李敏  北京大学经济学院   

摘要:我国银行卡产业正经历快速发展的时期， 但其发展仍然处于初级阶段。而银行卡清算系统处于银行卡支付的中枢，是银行卡产业链条的重要组成部分，因而银行卡清算市场的发展于银行卡支付行业的发展密不可分。为了进一步放开国内金融市场，同时也是为了加快推动国内银行卡市场和支付市场的创新发展，2014年10月29日举行的国务院常务会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构原则上无需在境内设立清算机构。此决定一出，或将打破中国银联在我国银行卡清算组织中的十余年垄断地位，对我国银行卡清算市场的未来发展格局产生深远影响。

关键词:中国银联 银行卡清算市场 支付 

一、中国银联与我国银行卡清算市场的发展

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。银行卡清算组织的关键职能在于建立、维护和扩大跨行交易转接清算网络，通过跨行交易转接清算网络的操作平台，向会员银行提供信息交换、资金清算、品牌营销、风险控制以及反欺诈等服务。而现阶段，我国传统意义上的银行卡清算组织只有银联一家，因此中国银联与我国银行卡清算市场的发展是分不开的。

中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联股份有限公司成立于2002年3月，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。2004年1月18日，中国银联正式开通香港业务，标志着中国银行卡支付品牌迈出了国际化的一部；同年3月1日，中国人民银行复批的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施，银行卡收费机制逐步建立；同年12月10日，中国银联自主设计、建设的新一代全国银行卡跨行交易清算系统正式上线运行。2011年6月8日，中国银联正式推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。此举意味着银联无卡交易虚拟平台实现了线上线下的综合服务。2015年09月16日，中国银联发布消息，银联互联网与移动支付用户数突破2.6亿，接入发卡银行超过280家，已成为国内银行卡支付通道最齐全的开放式综合支付服务平台。

十多年来，消费者的银行卡消费意识越来越强，银行卡产业也得到了飞速发展，无论是发卡量还是交易量都有了几何级数的快速增长。银行卡刷卡消费占社会消费品零售总额的比例由2002年的2.8%增长增长到2014 年末的接近47.7%， 而2014全年境内银行卡跨行交易额达41.11万亿元，同比增长27.29%。

二、我国银行卡支付清算市场的发展现状

经过了十余年的发展，我国在银行卡支付清算体系中已初步建成以大额支付系统和小额支付系统为主体的现代化支付系统，不同层级的支付清算体系，然而因发展时间较短，相关监管制度仍需不断完善。

1.现代化支付系统

我国银行卡的现代化支付系统包含大额实时支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统和全国支票影像交换系统，其中大额实时支付系统和小额批量支付系统是主体系统。大额实时支付系统与各银行金融机构内支付系统连接，为银行业金融机构及金融市场提供高效的支付清算服务。小额批量支付系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务，以及在规定起点以下的小额贷记支付业务。 支付指令批量发送，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。

2.不同层级的支付清算体系

我国现阶段的支付清算体系主要包括四个层面：人民银行，中国银联，资金清算中心，以及地方性金融清算中心。人民银行主要对支付清算体系进行布局和建设，为众多参与者提供良好的小额清算服务。中国银联则专门从事银行卡跨行信息转接、资金清算、建设和运营银行卡跨行清算系统。资金清算中心包括城商行资金清算中心与农信银资金清算中心、专门办理城市商业银行、农村信用社等银行的跨行清算业务。地方性金融清算中心主要指同城清算系统，成为了支付清算市场的有效补充。

3.支付清算市场监管制度不断完善

2011年中国支付清算协会成立，弥补了政府在支付清算行业的监管不足，形成了政府监管和行业自律共同促进市场规范的良好局面。在监管法律法规方面，人民银行相续出台了一系列管理制度，主要包括《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》和《支付机构互联网支付业务管理办法》等，系统规范参与者的管理。在行业自律方面，2011年中国支付清算协会章程报人民银行审查同意并经民政部核准后生效。相关法律法规和行业自律公约的出台对支付清算市场的有效监管和健康发展起到了显著的促进作用。

三、我国银行卡清算市场的现存问题

1.竞争不充分导致定价过高、权力滥用

由于目前我国清算机构较少，中国银联一家独大，即使电子商务发展迅猛，第三方支付平台转接了部分清算服务，因其服务的对象和业务相对封闭，各第三方平台的服务对象和产品带有一定的局限性，导致支付清算行业内缺少有效的市场竞争。垄断自然对带来定价过高、滥用权力等一系列问题，近年来，随着跨行交易规模的扩大，部分行业商户通过行业协会等途径提出降低银行卡刷卡手续费的诉求，有些地方甚至出现“罢刷”事件，对银行卡市场的稳健发展带来了较为不利的影响。另外，从2003年上半年开始，中国银联在一些地方借助地方金融监管机构，强制推行POS直联，在收单业务领域排除、限制收单机构和专业化服务机构与银联商务的竞争。在厦门的银行卡收单市场，银联几乎垄断了全部收单业务，导致商户支付的扣率明显高于按照《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（2004年3月1日起施行）确定的一般扣率水平。

2.支付清算产业链条有待细化

随着电子商务的普及和信息技术的发展，我国支付清算业逐渐形成了两个产业链条，网络支付与移动支付。网络支付参与主体有银行、第三方支付公司、银联，三者业务模式趋同、竞争方式趋同、盈利模式趋同，不利于产业链条的有效衔接。而在移动支付的产业链中，参与主体还包括有移动运营商与终端设备制造商。在这条产业链上，市场参与各方目前主要关注的是如何分这个“虚拟蛋糕”，而不是强调先将蛋糕做大做实。如果市场参与主体本着解决问题的原则，在某些方面稍微做一下让步，这个被市场各方都看好的产业就会出现井喷式增长，市场蛋糕具有无限做大的空间，到时，市场各方都会因此受益，以发展来解决问题可能会比用争论制约发展更能使各方受益。

3.风险控制水平有待提高

安全问题是支付清算行业发展的首要问题，只有在安全的基础上，消费者才会选择更加便捷、快速的其他支付体验。支付清算行业要实现一个整体水平的提升，对风险的管理水平必须要跟上。在单一的银行卡清算系统下，安全风险难以避免，如2006年4月20日，中国银联系统突发故障，全球至少有34万家商户以及6万台ATM机受到影响，跨行业务、刷卡消费中断6小时左右。另外，监管部门对支付清算机构的监管工作尚处于起步阶段，风险评估、非现场检测、现场检查等手段还需进一步完善。

随着银行卡清算市场的放开，对我国银行卡清算市场的未来发展格局产生深远影响，国内的大银行、第三方支付平台的介入、外资进入或将打破中国银联垄断的地位。

参考文献

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[3]王亮亮.中国支付清算行业的现状、存在问题及政策建议[J].西部金融，2012，（05）.

[4]钟榕华.外地POS机构悄然入厦抢市[N].海峡导报, 2010，（05）.