南若怡 河北大学经济学院

摘要：在我国的金融监管体系中有三大监督机构，中国银监会，证监会和保监会，随着银保监会的合并，说明中国的金融秩序将迎来新纪元。我国之前采用分业监管的模式。但是随着金融各方面的合作，银行，证券，保险彼此之间的界线已经不再那么清晰明了。也就意味着金融领域，加强银保合作是必然趋势，而银行保险机构一体化，服务多元化也是未来银保合作的路径选择。

关键词：银保合作；财富管理；服务多元化

一、银保联合的概念的提出

（一）背景

上世纪80年代，西方一些经济先进国家率先开始在银行销售保险。银行既可以成立自己出资的保险公司，也可以为专门的保险公司代理销售保险产品。它是银行与保险混业经营下的产物，为顾客提供了更加便利的服务。20世纪80年代，银保业务手续费收入已经占到西方商业银行零售业务总利润的20―40%,银保渠道保费收入也占到了保费总收入的20―70%。90年代，我国银行、保险业也开始了业务合作，在21世纪银保合作正式得到发展。近年来，银保业务量激增，成为保险销售主要渠道之一。

（二）银保联合的概念

银保联合是通过共同的销售渠道向客户提供银行和保险的综合性产品与服务的一种形式，是当今金融一体化下混业经营的产物，也是不同金融形式结合的良好开端。银行业与保险业的合作，为彼此开辟市场，实现共同利益最大化。对于银行来讲，银行与保险的合作，丰富了业务的种类，增加了更多的收入来源，并且降低了风险。除此之外，可以为客户提供更加多元化和综合性的产品服务，提高客户满意度和忠诚度，稳定客户源。更重要的是，可以吸收保险公司收取积聚的保险金，利用保险资金进行再投资。对于保险公司来讲，银行业发展至少比保险业早几十年，早已形成了成熟的销售网络和固定的客户源，因此，利用银行渠道可以迅速开拓市场并且降低营销成本，还可以利用银行联合好的声誉建立自己的企业名誉，扩大客户群体。

二、银保联合的意义

（一）银保合作满足了市场需求

在各方面的努力下，我国经济正在持续稳定增长。低通货膨胀率和稳定的利率，使得资本市场上出现的各种投资工具比银行存款更加具有吸引力。随着人们的投资理财意识越来越强，财富迅速累积，并且不再局限于银行存款这一种形式时，人们需要多元化财富管理渠道。因此人们对于长期性的，低风险的，相对收益更高的产品的需求日渐增加。而随着保险行业不断发展和创新，保险不再是仅仅拥有保障和补偿损失的功能，还具有理财功能。保险公司不仅投资股权、债券、基金等，在小微企业，新兴产业，科技产业都有投资。因此，保险长期投资收益具有优势，越来越多万能型产品的问世，满足了上述这些投资者的投资需求。消费者普遍都具有希望“一次购完所需”的心态，银保合作可以实现在同一场所一次性完成购买所有金融保险产品，节约了消费者的时间，同时通过银行的声誉，增强了相关保险产品的竞争力。

（二）银保合作实现了利润最大化

银保合作后的发展增强了银行业和保险业彼此的竞争优势，合作共赢，实现了利益一体化。对于银行来说，首先，加入保险产品后，增加了银行的业务种类，也会获得更多的利益收入，还有利于银行的风险管理，降低经营风险。其次，保险公司不只是银行良好的合作伙伴，还是银行的大型客户，收取保费与发放保险金都是借助银行的平台。银行还会得到保险公司的存款，增加存款负债。然后，由于银行与保险公司存在着盈利周期的非同步性，与保险公司进行业务合作在不同周期会得到额外周期性收益。最后，还可以降低固定成本的支出，提高劳动利用率。

对于保险公司来说，首先，利用银行早已成型的营销规模，可以迅速打开市场，银行近年来也是保险销售的主要渠道之一，不光销售理财型保险，还有寿险、健康险等。其次，利用银行的人员销售保险可以节约销售成本和管理成本。利用银行资金结算的优势，还可以节省一部分成本。因此，银行和保险公司，对于银保合作都有内部动力。

（三）银保合作促进了金融自由化

在西方发达国家传统金融的分业经营、分业监管的制度的束缚下，金融领域各行业各自发展，导致各行业发展不均衡，也出现了种种问题，就比如在保险发展的初期，银行却早已成熟。但是随着经济全球化，贸易自由化以及金融领域的不断创新，传统的金融制度暴露出很多问题。面对投资者对于不同金融产品的需求，只有多元化一体化的金融服务才能满足消费者的需求，将其利益最大化，因此在未来金融领域各行业应当协同发展，相互合作，促进金融自由化。

