霍琛 中国人民银行太原中心支行

摘要：小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，是央行组织建设的零售支付系统，具有支付指令批量发送，扎差清算资金，支付业务量大的特点，为社会公众提供种类多、成本低、大业务量的支付清算服务，对加快资金周转，提高资金使用率具有积极作用。本章分析了小额支付系统目前存在的问题，提出助推小额支付系统的建议。            

关键词：小额支付系统   问题    建议

一、 存在的问题

商业银行的利益格局的推广和业务竞争制约了小额支付系统的推广。小额支付系统的意义在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，真正实现一卡{折}在手，解决所有费用支付问题。但这种低成本、便利性与商业银行的利益格局、竞争范围产生矛盾，制约了小额支付系统的推广。

1、小额支付业务的发生至少涉及到两家金融机构，这样金融机构会造成资金和客户流失。例如，定期借记业务为收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务，包括代收水、电、煤气等公用事业费，定期借记业务只能选择一家主办行，对主办行以外商业银行，定期借记业务的收费高于行内系统收费，必然导致本行的收入和存款下降。定期贷记业务指付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务，包括代付工资、代付养老金等。小额支付系统的定期借{贷}记业务提供不通银行间批量收款和付款功能，有利于收费单位加强银行账户管理，提高收费效率。但各银行和各收费单位以形成多年代收{付}协议，若推广小额支付系统的定期借{贷}记业务，会造成各银行资金流失，存款下降，个收费单位人员过剩，效率降低。

2、小额业务系统不完善，手续繁琐制约了小额支付系统的推广。一是定期借记业务发起行可就同一笔业务从复发起多次，应答行无法判断是否属于重复扣款，极易造成客户和开户行发生纠纷，存在法律风险。二是定期贷记业务未能实现磁盘导入，是各银行处理效率不一，有些银行需要网点工作人员干预才能入账，业务超时，网络堵塞现象时有发生，即影响了客户资金到账，又增加了工作量。三是各银行间业务系统开通不平衡，有的银行全面开通小额支付系统，有的银行未全面开通小额支付系统，有的银行部分开通小额支付系统，造成业务系统推广存在盲点。小额支付业务不仅事前手续繁多，办理流程也较为复杂，有严格的授权限制、金额限制，一旦出现差错又难以弥补。办理定期借记业务前，付款行、付款人、收款单位需要签订办理代扣某种费用的三方合同；办理定期贷记业务前，付款行需要与企业签订双方合同。另外依托小额支付系统办理支票影像、公用事业代收费、跨行通存通兑等相关业务手续繁琐。例如支票影像业务需要经过提示付款，影像交换、传输，印鉴或支付密码核验，返回业务回执等环节；公用事业代收费业务需要银行、公用事业单位、付款人三方签订委托扣款合同，银行建立定期借记业务合同号数据库，银企凭证信息传递录入、付款人账户预存资金等，繁琐程序制约了小额支付系统的推广。

3、小额支付系统业务收费不通一，制约了小额支付系统的推广。2007年1月1日人民银行全面下调小额业务收费标准，但现阶段商业银行小额支付业务收费还是由各家自行决定，有的按电汇收费、有的按行内系统收费，收费标准不统一、收费偏高造成小额支付系统使用率偏低。如100万元以下的款项普通跨行转账费用远远低于小额支付系统跨行通存通兑业务。跨行通存通兑推出的本意是为客户节约往返于不同银行间的成本，如果银行收取的费用远远大于客户节约的交通成本，那么客户宁可选择到开户行办理手续，而非就近选择其他银行通存通兑。在没有通一收费标准的大环境下，目前由于各银行的信息透明度还不是很高，客户对每家银行的业务情况不了解，在办理业务时，只到他们熟悉的银行或就近的银行办理业务。另外，各商业银行为各自的利益，普遍提高小额支付业务的收费标准，高昂的费用挫伤了广大客户办理小额支付业务的积极性，制约了小额支付系统的推广。

