贺冬冬 湖北经济学院

摘要：随着改革开放步伐进程的深入，我国的互联网金融行业也在进行着改革。在互联网的改革创新过程中，传统的金融生态得到了全面的优化，使理论与实务达到了一种和谐统一的局面。但是，由于我国互联网发展还不完善，我国的互联网金融生态建设系统存在着很多问题。为了促进我国互联网金融生态建设的可持续性发展，我国要结合互联网金融发展的现状，从互联网金融的制度、机构与金融用户为出发点，表明我国互联网金融生态建设系统存在的缺陷以及不足，并针对这些问题提出相应的解决措施。

关键词：互联网金融  生态建设   可持续性发展

1.前言

    金融生态简单来说就是一种动态平衡系统，它是指各种金融组织为了生存和发展，与生存环境、内部金融组织建立长期且具体的合作与分工结构，还可以执行一部分功能性作用的系统。这一概念的提出即使没有对金融生态的本质带来变化，却对传统的金融生态产生了重大的影响。由于大数据与云计算的到来，互联网金融生态系统更加产成了巨大的变革。因此，原有的互联网金融生态系统已不能满足时代的发展。我们必须结合时代的发展前沿，对互联网金融生态系统进行变革。

2.互联网金融生态系统的缺陷

2.1互联网金融发展仍处于初级阶段

目前，随着改革开放步伐的加快，我国的互联网金融产业也在逐渐扩大。但是由于我国互联网技术的不太成熟，我国的互联网金融生态建设发展仍处于初级阶段。传统的金融模式却没有受到互联网金融系统的冲击和影响。现如今，第三方支付模式和P2P网贷模式广泛应用在金融领域，互联网支付在整个支付系统中占的概率很小；在社会的整个融资系统中，互联网金融市场占有率在一定程度上受到了限制。据此可以看出，我国的互联网金融生态系统发展还不太成熟，仍然处于初级发展阶段，有很多的问题急需被解决。

2.2互联网金融生态系统存在安全隐患

风险是金融的核心，金融是互联网金融生态系统的核心，金融产品与服务的定价主要取决于金融产品与服务风险的定价。因此，风险的经营与定价的管理仍然是互联网金融生态系统的本质特征。与传统金融风险相比，互联网金融生态系统风险管理与控制更为复杂，它既包括传统金融风险，还包括新技术下的互联网风险。只有解决了互联网金融生态系统安全问题，才能保证互联网金融企业供求双方的安全，才能推动国家整体金融战略的顺利实施。例如淘金贷、优易贷、网赢天下、光大证券等在运营过程中出现了严重的违法行为，这些都表明了互联网金融生态系统在服务过程中存在着严重的安全风险隐患。因此，随着互联网金融生态系统的扩大，要特别注意互联网金融生态系统保障机制的完善，还要注意用户数据、交易过程以及网站等各个部分的安全问题。

2.3互联网金融生态系统法律体系不完善

虽然我国的国际化进程不断地加深，但是我国的法律体系还不完善，所以现在我国互联网金融生态系统相关方面的法律还是相当的缺乏，仅有一部分法律效力不健全的部门政策和规章制度。这其中最重要的原因就是之前的金融法律法规对于新兴的互联网金融发展制约性不完善，指示互联网金融得不到更好的发展。现有金融法律不能明确定位互联网金融法律，没有清晰的定义可以对其进行解释；对非法集资与营运行为，也没用相关的法律法规对其进行制约和惩罚。又由于没有健全的互联网信息安全的管理体系，互联网金融服务出现了无法可依的情况，严重损坏供求双方的利益，不利于社会的安全稳定。因此，为了保障互联网金融生态系统环境的安全，做好互联网金融法律体系建设工作刻不容缓。

3.互联网金融生态构建的几点建议

    互联网金融生态系统通过对传统金融生态在现在互联网技术环境下达到的一种新的平衡状态。为了促进互联网金融生态系统的可持续性健康发展，必须建立安全的互联网环境，使互联网金融生态系统的各个子系统紧密结合在一起，公平竞争，高效运作。因此，必须加强对互联网金融的监管制度，规范各个子系统的行为，构建互联网金融生态系统的平衡。

