涂瑞德 湖北工业大学工程技术学院

摘要：随着互联网金融的迅速发展，用户对金融服务的操作性和便利性有了更高的要求，微信银行在互联网金融这一浪潮中产生，能更好的提高客户的满意度。本文对国有银行、股份制银行、城商行、农商行等银行的微信银行公众号现状进行了分析，并对法律法规缺失、信息安全问题、缺乏个性化的内容等存在的问题提出了相应的对策。

关键词：微信  商业银行  移动服务

微信（Wechat）是腾讯公司在2011年推出的一个以智能终端为载体的即时通讯的免费软件。腾讯公司2016年第二季度业绩报告显示，微信的月活跃用户数达8.06亿，同比增长34%。其使用的免费性使得更多的人使用，降低了用户的使用成本；同时其拥有多种功能、传播快、互动性强，进而能为用户提供更方便、更轻松的沟通方式。因此，在科技快速发展的当今时代，越来越多的人通过微信这一平台来开展网络营销，通过微信向用户推送企业相关的文字、图片、视频等等，可以使客户更加全面的了解企业相关产品信息。

   一、商业银行微信营销的现状

通过查找银行微信公众号发现，目前国内大多商业银行瞄准了微信给银行带来的发展机会与机遇，纷纷推出微信银行服务。各银行提供的微信服务功能设计的范围较大，包括基本的金融服务功能如账户的查询、信用卡服务、网点服务等等；同时还包括如话费充值、天气预报、预约挂号等等一些便民生活服务。

    （一）五大国有银行纷纷推出微信营销

     通过扫描相关银行微信二维码或者添加相关银行微信账号发现，在五大国有银行中，中国工商银行和中国银行的微信公众号是订阅号，交通银行、中国建设银行以及中国农业银行微信公众号是服务号。中国工商银行的官方订阅号内容包括，可以通过回复数字来了解当前的优惠活动、理财产品、工行的趣闻趣事等等；同时还包括三大模块功能（推荐产品、掌上银行、工行文化），每个模块里面有包括相应的资讯信息。中国银行官方微信订阅号也是可以通过回复相关数字来获取关于中国银行的相关信息；同时也提供“推荐产品、中银研究、关于中行”等三大模块服务功能。其他三个服务号的银行微信公众号主要是通过三大模块功能来宣传自己银行的相关产品以及活动，让更多的人来了解本银行的文化、企业产品等等。如中国建设银行的“微金融、悦生活、信用卡”模块服务；交通银行的“慧金融、惠生活、汇服务”模块服务以及中国农业银行的“智慧e站、金融e站、生活e站”的模块服务。同时，可以通过这些银行的微信公众号来绑定自己的银行卡号，就可以查询自己银行卡的余额、消费信息等等。

    （二）股份制商业银行重视微信营销

2013年7月，招商银行开通微信银行相关服务，是全国首家开通微信银行的商业银行机构。通过招商银行微信公众平台的三大模块功能，可以实现一卡通余额查询、信用卡账单查询、免费通知提醒、本地特惠以及周边网点服务。中国民生银行微信公众号可以查询自己账户的相关信息、网点服务、手机银行下载、信用卡服务、话费充值等等便民的服务。浦发银行在首次关注该官方微信的时候，会出现一个页面，然后可以通过回复相关的数字来获取自己想要获取的信息。同时还通过“微账户、微理财、微生活”三大模块服务为用户提供更加温馨的服务。广发银行官方微信公众号通过“理财通、信用卡、金融服务”来为客户提供交易明细、个人贷款、信用卡查询、还款/还款设置、手机充值、网点查询等等服务。

（三）城商行、农商行、农信社等中小银行推出特色微信营销

城商行、农商行、农信社与国有银行和股份制商业银行相比，这些中小银行的微信营销更具地方特色。北京银行官方微信公众号小京为客户提供智能客服、账户管理、无卡取款、充值、优惠活动和网点查询等精彩活动。在“京彩家园”这一模块服务里面为客户提供安全知识、以及宣传北京文化的“当财神遇到食神”的漫画。昆山农商银行在“金融、生活、服务”三大模块里提供查询余额、账户变动提醒、学生缴费、预约挂号、网点查询等等服务，同时在推送消息的时候推送一些与昆山相关的文化知识。湖北省农村信用社微信银行官方账户是一个普及金融常识、推荐金融产品、分享理财小妙招的便捷服务平台，努力为客户提供专业优质的在线金融服务。在模块服务里面开发了一个“利农购”平台，方便客户购买一些地方特产。

