————以安徽邮政储蓄为例

胡晓威   中国邮政集团公司安徽省分公司

摘要：当前，随着经济增速的减缓，产业结构的升级改造很多的经济形势发生了很大的变化，在银行保险业也受到很大的影响，保险的形式、方式发生了很大的变化，为适应当前不断变化的经济形势，我们要对保险业务进行转型，在转型的过程中如何去维护银行、企业等之间的中间业务的利润成为一个需要解决的问题，本文通过以安徽邮政为分析案例，来探讨解决的方式措施。

关键词：保险业务转型；企业中间业务：安徽邮政

一、引言

随着十八大以来，中央提出了一系列金融领域深化改革的政策，保险作为经融行业里的朝阳产业，受到了很大的关注。在2015年，保险业的报废有近2.5万亿人民币，这是一个非常庞大的数字，而且在经济的产业发展种类繁多、速度很快的今天，保险业呈现着持续上升的趋势；在我国，保险业与银行也是紧密结合在一起，银保合作是保险业发展的主要模式。促进保险业务转型，在根本上是使得保险业务由传统的高价产品模式转变为长期保障型的产品，在这个过程中，如何保证银行和企业中间业务的利润。

二、研究背景及现状

（一）当前保险业务转型的背景及意义

根据国家的数据统计，我国目前的保险业务发展十分迅速，十几年前的中国，在保险业范围还是空白一片，基本没有一个有序的保险系统和管理制度，保险的种类也十分缺乏，大多数都是面向国家单位、国有企业的保险单额，数额少，利润低。随着我国经济的繁荣，私营企业、个体企业的发展规模扩大，各行业、各群体对于保险的需求也越来越大，据统计，在2010年左右，我国的保险费用在1.5万亿人民币左右，到了2015年这个数字扩大到2.5万亿人民币左右，保险业所蕴含的经济潜力也不断的被人们看到，可谓是朝阳产业，如何在未来利用好这些资源使我们保险业发展的重点。

但是，在保险业务上我们也看到了很多短板，传统高价的大宗保险业务越来越不受到欢迎，很多需要保险的金额变得比较少，比如：在以前一般是企业的一个大项目进行投保，保险的年数可以有十来年，金额也很大，而现在，越来越多的消费者选择去投小额短期保险，比如买车投保，一年也就几万块钱，而大家平常买生活用品也就是几十块钱就够了。所以，保险的种类越来越繁多，保险的数量越来越多，如果还是依照之前那种繁琐复杂的操作方式肯定是不行的，在现在互联网发展程度十分高的背景下，线上服务成为热门的业务办理方式，更加快捷方便，线上保险服务也是促进保险业转型的根本措施，收到人们的普遍欢迎。所以研究保险业务转型具有时代的意义。

（二）安徽邮储保险业务的认识

安徽邮政储蓄是指中国邮政储蓄银行安徽省分行，安徽省的邮政银行共管辖16个市分行、1个省分行直属支行、63个县支行，有多达1697个邮储网点，ATM机1200多台，覆盖了安徽省全省，拥有覆盖全省每个乡镇的个人金融服务网络，建立了一个面向城乡居民、企业的服务平台，而且可以办理国内国际汇兑、理财、保险、基金、贷款等等全面的金融服务。成为安徽省银行业中具有影响力的一家机构。

而保险业也是安徽邮储近年来发展的重点，安徽邮储从2001年开始办理代理保险业务，十几年间取得的卓越的成果，建立起一套基本的保险服务体系，初步巩固代理保险业务良好发展的基础。安徽邮储是全国第二个完成邮保通上线工作的省行，与中国人寿、太平洋、泰康等保险公司有业务合作，具备了当日出单、撤保等工作程序。信息资源十分先进，有利于开拓保险业务市场。发展新时代保险产业。

（三）安徽邮储当前银行保险业务的发展现状

1、银行保险业务发展蓬勃，业务的规模越来越大。

近年来，邮政储蓄银行成为了我国保险业务发展的重要机构，邮储特有的资本和性质与保险业结合的很好，使得保险成为邮政储蓄银行的重要发展产业，当然也面临着其他银行机构的竞争，使得邮储在保险业中的压力非常大，但是邮储还是作为代理保险行业的领头羊。

