姚浥晨 西安交通大学 经济与金融学院

摘要：随着电子商务在我国的蓬勃发展，互联网金融已经渗透到金融各个子领域。互联网金融打破了传统金融藩篱，给商业银行业务带来了全面冲击。在此背景下，关于互联网金融对于商业银行经营业务的影响愈来愈受到重视。本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，对比传统商业银行与互联网金融之间的优势，并探究这两者在不同经营业务上的竞争形势，深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，进而提出商业银行应对互联网金融的政策建议。

关键词:互联网金融发展现状及特点; 互联网金融对银行传统业务的冲击; 银行应对策略

微软总裁比尔盖茨曾经预言：在新世纪，传统的商业银行将走向和恐龙一样的命运。互联网己经改变了中国，也正在悄悄地改变中国传统的金融发展模式。从20世纪90年代的简单模仿到今天的积极创新，我国互联网金融焕发出的动力不容小觑。互联网企业积累了海量的用户数据，逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好，并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到小额信贷，转账汇款、资产管理、现金管理、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。互联网企业在金融领域的这一创新给金融业的未来带来了广阔前景，包括银行、券商，保险、基金等，其中发展最为迅速的是网上支付、手机银行和融资模式。手机银行的功能已从手机支付延伸到存贷款等基本金融服务，而融资模式可在一定程度上解决中小微企业融资问题。2012 年，马明哲在平安保险业绩发布会上确认将与腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云共同成立“众安在线财产保险有限公司”，作为国内首家互联网保险公司。而在2013年，以余额宝等互联网金融产品有足够的理由让传统银行业坐立不安了。通过余额宝平台，用户在支付宝网站不仅可以消费还可以理财。这款产品的优势在于，将货币基金的购买门槛降到一元，为客户提供账户增值与消费支付一站式体验。截止 2015 年12月，余额宝的规模已经突破 7117.24 亿元。来自央行的统计数据显示，2014年1月银行系统内人民币储蓄存款共缩减9402亿元，比起同期少增加了2050亿元。与此相反，“网上金融”却引起了大众的高度关注，比如余额宝在不到半年的时间内其资金规模己经突破1000亿元；微信推出的理财通在不到一个星期的时间内资金规模突破100亿；支付宝随后推出的元宵理财产品在不到十分钟的时间内销售一空等等。互联网金融像一个强大的吸金盘，其中包括第三方支付、网络借贷融资等为代表的互联网金融正以超乎人们想象的速度蓬勃发展，它不仅向商业银行传统业务提出了挑战，同样也吸引了社会各界的广泛关注。

互联网金融与传统商业银行业务相比，具有商业银行等传统金融模式难以比拟的优点，首先其具有高效率、低成本的特点，网络金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠互联网交易平台和大数据分析，中小微企业可通过互联网金融进行小额贷款，可使资金供需双方在网络上直接从事交易，可以大幅度地减少交易成本，免去通过传统商业银行贷款时经历的繁琐审批程序。对金融机构而言，互联网金融的出现使得电子终端交易逐渐取代了传统柜台交易，传统金融机构的成本逐渐降低。其次它的操作简单，参与者多，覆盖广，发展快。互联网金融总体来说操作流程相对简单，方便快捷，业务种类丰富。而且与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，客户不再受时间空间的限制，因此参与者较多。此外，互联网金融还提高了资源配置效率。在传统的资本市场中，存在资金供求双方信息十分不对称和信息匮乏的情况。资金需求者由于缺乏信息，无法及时得到资金；与此同时，资金供给方也因得不到好的投资项目而导致资金闲置，从而信息的匮乏造成了资源的浪费。而在互联网金融平台下，信息可以充分交流、匹配以及交易，大幅提高了资金配置效率。互联网金融的快速发展，将推动商业银行业变革和创新，促进商业银行市场建立公平、平等的新秩序，构建全新的竞争格局。但是互联网金融也存在着管理弱、风险大的问题。相较于传统的金融机构，互联网金融在风险管理方面仍存在很大的不足。互联网金融在我国处于刚起步阶段，还没有相关法律进行监管和约束，行业准入门槛和业务规范也不明确，整个行业面临许多风险。此外，互联网金融还未接入人民银行的征信系统，而且也不存在同其他金融机构的信用信息共享机制，更不具备类似银行的风控、合规等机制，容易发生各类风险问题。综合上述原因，互联网金融存在相当大的信用风险及安全风险。

