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摘要：金融是现代经济的核心，我国在2013年的中央经济会议上首次提出了“新常态”的概念。随着“十三五”发展规划的实施与央行的几次降息活动，标志着我国的社会经济正式进入了一个“新常态”，新的经济模式必然要求新的金融模式与之适应。商业银行作为金融活动的主要场所，想要实现可持续发展，就势必要做出战略性的调整。

本文基于经济“新常态”的背景，结合我国经济发展现状，探讨商业银行应如何寻求突破，开辟出一条行之有效的发展路径，来适应新格局之下的金融活动，以期取得更加长远的发展，旨在为相关领域课题研究提供一定的借鉴意义。

关键词：新常态，商业银行，发展

一、经济新常态的具体表现

所谓的中国经济“新常态”，其实质就是我国经济的增长模式，由粗放型的高速增长转变为优质高效、可持续发展的中高速增长。我们以2007年到2016年中国GDP增速统计数据为例：

          表1-1 中国近10年GDP增速一览表

依据表中数据不难看出，我国经济增长速率由过去的10%左右的高速增长，逐渐转变为6%-8%的中高速增长，这也是新经济形势下的根本体现。总的来说,“新常态”的具体特征可以归纳总结为以下几个方面：

第一，经济增长速率放缓。这是新常态下最根本、最直观的特征，单就数据层面来看，虽然增速有所减缓，但总体的经济增长量仍十分可观，因为我国自身经济基数较大且在逐年攀升，即使维持在6%-8%的增速，在全球经济体里面来说，仍是处于领先地位。

第二，增长动力源源不断。相比其他发达国家或地区来说，我国的经济增速，可能会在较长时间内维持在6%-8%的水平，且不会出现“断崖式”下跌，理由是：中国的发展在地区上来说较为不均衡，各种产业、资源分布较广，这就意味着若各地区能够实现接续发展、互通有无，以自身优势为主导，并引进其它地区的优秀理念或成果，便可以成为我国经济增长的源源动力。例如，将南方优秀的制造业、加工业引入北方，在增加就业、创造价值的同时，又避免了大规模的人员流动，节省了资源。                                                         

第三，产业结构不断优化升级。据国家统计局发布的相关资料显示：2016年，我国GDP增长率为6.7%，其中第三产业（即服务业）增加值比重为51.6%，占比继续提升。另外，装备制造业增加值同比增长8.1%，明显高于工业增速，特别是高新技术产业、高端装备制造业的表现尤为突出。这意味着我国工业结构正在不断地进行优化调整、转型升级，

第四，机遇与风险并存。一种新事物价值，就体现在发现问题与解决问题的过程当中。经济“新常态”的出现，对我们来说，既是机遇、也是挑战，只有发现其中潜在的风险，并寻找切实有效的办法将困难解决，才能够在改革浪潮中扬帆远航，拔得头筹。此外，新常态下，我国政府进一步的释放市场活力，对企业的登记制度进行全面改革，为全民创业提供了契机，中小微企业数量大幅增加，同时也新增了大量就业机会，可谓实现共赢。

二、新常态下商业银行发展面临的挑战

社会经济活动的运行决定了商业银行的基本职能，因此，银行若想实现可持续发展，就必须紧随经济前行的脚步。最近几年，我国经济环境发生了较为深刻的变化，特别是2016年内央行几次降息政策的实施，标志着我国银行领域高效益、高水平发展的时期已经过去。接下来，则面临着“新常态”带来的巨大机遇和挑战。我国经济历经近30年的快速增长阶段，当前已经转入了“三期叠加”的特殊阶段，即经济增速换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期。

具体表现为以下几个方面：

（一）资产质量风险逐渐显露，经营管理压力攀升。

据银监会官方数据显示，截至2016年10月，我国商业银行不良贷款余额为14939亿元，银行业金融机构不良贷款率1.91%，较2015年末下降0.02%，其中商业银行不良贷款率1.74%，较2015年末上升0.07%。上述数据表明，我国商业银行的不良资产比例仍在波动上升，在2009至2012年间，我国经济高度繁荣，粗放的发展模式虽然带来的巨大的成绩，但也埋下了风险与隐患。绝大多数的商业银行都在片面的追求发展速度，却忽视了发展质量，没有准确把握市场风险，“坏账”现象逐步凸现，且随着发展模式的改变，这些风险会进一步的暴露出来。目前，我国建筑市场不太景气，房地产行业、金融领域的问题可能会持续积聚，商业银行在资产质量的管理方面将会面临巨大的挑战。

