黄福田 山东工商学院经济学院

摘要：我国自改革开放以来经济一直在快速发展，城市和农村经济水平都有着大幅度的提升，金融业也随经济的崛起一起发展，但金融行业的发展在城镇和农村却有着不同的发展方向和较大的差距。农村金融是农村经济发展好坏的关键点，而财富管理是财富增值的重要基石。本文以山东省为例，在城镇和农村两种金融体制的对比下，详细分析农村居民的财富管理现状、农村居民对财富管理的态度和措施，农村金融体制下财富管理存在的问题及对应的解决措施，推动农村金融体制改革措施的实施，切实提高农村居民财富。

关键词：山东省；金融体制；财富管理研究；城乡差异

一、山东省农村财富管理研究的背景和意义

（一）研究背景

改革开放四十多年以来，我国的经济在飞速增长着，人民的物质水平和精神财富也在飞快的提升，现在中国已成为世界上财富增长速度最快的国家，正在一步一步地为世界所瞩目。  从数据上来看，我国GDP总量从1978年的3679亿元到2019的900309亿元，近乎增长了245倍。在2019年，胡润研究院公布的《2019胡润全球富豪榜》（门槛10亿美元）中，中国有658位，已远远超过超过拥有584位的美国。私人财富增加的同时，人们的理财观念也随之提高。在财富管理市场快速发展的影响下，中国金融行业也飞快成长起来，我国金融体制也在不断的完善发展，逐步向世界上其他的发达国家的金融体制看齐。财富的增加和金融体系的完善又使得财富管理被更多的人重视，财富管理与金融行业在相互促进，共同发展。

但是由于我国在特殊时期实行的不平衡发展战略，经济飞速增长的背后存在着城乡人民收入差距过大，农村发展程度低，速度慢等现实问题。城市与乡村财富差距大，导致了金融业的发展也同样不均衡，这对于农村地区的金融发展有着不良作用。根据第六次全国人口普查，表示我国农村人口占全国49.68%，数据表明农村金融业将是未来金融行业的重要组成部分，农村金融体制的完善也是促进经济发展的重要任务。

山东省在一定程度上可以说是中国的缩影。第一，从经济上面分析，中国和山东省都是东部沿海地区经济发达，西部较落后，地区发展不均衡，城乡收入水平差异较大；第二，从人文方面分析，都是人口基数大，劳动力丰富，且拥有悠久的儒家传统历史，文化水平高；第三，从生产力上面分析，山东省是农业大省（全国农业生产稳居全国第三）和工业大省（唯一一个拥有41种工业大类的省份），中国也是少数农业大国和工业大国兼备的国家。因此，用山东省的财富管理研究作为研究主体具有一定的实践意义和现实意义。

关于城乡金融体制的不协调发展，山东省是一个典型的例子。据《山东省统计局年鉴2019》可知，在2019年，我国城镇居民人均可支配收入为26731元，农村居民人均可支配收入为12309元，二者的比约为2.2:1，从数据中不难看出山东省的城镇居民与农村居民收入差距很大。而农村地区要想得到真正的发展就离不开金融的内在支持，但是山东省对农村的资本投入远远低于城镇对农村的资本投入，山东省农村金融发展速度和规模也远远落后于城镇金融水平。城市金融体制的完善可以有效地促进城市居民财富的增值，农村居民在落后的金融体制下的财富管理方案却很有限，这会在阻碍财富增长的同时也间接扩大了城乡差距，这也是山东省的金融发展与城乡收入差距存在长期的均衡关系的重要原因。

（二）研究意义

近些年以来，我国中共中央每年发布的第一份文件都是关于三农问题的政策性文件，充分体现了我国对农村农民农业的重视程度。党的十九大报告提出：“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，切实提高农村居民收入也是实现乡村振兴战略的根本目的。”而乡村振兴与乡村金融体制是相互促进，相辅相成的，所以发展乡村金融是必要的发展环节。

乡村金融体制的改革与完善能够有效地促进农村一二三产业融合发展，帮助农村居民进行财富管理，使农民的闲置财富汇聚集中促进投资发展动力，是解决人们日益增长的美好需求同不平衡发展矛盾的关键所在，是增加收入的重要途径之一，也是实现全面建成小康社会的重要措施。

金融发展规模和金融发展效率对缩小城乡收入差距同样有着积极影响。山东省金融发展水平较低，大力发展金融产业已经成为山东经济发展的关键突破口。伴随着互联网金融行业的快速扩展，这同时为农村金融改革发展提供了新的方向，农村金融产业与互联网+的结合成为振兴乡村金融市场的重要方法之一。在此基础上实施农村金融改革和完善乡村金融体制，帮助农村资金回流反辅农村经济发展，帮助农民在符合农村发展的金融市场上进行财富管理，有效促进财富增值。对缩小山东省的城乡收入差距，建设和谐美好的社会主义新农村又重大的意义。

