时珺   湖北经济学院法商学院

摘要：近年来，以互联网平台为依托，引发的金融托媒逐渐将商业银行传统的支付以及中介职能边缘化。这给主要依靠资本利得为生的商业银行带来了不可忽视的冲击。但是，金融技术的革新也为商业银行信贷管理策略的改进提出了新的思路。本文基于互联网金融大力发展的背景下，指出其对传统银行信贷业带来的冲击，并提出通过优化信贷管理策略来应对冲击。

关键词：互联网金融；信贷管理；商业银行

引言

风险无处不在，无处不有。商业银行的每一项业务都与风险紧密相关。对于银行资产业务中占比最大的信贷业务，由其带来的风险管理问题一直是商业银行风险管理的核心。从信用敞口的结构来看，银行发放贷款和垫款的信用风险敞口金额以及占表内信用风险敞口的比重都是最大的。对于信贷风险的管控，不仅与银行内控以及风险管理体系的建设有关，还深受外部宏观经济运行周期的影响。在后金融危机时代，中国经济在突破发展瓶颈实现产业结构优化调整的同时也深刻影响着传统商业银行的生存状态。如何适应形势复杂多变的外部宏观经济环境，实现信贷管理效益的最大化，稳步提升核心竞争力，是银行经营不变的主题。

一、商业银行信贷管理现状

1.不良贷款率的上升

自2012年以来，商业银行不良贷款率呈上升趋势。在拨备覆盖率方面，不同银行均有不同程度的上升，银行坏账风险亦趋扩大。引发不良贷款率上升的原因，一方面与经济进入下行周期，经济增速放缓有关。事实上，2014年，中国GDP实际增幅为7.4%，创中国经济发展30年以来的新低。另一方面，在经济逆周期阶段，中国经济所面临的房地产、钢贸、制造业以及零售业等产能过剩，以及基于在复杂的宏观经济状况下，信息不对称强化银行逆向选择行为等问题都是导致商业银行不良贷款率上升的客观因素。

2. 商业银行风险管理信息披露存在差异

  根据财政部等五部委以及中国银监会所发布的相关监管制度要求，商业银行应对信用风险、市场风险、流动性风险、操作性风险等风险信息进行披露。虽然各家银行都披露了各自风险管理情况，但各家银行在披露信息的口径和详细程度方面存在差异。其中，国有商业银行的信息披露较为全面。而股份制商业银行和城市商业银行各自存在不足。值得强调的是在信用风险披露项目中，不良贷款结构是大部分银行信息披露的盲点。此外，相比于大型国有商业银行，股份制商业银行与城市商业银行的风险制度建设披露较为简单，各个银行风险制度建设程度规模参差不齐。

3.商业银行贷款投放结构的不均衡

  从信贷投向规模来看，公司类贷款占据绝对的优势地位，而个人类贷款的比重较小。2013年，19家上市银行的公司类贷款占据总贷款和垫款净额之和的70%到80%。这直观的反映了传统商业银行信贷业务中业务选择性偏向。

二、互联网金融对传统信贷业的冲击

1.网络信贷蚕食传统银行信贷业市场份额

  据统计，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家。2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量(2528亿元)增长了288.57%。虽然从成交规模来看，互联网贷规模不会对传统商业银行信贷业务规模（依据2013年人民银行年度统计，全国19家上市商业银行的贷款和垫款净额之和为48.34万亿元）造成大规模冲击，但是其业务规模增长速度以及运营平台数量增加速度依然可观。足见投资者对网贷市场不断上升的关注度与不断高涨的投资热情。

与传统商业银行信贷业务相比，网络信贷模式的核心优势在于去中介化，以解决信息不对称的问题。这样使得网络信贷在信贷服务种类、额度、服务效率以及用户体验上具备更多的优势。传统的贷款业务流程主要依据严格的审批流程，从贷款业务受理开始逐级向上审批。这种业务流程不仅审批周期长而且需要占用相对较多的人力资源。此外，商业银行贷款投放更倾向于公司类客户，尤以实力雄厚，财务状况良好的大型企业为主。因此，针对与大型企业相比财务透明度低、抗风险能力差的小微企业，其信用意识缺乏所造成的与银行的信息不对称问题以及不适应小微企业的发展特点的商业银行现有信用评级体系。都使得商业银行较难对小微企业的贷款业务进行合理的风险管控，以致于造成此类贷款投放占比较小。因此，传统的商业银行信贷业务的受理和审批工作很难为此类客户提供借贷服务便利的最大化。相比之下，网络借贷能够绕开传统的金融中介，并以借贷平台为担保为客户提供更符合客户需求的多样化信贷产品、灵活的额度选择、便捷的审批流程以及个性化金融服务情景设计。这从根本上瓦解了商业银行发展传统信贷业务的集成规模优势。

