王荣   长春光华学院

摘要:“互联网+”正在全面应用到第三产业，形成了诸如互联网金融、互联网交通、互联网医疗、互联网教育等新业态，而且正在向第一和第二产业渗透。互联网+行业催生出了无数的新兴行业。互联网金融已然成为了一个新金融行业，并为普通消费者提供了更多元化的投资理财选择。随着科技的发展和我国提出的“互联网+”行动计划，我国的金融营销也发生了巨大的变化。本文主要论述了“互联网+“时代，我国金融营销发生的六大变化，即金融营销产品多样化、微众银行出现、网银服务存在漏洞、三家政策性银行进入改革新阶段、P2P网贷平台数量激增和互联网金融理财产品发展迅速。

关键词:互联网+；微众银行；政策性银行；P2P网贷

目前，我们常常说现在是一个“互联网+“时代，什么是“互联网+”？“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，简单来说就是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，给各个行业带来大幅度效率的提升，创造新的发展形态。

   我国总理李克强在2015年3月5日十二届全国人大三次会议上的政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。“互联网+”行动计划将重点促进我国以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新，发展壮大新兴业态，增强我国新的经济发展动力，促进我国国民经济进一步发展。

“互联网+”正在全面应用到第三产业，形成了诸如互联网金融、互联网交通、互联网医疗、互联网教育等新业态，而且正在向第一和第二产业渗透。互联网+行业催生出了无数的新兴行业。例如我们今天经常提到的互联网+金融，互联网+金融激活并提升了传统金融业，创造出包括移动支付、第三方支付、众筹、P2P网贷等模式的互联网金融，使用户可以在足不出户的情况下满足金融需求。在线理财、支付、电商小贷、P2P、众筹等为代表的细分互联网嫁接金融的模式于2013年进入大众视野以来，互联网金融已然成为了一个新金融行业，并为普通消费者提供了更多元化的投资理财选择。

随着科技的发展和我国提出的“互联网+”行动计划，我国的金融营销也发生了巨大的变化。我们来看中国金融营销之大变化。

一、金融营销产品多样化

在现代金融经济条件下，金融企业必须要为目标市场的消费者开发出满足他们需求的金融产品，才能吸引消费者。因此金融产品的开发和设计日益变得重要了。随着经济的发展，人们生活水平的提高，人们对金融产品的需求变得日益多元化。传统的金融产品已经不能满足顾客的多样化需求了，随着“互联网+“时代的来临和我国提出“一带一路”战略梦想，金融营销的产品发生了变化，出现了一些新的金融产品。

2015年4月，我国发改委、外交部和商务部联合发布了《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》宣告“一带一路”进入了全面推进阶段。随着国家“一带一路”战略梦想一步步走进现实，我国银行等金融机构应该积极为梦想实现发挥金融大动脉的作用。未来几年，仅亚洲基础设施投资每年就可达8000亿美元，预计到2025年，中国与“一带一路”沿线国家的年贸易额将突破2.5万亿美元。面对如此巨大的金融需求，我国金融机构应该尊重沿线东道国的文化、发展道路和模式的前提下，创新金融产品和服务模式，用好海内海外两个市场、两种资源，综合使用银团贷款、项目融资、股权融资、融资保函、保理、跨境现金管理、订单融资、大宗商品融资等多种产品，为客户提供综合化金融解决方案。

我国广发银行拓宽业务边界和外延，倾情打造以“互联网+存、贷、汇、信息中介”为主体的“泛金融”服务平台体系。2015年9月3日广发银行正式推出其自营自建的直销银行产品——广发“有米”直销银行。该机构围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融理念，为客户提供高效、便捷、安全的财富管理及增值服务。例如该机构推出了一款“慧易保”保险理财产品，1000元起投，预期年化收益率6%，3个月后随时免费领取，最长可持有5年，满足了客户对于一定期限内较高收益的投资需求。广发“有米”直销银行的金融产品和服务满足了客户在不同应用场景下的金融服务需求。

二、微众银行出现

金融营销有了好的产品，还要考虑顾客购买的方便性，才能使客户接受金融产品。例如商业银行可以通过增加营业网点直接向消费者提供产品，也可以考虑利用ATM、POS、电话银行等方式向客户提供产品。如今在“互联网+“时代，出现了另一种形式---微众银行。2015年1月首家互联网银行—前海微众银行在深圳诞生。这是我国国内首家开业的互联网民营银行，该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。该银行主要是以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。深圳前海微众银行也是我国首家获得银监会开业批复的民营银行。