2、银行保险产品种类越来越丰富，但产品结构仍不合理，产品质量参差不平。

从目前银行保险市场的产品来看，主要是分投资、理财、储蓄等方面的产品。例如目前在国内几大商业银行销售的保险产品当中，工行、农行和招商银行主要销售投资险、万能险和分红险，建行则主要销售万能险和投资险。总的来说，作为人寿险销售重要主渠道的银行和邮储，目前代销的保险产品主要是投资型险种，依次接下来为万能和投连险，三者所占规模较大。银行保险业务中存在产品相似和结构不合理的现象已经比较突出。这个问题也引起了很大的关注，如果没有及时解决这些问题，将影响银行保险业务的可持续发展能力以及银行保险业的经营。

3、银行代理保险业务的合作方式多样化，发展层次仍需要提高。

我国的保险业虽然发展形势一片良好、市场潜力巨大，但是相对而言国内的保险业发展比较晚，经验不足，很多制度尚不完善，尤其是银行代理保险业务也只有十几年的时间，像一个处于青少年时期的人，仍需要很多学习，强化自己，我们仍然需要提高我们的业务处理模式与能力。

三、分析保险业务转型对企业中间业务的影响及出现的一些问题

（一）保险业务转型对企业中间业务的影响

现在普遍的银行代理保险主要有三种形式，一个是一分销协议为基础的银行代理销售形式，一个是以银行代销及保险业务部分利润分享的合作形式，再有一个就是银行参股或者控股保险公司的形式发展。那么现在银行主要是以银行代理销售的形式存在，保险业的蓬勃发展也为银行的中间业务带来了可观的收益，之前的保险业务的办理都需要去营业店办理，办理保险需要一部分的手续费用，而这些手续费用主要是交给银行，银行在乡镇一级基本设有营业点，岗位多，工作人员需求大，在一定程度业壮大了银行的规模。

  从银行来看，发展保险业务可以直接获得代理保险费用、手续费等收入，此外，银行的收益也更多的体现在银行个人的金融理财、公司业务、资金业务等各个方面。  而现在各个银行基本都会代理保险业务，保险业务市场的竞争力变得更大，银行从以往的“以产品为核心”转变为“以顾客为核心”，为了更好获得顾客的青睐，很多银行纷纷转变服务方式、态度，并且顺应现在高速发展的互联网模式，纷纷提出业务的转型方案。

（二）当前保险业务转型中出现的一些问题—主要以邮储银行为分析案例

1、保险保障功能的不足

由于保险业务制度的不完善，现在很多保障机制没有及时建立或者落实，很多人对保险的信心不足，依靠保险处理事情，往往会陷入审核困难、赔偿金额少、程序麻烦等等问题，所以，保险转型过程中，要首先注意保险的保障机制的建立，加强保险保障功能。

2、银行的发展受到冲击

由于保险业竞争力越来越大，很多银行为了扩大自己的市场份额、扩大自身影响力纷纷推出更加优质的服务，而且目前互联网发展程度非常的迅速，线上服务越来越普遍，很多顾客对繁琐的传统保险制度纷纷不满，这给银行业带来了很多的压力，综合来说银行的利润也受到了一定的影响，很多银行现在也出现裁员的情况，对于银行业而言，这是一个不太良好的信号。

3、产品开发能力不强，中间业务竞争力不高

这个问题在邮储银行上面还是表现的比较突出，由于邮储银行起步较晚、经营时间不长，很多产品的开发水平都是比较低的，主要集中于一些支付方式、中介服务等基础的部分，高端产品的开发能力有限，相对来说，很多老牌银行这方面的发展，他们的产品开发综合能力都比较强。产品开发程度不高，就导致他们的中间业务竞争力有限，利润也很低。

4、市场竞争更加激烈

当然，高利润自然有很多的机构去竞争，除了五大行等国有银行进军保险市场，很多股份制、民营、投资银行等也加入进来，比如浦发、民生、华夏等等，竞争不可谓不强烈，这样带给邮储的压力也是非常大的，想要提高自己的份额就只能积极的进行服务转型和新产品开发，加大相关的资金、人力投入。对于一个不是很成熟的体系来说，是一个很大的考验。

四、如何促进保险业务转型及维护企业中间业务保障的措施

（一）促进银行保险合作模式的转型，发展高水平的战略业务合作方式

当前，在国内的银行代理保险业务的方面，银行业和保险业的合作还是处于一个比件低级的阶段，这种合作方式主要是在柜台销售方面，其他领域的合作还是比较少的。但是在当前的社会发展趋势中，柜台模式有点落伍了，很多行业都推出了线上服务，而且产品的种类需求越来越多，这对于银行代理保险业务的方式的转变呼声很强烈。银行和保险公司应该就合作方式的问题进行深入的探讨，共同建设高水平的合作模式，在陌生的领域多展开合作，创造更多的机会，这样才能达到一个共赢的局面，共同发展。

