郭箭  中国人民银行太原中心支行 

摘要:数据质量是征信系统稳健运行的前提和保障，信用报告查询是征信系统的主要产品和基础服务。2015年以来，人民银行太原中心支行多措并举，狠抓数据质量管理和信用报告查询风险防控这两个关键环节，不断提升辖内征信管理与服务水平。

关键词：征信管理  数据质量  信息查询

一、找准关键，强化手段

（一）加强辖内金融机构数据质量管理。

严格落实“征信数据质量激励与约束机制”，在做好地方性金融机构数据报送情况监控、两端核对、量化考评以及全国性商业银行数据质量定点监测等“规定动作”的基础上，采取多项“自选动作”。

一是召开数据质量考评工作通报会，通报全省企业、个人征信数据质量考核整体情况，通过评选辖内企业和个人征信数据质量考核先进机构、组织相关机构进行经验交流、帮助落后机构分析数据报送过程中存在的问题等措施，进一步提升全省征信数据报送质量。

二是修订完善《山西省金融机构征信业务现场检查操作规程》，将征信数据质量作为重要检查内容之一，确定了贷款、保理、票据贴现、贸易融资、信用证、保函、银行承兑汇票及担保业务的重点关注数据项，结合被检查单位实际业务开展情况，采取抽查方式检查其征信数据报送的及时性、准确性和完整性，并跟踪问题调查与解决的进展情况。

三是督促辖内地方性接口行加快征信接口程序升级进度，全量报送委托贷款业务数据。目前，除农村信用社外，全省地方性接口行均已完成相关接口程序改造，实现了委托贷款业务数据的报送。同时，积极开展接口程序验收工作。完成对辖内3家接入机构征信接口程序的非现场与现场验收工作，并上报总行验证报告单及相关情况，进一步提高了机构的数据报送效率。

四是重点关注辖内金融机构异议处理工作开展情况。一方面，推动相关机构完善异议受理及后续处理流程，及时添加异议标注，并在规定时间内更正错误、遗漏信息；另一方面，整理发布《异议典型案例分析》，总结归纳异议发生类型，积累异议处理经验，以缩短异议处理时间，减少错误数据带来的危害，切实维护信息主体合法权益。

（二）严控信用报告查询岗位业务风险。

一是在全省人民银行系统推广应用山西省征信查询管理系统。通过在查询端口增加身份证扫描功能，实现了个人信息免手工录入和个人信用报告档案的电子化管理，提高了征信查询窗口的服务效率，有效解决了个人征信查询拥堵问题。同时，该系统可对非工作时间段查询、外地身份证本地大量异常查询、单日查询量激增、下级查询机构多客户端查询等异常情况进行统计和预警，便于对查询用户加强管理，进一步防范岗位业务风险。经过前期的试运行和对全省查询人员的操作培训，该系统已在全省11个市和部分县支行同步上线运行，各方反映良好。

二是加强查询管理与渠道建设。组织对全省10个市中心支行及部分县（市）支行征信查询窗口开展突击检查，现场检查查询受理、登记、档案保管等工作，督促其严格落实征信查询相关制度，规范开展查询服务。根据《关于规范金融信用信息基础数据库向国家机关提供查询服务的通知》向有关部门提供查询服务。2015年，我们累计向公检法机关等部门提供企业及个人征信信息查询400余笔（次）。同时，加强征信查询渠道建设,为有需求的市中心支行配备个人自主查询机；开展柜台人员业务培训，提高柜台人员的服务意识和业务水平；积极开展征信报告多渠道查询宣传，鼓励客户通过自主查询机、互联网等多种方式进行查询。我们还与省发改委、省编办联合出台了《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的实施意见》，要求各级政府及相关部门应推广并带头使用征信产品，进一步扩大了信用报告的应用范围。

