杨永刚 东北财经大学金融学院

摘要：当前，我国金融市场的开放已经被提上日程，金融开放将会导致更多的外资银行进入我国，并在各方面同我国商业银行展开竞争，从而对我国商业银行的发展构成挑战，其中个人金融业务就是很大的一个方面。尽管当前我国个人金融业务实现了较快发展，但是因为技术、政策等水平的限制，使其还远远落后于发达国家，并且也无法满足国内消费者的需求。随着我国经济的快速发展，居民的可支配收入迅速不断增加，我国商业银行个人金融业务的发展拥有了巨大的市场空间，同时人们对个人金融业务的需求也不断提升。我国居民的个人理财由过去的单纯追求保本逐渐演变成以追求资本增值为主要目的。在这样的背景下，分析我国商业银行个人金融业务发展状况的重要性就显而易见了。

关键词：商业银行；个人金融

一、我国商业银行个人金融业务存在的主要问题

（一）人员素质难以满足个人金融业务的需要

个人金融业务作为国内新兴的金融业务，对金融以及相关知识具有较高的要求，需要的人才是集知识、技术、业务以及管理等各种能力于一身的高素质复合型人才，无论管理层还是基层的一线员工均应具备相关的能力，精通各种专业知识以及拥有较高的业务素养，现阶段我国商业银行的人才储备现状还不能完全适应个人金融市场快速发展的需求，从业人员需要在各种专业知识方面不断地巩固和加强。从银行从业人员的教育背景上看，我国银行系统从业人员中拥有本科及以上文凭的只占所有从业人员的13.0%左右，远低于西方一些发达市场。从所学专业上看，金融学及相关专业毕业人员不足半数，严重制约了我国商业银行个人金融业务的发展。       

（二）技术手段落后，电子化及网络化程度低

目前，由于收到技术水平的限制，国内一些商业银行在推行银行业务电子化方面仍然有着较大瓶颈，一些技术含量高的自助服务仍然无法得到广泛应用。例如，当前我国商业银行的网银等一些自助型服务的发展时间仍然较短，普及率仍然不高，尤其是大龄人群对于此类服务更是十分谨慎。现阶段，我国居民在办理大部分个人金融业务时仍倾向于到柜台办理，这一比重超过了90%，远远高于发达国家，反映了我国金融业落后的现状。这一现象直接造成了我国商业银行业办理业务效率低下，一方面加大了商业银行的运营成本，另一方面也延长客户办理业务的等待时间，增加了等待成本。

（三）个人金融业务类型单一，数量有限

现阶段，我国商业银行的个人金融业务产品仍然主要以保值保本为主，与西方发达国家的满足不同客户需求的多元化个人金融业务产品相差甚远，难以适应目前我国居民人均可支配收入快速增长的现状，我国商业银行的个人金融业务也应该朝着多元化方向发展。虽然近年来我国商业银行业在个人金融业务方面取得了长足进步，但是同西方发达金融市场相比，在产品种类以及品质方面的差距仍然是十分明显的。大多数国内商业银行通过个人金融业务获得的收入占总收入的比例在10%左右，远低于西方发达金融市场。国内商业银行应致力于开发多元化个人金融业务品种，努力提高个人金融业务收入，只有这样才能提高我国商业银行的盈利质量。

二、我国商业银行个人金融业务发展策略建议

（一）细分客户市场，提供个性化金融服务

在按照客户不同需求对客户进行分类的基础上，商业银行便可以根据不同客户市场的不同特点提供有差别化的、个性化的金融产品和服务，提高个人金融业务的运作效率，从而满足不同种类客户的不同需求。在我国，商业银行一般将客户分为三个层次：（1）普通客户，即需要通过银行获取各种存款、贷款、转账、结算、缴费、以及银行卡等一般性服务的客户。其特点是该类客户人数众多，且普通客户所要求的服务多是快捷、简单、及时的，比如银行24小时自助服务以及银行提供的柜台限时服务。（2）优质客户一般指的是介于普通客户与贵宾客户间的一类客户，他们拥有一定的财富，且文化水平一般较高，属于社会的中产阶层。当前优质客户的人数正处于迅速增加的阶段。（3）贵宾客户，即拥有雄厚的金融实力，在银行有相当数量的存款或贷款，结算、个人支票、银行卡等银行业务交易频繁 ，或者在银行拥有一定数量的外汇业务，是对银行的利润产生较大贡献的个人客户，也称为高端客户。该类客户对银行的人员素质、服务环境、金融产品的品质等有很高的要求，他们一般要求银行可以为他们提供特殊的个人金融服务，比如个人综合理财、财产信托、投资顾问等服务。

（二）加强产品整合创新，建立以综合理财为核心的产品结构

商业银行应该对现行的个人金融业务品种进行创新，开创多样化的功能，使其适应人们收入水平提高的现状。商业银行可以将银行卡作为发展的基础，在此基础上，对原有的个人金融品种进行进一步创新，发展适应不同客户的多元化需求。商业银行需要仔细分析西方发达国家商业银行发展个人金融业务的基本经验，从本国实际情况出发，开拓新型的个人金融产品。商业银行在加强个人金融产品研发的同时，应该注重产品的售后服务以及产品的升级换代工作，使其不断保持市场竞争力。随着金融领域改革的不断进行，金融业之间的融合将更加密切，这就为个人金融业务的创新奠定了基础。商业银行在个人金融产品的研发过程中应该注重品牌建设，努力提升自身形象，提高商业银行自身竞争力。

（三）充分利用先进信息科学技术，不断提高客户关系管理水平

个人金融业务是以居民个人为服务对象的经营活动，因此其服务对象的人数十分庞大，且其需求容易随时间发生较大变动。这就为商业银行开展业务，分析不同需求进而维持与老客户的关系方面提出了较高要求。当今社会，随着科学技术的迅猛发展，先进的数据库技术也逐渐成熟起来。商业银行可利用动态的客户信息数据仓库、数据挖掘分析技术和在线处理方式实现对客户需求的自动跟踪调查，对客户的贡献度进行自动评价，并且利用该技术也可以实现对银行内部各部门、员工贡献度的自动评价。商业银行可以应用CRM（客户关系管理）系统，从而找出可真正给银行带来利润的客户，对其进行重点营销，从而为其创造长期利润。

三、结论

随着我国当前金融体制改革的不断进行以及金融开放力度的不断加大，商业银行均在积极开拓各种新型业务，思考新的更有效的价值实现方式，大多数商业银行在战略转型时，均将目标锁定在个人金融业务上。外资银行的进入，为我国商业银行在保持竞争力、获得国内客户青睐方面带来了更大的难题。我国商业银行应直面困难，努力思考与尝试以改革为手段，以创新为支持，实现我国个人金融业务的新型化、多样化、专业化和电子化，实现资源的优化配置。我国商业银行要不断加大改革和创新力度，借鉴先进的经营管理经验，始终坚持“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，明确市场定位，个人金融业务就会更快更好的发展，增强我国商业银行的竞争力。

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