陈彩红

（青海大学，青海 西宁 810016）

摘要：党的十九大报告明确提出乡村振兴战略，指出当前“三农”问题已经成为党和国家工作的重中之重，必须确保农业农村优先发展，促进乡村振兴工作有效落实。金融支持是实现乡村振兴的关键因素之一，普惠金融作为金融支持的重要措施之一，能够在促进乡村振兴和农村现代化发展中起重要作用。本文基于山东省数字金融发展的现状，论述了数字普惠金融在促进山东乡村经济发展中存在的问题，并针对山东省创新发展数字普惠金融提出具体建议。

关键词：农村金融，普惠金融，数字普惠金融，农村经济

一、普惠金融的发展

1.普惠金融概述

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。首先，普惠金融是可持续的，对于社会经济的发展有很好的促进作用；另一方面，普惠金融是金融服务理念的提升，应当惠及并非自愿被传统金融排斥的弱势群体。当前我国普惠金融重点服务对象主要包括小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。大力发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

全面性、公平性和可持续性是普惠金融的三大特性。全面性主要针对服务的客体和种类。公平性的主要意思是指在普惠金融的发展下，平等的享受金融服务的权利，不会受到其他因素的影响，比如财富的多少、不同的社会地位以及不同的年龄限制。可持续性针对两个方面，商业方面和生存方面，创造更加低的成本和更加便捷的服务。加大普惠金融的发展，加深普惠金融的发展力度，促进普惠金融的包容性增长。

2.普惠金融的发展现状

  （1）传统金融服务者加快了创新的步伐与力度

    国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、等传统金融服务提供者均对推动普惠金融的发展起到了重要作用。传统金融服务者大力发展物理网点，积极完善支付基础设施，对于很多产品进行了创新，创新了一系列的机构网点。为了加大基础金融服务的覆盖力度，增加了例如助农取款的服务点，更加便民、利民。而且，为了更好的服务三农和小微企业，商业银行大力进行创新，创新产品和服务主要是为了把控好小微企业在贷款可能出现的风险，因为小微企业的融资需求比较特殊。

   （2）新型农村金融服务提供者弥补了缺失

    在普惠金融的发展过程中，一些新型农村金融服务提供者的出现在大大弥补了一些传统服务的缺失，比如一些小额贷款公司的出现对于小微企业融资难的问题在一定程度上得到了解决。还有一些村镇银行的发展，取款贷款一公里更加便民，对于三农服务的发展也起到了很好的促进作用。大力发展了农村整体的经济和金融的水平。

（3）金融科技公司创新商业模式，带来规模化效应

    金融科技的发展越来越迅速，越来越稳定，越来越多的金融科技公司大力开展线上的规模化发展。比如互联网银行的大力开展、P2P网络借贷的不断延申、一些非银行金融机构的出现，都大大促进了普惠金融的发展，也带来了一系列的问题。根据P2P网贷平台2013到2017年的数据显示，不管是平台的数量还是贷款的金额都在逐年增加，2018年开始回落;2018年P2P网贷平台数量为1931家，成交量达到了28048亿元;2019年P2P网贷平台数量激降至343家，成交量为9649.11亿元，相比2018年全年的成交量减少了46.24%，全年成交量创了近5年的新低。由于行业出清以及“三降”的持续推进，P2P网贷将加速转型，或退出或申请网络小贷牌照谋求生存

    （4）服务三农对普惠金融依赖度逐年增加

三农的发展一直是我国的重中之重，各种政策方针和一些专项的措施的出现，大大促进了三农的资金投放力度和范围。主要从四个方面重点分析如何更好的服务三农，主要是多多利用定向降准、大力发行一些专项的融资工具、大力发现一些信贷抵押担保和提高“纯信用+线上”信贷产品的力度。比如本外币涉农贷款余额在2019年末，本外币涉农贷款余额35.19万亿元，同比增长7.7%，比上年末高出2.1%;全年增加2.68万亿元，同比多增4 515亿元。对于农业保险的大力发展业有效促进了服务三农的进度。2007年，农业保险的保费开始有了一系列的补贴政策；2019年，开展了一系列创新，推出了一些地方特色产品，比如“农产品保险+期货”和农产品灾害保险。大大促进了农业保险的发展，发展业越来越稳定。但是，大多数农民的收入水平是比较低的，而且农业保险主要在政策的支持下才能发挥较大的作用，对于农业保险如何更好的、更深层次的促进服务三农的发展还需要进一步研究。