（二）促进产品开发和服务方式的转型，积极发展长期期交销售。

当下的阶段中，银行代理保险产品存在着定位不清楚和结构落后的问题，很多产品是银行依照自己的理财产品所开发，无法突出产品的特色，需要促进产品的开发和形式创新。一方面要体现产品二等地保障措施后人产品与客户的匹配度，突出保险产品与理财产品的不同性。另一方面，保险产品也应该与银行的主要经营产品相结合，比如很多贷款险、信用卡险等都可以开发，保险也可以根据顾客在银行的信用程度进行参考，努力开发多样化的金融保险服务。

此外，服务方式的转型也是十分重要。要妥善解决当前传统网点销售模式的落后形式，转变单一的传统销售方式。银行业应该积极利用网点与网络，进行线上与线下服务结合的方式，为客户创造更多的投保方式，这样也可以吸引很多的人前来投保，而且，线上服务通常是比较方便快捷的方式，这样可以收到很多年轻认得喜欢。另外，新开发的产品也可以通过这个渠道，让更多的人知道，并且可以得到跟多的反馈，使得银行可以更好的改进自己的产品和服务，提高人们的满意度。营销方式也是需要的到解决的方面，传统的直营销售方式不足以支撑恒业的发展，应该积极拓展销售方式，例如：电话销售、网络销售、APP互动、微信关注等等新颖的方式。另外也可以拓展售后的服务渠道。

（三）促进银行自身的风险管理体系的转型，为保险发展创造一个良好的环境。

目前，银行自身的管理体系还是比较混乱，内部对于保险业务的风险管理体系，还是停留在传统落后的管理模式，无法应对当前复杂的经济市场环境，也无法承担起繁杂量多的管理实务，且显得灵活性很低。并且在管理过程中，风险管理体系的漏洞也很大，违法操作的现象屡见不鲜，这些不规范的行为严重影响。

因此我们欲要采取措施来改变这种局面，首先应做好银保业务的风险管理基础。针对落后的保险管理体系，应该建立专业人员认证资格，保证保险队伍的规范，另外也要对保险技术人员进行技能培训，加强专业人员的知识储备和职业素养。另一方面，积极强化产品的监管力度，产品的审核、运用、监督、回馈等环节都应该受到严格的监管，这是对于产品的负责，也是不断优化产品的必要手段。最后，目前保险精算也得人才需求量很大，这表示了目前行业对于风险预估能力的人才的渴望，应该积极构建风险预估和风险控制制度，在风险工作上下功夫，这样对于产品的流通产生很强的促进作用。

（四）做好市场定位，科学调整产品与市场的关系

随着社会的发展，在保险业中，市场定位是非常的关键，当前保险市场上产品种类繁多，产品应接不暇，如何发展最具自身特色、突出自己优势的产品，是发展保险业的关键选择。如果产品投入的领域选择的好，就可以达到事半功倍的效果，受到很多人的关注，这样可以增加需求的数量。所以邮储银行应该在接下来的发展策略中，更多的反思自身，发掘自身的特有资源和优势，创造出最符合自身特色的产品，然后运用合理的方式，科学的调整自身产品与市场的关系，使得产品与市场无缝对接，迅速的适应客户的需求。

 以上的措施是笔者通过对安徽邮政储蓄银行的研究所得出，希望对于保险业务的发展产生积极的影响。

五、总结

保险在当前的社会中起到重要的作用，在银行业中，保险业务也是关键的收益来源，也是银行业发展的朝阳产业。当前，国家大力鼓励保险业务转型，提出了一系列的政策支持，本文通过对安徽邮储银行的研究讨论，提出了一些符合未来发展的意见建议，积极发展保险业务转型，响应国家的号召，并且在促进保险业务转型的同时可以维护中间业务的收入，这样可以实现一个共赢的良好局面，经济发展而不懈努力。

参考文献：

[1]吴静.安徽邮储银行存款余额突破千亿元[N].江淮晨报，2009-08-17

[2]尤新.郑艳丽.日本邮政储蓄事业点滴[N].中国邮政报，2001-06-29

[3]张吉光.邮政储蓄应大力发展中间业务[J].金融研究，2007,(5)33

[4]任洁．浅析商业银行金融创新产品—保险债权投资计划[J].区域金融研究，2015（4）

[5]华宝证券.中国险资2014年投资报告[J].资本市场，2014,(6)