管理的大学生创业融资创新策略。

关键词：大学生创业融资；信用管理；互联网金融；创新策略

一、引言

大学毕业生就业、创业工作是一项系统工程，近年来，大学生创业是随处可见。但是，对于大学生而言，创业的前期资金上可能是需要通过贷款等方式进行融资。大学生经济实力弱、抵御经济风险的能力不足、经验缺乏等诸多问题，因此在创业融资路上往往举步维艰，融资难成为现在大学生创业的主要难题。通过相关调查发现，在国内，部分大学生在初期有创业的想法，也有部分大学生大学期间有过创业经历，但是真正创业成功的却也为数不多。而现在市场上出现的人人贷、36kr、IT桔子等互联网融资平台上的创业企业的融资与信用管理情况不容乐观。虽然我国也相继出台了一系列有利于大学生信贷融资的政策措施，也构建了多种形式的创业基金平台，鼓励大学生在商业银行进行融资，进而在一定层面上改善大学生创业资金不足的困境。这些举措虽然在一定程度上缓解了大学生创业融资困难的问题，但是，从大学生创业的实际情况中可以看出，这些举措并没有从根本上解决绝大多数大学生难以筹措资金的问题。尤其是在次贷危机爆发以来，世界经济市场进入寒冬，经济不景气的现象导致央行实施从紧的货币政策，进一步导致大学生因现金流不足而创业停滞。在这样的创业背景下，如何创新大学生融资模式，如何提升大学生创业融资能力是提高大学创业成功关键之举。

二、大学生创业融资面临的困境

当今时代，随着教育水平的提高，大学生的数量在逐渐增加。据统计，2019年的毕业大学生人数高达860万人，这也导致了应届毕业生就业压力的显著增加，因此不少毕业生选择了考研或者毕业后进行自主创业来缓解就业压力。目前，大学生大多都具有良好的教育基础，并对未来充满了希望，对生活充满了激情，对自我创业的意义与价值有一定了解，也有了一定的创业意识，大学生们拥有无畏的创业精神、具有一定创业能力与动机，因此许多大学生会选择在大学学习期间的时候自我创业并进行相关创业融资。无论是在校大学生还是刚刚毕业的学生都对学校的开设创业课程理论性知识有着比较深刻的理解，他们有着较为丰富的理论知识，但却缺乏将创业课程理论知识运用到现实社会中的机会，也就是缺乏社会实践经验和创造力，这也使得许多大学生在创业初期融资困难、创业遇到的挫折和失败而草草放弃。大学生没有足够的时间、机会与社会接触，所以他们始终缺乏能够在残酷社会上创业的经验和技巧。大学生在创业初期会遇到挫折和失败，大多数大学生也不知如何应对和解决自主创业时会遇到的风险，这些都将打击大学生的自信心和积极性，使得他们对自己的创业前景失去希望。大学生创业融资面临的困境主要有以下几个方面。

（一）创业融资成本高

大学生创业需要大量资金，大学生在申请银行贷款过程中，尤其在信息渠道和信息披露机制不够健全，因此资金的供给方很难在短时间内准确对大学生各方面信息的真实性做出准确判断，资金的供给方为了减少信息不对称带来的损失，常常会采取第三方担保、增加抵押物、增加贷款信息等方式来达到目的，这无疑会使大学生的融资成本大大增加。大学生自身条件存在许多不足，因此很难通过股权融资和债券融资这两种相对较为低廉的方式来获取资金。因此，当创业资金不足，需要从外部融资时，往往要通过民间借贷。民间借贷虽然能够在短时间内帮助大学生筹措到足够的资金，但是其利率极高，通常年利率为13%甚至达到25%、30%，这也使得大学生的融资成本剧增。