    （5）普惠金融促进小微企业增量发展

    随着小微企业的数量和质量的发展，对于普惠金融的需求与创新也逐年增加。近几年，小微企业的金融服务发展要求也在不断创新，国家又提出了“增量扩面、提质降本”的要求对于小微企业来说，增量主要指的是小微企业的信贷量，从2015年到2020年，小微企业的贷款余额一年比一年多，每年增长的速度也是越来越快。比如在2019年，小微企业贷款余额36.9万亿元，同比增长10.1%

3.普惠金融的发展目前面临的问题

（1）普惠金融理念有待普及深化　　

普惠金融不是做慈善，所以普惠金融和信贷补贴不是一回事。普惠金融是一个全新的理念。它是一个金融生态体系，在这个体系中，政府和私人部门进行大量的合作，集中越来越多的群体，它是可持续的、全面的、包容的、发展的。但是由于很多政府相关者对于普惠金融的概念不能很好的理解，使普惠金融的发展出现了越烈越多夫人问题，比如经营的效应越来越低，对于管理也不能够很好的实施。所以普惠金融的发展面临了很多问题。

（2）消费者金融能力有待提升　　

针对消费者来说，金融能力和金融素养都很重要。都会对普惠金融的发展产生较大的影响。而且，从风险方面来看，普惠金融的发展对于消费者的风险意识的依赖也在进一步加深。很多消费者不能够对于一些金融产品很好的理解，不同的地方不同的区域的知识教育水平也不一样，进一步导致了普惠金融不能够很好的发展。　　　

　（3）金融市场供需不均衡

　普惠金融的发展过程中，资金的供给和需求还是存在者一系列不均衡的问题。出现了很多结构性的不均衡，比如对于对于三农中的小微企业的资金不够，对于金融资源的配置也出现了一系列问题。比如一些偏远的地区，他们的人均收入很低，产业的结构也很单一，而且他们的服务成本却很高，甚至会高于一些发达的地区，对于一些城镇的区域，信息也存在着严重的不对称。　

（4）金融产品与服务单一　　

普惠金融发展依托于金融机构不断创新产品和服务，不仅要数量越来越多，还要种类越来越丰富。但是，目前的产品和服务太单一化，针对性并不强。目前大量的相关产品和服务是一些补贴政策，有针对性的产品和服务匮乏。但是就目前存在的产品对与满足客户需求存在着很大差距，覆盖力度比较小，所以还要大力进行创新，推出更加个性化的服务和产品，促进普惠金融的发展。　　

（5）金融基础设施建设有待完善　　

普惠金融的发展依赖于基础设施的建设。所以我国应该大力建设基础设施，弥补存在的地区差异化。比如，对于征信体系应该大力完善，这样才能给小微企业提供更好的产品和服务，才能更好的促进弱势群体的发展进步，进一步提高信用风险，这样才能需促进金融市场更加稳定的发展。

二、基于数字经济下，普惠金融创新发展数字化

1.数字普惠金融

数字普惠金融是指在普惠金融的基础之上，运用互联网技术、大数据及云计算等新兴科技的产物，将两者结合起来。而所谓大数据、数字化决定了数字普惠金融有别于普惠金融的特点，一是其利用互联网，降低了普惠金融的交易成本，使普惠金融覆盖范围更具有广度，可以有效解决农村发展的金融排斥现象，增加农村信贷的可获得性。二是数字普惠金融融合了数字化，利用了金融科技的发展，可以通过数字化这一渠道对农村的经济发展进行创新。三是以数字化这一平台为基础，对传统信用体系进行改革，防范金融风险，加强风险管理。

2.数字普惠金融的发展状况

数字普惠金融在普惠金融与数字化大数据充分融合的背景下，能够在一定程度上使金融行业的服务成本有所下降，金融服务的区域更加广泛，信息不对称得到有效缓解，农村金融的服务质量有所改变，最重要的是，数字普惠金融的发展促进了普惠金融与乡村振兴的融合，为农村发展贡献了一个有效且可行的路径。

