聂语涵     江西省吉安市白鹭洲中学

摘要：城市商业银行在我国经历了二十多年的发展，已经逐渐成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分，城市商业银行立足地方，为地方居民和小微企业提供了专业、高效的信用服务。但是由于起步较晚，我国的城市商业银行还处于发展阶段，面临着诸多风险。我国城市商业银行体系当前的发展状况如何，有什么样的发展特点，如何采取相应措施减少发展中遇到的风险，更好地发展城市商业银行体系，都需要我们深入探究。

关键词：城市商业银行；金融创新；金融体系发展

一、城市商业银行的发展现状

    城市商业银行的概念已经出现很久，真正的实践是从二十世纪末开始的，当时我国的地方性商业银行机构大都是城市信用社，在此基础上进行股份制改革和重组为相应的地区性中小型金融机构，便成了最初的城市商业银行。我国的城市商业银行经历了近三十年的发展，已经逐渐发展出了成熟的体系，并为我国金融体系的发展和健全、城商行所在的地区经济发展做出了重大的贡献。城市商业银行经过一系列的改革和发展，已经在我国形成了相对完善的体系和较大的规模，截止到2015年九月末，全国已经有超过130家城市商业银行，整体的资产和负债规模也占到银行业金融机构总体的一成以上。城市商业银行的整体的产业规模在二十多年的发展中扩大了近四十倍，同时为国家提供了大量的就业岗位，从业人员近三十万人，网店分布在全国各个大小城市，渗透到了各个行业之中，在我国金融体系中的作用和地位也越发重要。我国城市商业银行的发展不仅有数量，质量很高，行业的平均盈利能力等经营指标都在全国银行业的平均水平之上，甚至有城市商业银行的资产规模进入到全球行业的五百强之列，不可谓不成功。我国城市商业银行虽然起步较晚、规模不大，但发展迅速、潜力巨大，是我国金融行业重要的增长点。在快速发展中进一步提高发展的质量，增强竞争力，成为当前城市商业银行面临的重要议题。

二、城市商业银行发展特点

城市商业银行作为地区性金融机构，主要为地方经济提供金融服务，为服务地区的居民提供信贷服务和金融手段，尽可能地服务更多城乡居民，贯彻普惠金融思想，同时肩负着维持经济平稳运行地重要责任。城市商业银行相较于传统大型商业银行，有诸多特点，主要有以下表现：

（一）内部管理机制不成熟

商业银行公司治理就是商业银行对自身业务开展和管理结构的组织安排，以实现更好的内部控制，它能在一定程度上体现商业银行的内部结构和权力构成。城市商业银行体系发展仍不成熟，内部结构管理还不健全，这使得部分城市商业银行的权利监督与平衡难以实现。大体可以分为三个角度：第一，城市商业银行在一定程度上依附地方政府，在员工的管理上受政府影响过大，现代的公司治理结构不起作用。第二，城市商业银行内部职权分工不明确，缺少系统优化的分工体系，部分城市商业银行甚至存在一人身兼数职的现象。第三，信息流通渠道的优化机制存在缺陷，信息上下传达的速度较慢、效率不高，对信息及时传达保障机制仍不健全，导致城市商业银行整体的信息管理水平和效益较低。

（二）公司体量较小

想要分析正处于发展阶段的城市商业银行的经营状况，往往可以依据其资产规模量来衡量其发展状况。近年来，城市商业银行的总资产增长速度一直处于各金融机构的前列，但是较快的增长速度掩盖不了城商行资产基础的薄弱。有统计表明，我国规模较大的城市商业银行中仅有北京银行、上海银行、江苏银行三所资产规模超过一万亿，相对于传统的商业银行，体量相差很多。因资产规模较小，城市商业银行的业务很难丰富起来，主要利润来源仍是利差，这使得城商行在与大型国有商业银行的比较竞争中，更难以取得优势。因此，高效地扩大资产规模是当前我国城市商业银行发展的重心之一。

（三）发展方式太过保守，缺少创新意识

城市商业银行受主客观因素影响，仍以传统的商业银行模式为主要的经营方式，这就容易使城市商业银行发展滞后。其原因主要体现在以下几个方面；一是资产规模兼之业务规模小，业务创新需要较高成本，城商行难以负担或短期内开创新业务容易影响自身利润水平，有些城商行会将新产品的设计外包出去，这不仅会增加公司的成本，也会使公司面临较大风险。二是缺少创新型人才。人才不足是制约城市商业银行发展的一大因素。公司的业务需要靠员工的劳动来维持，尤其是金融行业，对员工的综合能力要去更高，而城市商业银行往往平台比较小，地域覆盖度不高，使得高端的金融人才对加入城市商业银行兴趣不高。高水平人才的短缺也制约着城市商业银行创新水平的进一步发展，也不利于城市商业银行的业务开拓。三是受主要客户群体的制约。相比大型国有银行和股份制银行，城市商业银行的服务主体地域性很强，主要是城市商业银行所在地域的居民和企业，而大部分公民对银行的服务需求主要停留在存贷款业务，对其他新兴业务的接受度不高，更缺少创新金融产品的需求，缺少来自市场的刺激也使城市商业银行缺少创新的动力。