4、公众传统支付习惯制约了小额支付系统的推广。小额支付系统已运行8年多，但大多数金融机构和社会公众没有更好的认识和发挥小额支付系统功能齐全、业务方便快捷、资金到账速度快及效率高等特点，据开展的调查问卷反馈的情况看许多人没有使用过小额支付系统，对该系统的便利性不了解，表现在；一是缴费单位认为在未出具付款凭证情况下由银行直接从自己的银行账户下扣款不安全，本单位的财务人员在没有付款凭证的条件下业无法入账。二是大多数居民在缴费需求发生前不会到银行预存资金。三是大多数企事业单位和个人认为自己到银行或公共事业单位直接缴费能够更清楚自己应缴费金额，出现问题能及时解决。对通过小额支付系统缴费心存疑虑，担心直接由银行代扣费用后，由于小额业务的相关配套法律措施还不健全，容易引发不必要的纠纷，他们仍习惯传统的支付方式，更喜欢面对面的银行服务，通过给付现金或支票来换取确认付款的相关单据或凭证，证明其完成付款行为的真实性，但对小额支付系统的推广却产生制约作用。

5、宣传和培训不到位制约了小额支付系统的推广。近年来，虽然各级人民银行对小额支付系统大力宣传，但单靠人民银行宣传力量有限，各商业银行基于利益考虑小额支付系统的推广不积极。一是对广大公众的宣传讲解流于形式，宣传方式单一，极限于大厅张贴公告或发传单，效果不明显。二是对小额支付系统的业务培训程度不够深入， 大多数金融机构只对办理结算业务的柜组开展培训，大部分业务人员对小额支付系统的特点和相关功能认识不足，特别是小额支付系统的借记业务具体办理方法、流程及能够带给客户的便利条件介绍甚少。三是对公共事业单位财务人员没有进行针对性、专门性的培训讲解，从而造成企事业单位和个人业务客户对小额支付系统在跨行通存通兑、定期支付等方面的便利性缺乏足够认识，因此更不愿意办理小额支付业务，制约了小额支付系统的推广。

    二、加快小额支付系统发展的对策及建议

 1、提高认识，加大宣传力度。一方面，金融机构应加强金融机构工作人员对小额支付系统的学习业务培训，充分认识和发挥小额支付系统在支付系统中的重要地位和作用，了解其特点，积极加以推广，使前台业务人员尽快熟悉和掌握各项业务流程和操作手续，从而更好引导客户，打消他们对小额支付系统业务的顾虑，使客户主动使用小额支付系统，提高资金结算效率。另一方面建立长效的宣传机制，采取多种方式措施进行宣传小额支付系统，让大多数企事业单位和个人客户真正了解小额支付系统及其应用业务的优越性、便利性和安全性，充分利用小额支付系统跨行资金清算平台的功能，实现银行营业网点的资源共享，方便客户就近办理业务。由人民银行牵头，定期举办金融机构、企事业单位的支付业联席会议，让广大公众认识到通过小额支付系统定期借记业务办理公用事业代收费是必然的发展趋势。创新宣传形式，利用报刊、电视、网络，银企座谈会、客户经理上门宣传等形式，大力宣传小额支付系统的功能和优势，使得广大公众认识到小额支付系统带来的社会效益和长远效益，提高服务水平。

2、不断优化系统功能提高系统运行效率。通过优化系统业务流程，使小额系统的优势得以发挥，才能提高商业银行和客户办理此项业务的积极性。优化系统降低风险，使操作更加安全、高效；积极引导开户单位和开户银行联网或通过磁介质传递方法，实现定期贷记业务数据传递的电子化处理，提高业务处理效率。另外建议小额支付系统各参与者按季度归纳总结系统运行中出现的问题、不足和建议，由直接参与者汇总后统一上报人民银行当地支付结算部门，由当地支付结算部门汇总后上报总行支付司和清算总中心，小额程序通过优化，第一时间下发补丁，不断完善和改进系统运行。

3、大力推行公用收费主办行制度，打破商业银行的利益格局。针对各收费单位与个商业银行均签订费用代收协商业银行议，人为阻碍小额支付系统推广运行的做法，各级人民银行应通过联席会议协调机制，积极动员商业银行和收费单位选择一家银行机构做为收费主办行，减少收费开户数量和收费环节，扩大小额支付系统定期借记业务参与范围，提高系统的使用率。