数字普惠金融在一定程度上使农村金融服务成本下降。金融业传统的服务方式是以实体营业网点为主，在开设一个营业网点的过程中，需要投入大量的人力物力财力，这就使得其服务成本大幅增加。此外，在农村偏远地区，金融知识普及率较低，对金融产品的需求相对较少，从成本效益原则考虑，设立一个新的营业网点很有可能得不偿失。而数字普惠金融的出现恰好有效解决了该问题，通过运用互联网技术，通过使用移动端，在很大程度上减少了人力物力财力的投入，降低金融服务成本。所以，在农村偏远地区发展数字普惠金融，可以在另一方面加强普惠金融的普及度，解决农村金融服务覆盖率较低的现状。此外，通过利用大数据，也可以有效降低信息不对称的不利影响，毕竟对农民来说，获取信息来源有限是影响农村普惠金融发展的一大障碍。

数字普惠金融可以利用互联网技术，搜集该区域内农民的相关信息，包括但不限于生产生活方面，然后再通过大数据平台对搜集到的数据进行整合分析，对农民的信用状况进行评级，有效解决农民信贷数据的缺失，有利于金融机构进行风险防控管理，同时也缓解了信息不对称问题。

数字普惠金融在时间和空间上，也突破了传统金融的服务限制，相比传统金融，数字化的运用使得数字普惠金融具有方便快捷、成本低、进入门槛低的特点，使农民的贷款需求有所改善。比如，有诸多商行都利用数字化进行了金融产品创新，推出了电子支付、网上转账、线上小额贷款申请等新型金融服务，使农村地区的金融得到有效发展，增加了农村金融的供给，提高了农村获取金融服务的效率。

三、山东省创新发展农村数字普惠金融的具体研究

1.山东省创新发展农村数字普惠金融

随着我国经济快速发展，互联网发展迅速，不仅我国城市网络覆盖率高，我国农村地区网络覆盖率也逐渐提高，线上和线下的银行账户普及率也逐渐提高，同时随着农村居民收入提高，其观念产生巨大改变，对互联网技术平台和金融数字产品的接受度也逐渐快速提高，这些因素都是重要的垫脚石。第一，数字普惠金融是数字+普惠金融，利用互联网技术和大量的大数据进而促进农村数字普惠金融大幅度发展，充分利用乡村振兴战略的资源，同时提出要把产业链大部分留在乡村，使农民在产业增值收益里获得更多分享，实现增收。第二是全现代农业全产业链标准体系。使新型农业经营主体和农业龙头企业在农业现代产业体系中发挥着不容忽视的作用。第三是对农业特色产品进行精加工，延伸其产业链。第四是推动流通建设，因为畅通的交通对于运输成本可以大大降低，更好地运输农产品。第五是完善农村基础建设，尤其要注意农村农产品的相关配套的基础建设，对于农产品是不可或缺的因素。第六是推进农村一、二、三产业融合发展示范园和科技示范园区建设，以及要对未来进行更好地展望。

2.山东省农村数字普惠金融的发展创新具体模式分析

（1）基于电商平台的供应链数字普惠金融模式

电商平台开展供应链农村数字普惠金融业务是电商+农村数字普惠金融，依靠积累的经验和大量真实可靠的客户数据进行诚信交易以及交易过程中的互评，建立互联网征信体系。电商在了解客户信息后，再凭借云计算、大数据技术等互联网技术，进行信用评分，为平台用户提供支付结算等多元化的金融服务，这些也逐步形成电商信用平台金融模式。电商平台通过互联网跨地区、跨时间可以接触到传统金融服务薄弱的农村地区和部分山区，为农村、农业、农民的高质量发展提供成本低、高效率的数字普惠金融服务。其中，响彻全国的阿里巴巴、京东这两个电商巨头企业，它们都通过农村电商为切入口，找到快速开展农村数字普惠金融的方法，迅速占领农村市场。

（2）基于农业产业链的数字金融普惠模式

部分传统三农服务商是农业产业链优势开展农村数字普惠金融的主要服务对象。这些企业是农业产业链条不可忽视的一股力量，因为这些企业拥有众多客户资源甚至一些高质量的客户资源。农业产业链的数字金融普惠模式通常做法是，由一个中心点贯穿上下游的一些企业，涉农龙头企业利用农业产业的市场势力和丰富的资源，进而来发挥自己的优势，同时实施农业互联网战略，形成一个农业金融生态圈，为农业生产上下游提供资金、资源、贷款等金融服务，同时要开发新的农村数字金融产品。大北农集团是农业产业链的数字金融普惠模式的典型代表，其通过数字普惠金融模式，为国内上市农业产业的龙头企业开拓农村数字普惠金融。大北农集团打造农业互联网金融生态圈，初步建成了“数据+电商+金融”三大核心业务平台。

