项曼蒂 浙江临海农村商业银行股份有限公司

摘要：我国的个人理财业务尽管起步远远晚于其他的国家，但是到目前为止已经取得了较为不错的成绩，当前的理财市场已经不再受到当初金融危机的影响，理财产品的整体风格也是较为稳健，本文尝试借助众多发达国家和地区关于理财产品管理的相关经验，就我国理财产品目前所存在的质量差、没有以客户为中心的服务理念等问题，进行透彻分析并且给出相应的解决对策。

关键词：商业银行 个人理财 理财产品

一、当前我国的商业银行个人理财业务方面的真实状况以及存在的问题

较其他国家而言，我国的个人理财业务起步甚晚，也就意味着我国的商业银行的个人理财业务的市场将会非常的广阔。我国的个人金融资产十分庞大，并且还在持续的增长，从而可以很好地保证我国的商业银行稳定的发展个人理财业务，同时，如此大量的个人金融资产也将会形成潜在的、持续的、旺盛的理财需求。另外，我国当前也在不断的对住房、医疗、教育和养老等体制进行改革，这也会导致居民开始尝试进行理财。此外，加强对商业银行的理财产品的开发，也可以帮助商业银行扩大其自身的业务经营的范围，扩大银行的利润来源；此外，银行的资产、客户和收益结构也将会得到改善，从而引导银行改变其经济增长方式；并且可以帮助银行完善其金融服务的功能，让商业银行更加综合化发展。

我国个人理财业务已经发展了好多年，也引起了足够多的社会关注，但是在商业银行的个人理财运作中所存在的问题却无法忽略。

（一）个人理财业务的发展明显受到金融业分业经济的限制

我国的金融业由银行、证券和保险三大市场互相瓜分，从而严重制约了个人理财业务的发展空间，所以个人理财业务的个性化服务不得不局限于较低的层面，很难借助证券和保险这两个市场进行资产的增值，所以，目前咨询、建议或者投资方案设计仍然是银行个人理财业务所处的基本层面。所以这样的个人理财在严格意义上不算是真正的理财。

（二）商业银行的理财产品的设计管理机制存在缺陷

当前我国的商业银行推出了大量的理财产品，但是都存在大同小异、互相抄袭的情况，本质上都缺乏实质性的理财服务，缺乏相应的产品技术含量。商业银行在设计理财产品的时候需要充分的考虑客户的利益和风险承受能力，要从资产配置的角度对理财产品进行开发以及设计投资组合，但是事实上很少有商业银行在开发相关的个人理财产品的时候可以满足这些需求。我国商业银行所开发的个人理财产品，普遍存在市场风险监测指标迷茫、无法进行有效的市场风险识别、监控和计量控制的情况。

我国目前普遍将个人理业务交由商业银行的个人银行业务部进行处理，但是个人理财业务本身就是一个涉及面非常广的业务，银行资产、负债业务以及中间业务都或多或少的涉及到了个人理财，而这些业务又分别是由银行的个人银行部、中间业务部门和房贷部门等不同的部门进行把持管理，权限的分割让客户很难享受到一站式的服务。

（三）缺乏先进的理财业务手段

个人理财业务一大目标就是借助高科技的手段对运行成本进行降低，让客户的多层次的需求都借助高科技手段得到满足，采用高科技的手段，对理财的风险进行规避，不在收到物理网点和人员数量的限制。但是我国目前的商业银行的个人理财的状况是，将众多标准的理财产品向客户进行推销，却无法针对客户的要求为其制定DIY式的理财方案。由于我国的经济在不断地发展，所以高端客户也越来越多，从而也就会有越来越多的客户会选择DIY式的个性化的理财服务，这就需要银行加强对于客户的个人性化需求的调查了解，并且进行深度的分析，然后将市场和客户进行细分，以风险偏好、年龄、投资目的和金额大小进行区分，开发出最适合客户需求的服务方案。

未来是计算机网络技术全方面应用的时代，所以金融电子化也是个人理财业务未来的发展目标，但是我国商业银行的理财业务的服务手段依然存在着设备落后、相关通讯网络和计算机应用软件配套能力不足的情况，众多商业银行都是将纸质宣传资料作为其重要的宣传工具，在金额的计算上也很多都是借助简单的计算器，缺乏相应的软件系统。并且，客户所急需的理财分析、理财调查、理财项目DIY也都很难实现。

（四）理财产品的创新意识欠缺

我国的商业银行的个人理财产品普遍存在缺乏创意意识的问题，这个问题的存在。很大程度是由于我国的商业银行的理财业务的设计部门的人员素质较低有关系。此外，缺乏创新的灵感和氛围也是影响我国商业银行的理财业务的创新的一个严重的问题。由于我国的商业银行的理财产品普遍都存在抄袭的情况，所以理财产品的开发人员也不会太过尽力去进行创新，因为没有版权的保护，所以大家都在互相抄袭，理财产品的同质化会严重影响商业银行对于优秀的理财人员的培养。