（二）新型互联网金融模式出现，竞争压力增大。

近些年来，随着计算机技术应用的普及，互联网逐渐渗透到我国各行各业的经营管理活动当中，特别是在金融领域，其表现形式更为复杂多样。典型的互联网金融活动包括：众筹、P2P网贷（分为线上模式与线上线下结合模式）、第三方支付、数字货币等。互联网金融作为传统金融行业与互联网技术相结合的产品，其出发点是借助高新科技工具，使传统金融业务变得透明便捷、增强协作性、增进客户互动性、降低操作成本。随着客户群体年龄与观念的改变，互联网金融正在逐步扩大其影响力，增大其市场占有份额，这对商业银行来说，也是一个非常巨大的挑战。如何在激烈的市场竞争中夺得一席之地，是银行业亟待解决的问题。

（三）商业银行经营成本增加，传统业务模式需要进行变革。

    上文说过，经济“新常态”最直观的表现就是增速的放缓。商业银行自身与实体经济之间具有亲周期性，经济增速一旦放缓，则社会性质的金融服务需求量、贷款活动频率等就会与之降低。结果就是，银行自身的健康发展受到限制，收益降低、经营成本增大。另外，随着虚拟货币、数字货币等新型金融产品的出现，以资金融通为主要手段的银行业，其主导地位受到挑战，故寻求新的发展路径已迫在眉睫。

三、新常态下商业银行的发展思路

    针对上述提出的问题，我们应遵循以下的发展思路，以期取得商业银行的健康可持续发展。

第一、立足根本，保证资产质量，规避风险。

“新常态”背景下，经济增速放缓，原本不合理的业务结构隐患和业务风险逐渐显露出来，商业银行高盈利模式不复存在，运营成本逐渐增加，压力逐渐增大。此时，银行业急需要做的就是加强风险管控，保证资产质量，将其限制在一个合理的阈值。有关风险管控的过程，大致分为以下几个步骤：(1)风险意识的培养。可以通过日常会议、专门会议、季度总结性会议等形式，将商业银行发展面临的风险考验与重大机遇传递给每个工作人员，以提高大家对于风险的认知程度和对发展契机的把握。(2)风险预警系统的建立。任何风险的产生都是一个慢慢积累的过程，银行的业务风险也是如此，一旦爆发，便无力回天。因此，商业银行要做到防患于未然，建立一套行之有效的风险预警系统，利用先进科技带来的便捷条件，对客户财务信息进行全面、准确的掌握，避免“坏账”事件发生的几率，将风险扼杀在萌芽之中，最终保障商业银行的资产质量。(3)建立健全风险制度。一个好的执行力离不开一套完善的制度规范，只有形成明确的组织流程、制度规范，才能够让相应的工作得以有序展开。商业银行应该建立风险管控的责任体系，明确任务分工，落实到具体部门、具体个人，让整个风险管控过程有条不紊，成效显著。　

第二、借鉴互联网金融服务模式，提升服务水平。

目前，互联网金融服务模式已经在我国全面展开。且市场占有份额正在逐步扩大，这就说明这项业务的理念是成功的、是具有一定借鉴意义的。商业银行可以把握这个机会，充分发掘互联网金融优势，将其与自身服务模式进行有机融合，并广泛运用于吸纳客户、研发新型金融产品、增扩业务范围和投资运行管理等方面。最终实现科技化、信息化的新型商业银行服务模式，增强其核心竞争力。这不仅是着眼于实际，也是为将来相同领域的探索提供基础。

第三、打破思维定式，寻求变革，优化业务结构。

“新常态”概念提出之前，我国商业银行的工作重点基本上就是围绕房地产与银行借贷业务上，没有过多的涉及第二、第三产业，但近几年来由于建筑市场疲软，若是还要依靠传统业务谋求发展，在实际效果上已变得不可行。因此，就要积极寻找变革，改变原有业务结构，实现多元化、综合化的结构体系，来作为商业银行发展的新助力。

第四、提升自身服务水平，加强与客户之间的沟通。

一种商品的价值就体现在客户对它的需求上，商业银行的金融服务活动，本质上来说也是提供一种使用价值，因此，客户资源就显得尤为重要，随着新型金融模式的不断出现，客户金融服务观念的转变，商业银行传统的业务模式正变得“捉襟见肘”，客户群体数量也在逐步降低，因此，若想实现持续发展，就必须处理好与客户之间的关系。以客户体验满意度为标准，提升他们的“依赖度”，在复杂的金融“战场”中，将客户吸引回来；完善银行网点与布局建设，合理安排布局，尽量照顾到潜在的新生客源。

四、结语                                     

“新常态”背景下，传统商业银行的发展受到巨大挑战。粗放、单一、片面的经管理念已不再适用，商业银行要充分理解何为“新常态”，看到其变化及蕴含深意，求变创新，规避风险并抓住机遇，站在客户的角度，提高自身服务水平，这样才可以在激烈的市场竞争中建立优势，实现各项业务的健康持续，并最终取得长足发展。

参考文献

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