三、未来发展模式的路径选择

（一）银保合作的现存在的问题

1.合作时间短，认识不到位

银保合作中，银行除了和本银行入股投资的保险公司，其他普遍都是短期合作。由于不会确立长久的合作共赢的关系，双方也都更注重当前利益，并不会为了长远的合作和互相让步。这也会导致在利益有冲突的时候双方不欢而散，使得客户利益受损。而银行自己投资入股的保险公司，几乎是只有银行一个销售渠道，也主要针对银行的客户，业务范围相对较狭窄，对于保险公司本身而言，发展模式是受到局限的。

2.缺乏专业知识，服务水平不高

银行保险的销售人员一般是银行的工作人员，对于银行业务要比保险业务更加熟练，银行相关的专业知识也更强，可能对于保险产品本身都不是太了解。因此，在销售过程中容易出现各种各样的问题。由于销售人员的不专业，给银行和保险公司都会带来负面影响，从而影响银行的口碑和客户的态度。

3.银保产品形式单一

目前各保险公司与银行合作推出的产品大部分都是保本保息、投资分红型产品，如变额寿险和万能险等。这些产品的基本都是为了适应在银行销售的理财型产品，并没有保险的功能。也就是说，并不是所有类型的保险都能走银保合作的渠道，银保联合的一体化构想并没有真正实现。消费者要想买保障类的保险还是会单独找专业的保险公司购买。

4.银保合作的监管不严

很多代理人在营销保险时，为了提高自己的业绩，把保险过于美化。凭借着顾客对于银行的信任，恣意夸大收益，降低风险。监管不严，对销售人员的行为没有加以限制，导致顾客在投保之后遇到了种种问题之后才知道是代理人有所隐瞒，而银行本身并不愿意承担任何责任，出现问题后会互相推诿，真正损害的还是客户的利益。

（二）如何克服传统合作中遇到的种种问题

1.盈利模式的转型

从银行角度来看，当今银行的资产负债的构成还比较单一，主要靠“利差”来盈利。在证券、基金等多种金融工具层出不穷的今天，银行的发展已进入瓶颈时期，此时的银行不能再依靠传统的资产负债模式，需要改革和创新，增加新型的业务，为银行注入新鲜的血液和活力。

在此基础上，资产管理模式应向市场循环，提高资金利用率，做好风险管理，在财富延伸中增值。

从保险公司的角度看，保险公司依靠自己的能力拓展市场必定是一个艰难而漫长的过程，而利用银行会节省时间成本和减少其他成本。因此，应该更加重视银保渠道的销售，在银行增加更多的险种，派遣更专业的保险从业人员。

从双方面看，应从传统销售模式过渡到以客户为中心，设计多元化投资组合，提供现金、借贷、信用、保险一系列的金融服务，满足客户不同阶段的财务需求。

2.培养专业的团队

专业创造价值，专业的团队可以为客户提供更优质的服务，解决客户的疑惑，并且可以为客户量身定制最适合客户的理财方案。专业的团队可以改变行业内目前鱼龙混杂的现状，让银行业、保险业发展更加规范化。除此之外，团队的工作会比个人工作更加细致，效率、专业程度也会更高。

3.加强产品研发和技术创新

银保合作的内在动力就是共同的利益，可以在产品设计方面突出双方共同的利益，不仅有银行方面传统基础业务，理财功能，还具有保险的保障功能，提高产品的综合竞争力。创新是企业发展的不竭动力，只要找到双方的利益共同点，就可以利用其设计新型的综合性的产品，提供多元化综合性服务。

4.完善管理体制，加强监管力度

银保合作是金融自由化发展的必要趋势，可是目前还存在很多问题，应当规范相关的管理体制，加强监管力度。随着银保监会的合并，混业经营的监管也会一步步加以完善。在银保产品出现问题时，要问责到具体负责人，而涉及到的银行和保险公司都应该负相应责任，在监管方面，银行和保险公司要位于同等位置。只有做到真正意义上的“同甘共苦”，才不会出现互相推诿责任的状况。成为利益共同体，才会确立长久的合作关系。

参考文献：

[1]银保合作.[银保合作-百度].https://mr.baidu.com/m2k4t0c?f=cp

[2]沈能吟.我国银保合作的发展模式研究[D].武汉理工大学,2005

[3]王志鹏.银保合作存在的问题和建议[J].商情,2016(19)