三是认真开展辖内金融机构企业和个人征信系统异常查询监测工作。根据总行下发的异常查询明细，组织辖内地方性金融机构及人民银行辖内各级行对异常查询行为进行核实和反馈，并在必要时采取现场核实方式，严格规范辖内机构查询行为。同时，严格执行征信系统应用情况信息监督员问卷调查制度，按季分析辖内征信系统使用情况并整理上报应用成效案例。

二、稳步推进，深化管理

征信数据质量不仅关系征信系统作用的发挥，也直接影响信息主体的信用状况，是一项重要的基础性工作。我们将进一步深化对辖内金融机构数据质量的管理，严格落实总行数据质量治理工作要求，切实做好对金融机构的定点监测、量化考评等工作，不断提高辖内金融机构征信数据质量整体水平。

同时，稳步推进系统建设，保障征信服务质量的不断提高。

2015年以来，我们进一步加强了辖内机构接入管理，努力推动财务公司、“两类机构”等接入征信系统工作。召开了辖内财务公司接入征信系统推进会，组织全省6家财务公司通过总行互联网平台接入征信系统，并支持有能力的财务公司升级征信系统接入方式。举办了山西省两类机构互联网接入征信系统培训班，邀请人民银行总行征信中心老师授课，70余家小额贷款公司、融资性担保公司经过现场学习和测试后实现了正式接入。认真落实人民银行总行征信中心关于村镇银行接入征信系统座谈会议精神，引导辖内具备条件的发起行采取总行认可的方式开展村镇银行接入工作。同时，根据典当行业协会接入征信系统的意向，拟进一步组织调研全省典当企业业务开展形式、业务系统建设情况和征信需求。

针对近两年来出现的违规查询、用户被盗的现象，我们依据《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等规章制度，组织开展了对辖内银行业金融机构征信相关业务活动的现场检查，采取“征信知识应知应会测试+穿行测试+数据比对”的全新检查模式，检查范围覆盖省内全国性银行业金融机构分支机构12家，地方性银行业金融机构5家，村镇银行1家，检查机构网点591个。同时，开展了辖内人民银行基层行，包括全省11个市（含太原市）和51个重点关注县（含太原辖区四县支行）的全面自查和交叉检查，检查内容包括五方面18个风险点，重点是金融信用信息基础数据库查询、用户管理、异常查询、异议及投诉处理等方面，严格落实《征信业管理条例》等相关规定，积极采取技术手段，推广自助查询设备，从源头上保证征信系统的合规使用，避免用户被盗、信息泄露现象的发生，切实维护了信息主体合法权益。

三、取得的成效

（一）征信系统规模日渐扩大，系统应用成效不断增强。截至2015年5月底，企业和个人征信系统分别为山西省23万户企业和1612万自然人建立了信用档案。全省商业银行查询信用报告124万余笔，较上年同期有明显上升。2015年一季度，全省15家金融机构通过查询征信系统批准信贷业务申请11631万笔，金额745.11亿元；拒绝有潜在风险的贷款申请102笔，涉及金额25.17亿元。征信系统已经成为金融机构是否发放贷款的重要信息支撑与参考依据。

（二）辖内金融机构数据质量稳步提升。据人民银行总行对地方性金融机构2014年度数据质量情况的通报，山西省参加企业征信系统数据质量考核工作的地方性金融机构有7家，企业数据质量平均综合得分98.08分；参加个人征信系统数据质量考核工作的地方性金融机构有5家，个人数据质量平均综合得分94.83分。3家地方性金融机构被人民银行总行征信中心授予企业征信系统、个人征信系统数据质量工作优秀机构的称号。

（三）辖内地方性接口行不断加快接入征信系统进度。截至2015年6月底，我省有已获人民银行总行征信中心批复、正在进行接入准备的村镇银行21家，其中，13家拟通过其发起行进行接入，1家正在进行接口程序验收，4家正与开发公司接洽。全省新接入企业征信系统机构分支机构60余家，为金融机构报送征信数据、开展用户管理奠定了基础。