二、山东省农村财富管理研究的内容

（一）山东省城市金融体制与农村金融体制的发展比较

山东省金融行业和金融体制整体比较落后，现状城市金融发展较好的只有济南区域性金融中心，青岛市区域性金融中心(是我国唯一一个以财富管理为主题的金融综合改革试验区)，还有已经基本形成基金业聚集发展态势的烟台市。而与此同时，山东省农村金融暂未形成良好的金融态势，农村金融机构主要是村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，这三类机构与城镇大型金融机构相比，规模小融资能力弱，经营条件差，机构信用风险大。

可以看出，山东省金融体制的完善程度是依赖于经济水平的高低，金融体制发达的地区（城市）居民财富水平增长速度和规模高于欠发达地区（农村）的居民财富水平增长速度和规模。2017年山东省金融业增加值占地区生产总值仅为5.1%，低于全国平均数值，这与当时作为经济大省的山东省地位不相匹配，农村居民人均可支配收入也仅为16297元。到2020年，山东省金融发展的目标是：克服金融体制差异等影响因素，山东省金融业增加值占地区生产总值要到6%。创建竞争性的农村金融环境，加大规范农村小型金融机构，促进农村金融行业多样化发展，有利于提高农村居民财富管理意识和增大理财机会。

（二）关于山东省城乡居民现阶段收入水平和财富管理方式差异的调查研究

1.城乡居民现阶段收入水平差异：

据统计，现阶段我国城乡收入水平依旧较大，2019年我国全国居民人均可支配收入15294元，其中，城镇居民人均可支配收入21342元，农村居民人均可支配收入7778元。2019年山东省居民人均可支配收入20427，其中，城镇居民人均可支配收入26731元，农村居民人均可支配收入12309元。

2.财富管理方式差异：

财富管理方式与金融体制息息相关。山东省城市的现代金融体制发展情况与我国城市的现代金融体制发展大体相似。我国现代金融体制的发展大体是从1995年开始的，在这之前先后经历过高度集中统一的，以中国人民银行为核心和以行政管理为主的金融体制，国有专业银行为主体，多种金融机构并存的金融体系。但在1995年之后，随着经济和现代金融行业的飞速发展以及城乡收入差距扩大，城市的金融体制逐渐完善与发展，城市合作银行，股份制银行，和证券公司都先后发展起来，城市财富管理方式也随着银行等金融业的发展从存折式单一理财转换为多样化的现代理财方式。

山东省的农村金融体制则同我国整体农村金融体制发展相似，1995年以前都在缓慢发展。中国人民银行托管农村合作信用社于1996年，实施了一系列的整顿和规范，这些措施使得农村信用社的农业贷款比重提高，农户贷款面扩大，对农村金融业发展有一定的促进效果。2005年，上海第一家农商银行成立，但在2016年9月，山东省110家农商银行才全部挂牌开业，山东省作为一个农业与人口并重的经济大省，山东省农村金融体制的发展速度确实不符合经济大省的地位。

（三）财富管理调查数据研究

在2019年7～9月份，山东工商学院经济学院进行了一次关于财富管理的暑期实践。在庞大的调查数据中，经过筛选后选用部分山东省的有代表性的800份调查数据。征得学校及被调查者的同意下，调查数据整理如下表所示：

财富管理调查数据表

调查数据显示山东省城镇居民的财富管理知识高于农村居民，财富管理方式的种类多于农村居民，财富增值的速度与数量也快于农村居民。调查数据初步表明城镇居民和农村居民对财富管理的看法和观念有着不小的差距。根据调查数据和统计数据可得，制约现有农村金融体制发展和财富增值的因素不止是收入水平低，理财产品稀少，还有知识文化水平不高，地理环境差等因素。

通过这次实地的走访调查，在调查问卷填写过程中明确的感受到城镇居民对财富管理方面的了解程度和财富意识都高于农村居民，年轻人的理财经验高于中年人和老年人，互联网金融产品的发展使得农村居民尤其是占主要理财人数的年轻的农村居民对于理财的意识大大的提高，互联网金融行业应该与农村小企业，村镇银行，农村信贷等金融机构联合发展，举办符合当地的金融活动，比如在线下的中老年人比赛有奖竞猜，线上的年轻人做题抽奖等，提高农村居民金融意识，促进资金回笼拉动经济发展。

三、山东省农村财富管理研究拟解决关键问题

农村经济发展的关键是农村金融，农村金融的发展也是直接推动着农村经济发展的重要原因。山东省现有农村金融体系仍存在很多的问题需要进行优化解决。

（一）山东省农村居民进行财富管理形式的单一化

农村居民财富管理方式单一是制约农村金融业发展的因素，而金融业的欠发达又阻止财富的增长，二者相辅相成，相互促进。以山东省为例，山东省的金融体系不够全面，金融机构功能不齐全且位置偏僻，这就导致了农村居民在进行财富管理时可选择余地单一，制约农村居民财富增值。