二、针对我国商业银行的个人理财业务的发展所应采取的措施

持续增长的个人资产，强力的推动了金融机构的发展，日渐上升的个人理财需求，让商业银行越来越需要坚持客户作为导向进行个人理财业务的开发，所以可以采取以下集中措施对商业银行的个人理财业务进行管理。

（一）对商业银行个人理财业务的相关法律法规进行完善

1、尝试为保护商业银行个人理财产品的创新进行立法

相对于西方国家非常重视知识产权的保护的行为，我国的知识产权保护尚且停留在对实体产品的创新保护，并且存在着很多缺陷，而与商业银行个人理财产品等金融产品的创新相关知识产权的保护完全是零。个人理财产品同质化和抄袭之风在我国商业银行个人理财中十分常见，这是一种对个人理财产品创造者的藐视行为，同时也严重破坏了创新理财产品的创新氛围，长久下去，会严重影响商业银行个人理财业务的发展。

2、通过构建行业规章来创建良好的行业自律环境

由于我国的商业银行个人理财市场基本算是刚刚起步，所以缺乏一个有效的机制来对商业银行的违规行为进行约束。尽管银监会出台了很多法律法规，但是商业银行因为短期利益的驱动而总是会采取擦边球的方式来逃避银监会的监管，而相关政策部门反应不够迅速，所以经常是法律法规尚未出台，违规行为已经造成了恶劣的影响，针对这一情况，我认为只有建立行业规章才能够有效解决。例如一旦发现商业银行违规操作，就取消商业银行的交易资格，并且设置有奖举报渠道，从而构建一个良好的行业自律环境，保证商业银行的个人理财业务健康发展。

（二）理财市场结构尝试以专业理财顾问机构为主

上文中提到我国采取的是分管模式，所以金融机构经常会因为没有办法突破自身的行业限制而无法为客户提供更高质量的理财服务。个人理财本应该以需求为导向，针对此问题，可以尝试大力培育专业的理财顾问机构，让理财顾问机构一个中介的身份帮助客户科学的规划理财和设计相应的金融产品组合，让理财规划的最终目标得以实现。

（三）提高理财产品的创新速度

当前的商业银行面临着社会不同经济主体对于金融服务业多样化的需求、以及同行之间竞争加剧等问题，这就促使商业银行连续的推出有效益并且具有市场特色的新产品。可以尝试将证券、保险信托等非银行的金融机构与商业银行进行合作，加大交叉性金融业务的发展力度，通过不断地提高开发能力和整合产品来促进个人理财产品和相关服务的创新。此外，商业银行可以凭借客户层次作为分类标准构建完整的客户信息系统平台，并且为不同层次的客户提供有针对性和差异化的产品服务，通过设计不同的理财产品和理财方案让不同层次的客户都得到满足。

（四）加大理财产品质量的控制力度

理财产品的质量好坏关系到商业银行理财业务的根本，所以盲目追求理财产品的数量规模、无视理财产品的质量的行为是错误的，针对理财产品质量的控制可以通过以下几种方式实现。

1、加速理财产品的开发创新

理财产品的开发创新主要受两个方面约束，第一个是国家的政策能否强力支持、相关的法律法规是否可以逐步完善、创新者的利益是否能得到保护以及是否能够营造一个良好的创新氛围；第二个是银行是否可以以自身做起，同时做好培养新型人才和市场调研的工作。

2、加强理财产品的信息披露力度，做好风险控制工作

产品说明书是理财产品信息披露的主要渠道，产品说明书的好坏也是客户在购买理财产品的一个重要参考。所以商业银行有义务在理财产品说明书中把理财产品的投资方向和期限尤其是风险状况实事求是的表述出来，要保证投资者不会将预期收益和实际到期收益互相混淆，商业银行不可以为了追求短期的利益而忽悠消费者。

三、总结

以上的诸多因素从很多方面限制了我国商业银行的个人理财业务的发展。不过，随着时代的发展，我国居民的理财观念将会发生改变，保险意识也将会得到增强，诚信社会将会实现，混合经营也将会实现，税收制度也将会发生变革，一切都在促进我国的商业银行的个人信贷业务快速和健康的发展。高速增长的中国经济意味着我国的居民财富将会不断的增加，个人理财的需求也将会不断的增加，同时由于我国金融业在全面开放，将会迎来众多国外的、我的金融机构，与他们的成熟的个人理财经验相比，我国商业银行的个人理财业务将会面临着巨大的挑战和冲击，但可以肯定的是，个人理财业务一定会健康快速的发展，个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。

参考文献

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