（3）基于三农网络金融平台的数字普惠金融模式

三农网络金融平台主要是指 P2P 网贷平台。网贷平台使借贷方利用互联网这个平台更好的进行资金和信息的沟通，等到借贷双方直接达成借贷协议时，网贷平台只充当信息中介，资金则委托独立的第三方机构存管，同时还要引入担保机构进行担保。部分网贷平台注重通过互联网技术和金融平台、网贷平坦，与农业实体企业进行共赢合作，为产业链和生态圈的上下游企业提高适合自己的金融产品，有效减少信息不对称而引起的逆向选择和道德风险的问题，从而更好地来弥补了“三农”资金缺口，以及有效减少“三农”相关问题。

3.山东省创新发展数字普惠金融面临的问题及原因分析

（1）部分地区发展较落后，财政扶持力度不足。

就目前山东省的发展情况来说，部分地区经济发展水平仍然相对较为落后，基于此，政府的扶持对于发展农村地区普惠金融是尤为重要的。而发展农村普惠金融最为关键的一步是要考虑如何解决农村地区中小微企业的融资难问题，所以山东省政府在积极推进普惠金融政策改革的同时，也在以财政补贴等方式积极满足中小微企业的资金需求，从而引导中小微企业可持续发展，加大金融政策对农村地区的支持。根据调查统计，总计调查90个村庄，其中有51个位于交通相对较为落后的偏远地带，份额高达57%,其次占比相对较大的为位于城乡接合部的经济较发达的农村，所占份额为30%。从收入角度来看，年收入在 10000元-30000元的村民数量占总体村民数量的46%，占比重最大，其次年收入为30000元以上的村民数量和年收入在10000元以下的村民数量分别占总体村民数量的16%和38%。整体来说，农村地区的人口经济水平相对较低，年收入在30000元以上的农村人口只占所调查样本的16%，且其绝大部分的收入基本用于生活开支。除此之外，山东省财政厅下发的财政补贴只有极少的一部分涉及农村地区，部分地区甚至从未出现过针对农村金融设施建设的财政补贴政策。

（2）农村人口文化水平偏低。

无论是对于农业生产、农村建设，还是农民自身来说，向农村人口普及金融知识是必要的。根据本次调查并加以分析可以看出，居民收入与其文化程度之前存在着千丝万缕的联系。年收入在10000元-30000元的人口数量占总体调查人数的比重最大，约为46%，其次年收入为30000元以上的人口数量和年收入在10000元以下的人口数量分别占总体调查人数的16%和38%。在所有的调查人数中，从文化程度看，初中及以下水平的人口数量占所有调查对象的比重最大，约为42%，其次占比较大的是高中或中专文凭，约为30%，而具有有大学本科文凭或大学本科文凭以上的人口数量仅占调查对象的9%。这些数据足以表明，文化程度对于居民收入的重要性，农村地区的教育水平严重失衡，导致农村人口文化水平普遍不高，更不必说金融知识的涉猎与普及，这在一定程度上抑制了农村地区普惠金融的创新与发展。根据调查研究所得，在全体调查对象中，仅有12%的村民能够接受网络贷款，其余的村民仍然认为传统的贷款方式较为安全和有效。积极布局和建设农村普惠金融体系，农民可以较为快速和有效的通过农村金融市场来满足自己的投融资需求，从而在资本市场中享有更高的话语权，得到更多的好处与回报。但就目前的情况来说，由于网络借贷的门槛较低，风险较大，大多数农民对其不够信任，他们认为网络贷款在安全性与稳定性方面存在诸多问题，害怕遭到骗局。因此，提高农村地区人口的文化素质水平对于发展普惠金融是非常重要的。总的来说，实现总体富裕，共同进步离不开社会高素质的人群。

（3）农村基础建设发展不平衡。

在当今这个互联网快速发展的时代，网络建设尤为重要，网络的不便捷将会给人们的衣食住行带来许多不利影响。然而，目前部分偏远地区仍然存在网络信号差或者没有网络覆盖等问题。根据调查显示，影响大部分农村地区农产品网络营销最为主要的原因是该地区网络发展欠缺。在绝大多数的农村地区，服务型基础设施也不够完善，甚至有些偏远地区没有银行等金融机构的营业网点，更不必说ATM 机、POS机等设备的普及与使用，根据调查发现并分析，距离调查对象最近的金融服务网点０-１km的占所有调查对象的比重最低，约为8%，其次距离１km-３km的占总体的13%，距离3km-５km的占全部调查样本的32%，距离５km 以 上的占总体调查对象的比重最大，约为47%。由此看来，大部分农民与金融服务网点的距离较远，农村基础设施发展仍然存在较大的问题，这也是制约山东省农村普惠金融发展的重要因素