三、网银服务存在漏洞

如今消费者通过网银支付货款，购买理财产品的人数正在增加，但是这种支付方式虽说方便快捷，但是也出现了一些安全问题。据媒体报道一些不法分子通过登录受害人网银，购买贵金属理财产品，这时候存款还在受害人账户上，只是变成理财产品。骗子谎称可以帮助阻截购买或赎回，骗取受害人短信验证码，从而盗取受害人账户资金。这暴露了网银安全存在漏洞。之所以出现这个问题，既有客户保管个人信息不善被不法分子钻了空子等原因，也和当前部分银行推出的一些金融产品服务片面强调交易便捷、忽视安全管理有关。

银行不能因为使用的便捷性而忽视安全风险，在保障客户资金安全的方式和手段上，商业银行应该充分利用现有数据资源开发风险模型，银行应该既重视前端实名制认证，也应该重视对后端交易验证，伴随着科技不断创新，银行应该引入指纹验证、虹膜验证、人脸识别等新兴的、具有生物特性的验证方式，从而保障交易的安全性。

四、三家政策性银行进入改革新阶段

随着我国金融改革的渐次推进，我国政策性银行也迎来了改革的高峰。我国政策性银行源自于党的十四大和十四届三中全会的设计。当时我国想法是把政策性金融和商业性金融分离，让专业银行真正转型为商业银行，政策性业务由政策性银行来承担，而工、农、中、建四家银行不再承担政策性业务，真正走向商业化改革。目前，我国的三家政策性银行分别是国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，三家银行的资产规模超过15万亿。2005年，我国建设银行在香港上市，打响了国有独资商业银行股份制改革的第一枪。十年之后，2015年4月国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行改革方案已获国务院批复同意。国家开发银行改革“要坚持开发性金融机构定位”；中国进出口银行改革“要强化政策性职能定位”；中国农业发展银行改革“要坚持以政策性业务为主体”。措辞不同体现出三家政策性银行在定位上的差别。

通过改革，中国农业发展银行和中国进出口银行政策性功能和定位更加突出，资本实力和抗风险能力显著增强。国家开发银行通过深化改革，开发性金融机构的功能和定位更加明确，有助于发挥其在重点领域、薄弱环节、关键时期的重要作用。

我国三家政策性银行改革后将在支持外贸发展、实施“走出去”战略、服务“三农”、推进城乡协调发展等方面发挥重要作用，相关群体也将从改革中受益。改革后三家政策性银行的业务种类、金融工具会不断增加，服务方式会更加灵活和更加丰富。

五、P2P网贷平台数量激增

P2P网贷又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。 P2P网贷最大的好处，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。融360监测的数据显示，截至2014年底，P2P网贷平台数量达到1613家，较2013年增加了900家以上。其中，9-12月平台数量爆发式增长，每月新增平台数超过90家，12月份更是达到了121家。

虽然网贷行业整体规模较传统金融领域来看还非常小，但是由于发展迅速、利润可观，不仅民间金融机构大批入驻，就连传统金融机构也纷纷介入。另外，网贷行业准入门槛低，花费数千元就可以搭建一个P2P平台，不乏一些不法分子进行恶意欺诈然后卷款而逃。对此，行业亟待银监会出台相关监管规则，在平台注册资本、高管人员从业背景、组织架构、风险管理、IT设施、资金托管等各方面进行规范。

六、互联网金融理财产品发展迅速

“互联网+“时代，银行理财也不再局限于传统模式，不断用互联网思维来提升产品和服务的灵活度以及客户体验度，纷纷推出线上理财产品。融360监测数据显示，2014年，银行共发行72247款理财产品，其中人民币理财产品70081款，外币理财产品2166款，比2013年的45825款增加57.66%，说明银行为扩大业务量，吸收大量资金，提升理财产品发行量。

2014年受互联网金融和股市冲击影响，银行理财产品对投资者的吸引力正在减退。但和股票、P2P、宝宝相比，银行理财产品也有其独特的优势，其风险明显低于股票和P2P，收益和稳定性高于宝宝类产品，属于稳健型的投资品种，对于风险承受能力不高的投资者来说，银行理财产品仍是投资首选。互联网金融理财在发展迅速的同时，也呈现了新变化。银行理财的高收益产品日渐少见，促使银行更倾向发行中长期理财产品吸收资金；P2P平台爆发式增长带来风险积聚，也使得监管利剑“出鞘”在即；未来的金融营销需要根据客户的真实需要设计出有特色的产品，加强创新，才能真正赢得客户。

参考文献：

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3、郭晓冰.《银行营销实战技巧》.北京：清华大学出版社，2006.

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