 2.金融托媒影响下的传统银行信贷资源规模以及期限结构的变化

商业银行信贷资金的聚拢主要依靠商业银行的存款业务。然而以余额宝为代表的网络理财产品以其低门槛、高流动性以及操作的便利性引发了商业银行的低成本存款流失。依据人民银行的数据统计，截至2013年，全国商业银行存款流失达到8967亿元。事实上，从网络信贷余额来看，截至2015年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。

此外，从网络贷款各年平均期限趋势来看，网络借贷的平均期限介于6个月到7个月之间。逐渐趋于稳定的网贷行业平均借款期限使得网络信贷产品与相同期限的商业银行信贷产品形成竞争关系。

从信贷业务成本上看，网络信贷借助互联网技术优势突破了传统信贷业务在时间和空间上的界限，实现了业务成本的最小化以及运行效率的最大化。

三.    关于商业银行信贷管理的新思考

  虽然，网络信贷模式与传统商业银行信贷经营模式相比具备众多优势，但仍然存在弊端。其一，在于相关监管法律的缺失；其二，在于网络信贷对于信贷风险的可控性有限；其三，网络安全存在风险隐患。这些网络信贷模式的劣势正好能为我们提升商业银行信贷业务竞争力提供有利借鉴。

1.实现从以“信贷产品为中心”到“以客户为中心”的信贷服务理念的转变

传统的银行信贷业务服务是以不同种类的信贷业务划分为基础来提供给客户的。这种服务划分方式从本质上将客户需求与银行信贷业务服务相剥离，容易使得银行忽略客户需求，阻碍信贷业务服务的进步。事实上，银行是以提供金融服务来实现盈利的企业，服务质量是决定银行核心竞争力的关键因素。因此，实现“以客户为中心”的信贷服务管理理念有助于银行更深层次地挖掘客户需求，优化客户体验。具体来说，一方面借鉴互联网金融的惠普金融的理念，重视弱势客户群体的需求，服务大众群体。同时开发更多的创新产品，实现教育培训、农业生产、医疗保健、旅游美食等信贷需求场景的全面覆盖。另一方面，通过多样化的银行营销手段最大化的发挥“自媒体”的宣传效应。

2.借助网络平台突破技术瓶颈实现借贷业务的创新

互联网金融的发展从本质上来讲，其实就是运用互联网技术实现了金融产品与网络渠道的对接。然而，在这种对接的背后缺少严格的法律监管以及有效率的风险管控体系。商业银行可以利用其自身相较完备的风险管理手段来弥补这样的缺陷。这样不仅能够通过整合互联网数据和支付信息对用户征信提供依据。同时也实现了整个贷款流程的信息网络化，以及简单化。在这种互联网技术与新型银行金融服务的结合之下，解决了以往银行传统信贷业务的（尤其针对小微企业贷款和个人消费贷款业务）“申请难”、“批准难”、“用款难”、“还款难”以及“再借难”等各种金融服务难题。提高了客户体验满意度，也更加易于用户使用习惯的养成。

3.建立以大数据资源库为支撑的信贷风险评估管控体系

要实现前文中所提出的银行信贷服务理念的转变以及信贷业务的创新是以建立大数据资源库为前提的。在此基础之上完善信贷风险评估管控体系使得商业银行后台运营的复杂化、数据化、模型化的风险识别、审核、控制以及技术安全保障工作水平拥有新的突破。以建立针对小微企业贷款业务相对应的风险评级标准体系为例，这其中包括对小微企业这一特殊而独立的借贷对象借贷行为、行业评价指标、区域经济指标、贷款地理分布以及贷后跟踪分析。

小结

互联网金融的兴起激励了商业银行对传统业务模式的创新。尤其是在信贷业务的管理方面，商业银行应充分利用互联网技术的便利，最大化发挥自身集成效益。为客户提供符合个性化服务需求同时更加便捷、优质的信贷服务。

参考文献

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