陈惠芳    海南职业技术学院

摘要：随着我国社会和经济的快速发展，我国新农村建设工作也在快速进行。在新农村建设过程中还会遇到各种各样的问题，同时建设的侧重点也不同，而再进支持是我国新农村建设中面临的重要问题，只有保证新农村建设的资金支持，才可以保证新农村建设的快速进行。本文通过对海南省新农村建设中金融支持情况进行分析，找到其中存在的问题，并提出未来金融机构发展的策略，为我国其他地区的新农村建设提供必要的依据和建议。

关键词：海南省；新农村建设；金融机构；策略

一、引言

随着我国社会的不断进步，我国城镇化建设进程也在不断加快，与此同时，国家对三农问题的重视程度也越来越大，为了促进我国农村经济的快速发展，国家提出了快速建设社会主义新农村的目标，从而逐渐解决农村和城市之间的不同步及不协调的问题。这解决这个问题中需要不断的完善农村的金融体系，因为，在社会主义新农村建设中，单纯的依靠政府的支持是不可能完整的，还需要大量的资金的支持。因而金融支持在新农村建设中就显得十分重要。但是，由于受到各种因素的影响，我国农村现有的金融体系还存在严重的问题，这些问题给新农村的建设带来很大阻碍，甚至阻碍了农村经济的发展。因而，本文以海南省新农村建设为例，深入分析海南省农村建设中存在的金融支持问题，现阶段，在海南省新农村建设中的资金需求来源主要包括以下几个方面：第一，通过政府的引导投资来进行新农村基础设施建设；第二，主要通过金融机构的贷款来进行产业开发资金；第三，村村之间的公共服务的建设。近年来，随着在海南新农村建设中，金融机构提供了大量的资金支持，对农村经济的发展起到了良好的促进作用，也利于农村金融机构的发展。

二、海南省新农村建设过程中金融支持情况概述

海南省位于我国最南端，其中全省的农民约有600多万，海南省是一个农业省，农村的土地占据大部分。其中，海南居民的60%主要从事着农业生产活动，全省的GDP有近38%来自农业，因而海南省的快速发展离不开农业的支持，也离不开农村经济的快速发展。为了在海南省新农村建设中，充分发挥金融支持的作用，促进金融经济的快速持续发展，海南省政府提出了金融支持新农村建设的意见指导，海南省新农村建设过程中金融支持情况概述如下。

（一）农村金融机构迅速发展

近年来，随着海南生对农村经济发展的重视程度越来越大，农村金融情况得到了极大改善，金融主管部门也提高了农村金融的重视程度，县域网点的环境及规模等得到了大大改善。海南省也逐渐形成了邮政金融、合作金融、商业性金融、政策性金融及新农村金融机构的新农村金融支持体系，随着新农村的金融体系的不断完善，大大改善了农村经济发展动力不足的情况，同时，在一些特别贫困地区，也逐渐完善了金融服务体系。与此同时，海南省的农村基层金融服务环境也进行了大幅度的改善，这主要体现了省级金融主管部门对基层金融服务的重视程度越来越大，不仅对农村金融机构服务网点的环境进行改进，同时也提高了农村金融的覆盖水平。

（二）促进了小额信贷业务的发展

2007年在海南省琼中县首先进行了小额信贷试点，经过了几年的快速发展和不断创新，使得海南省的信贷运作模式得到大幅度的改善，其中小额信贷业务得到了快速发展及创新。目前，在海南省的农村小额信贷体系中主要包括了农业银行、农村商业银行、农村信用社、政府的扶贫专项及邮政银行。同时，农村小额信贷产品多样化也促进了农村经济及生活的改善，包括农村小额信用贷款、国家助学贷款及农户联保贷款等。为了促进农村金融的不断发展，海南省还给农民小额信贷进行了很多的优惠活动，如采取财政贴息的措施，政府也将这些措施纳入政府的未来发展之中。随着在农村小额信贷金融的快速发展，也促进了和吸引了在贫困地区的民间投资力度。小额信贷的发展，还给农民创新及发展提供了必要的资金支持，很多农民得到了小额信贷的利益。近些年，一些金融机构也开始在农村扎根，如小额信贷公司、村镇银行等，小额信贷业务也为农业获得更多的资金支持提供了必要渠道，为农民经济的发展提供了极大的帮助。

（三）惠农金融产品的增多

近些年，农村商业银行针对海南的农村地区开展了很多惠农金融产品：专业合作社、信用村模式等为农民发放贷款；海南省农村信用社联合社开发出了小额循环贷款业务，可以向借款人提供无抵押的贷款；邮政银行发行“绿卡通”，具备了更多的惠农业务。

（四）农村保险不断创新和发展

在2015年，海南省提供了15种由政府财政补贴的政策性农业保险。其中中央补贴的种类为7个，省级补贴的种类为8个。在万宁、文昌等三个地区进行了农房保险的试点，并在全省推广了其他14个险种。近年来，随着农村保险的不断创新和发展，政府鼓励有条件的县进行以“广覆盖、低保障”的原则，选择存量规模大且稳定的本身特色的险种。如在2015年，在海南省陵水县进行了我国首例的圣女果种植保险，其中，由陵水县进行财政补贴80%的保险费，农民只需缴纳20%的费用，极大的保障了农民的利益。在2015年11月，为了提高抵抗市场风险的能力，澄迈县首先进行了对蔬菜价格的保险试点。这样可以降低市场变动对农民利益的损失的影响。经过上文几个例子，可以得出农业保险对农民经济补偿的功能，这样不仅促进了农村金融体系的创新，同时也利于农民经济收入的提高。农业保险、农村医疗保险等在农村的不断实行，降低了农村自然灾害对农民的影响，对于保障农民生活的基本水平也发挥了更多的作用。

