任笑锐 洛阳市第一高级中学

摘要：当前互联网金融快速发展，对传统金融带来了极大的冲击和挑战。本文通过发放调查问卷，以芝麻信用、蚂蚁借呗为例,把传统金融和互联网金融进行比较,将这两种金融的内容、意义、作用、优点、弊端，相互的关系以及他们未来的发展趋势做对比,最终表现出以大数据时代为载体的金融行业的发展优势。大数据时代下的互联网金融在方便人们生活的同时，也需要更加规范的管理。

关键词：互联网金融；传统金融；互联网征信；互联网理财；互联网支付

一、前言

互联网金融是时下金融行业最吸引人眼球的潮流之一,依托互联网大数据、云计算等应用,进入了全面发展的阶段。作为一种以互联网为依托,金融实质还是主体的模式,保障互联网金融中的每一位用户的利益。

传统金融是人们依靠于银行等金融机构而完成的资金的借贷，结算等金融服务。作为人们最熟悉的进行金融服务的方式，传统金融具有一些优势。首先他历史久远，早在清代，就已经出现了人们在特定的当铺典当物品的现象，这给急需财务周转的人们带来了不小的方便。由于其历史的悠久性，传统金融根基稳固，相关金融机构发展稳定并且在不断完善，人们也已习惯通过它们进行金融活动。其次，由于其中介功能，传统金融机构就形成了一个广泛的资金池，从而解决了人们的借款期限不匹配问题，消除了人们此方面的后顾之忧。比如借款的人想长时间借款，而存款的人想短时间存款，作为资金池的传统金融机构就解决了这个问题。同时，传统金融也有效解决了借款金额不匹配问题，比如借款人所需借的金融较多，而存款人所存的金额较少，那么许多存款人所存金额便可满足借款人需要。此外，依靠传统金融根据房产、汽车、收入等固有资产可以较真实地评估信用，从而有效解决了信息不对称引起的逆向选择与道德风险问题。然而传统金融也存在很多的弊端：比如由于取钱网点有限，在偏远地区分布更少，营业时间有限，办理业务排队，办理业务手续复杂，而造成有些人无法享受其带来的方便。其次，其对借贷人的要求较高，对借贷金额的要求高，只能借贷大额资金，而把年轻的白领、刚毕业的学生、小型企业的小额借贷需求拒之门外。此外，传统金融对不同人的信用评估标准也不同，容易犯个人经验主义，也容易受评估人的感情喜好影响。

互联网金融是将传统的金融服务与现代网络技术结合进行金融活动的新型业务模式。我们几乎每个人、每一天都离不开手机支付，也深刻体会到了互联网金融的方便快捷。互联网金融具有许多优势，它以互联网为载体，在征信、支付、理财、借贷、保险等五个方面都体现了互联网金融的普惠特性。首先是互联网征信技术的成熟，可有效避免信息不对称引起的逆向选择与道德风险。其次，互联网支付平台，比如支付宝、花呗、等随时随地满足人们在淘宝、天猫、京东等网络购物平台的购买需求。也可以实现人们一机在手走遍天下，衣食住行全部无现金支付的梦想。然后，互联网理财更方便，人们在手机端操作，可以购买任意金额，哪怕是一元钱的理财产品，比如余额宝可以随时转入、转出资金，资金多少也不受限制，都可以享受余额宝的利息。互联网借贷更是降低了传统借贷的门槛，年轻白领、刚毕业大学生、小型企业的小额借贷也可以实现了。

二、国内外文献综述

樊爽文（2013）提到互联网支付技术进步及其广泛应运不但改变着人们的生活方式、生产方式, 更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。引发了许多行业和市场都发生着巨大变革。袁新峰（2014）认为信用是互联网金融的核心,互联网金融体系运行的基石是征信。互联网征信比传统征信更便捷，不需要评估房产、车辆，也不易受到评估人感情色彩的影响，评估周期也大大缩短，流程简化。施青华和刘兰娟（2015）指出用户在接受问题、风险预估、模式创新与影响因素之间存在互动关系，可对其进行进一步深入研究，在研究方法上可选择多种不同的思路，对其不同领域进行讨论。刑译文（2012）提出互联网金融模式的创新发展有利于推动我国金融市场的良性发展，打破了专业壁垒，加快了我国金融市场改革，调节金融市场的兼容性，使参与者更有效融入进来。Imai（2010）认为，征信主要目的就是解决双方交易不对称的问题，进行信用风险管理。而随着互联网、大数据的高速发展，有三股力量推动以大数据为技术之一的互联网征信崛起，分别为市场需求、技术发展以及政策支持。大数据与征信体制的结合。

三、调查方法和过程

学生自己设计调查问卷，题目《互联网金融与实际生活结合程度的调查问卷》。为了调查人们参与互联网支付、理财、借贷、保险的程度，所以设计了这些问题，包括人们的理财习惯、支付方式的喜好，旨在反映互联网金融对传统金融的冲击。通过预调查，反复修改问卷内容直到定稿。问卷星制作电子问卷。调查对象主要分布在河南省洛阳市、郑州市，涉及北京、广州、深圳、香港多个城市。共回收有效调查问卷502份。