城市商业银行的发展虽受以上缺陷制约，但也有其自身优势；相较其他金融机构，城市商业银行能够针对市场和政策变化做出灵活调整，管理程序的简化也有利于效率的提高。所以，在新时期到来的今天，城市商业银行能否抓住机遇，迎接调整。克服自身缺陷，迎来适合自己的发展道路。决定着它能否在今后走上自己的腾飞道路，迎来发展的春天。

三、政策建议

（一）建立健全现代企业制度，明确服务定位


搞好企业经营是一个系统工程，首先要依靠完善健全的内部管理体系。如何发挥城市商业银行本身的优势并在竞争日益激烈的当下取得进步就显得尤为重要。这要求城市商业银行一要推动上层管理体系的完善，通过加强对“三会一层”和公司内部人员权力和职责的规范和监督，防止权力过度集中，并通过对内部的专业分工防止权力过度分散降低效率。在加大对人才引进的同时，优化组织结构，进行专业分工团队合作，确保公司管理运行高效。二要实行调动劳动者积极性的分配制度，激发银行员工的工作积极性。通过制定相应的激励计划，加强员工对银行的认同感和归属感，能够自觉主动地投身公司事务，在一定程度上提高公司效率。虽然城市商业银行的资本规模相较国有控股银行和股份制银行不具优势，但通过明确自身定位有针对的发展特色化银行，可以克服其劣势进行错位竞争。因此，在城市商业银行进行经营战略时必须要针对自己为城市中小企业、地方信贷、当地居民提供金融服务的职能进行定位。有调查数据显示，截至2016年9月末，国内城市商业银行为小微企业的发展提供了巨大的助力，其为小微企业提供的贷款金额超过了四万亿元，这个数字较前一年同比增长超过百分之二十。与此同时，城市商业银行要想在与大型国有商业银行的竞争中生存下来，就需要找到大型国有商业银行在业务上不容易顾及到的地方，并占据这些业务增长点。城市商业银行大都分布在地方城市，这就有利于其开拓二三线城市及下级城市的市场，尤其是针对小微企业的金融服务。目前，有不少城市商业银行成功地开拓了这类业务，如青岛银行和福建海峡银行等，这些城市商业银行合理地利用自身的区位优势，在成立初期快速大量地获取了本地的客户，继而在当地拓展金融业务，效果显著。

（二）抓住互联网发展的机遇，加速自身成长


针对城市商业银行创新能力不足的问题，互联网的发展无疑为其提供一条解决方案。由于城市商业银行受到资产规模的限制，要推动其创新进步，必须结合互联网金融提高自主创新能力，形成竞争优势。城市商业银行的战略转型可以结合互联网思维，通过利用大数据、跨界合作等实现高效率的整合形成以支付、交易、供应、市场为一体的金融生态圈。进行转型可以从两个方面入手。一，跨界合作。由于互联网的特点，城市商业银行可以与其他金融机构进行跨界合作，以此拓展业务和增加服务对象。互联网公司有着强大的互联网支持能力，有利于城市商业银行的业务借助互联网渠道开展和开拓，而且借助互联网公司的支持，城市商业银行的在线支付等业务也能更加高效的开展。例如，北京银行与小米、360等公司合作共同开展业务；苏州银行与点融网合作，共同开发网上借贷业务；宁波银行与银联商务共同开发了支付终端的功能升级项目。同时，城市商业银行也可以尝试参与日常生活和健康产业。例如南昌银行与微医集团等公司合作，开发了针对医疗服务、餐饮服务等生活相关业务的支付业务。二，发展特色服务。因为城市商业银行主要服务地区，可以发展地域性服务。所以有必要结合互联网金融，走特色化道路。比如兰州银行就与兰州当地的地方特色餐饮服务相结合，开拓在兰州当地广阔的牛肉面等餐饮市场，同时与政府的相关部门合作，沟通构建高效的电子业务和电子商务平台，尤其是与当地一百余家牛肉面餐馆共同开发了点餐和支付应用，十分新颖有效。

（三）提高风险控制能力


通过对风险的检测预警，城市商业银行可以及时做出部署，将损失降至最小。因此健全风险预警系统在城市商业银行发展中占据重要地位。可以从以下两个方面入手；一，进行事前准备。城市商业银行要时刻警惕风险，健全风险预警系统，加大在服务中的风险评估，针对服务对象及其服务业务进行事前调查和事后监管，时刻掌握市场信息进行事前风险分析并采取措施。要保持城市商业银行稳中求进，也要随时进行资本补充，以防市场的风险。二，坚持事后弥补。通过对已经产生了的风险进行处理，尽量把损失降至最小。以防损失更大造成银行系统的瘫痪。针对现阶段城市商业银行出现的不良贷款问题，可以进行创新经营方式，如贷款转股制度或转让不良贷款，分散利益，风险互担。以此提高风险处理水平，促进城市商业银行的品牌经营。

参考文献:

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