（五）农村金融仅够得到了地方政府更多的支持

目前，在海南省地方政府提高了对农村金融机构的支持，这样在很大程度上促进了农村金融机构形式及创新的快速发展。为了有效解决农村金融风险高及成本高等核心问题，海南省相继出台了很多金融支持政策，极大的促进了农村金融机构的快速发展。

三、海南新农村建设中金融支持存在的主要问题

（一）优惠政策支持不充分

海南新农村建设中和农村金融相关的配套政策不健全，对于农村金融基础设施的建设及税收等方面的优惠政策、农业保险的补贴等各项新农村建设必要的扶持政策还不完善，支持力度不足。同时，关系农村金融发展的司法环境、投资环境、土地改革制度、信用环境的建设等还没能完全到位，海南省新农村建设中金农环境有待进一步提高，以支持整个新农村建设的高效进行。此外，现有的优惠政策匹配的细化程度还不够，不同县市在农民小额贷款贴息相关的政策的推广及理解方面存在很大的差异，贴息覆盖率、贴息广度、贴息利率、预拨机制等与省里相比更优惠，但是部分县市的政策没有得到有效落实，贴息的推进比较迟缓。

（二）很难把控农户贷款风险

随着海南省新农村建设的不断推进，各个商业银行也在增加支行的建设，但是在涉农贷款方面的投入力度都比较小。有息、有期、有偿是信用贷款的特点，这些特点也就决定了发放贷款的前提是风险的有效控制。而海南农村综合改革现在才刚起步，试点的单位还比较少，农村产权的确权、登记、抵押、交易等各种机制还不够完善，产权变现难、归属不清、相关费用高等问题严重。该现象的存在也使得金融单位在充分考虑风险的基础上，收紧了贷款业务，放贷的额度也不能满足农户需求。此外，贷款的相关担保机构风险补偿机制不完善、可担保金额较小，不完善的的担保机制也限制了农户贷款业务发展。

（三）农业保险覆盖面小

靠天吃饭仍然是海南地区农业生产的特点，尽管政府也在积极促进农业保险发展，但是现有的险种投保率还是非常低，更是很少有商业性保险介入，而海南地区收到的自然灾害也非常严重，农业方面的自然灾害占比更大，农业防灾并没有得到保险行业的支撑，严重影响了海南省新农村建设的发展。

四、新农村建设中金融机构发展策略

（一）充分发挥商业银行的作用

1、提高海南发展热带特色农业的金融支持。要充分发挥商业银行在海南省新农村建设中的主力军的作用。海南位于我国的最南端，具有独特的热带特色农业，应该大力推广这些特色产业，其中这些产业作为金融支持的有效载体。其中金融支持的切入点是扶持旅游、农副产品的加工及民族文化产业。金融机构要想在海南省农村地区得到快速发展，应该不断开展信贷产品的创新和信贷政策的改善。在巩固传统农业的基础上，提高一些海南特色产业的发展，如文昌鸡、白莲鹅、东山羊等，为这些畜禽业的大规模养殖户提供养殖业保险及贷款等。

2、不断拓宽电子渠道。随着我国信息化水平的不断提高，应该不断推进无线通讯网络、互联网等在农村的普及力度，目前，智能化手机在农村得到了普及，商业银行应该以此为基础，提高网络支付结算力度，如手机银行、网上银行及移动终端等，使得金融服务在农村中发挥出更好的作用。

（二）提高政策性的支持力度

海南省政府尤其是地方政府，应该提高农村金融机构发展的政策性支持力度，政府应该推出利于农村金融机构发展的政策。提高金融机构和地方政府的合作力度。地方政府应该清楚农村机构在新农村建设中的作用，不断推出金融机构发展的策略，如为金融机构在农村地区网点提供必要的土地支持等。

（三）创新地方特色的农业保险

为了进一步促进海南农村地区农业保险的种类，尤其是海南地区一些地方特色的险种，从产品优化、网点建设及服务创新及提升的角度出发，推进农村保险市场的发展。首先应该提高网点的服务能力。保险企业应该重视网点的服务水平，提高线下及线上网点建设的速度，充分利用实体门店及互联网的作用，实现服务网点的全覆盖，让更多偏远地区的农村得到受惠。其次，不断优化产品。在产品的设计中，要充分考虑到当地的经济及农民的收入差距，设计出高、中、低档的保障水平产品，从而满足不同经济水平的农民。尤其应该设计一些针对偏远地区贫困群众的金融服务产品。最后，应该不断简化农村保险的购买流程。为了更好的促进农村保险的发展，应该提供更加灵活专业的售前、售中及售后的服务，优化农村保险的购买流程。利用保单贷款等服务，快捷及灵活的解决农村客户中存在的资金周转的难度。与此同时，还应该不断做好农村电商的发展。农村电商是农村经济发展的重要途径，利用网络的优势，对自己特色的农产品进行宣传，同时借助天猫、淘宝等APP，开展线上的交易，这样不仅提高了农村特色产品的销售渠道，也提高农民的收入。

五、结语

综上所述，随着我国社会主义新农村建设的不断发展，金融支持在农村经济发展及新农村建设中发挥着重要的作用。本文以海南省为例，通过对海南省金融支持情况进行分析，并深入分析了金融支持在海南省农村中存在的问题，针对这些问题，本文提出了几点必要的解决措施，从促进了在新农村中金融机构的作用，促进了新农村建设的快速发展。

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