黄雨欣 湘潭大学信息工程学院

摘要：随着金融创新的深入和我国网络技术的发展，互联网金融已经逐步渗透到我国金融市场当中，并引起大众关注。互联网金融的崛起有助于缓解中小企业的融资问题，对深化我国金融体制改革和推动利率市场化等都有重要的作用，但是互联网金融作为一个新兴的金融行业，必然对传统商业银行的经营管理以及其中介地位造成一定的冲击。我国商业银行可以从优化经营管理模式、促进金融信息对称、完善内控机制和加速金融创新等方面进行应对。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；对策

一、引言

   互联网金融契合我国发展普惠金融的方向，有利于我国进行金融体制的改革，让金融理财的服务对象下沉，让更多的闲散的资金加入到整个社会金融体系中来。同时互联网金融还有助于我国推进利率市场化，有利于早日放开银行的存款利率。另外，互联网金融还能缓解中小企业融资难问题，促进中小企业的可持续性发展有重要的作用。但是互联网金融作为新兴金融的代表必然对商业银行为代表的传统金融模式造成冲击。基于互联网金融对商业银行的综合影响，提出在互联网金融背景下商业银行的发展策略，对促进互联网金融和商业银行的融合和发展具有重要的现实意义。

二、我国互联网金融的发展现状

（一）互联网理财产品规模持续扩大

     2013年9月，余额宝的出现带动了我国网络理财产品的迅速崛起。截止2014年年底，我国的网络理财产品超过6万支，超过8000万人参与互联网理财产品。目前，我国的互联网理财产品大都采取大型的网络公司和基金公司相互合作的方式，在进行理财产品服务的同时，也可以对其旗下的一些其他业务进行捆绑宣传，也让基金公司从中获利，达到多赢的局面。另外，现在众多的理财产品和电子商务相互结合，在满足人们理财需求的同时，也不妨碍购物需求，而且这些理财产品的具有非常好的流动性，不会对用户造成约束，下面对我国主要的网络理财产品进行了总结（见表1）。

表1：我国主要的互联网理财产品

数据来源：各大基金公司，基金规模确认时间为2015年5月1日

（二）第三方支付平台不断创新

第三方支付模式的发展有其独特的优越性，这是其他传统支付平台所不能比的。第三方支付平台的不断创新，也是其他传统金融模式所无法匹配的。首先，第三方支付平台可以进行随时随地的电子支付，只要你拥有一个移动终端，以及可以随时与互联网交互的发射器，那么你就可以进行随时随地随心所欲的在线支付，这不受任何时间和空间的限制。其次，互联网金融模式背景下的第三方支付平台不断进行金融创新。

（三）网络借贷模式迅速崛起

网贷平台（p2p借贷）是互联网金融创新的最大成果。在现阶段商业银行贷款业务的管制之下，网贷平台的出现无疑给了那些急需贷款的客户一个巨大的便利。这种网贷业务一般可以分为三种形式，第一种业务模式的代表典型是“拍拍贷”，这种贷款模式没有任何担保可以提供，类似于一种直接融资的形式；第二种是一种有担保的模式，网贷平台实际上充当着金融中介机构的角色；第三种则是一种债权的转让模式借贷，就是指借贷出去的资金，将债权转让给其他投资方的形式。P2P网贷平台的存在有其优点，不仅可以省去银行贷款的繁琐手续，而且匹配度高，双方能很快达成协议，对于那些急需资金的人来说无疑是一个最好的选择。

（四）众筹融资飞速发展

09年4月，全球第一家众筹平台宣告成立。截止2012年底，这个平台已经成功推出了将近八万个项目。2013年年底，首席运营官又宣布，他们已经帮助了几百万网民筹措了将近十亿美元的资金，可见网络的力量和众筹平台的力量是多么的强大。那么在中国，众筹平台也在近几年飞速发展着，而且更具适合中国国情的优越性。国内的项目资金筹集的规模较小，一般都在人民币十万元以内，其风险要比国外的规模小的多，而且相对来讲一个资金循环的时间短，在相同的时间之内可以循环两三次，这是国外的众筹平台所做不到的。所以，众筹平台以其独特的优势而备受人们的推崇，但是它也有它自身的不足之处，比如资金的规模受到限制，没有相关的法律法规进行规范等等。

三、互联网金融对我国商业银行的影响

   （一）挑战商业银行的中介地位

第一，第三方支付平台的出现，大大的改善了人们的生活，并且让传统商业银行的支付美媒介功能随着时间的推移逐渐的弱化了，支付宝在2012年一年内累计成交了190亿元人民币的业务，这个数字到了2014年已经翻了数倍。第二，P2P网贷平台以及众筹融资下的新兴业务已经向银行传统的小型贷款业务发起了挑战，而且无论是从速度还是从效率上看，都完胜传统商业银行一筹。