3.1合理看待互联网金融发展的趋势

随着互联网金融不断地创新，我国的传统金融利益受到了严重的冲击，如何看待互联网金融的创新将会影响到互联网金融与传统金融的发展方向，更会影响到国家的经济发展水平。从发展的角度来看，互联网金融生态建设是对传统金融的完善和创新，使我国金融向着市场化、综合化的方向发展。因此，传统金融从业者以及金融监管者都要以一种平和的心态合理看待互联网金融的发展趋势，从互联网金融生态建设的角度出发对现有金融体制进行反思，改革金融体制，优化互联网金融生态系统。这就要求：金融监管者要对现有金融法律法规进行完善，从而可以准确地对互联网金融的经营行为进行界定；传统金融从业者要对互联网金融进行细致地剖析，借鉴互联网金融建设的优势，对传统金融进行改良。

3.2构建互联网金融信用体系

为了促进互联网金融生态系统的建设高效地、快速地发展，互联网金融信用体系必须高度发达与安全。互联网金融的发展不仅仅要依靠互联网环境的安全，还有依靠健全、有效的互联网金融信用体系来提高金融资源配置的效率和规避伴随互联网金融出现的互联网安全风险。随着我国改革开放步伐进程的深入，我国的现代信用理念逐渐成型，但是我国的信用体系还不健全、覆盖面狭窄、效率低下，与发达国家相比仍然还有很大的距离。社会市场经济的发展，导致了信用体系的出现，信用体系的弊端使潜在的信用风险无法被识别，严重制约了传统金融的宽度与广度。构建信用体系，不仅有助于传统金融的发展，更可以促进互联网金融的创新，是互联网金融生态系统建设必不可少的条件。现如今，我国互联网金融在企业信用、客户信息、交易等方面存在着很多问题。为了确保企业与客户的真实与信用、交易的真实，必须以行业规范和法律法规为基础，利用大数据与云计算的互联网技术在互联网平台建立金融信用体系，包括征信、注册登记、信息披露等信用体系系统，促进互联网金融向着更安全、更健康、更和谐的方向发展。

3.3健全互联网金融法律体系

为了促进互联网金融生态系统有序地发展，必须要有一个健全的互联网金融法律体系来提供保障，从而可以为互联网金融提供一个公平、公正、公开的交易环境，规范互联网金融生态系统各个子系统的行为。随着互联网金融创新规模的扩大，互联网金融的边界变得不清晰，脱离了法律的管制。随着P2P倒闭与跑路事件的不断出现，我国的互联网金融经营规范与监管出现了严重的不足与缺失。因此，健全互联网金融法律体系是互联网金融生态系统发展的必然要求。由于我国互联网金融信用缺失、欺诈猖獗，必须要有相关法律法规对其进行管制，使互联网金融向着健康、高效的方向发展。立法部门在对互联网金融消费者进行权益保护与风险教育的同时，还必须对原有的互联网金融法律法规进行完善和补充，健全互联网金融法律法规体系，为互联网金融生态系统的交易行为提供法律依据，约束互联网金融生态系统中的各个子系统的行为，提高互联网金融生态系统的发展水平。

3.4建立互联网金融监管体系

林永军曾经说过，金融监管把风险控制作为天职，重点监管失职追究制度，运用生态方法，以达到增强金融生态主体的自我调节能力的目标。因此，为了促进互联网金融生态系统的健康可持续性的发展，互联网金融生态系统必须具备自我调节机制。创新与监管是矛盾的，但在本质上却是统一的，创新是监管的基础，监管促进创新。鉴于互联网金融的特点，互联网金融监管的力度必须加大、加强，建立监管机构，明确监管原则，科学分工，协同合作，提高互联网金融监管的工作效率，避免盲目地对互联网金融进行监管。另外，互联网金融监管是以互联网金融生态系统提供的社会经济效益为依据，对互联网金融生态系统进行管制，是包容性的监管，而不是强制性的监管。

4.总结

    合理看待互联网金融的发展趋势、构建互联网金融信用体系、完善互联网金融法律体系、建立互联网金融监管体系等一系列举措，不但可以促进互联网金融生态建设，还可以提高互联网金融生态系统的发展水平，更可以使互联网金融系统与实体经济实现双赢。

参考文献

[1]晏妮娜，孙宝文．面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化．《科技进步与对策》．2014年7期

[2]张玉锦．小微金融的互联网金融模式创新分析．《南方论刊》．2014年8期

[3]王长松．互联网金融模式创新与风险防范．《青海金融》．2013年12期