随着新兴互联网金融业务的不断发展，商业银行的传统金融业务遭受着越来越多的冲击。互联网金融企业开展的业务范围类型日益丰富，目前来看，互联网金融的发展对商业银行的三大基本职能均产生了一定的挑战。从支付结算到理财产品的销售，这些都分流了商业银行的传统业务。除此之外，商业银行还面临着信息不对称，客户流失，吸收存款减少等冲击。互联网金融的替代效应日益凸显，商业银行的经营面临着越来越大的风险和挑战，对此，提出商业银行的应对策略及意见。

    1.重视大数据，创新服务，启动实施互联网金融战略

面对新形势，商业银行并非将业务办理简单地升级到网上进行。互联网金融是基于云计算、大数据、数据开放平台和移动互联软硬件等而产生的全新的金融经营模式，大量交易数据为互联网金融的迅速发展提供了支持。通过互联网平台，互联网金融可以低成本、高效率的挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，增强现有业务能力，将线下业务转为线上业务，改进业务结构，加强与客户的交流。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业行拥有其自身的优势，如人员结构庞大，知识专业，管理严格，这些优势是互联网金融企业短期内无法企及的。利用这些优势，商业银行可以在互联网建立自己的电商平台，方便全面了解客户需求、增强与客户之间的交流、以及时更新业务类型，与互联网金融企业相竞争。例如建设银行在 2012 年上线的“善融商务”就是一种以专业化的金融服务为依托的电子商务金融服务平台。

    2.简化业务流程，注重客户体验

传统银行在对中小企业发放贷款时需要较长时间进行审核，成本较高，而依靠互联网平台，中小企业的贷款等问题得到了有效解决。互联网金融对商业银行的冲击使得银行开始更多关注中小企业的金融需求。除此之外，银行也应简化业务流程，进行业务创新，利用互联网提高金融业务办理效率，发掘潜在客户，满足现有客户的需求，提高组织效率，简化业务办理流程，加快审批速度，打破传统业务理念的束缚，加强金融业务设计的创新，不断改善自身发展以便适应新环境、新变化，为客户提供个性化消费体验，为客户提供更加全方位的金融服务。

    3.建立一站式平台提高综合服务

互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域，仍有其不能避免的短板，目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新，，但在短期内还不足以能取代所有传统业务。互联网企业的这种缺陷恰恰是商业银行长久以来积累的业务优势，但商业银行要想在竞争中取得不败之地不仅要向互联网企业学习如何增强客户粘性，而且还要不断创新业务模式，可以在网络上创建具有各类金融产品与服务的金融超市，方便客户根据的个性化需求。同时利用超市的模式，将现有的业务流线与网络、移动支付、网络信贷等新兴事物相互整合，从而达到满足不同客户多元化的需求，实现一站式的金融服务。

    4.加强与互联网金融企业的合作，谋求共赢

与互联网金融企业合作，优势互补，将促进商业银行的业务和发展规模的扩大，包括支付功能的合作、信贷和资金信息的合作、处理贷款纠纷等的合作。第三方平台业务威胁了银行的结算支付业务，但是仍有其弊端，无法完全代替银行。针对这一点，银行应利用第三方支付机构掌握的大量信息，可以对客户进行数据分析等。而通过与银行的合作，互联网金融企业也能提高客户信任度。除此之外，尽管互联网金融创造了一种新的信贷模式，其正常运行还是需要通过银行。鉴于这种情况，银行可以以一种恰当的形式参与其中，一方面促进自身业务发展，一方面促进这种新信贷模式的发展。借助互联网平台，收集到大量资金信息，这些信息对于银行来说，能够了解各方面的资金需求、客户的投资渠道和偏好等。通过这种合作关系，实现双赢。

互联网金融作为一种新兴的金融模式，吸引了众多目光。各类互联网金融产品的崛起和迅速发展，对于人们日常生活和工作都产生了巨大影响。对商业银行等传统金融机构也构成了一定的冲击，同时也带来了新的挑战，在新时代背景下，顺应发展趋势，抓住机遇，迎接挑战，将商业银行与互联网金融很好地融合，达到一种共赢的局面。

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