四、互联网金融与传统金融的对比

  为了证实互联网金融的迅速发展，特别从征信、理财、支付这三方面，通过举实例、运用网络历史数据、以及这次调查表的分析结果，来体现互联网金融的优势。

（一）互联网征信和传统征信

 征信是为信用活动提供的信用信息服务，可以促进形成“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。征信作为一种信用信息共享机制，在金融中应用的核心是解决授信机构和借款人之间的信息不对称问题，互联网征信以真实性，及时性，全面性，保护隐私四大原则而立足。与传统征信相比，互联网征信具有人群覆盖广泛、信息广谱多维、数据实时鲜活的优点，比如互联网征信还包括还款记录和贷款类别、水电煤缴费记录、网络消费支付记录、理财偏好、行为偏好、人脉关系连度等。芝麻信用收集四个方面的数据：电商数据来自阿里巴巴、互联网金融数据来自蚂蚁金服、各种用户自主信息提交渠道、众多合作公共机构及合作伙伴提供的数据。根据年龄性别等基本信息、注册信息、兴趣偏好、信用卡消费历史、人脉关系、是否有过欺诈行为上过黑名单、是否有信用卡逾期还款记录等7个模块的数据，通过复杂模型综合计算得出芝麻信用评分。截止2016年，芝麻信用评分在金融领域，为超过亿级的个人提供了金融风险评估服务，其中约30%是在人民银行体系内无法提供征信服务的人群。

表1 互联网征信和传统征信的比较表

（二）互联网理财和传统理财  

1.传统理财模式    

互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益。在过去，人们最熟悉的还是传统理财，传统理财往往要求有较雄厚的起步资金，门槛较高，所以在以前人们很少理财，家庭资金多以银行存款、现金的方式保存。 2010年大数据显示，70%的中国家庭从来不采用存款之外的理财方式，中国家庭的金融资产构成的成份，有57.75%是银行存款；有17.93%是现金；有15.45%是股票；购买基金占4.09%；理财产品占2.43%；债券占1.08%；非人民币资产占0.78%，黄金占0.48%。可见，多数家庭还是采用传统的银行存款的理财方式。

以往中国家庭不理财的原因有以下几个方面：对理财产品不懂和很难理解各种理财产品的收益风险；或者感觉自己资金少不值得去理财；或者没有时间去营业网购买；或者不知道什么理财产品适合自己。而互联网金融的理财产品，以余额宝为例，则以起点低（1元也可以购买）、随时随地转入转出的灵活性、拥有稳健收益（七日年化收益率3.024 %），弥补了传统理财的不足。

2.目前的理财模式

调查问卷12题：您现在已经参与到的互联网金融有哪些呢？这道题是多选题，备选项目包括理财类服务、支付服务、网上借贷、保险服务、其他、我没有参与。

图1  调查人群现在已经参与到的互联网金融项目（2018年）

结果见图1，502人中，有289人（占57.57%）的人参与互联网理财，说明有更多的人逐渐过渡到网络理财为主，包括余额宝，微信财付通，网上购买各种基金等。有395人（占78.69%）的人参与支付服务。有55人（占10.96%）的人参与网上借贷。有141人（占28.09%）的 人参与保险服务。有40人（占7.97%）的人参与其他互联网金融。只有49人（占9.76%）的人选择没有参与互联网金融。

（三）互联网支付和传统支付  

1.互联网支付飞速发展的背景  

互联网支付是一种网上交易形式，主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付作为互联网支付。互联网支付就属于那种需要特别"照顾"的。因为从微观层面上说，互联网支付直接涉及到用户的财产安全等切身利益，从宏观层面上，还关系到国家金融体系的稳定。

2.2018年的支付模式

调查问卷第8题，您平时多大程度上倾向于用手机支付？按程度不同划分为5个等级，5分为总是，4分为经常，3分为普通，2分为很少，1分为从不。

图2 人们平时倾向于手机支付的程度分布图（2018年）

结果见图2，选择5分的人有218人（占43.43%），选择4分的有156人（占31.08%），选择3分的有92人（占18.33%），选择2分的有30人（占5.98%），选择1分的有6人（占1.20%）。可以看出，选择5分（总是使用手机支付）的占大部分调查对象。手机支付已经成为了主要的支付方式。

五、互联网金融存在的问题和解决方法

（一）弊端之一：消费者、投资者理念欠缺

投资者风险理念欠缺，没有及时收回自己的资本，在网络公司跑路后血本无归。P2P平台非法集资以及庞氏骗局的现象屡见不鲜，例如2016年e租宝事件波及人数之广，社会影响程度之深，对P2P行业产生了恶劣的影响。要针对金融理念，金融知识薄弱的社会群体，如学生，农民，偏远地区的人们进行金融知识的宣传和普及工作。

（二）弊端之二： 市场监管体制的缺乏 

很多互联网理财公司标榜着高利率收益的旗号，吸引了大量的金融理财投资者，但是待这些公司集聚了一定资金之后，就突然用各种理由圈住投资者的资金，最后卷铺走人。这些数据一旦泄漏，对于消费者的人身安全都是一个很大的威胁，使投资者蒙受经济和财产损失。

（三）弊端之三：对于金融业务不信任

要想实现互联网金融的发展，首要的任务就是要全面普及互联网金融理念，普及互联网金融的应用范围和领域，方便、快捷的优点。不能仅仅局限于微型金融、小额贷款、农村金融等领域， 有许多民众，尤其是年长的人民，更是不敢把自己的资金存放在互联网平台当中。

六、前景和展望  

投资者个人要加强风险理念，国家要加强市场监管体制的建立，防止消费者信息的泄露。解决民众对互联网金融业务的不信任，要全面普及互联网金融理念，普及互联网金融的应用范围、领域，方便、快捷的优点。互联网金融在发展中修正弊端，在完善中得到进一步的发展，相信会有更好的前景和明天。

参考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J].金融实务，2013（5）.

[2]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横，2014（6）.

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[4]袁新峰.关于当前互联网金融征信发展的思考[J].征信，2014（1）.

[5]施青华，刘兰娟.互联网金融模式研究进展[J].上海金融，2015（8）.

[6]刑译文.中国互联网金融模式研究[D].吉利财经大学，2016.

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[11]郑联盛.中国互联网金融模式、影响、本质与风险[J].国际金融评论，2014（05）.