（二）创业融资经验欠缺

大学生作为刚出社会的人，在企业的运转、管理、资金周转等方面的知识几乎为零，所以他们很难给出一份合理的创业计划书和资金运转计划，对于自主创业的准备不足，缺乏风险管理的意识和保证企业顺利运转的能力，这些问题可能会使得投资人们不会对创业的项目进行投资。况且在考虑融资渠道时，也很难作出决定，是选择高风险高收益的还是低风险低收益的，这就是大学生融资经验欠缺导致的融资难问题。缺乏市场意识和管理经营理念，也是大学生的劣势之一，作为大学生虽然在书本上学习过有关市场营销与创业管理这些方面的内容，但是如果不能将其与实际情况结合在一起，终究只是“纸上谈兵”。比如对于市场竞争战略与品牌策略等重要方面，则几乎没有概念，因此，大学生自主创业初期往往很难得到投资人的青睐。

（三）创业融资渠道少

对于想要自主创业的大学生来说，融资渠道单一是造成融资资金缺少的重要因素。据调查显示，现代大学生的融资资金主要来源于这几方面：银行贷款、利用家庭与自己关系网进行融资、自身的积蓄、国家政策基金或者学校扶持基金，以及社会融资，如：天使投资、风险投资、互联网金融平台等。

利用关系网进行融资是融资渠道里相对来说较为安全的一种，通过向亲戚或者朋友赞助或者借款的方式来获得自主创业项目初期的支持，这种融资方式往往风险较小，融资速度较快，而且成本较低。然而创业融资是一个需要长期投入资金的过程，所以来自关系网的投资只能维持短时间，不能维持资金的持续性。部分大学生虽然会在大学时积攒部分积蓄，但是这些积蓄不足以提供一个创业项目所需要的资金。所以大多数大学生在创业初期还会想到银行贷款，银行贷款相对于其他贷款方式来说要求较高，需要较高的信用值，贷款手续也极其繁琐，放款时间较长，且大学生创业受其自身制约，无法保证偿还贷款，所以商业银行也很少选择向大学生发放贷款。社会融资例如天使投资，需要创业的项目拥有较好的市场前景和发展可能，然而现在大学生的项目大多都是借鉴传统行业的模式，不会具有较高的科学含量，所以天使投资大多不会选择这些项目。而对于风险投资来说，虽然早期收益较高，但是伴随着高收益的还有高风险，这也导致许多大学生不会选择风险投资来作为自己的融资渠道。

（四）创业融资资金不足

由于大学生融资渠道的单一，导致了大学生在融资资金的方面很难获得自己预期的金额，利用融资渠道得到的资金毕竟有限，根本不足以推动创业项目初期的发展，即便能获得早期扶持基金，但是也不能维持项目的持续性发展，且随着项目的逐渐发展与成长，对资金的需求也会不断增加。目前我国关于大学生创业融资担保的法律法规也不够健全，导致融资担保机构在实际经营过程中也存在着许多问题，诸如多部门多头监管、各单位、各部门权责不明等，这使得市场上的融资担保机构无法真正满足大学生创业的融资需求，更无法发挥风险分散的功能，也无法满足大学生创业融资资金的需求，最后大学生很难融资到创业需要的足够资金。

三、基于信用管理的大学生创业融资创新策略研究

在金融市场中，投资者所能了解到能影响投资企业将来发展的风险都对企业的融资产生影响，大学生创业融资更是如此，所以，有了良好信用管理系统后，投资者更能清楚的了解该大学生创业项目是否值得投资。因此，面对投资者选择，主要从大学生、高校、政府层面来提出基于信用管理的大学生融资创新策略。

（一）大学生层面

1.提升创业项目创新性

近些年中，市场上缺少投资者值得投资的项目，但其实每年大学生创业都数不胜数。而导致市场上缺少值得投资的项目的根本原因就是当下的大学生创业的创新点不够，大学生创新想法存在一定信用风险，多数创业方向过于普遍，大多选择已成熟的行业，而这些企业中，所剩下的竞争已经不再是技术和创新，反而是更广泛的社会关系，而在社会关系上，大学生所处的境遇则无疑是劣势了。投资者权衡利弊后，一般都不会向一个处于劣势的大学生进行投资。因此，大学生创业时，拥有新颖的项目绝对是对投资者很好的一个吸引点。而新项目可以是产品的创新也可以是管理模式的创新更或者是社会消费模式的创新。