  （二）挤占商业银行的利润来源

第一，在互联网金融时代下，商业银行的传统存贷业务将会受到一定的冲击，这就反应在了传统存贷业务的利差收入上面。数据显示，余额宝13年6月上市之初，年化收益率曾经超过7%，这样的利润让传统商业银行固有的优势正在一点一点的被互联网金融所吞噬着。第二，丰富的互联网金融服务会不断冲击着商业银行的传统业务，表外业务和中间业务。马云和他的集团从电子商务领域起步，开始逐渐向传统的金融业务展开冲击，并且涵盖的项目较多，是以往的网络金融业务所不能比拟的，这也会对于传统商业银行的一些中间业务产生影响。

   （三）促进商业银行进行产业创新

互联网金融的发展模糊了以往金融业的边界鉴定，从第三方支付、到网络理财产品，再到P2P网络信贷，涉及了人们生活的方方面面，为人民的生活提供了各种便利，传统银行业在互联网金融的冲击，也开始了进行的产业创新之路，开始向之前从未涉足的领域发展，比如证券、金融保险租赁等。类似的合作还有很多，中的说来，我们可以发现两者之间活动越来深入与密切，从而促进了传统金融业与金融业务的进步。

  （四）为商业银行带来新的经营理念

第一，开展全新的支付模式互联网金融出现，带动了一系列全新的支付方式，银行支付不再是首选，快速、便捷的第三方支付方式冲击了银行原有的垄断支付地位，而且网络技术的提高，使得其涉及的领域达到人们的生活的各个方面，小到交电费、水费和天然气费，大到购买理财产品等。第二，银行开始全新的信贷模式传统的信贷一般只能由商业银行提供，其在信贷交易中往往占据主导地位，可随着互联网金融的发展，P2P网络借贷的出现，人们资金的获得方式被拓宽，这样不仅大大增加了客户办理借贷的成功率，也节约了交易的时间，人员成本。

   四、互联网金融背景下我国商业银行发展策略

  （一）优化经营管理模式

转变经营理念、挖掘传统优势。互联网金融的发展是顺应了世界金融业与网络计算机技术的大潮，是未来发展的重点，所以作为商业银行不应看到其负面的一面。应站在一个长远发展的战略角度来看待自身所要面对的挑战与机遇，并意识到互联网金融带给商业银行的积极影响，通过相互之间的比较来了解自身传统业务的不足，然后对症下药，有效的解决问题。

积极扩展自身互联网金融业务。互联网金融作为一个开放的平台，并没有相对于实体更加严格准入机制，所以商业银行完全可以利用自身所拥有的资金与客户优势，配合全新的计算机云计算技术，将自己原先的先下业务扩展到线上，并对互联网业务作出积极的创新与改良。主要包括建立商业银行的网上支付新方式，在现有的基础上增设如网上支付水电、煤气费，还贷或者还信用卡等，方便用户。

（二）促进金融信息对称

      一直以来，传统金融业在产品交易过程中，由于商业银行对于具体交易方面大都采取不告知、不公示的态度，银行与客户之间产生了严重的信息不对称关系。而金融行业的关键问题在于资金的供给与需求，而在这其中发挥纽带作用的便是信息。一旦发生信息不对称即事实与公布的信息不相同便会妨碍到金融的正常发展，但互联网金融的出现，有效的弥补了传统金融业务开展过程中信息不完整、不对称的问题，对传统金融业做出了很好的补充作用，提供了全新的金融观念。

    （三）完善内控机制

    树立稳健经营意识。作为高风险的行业，为了保证金融行业高效、平稳运作，商业银行必须从战略层面认识到完善内控机制是确保商业银行正常运作的前提；同时要改变内控机制是简单的规章制度的想法；最后要正确对待改革、发展与管理之间的相互联系，解决三者之间的矛盾，促进发展。

    加强内控制度的建设。制度的漏洞往往都会成为不法之徒用来谋取非法利益的途径，所以商业银行应对现行的银行内部各种规章制度进行重新的梳理归纳，确保每一条制度的合理有效，在商业银行新产品推广时期，要明确各部门职责，加大对于部门之间相互制约的制度建设，做到每一个行为、每一个工作流程，都有规章制度可依，必依。

   （四）加速金融创新

 商业银行应该加大金融改革创新的速度，紧跟互联网时代发展的潮流，把传统银行金融与互联网新产品进行有机组合，商业银行应该利用互联网金融发展的便利，大肆开发自身的互联网金融产品，满足用户对于新金融产品的需要，同时商业银行可以向新的互联网金融方向寻求突破，包括网上钱包，移动端直接支付等，通过金融创新，为更多的用户提供方便，最终实现增强自身竞争力的目的。

参考文献：

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