二、微信在商业银行应用中存在的问题

（一）法律法规缺失

银监会颁布的《电子银行业务管理办法》中对收集银行是这样定义的，手机银行是利用各种移动终端如智能手机、IPAD等各种智能终端以及无线网络来进行相应的银行业务的办理。微信银行应该属于手机银行的一种服务模式，但实际上微信银行是利用微信这个平台，主动的推送相关信息，与被关注者采用聊天的形式，从而让客户获取相关的资讯，这与传统的手机银行都有明显的不同。但现有的法律法规都没有与微信银行相关的内容，如对微信银行的定义、微信银行应该遵循的规章制度等等，同时《电子银行安全评估指引》也没有涉及微信银行的相关安全标准。

（二）信息安全问题

在微信时代，用户可以通过多个手机号、QQ号来开通微信账号，存在大量的假冒用户信息，真假难辨。在微信公众号中输入各银行的名字，可能会出现多个账号，一旦用户关注的是非法的微信公众号，在使用的过程中将会泄露客户的相关信息，如银行卡号、密码等等，将对用户的的财产造成损失。同时，微信银行的产品大多都涉及客户的隐私，对客户的信息有极高的安全要求，由于现有的微信银行还不是很完善，存在着安全漏洞， 比如，微信具有后台操作功能，一般都不会提示用户操作完后进行退出指示，这样用户的手机丢失或者银行账户未退出，将会造成用户的信息泄露，最终将会对客户财产造成损失；微信银行用户的交易行为都会经过微信软件进行处理，这就很容易造成客户的信息被腾讯公司收集，从而造成信息泄露。

    （三）缺乏个性化的内容

当前，微信银行手机业务在银行行业开展的如火如荼，但是这些微信银行业务大都相似，很少有创新，没有形成自己银行的一个特色的增值服务。服务同质化已经成为微信银行面临的新困局。大多的微信银行通过绑定银行卡号，就可以进行余额的查询、消费信息的查询等等一些基本的服务，同时推送的一些消息也是银行推出的产品公告，大多数银行的产品大同小异，缺乏本银行所特有的特色。微信推送消息是实时的，这种方式能够保证用户对信息的及时获取，但推送的消息是用户不喜欢的，或者信息质量不过关，这就很容易导致用户取消该微信账号的关注。同时，有的微信银行在进行消息推送的频率上有时时间长，有时时间短，推送消息的时间不固定，有时推送很多消息，有时可能很长一段时间都没推送，这也容易造成用户取消对该微信账号的关注。

三、对微信银行发展的建议

（一）完善关于微信银行的相关法律法规

针对微信银行存在的法律法规漏洞，应从法律法规层面明确微信银行的业务属性，制定相应的行业准入规则，同时要明确微信银行的安全责标准，以法律法规的形式向社会公布。此外，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国工业和信息化部等部门应该加强合作，建立协调监管以及信息共享机制，明确微信银行相关主体的监管责任，共同将微信银行风险降到最低。

（二）规范微信银行公众号开通流程

存在大量的假冒微信银行公众号，导致用户的信息被泄露。因此，建议银行在开通微信银行公众实行实名制制度，各银行在申请开通微信银行公众号需要到相关监管部门进行实名制的审查，同时，监管部门要对该银行的即将开通的微信银行业务、技术参数要进行验收，从而更好的确保用户的利益。银行在日常的管理工作中，也可以对本行相关的微信银行公众号进行查找，如发现未授权的，可以联系相关监管部门要求取缔。

同时明确腾讯公司的责任，要求腾讯公司在针对微信银行这一特殊的金融服务方式，开发专门的数据传输协议、加密方法等等，同时在腾讯公司后台，将微信银行公众号使用的服务器与其他微信公众号服务器进行物理上的隔离。

（三）推送个性化的服务内容

在开通微信银行公众号的银行，其服务内容只是包含一些基本的服务，如余额的查询、消息信息的查询，这些服务功能并不是用户最想要的，这也导致微信的功能降低。如果只有简单的一些银行产品的消息推送，用户可能也不会持续的关注该微信公众号，要让用户真正的需要并使用，需要推送个性化、多样化的服务内容。同时还可以分析后台数据，通过分析推送消息的阅读量、转发率等等，从而分析出那种标题更有吸引力以及最佳的推送消息时间点等等，就可以挑选用户最需要的去进行推广。

参考文献：

[1]昌超.微信银行发展前景及风险控制探析[J].中国电脑金融，2014（5）:47-50.

[2]林勇.对微信银行发展的一些思考[J].北京金融评论，2013（4）:11-16.

[3]徐岚.商业银行微信营销模式探讨[J].现代营销，2015（6）:59-62.