    4.基于山东省创新发展数字普惠金融的建议

在推动山东省农村普惠金融发展的道路上，虽然有很大的进展，但是仍然存在一些问题难以解决，因此针对这些问题提出以下相关建议：

（1）加大政策扶持力度。农村普惠金融的发展需要大量人力、物力和财力的投入，因此为了更好的投入和使用，相关政府部门和金融机构应该积极落实财政优惠政策，尤其是政府部门应该积极制定和落实政策补贴，增强补贴力度和强度，监管部门做好监管工作，积极扩宽市场空间。就目前山东省的发展情况来看，东部沿海的地区发展较快，金融发展较为系统和全面，服务系统和水平较为完善；但是中西部地区经济发展水平较差，金融的发展和服务水平也较为落后，政府应该实际情况，分区域的来制定和落实相关政策。在中西部地区主要是解决贷款难、贷款贵和贷款流程复杂等问题，因此政府可以对农村人口提供更大的金融优惠措施。关于东部地区的问题，可以尝试着让大型企业帮助中小企业解决担保问题，建立以大型公司为背景的融资性担保公司。

（2）提高农村人口文化水平。相关资料说明，我国农村人口的文化水平普遍较低，因此提高农村人口文化水平成为当务之急。农村普惠金融的发展离不开农村人口，因此必须发展农村人口文化，使得农村人口文化发展与全省文化事业的发展融为一体，一起推进，针对这项建议主要提出以下四项举措：

①规划融合。相关政府机构要制定山东省文化建设五年发展和年度发展计划，积极在农村宣传文化知识，鼓舞和号召农村群众加入到学习文化知识的行列，尤其是与生活相关的金融知识。

②阵地共建。从农村的实际出发，实事求是，规划一定的时间和场地，积极号召村民进行学习，互相监督学习进程，为提高效率，可以设立相应的奖惩机制来鼓励村民进行学习。

③人才资源共享。主要是实施人才引进机制，对于大学生及以上学历的人才进行积极引进，为村民进行授课和金融知识学习，帮助村民更多的了解金融知识，学习电子支付方式等。

④网络学习。如今互联网的发展已经深入到大街小巷，村民可以积极利用网络带来的优势，在网上学习相关的知识，足不出户就能进行学习。同时还可以学习网络销售，利用网络销售农产品，不仅提高销售量还给自己的生活带来更多保障。

（3）加强农村基础设施建设.首先要加强农村网络建设，随着5G的大力发展，很多城市5G网络的运行越来越稳定，但是对于一些偏远的农村，还在继续使用2G的网络。信号差，速度也是非常的慢，通话质量更是差距明显。导致城市和农村的差距愈来愈大，海沧不利于山东省的整体全面的经济发展，对于农村网络基础设施的建设迫在眉睫。其次，对于金融相关的基础设施的匮乏严重，ATM机和POS机的缺乏降低了农村的金融发展速度。开发一些针对性的农村金融产品和服务，对于农村金融机构的数量和质量进行完善。

四、总结

随着农村普惠金融的发展越来越成熟，农村经济的发展对于普惠金融的创新发展的需求也越来越大，在数字经济下，创新发展数字普惠金融的脚步也应该进一步加快。目前金融科技的发展前进和力度逐年加深，农村经济如何更好的结合金融科技，进行数字化创新，如何更好更快更稳的提高数字普惠金融的覆盖力度，需要更深层次的研究。一方面，面对金融科技发展的大浪潮，在农村普惠金融发展的背景下，农村经济与传统金融机构进行创新合作，利用金融科技进行创新，进行数字化转型。不仅发展了金融科技在农村发展的力度，而且促进了数字普惠金融的创新更加深层次方向。另一方面为了进一步提高金融服务小微企业等实体经济的力度完善金融科技基础设施。基础设施的完善将大大提高普惠金融的深度发展，对于数字普惠金融促进农村经济的发展有着深远的影响。

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