2.科学规划创业资金

对于大多数大学生创业团队来说，创业所拥有的启动资金可能在自己失败一次后就所剩无几或者负债累累了。因此，科学合理地规划资金流出方向是一件十分重要的事。这样不仅降低了企业的创建成本，也降低了大学生的融资信用风险，并提高了大学生自身的融资能力，使大学生创业成长地更加迅速。

3.构建和谐创业团队

一个好的企业少不了企业内优秀的创业团队，它不仅代表着企业未来发展的动态，也是从投资者手中获得大学生创业资金的一个重要来源。而构建团队也非一时之事，它需要团队内的成员相处和谐、相互信任、有着相同的企业理念等，并且创业团队需要建立良好信用风险管理系统。

（二）高校层面

为促进大学生创业，更好的解决当今大学生在创业中所遇到的融资问题。学校可以提升学生的创新创业能力，发散大学生的思维，引导学生多去开拓创新的想法。高校需要开设大学生创业管理课程、大学生信用管理等课程。高校需要积极组织大学生参加创业大赛、大学生互联网创新创业大赛等比赛，提高大学生创业能力。高校可以提高相关创业融资讲座质量，邀约社会各界创业人士、互联网融资方面的专家，改变相关讲座形式。在高校中普遍可以发现，普通形式的讲座对于大学生来说，会觉得枯燥无聊，而改变讲座形式可以提高大学生的兴趣，更好传播有关大学生创业、大学生信用管理、互联网融资的形式分析等。

（三）政府层面

1.加大监管力度，提升相关政策

政府可以对现在市场上的一些有关金融信贷的机构实施更加规范化的管理，健全贷款政策和手续，提高大学生创业融资时和信贷机构之间的信用管理问题。提高融资可信度，加强与信贷机构之间的沟通，政府也可以作为构建在大学生与信贷机构之间的桥梁，同时降低大学生创业融资的门槛，为大学生创业融资提供良好环境。

2.加强机构联系，呼吁社会合力解

对现在社会上的信贷机构构建起一定的联系，呼吁社会上一些企业家去关注当今大学生的创业，为有创业激情大学生在创业在融上注入一定资金，解决大学生创业融资难的困境，共同为大学生创业答疑解惑。

3.加快建立健全社会征信体制，提升大学生信用风险管理能力

社会征信体系是基于个人的信用网络设施基础和信用记录，能够很好地反映出企业及个人的信用情况，有利于激励大学生诚信融资。大学生融资困难的重要原因之一便是融资信用不够，这主要是由两个原因造成的，一是大学生对于自身信用和信息披露不够重视；二是银行对于大学生普遍的不信任。因此，政府必须加快社会征信体制的建设步伐，依法采集、保存、整理个人与企事业单位的信用记录信息，在此过程中，大学生也应当主动配合征信机构，做好信用收集机构，这样才能够保证银行能够更好地了解到大学生的信用情况，从而提升大学生信用风险管理能力，进而敢于或者乐于给一些信用程度良好的大学生贷款。

四、结语

目前，我国互联网进入到了急速发展的新阶段，互联网金融也逐渐成为人们关注、探讨的热门话题。互联网金融的出现，给传统融资模式带来的深远的变革，也为大学生的融资提供了诸多的便利，这对于大学生创业的良好发展起到了积极作用。大学生想要解决自身融资难的问题，需要完善自身的信用管理体系。本文通过对大学生创业融资面临的问题及问题产生的原因进行研究，并提出了相应的大学生创业融资创新策略，对于大学生创业融资方式的创新、融资渠道的拓展都有一定的帮助。

参考文献：

[1]刘松鹤.大学生毕业生创业金融支持探究[J].合作经济与科技,2018(12).

[2]张金环.大学生创业融资困境及对策[J].智库时代,2018(43).

[3]朱雅琴.大学生创业融资的现状调查与解决策略[J].当代经济,2016(2).