（二）山东省农村金融产业还未与互联网+紧密结合

随着移动支付的快速发展，5G万物互联的到来，加上互联网+与其他事物的优化组合，金融业发展形式也出现了大变动。这种变动既是机会也是挑战，山东省同样也要抓住这一机遇实现农村金融产品的现代化。但是相对比基础设施良好与人才丰富的城市，本就不发达的农村金融与互联网结合会更加的困难。但是面临金融行业大改革的巨大机遇，农村应该大力发展新时代金融产业，才能增加财富增值的动力。

（三）政府对农村金融体制的长期资本组合投资不足，改革力度不大

山东省与江苏浙江等省份相比，在政府的作用上，既有优势也有劣势。山东省的优势是政府的执行力和威信度高，劣势是山东省整体偏爱稳定，改革力度小，这就致使山东省在面临新事物兴起时会比别人慢，但一旦实施，速度又会快。这就导致了政府对农村金融体制的长期资本组合投资不足，改革力度不大等问题的产生。

四、山东省财富管理研究对策

针对山东省金融行业发展和财富管理等问题，提出如下优化对策：

（一）聚焦新时代农民理财金融需求，扩大农村金融机构数量。

自十九大报告提出乡村振兴战略之后，培养新时代高素质农民是决定乡村振兴的质量问题和动力问题。新时代农民数量的增多和文化程度的总体提升意味着他们对财富管理的需求增加，也想更多的了解现代金融知识。在以往的研究中，关于农村致富采取的方法大多是提供贷款和人才经验等进行小型创业，或者是开展小作坊和小工厂，但是如何对财富进行管理，得到更多的收入还没有被更多的人所了解。对财富进行有效的管理，就要扩大农村金融机构类如村镇银行，小额贷款公司，农村互助合作社的数量。在扩大数量的同时要有健全的监管制度和公信力监督模式，保护好用户的隐私和需求。开展更多活动向新时代农民普及金融知识，使了解多方面的理财方式，针对自身财富量选择适合自己的理财方案。

（二）完善农村互联网金融服务机制，规范网络农村金融体制。

2020年是中国正式连入互联网的第26年，互联网从根本上改变了中国政治，经济，文化等，互联网+的发展和蚂蚁金融等移动支付的发展对银行业冲击较大，农村居民也接触了很多理财工具例如余额宝，零钱通等，面对金融行业的变化和用户需求的转变，我国金融业要主动寻求适应发展之道，提高数据资源的利用率，挖掘深层次的金融用户，重视市场需求，针对性的提供给理财产品。要强化监督管理系统，完善互联网金融征信体系，建立安全稳定的金融环境，利用互联网引进投资促进农村金融业发展，促进财富增值。

（三）建立规范的资金回笼制度，开发农村金融体制新的活力。

改革农村金融体制，完善现有金融体制，建立规范的资金回笼制度，安全透明的进行金融业务的操作。依据金融体制的转换来加强农村居民财富管理意识，保护资金安全，降低金融风险，使农村居民敢于将资金放入“金融揽子”，才能真正的促进财富增值。中国作为一个发展中国家，“财富管理”这个词在农村地区较陌生，而随着我们国家2020年全面脱贫战略和决胜全面小康的完成，经济发展和人民生活水平的提高，农民理财意识也逐渐提高。金融行业的改革完善将促使农村居民更多地运用简单的金融知识，有利于提高农村居民的理财意识，扩大收入来源等促进收入的增加，深入开发农村金融体制中新的活力。

（四）落实政府扶持政策，健全法律规制制度

基础薄弱的农村金融机构在发展的过程中，政府制定的一些保护措施和优惠措施要落实到位，正确引导农村金融行业的市场导向，找到合适的定位。农村地区存在部分“熟人好办事”“亲戚走后门”等现象，地方政府要差异化的制定监管制度，企业实行透明的公开业务制度。适当提高金融机构门槛，提高农村金融行业的质量，立足于长远发展目标，加强保障用户利益。山东省金融发展起步晚，资本投资和资本积累都不足。山东省政府需要有把控全局的宏观政策，能够实行有力的政策保证农村金融体制的改革发展，能促进农村金融体制的投资带动农村居民金融理财方式转变，实行城乡金融体制的交流互助等。

五、结语

在乡村振兴战略推进的大背景下，农村金融市场也在快速的发展壮大，但不完善的金融体制对农村经济和金融业的发展都有很大的局限性，所以农村金融体制改革是一个循序渐进且必须进行的过程。本文以山东省为调查对象，对城乡金融体制差异进行分析，得出农村地区金融行业的一些问题并提出对策。在推进金融改革的过程中会遇到许多的问题，这需要国家政府等组织人员能够加大农村金融体系改革的力度，寻找较适合农村发展之路的改革方案。通过不断的探索和创新，建立一个新型的农村金融管理机构体系，切实提高农村居民的收入水平，推动我国农村经济的发展。

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