——以台州银行为例

王硕

（台州科技职业学院，浙江 台州 318020）

摘要：本文深入研究了地方城商行在支持区域“新质生产力”发展中的作用，并以浙江省台州市的台州银行为例进行了案例分析。文章首先阐述了“新质生产力”的内涵，即瞄准重要基础研究和原始创新，通过协同推进科技创新和制度创新，推进产业智能化、绿色化、融合化，形成具有全球竞争力的创新业态体系。接着，文章分析了地方金融机构在支持区域“新质生产力”发展的重要作用。台州地区民营经济发达，工业基础雄厚，普惠金融极具特色。台州银行作为台州本地最大的城商行之一，专注小微金融市场，形成了独特的小微金融服务体系。文章从金融结构拓展、金融深化和金融科技投入三个方面，详细探讨了台州银行支持“新质生产力”发展的模式。通过增加营业网点、创新金融产品和服务、构建数字化征信体系和批量授信“信贷工厂”等措施，台州银行有效提升了金融服务效率，支持了大量科技型企业、尤其是科技型中小企业的发展。研究结论表明，台州银行通过金融结构拓展、金融深化和金融科技投入，有效支持了区域“新质生产力”的发展。基于研究结果，本文提出了优化地方金融生态、推动区域经济高质量发展的政策建议，包括强化地方金融机构作用、深化金融深化措施、加大金融科技投入和优化金融生态环境等。

关键词：城商行；新质生产力；金融结构；金融深化；金融科技

一、地方金融机构与区域“新质生产力”的关系

习近平总书记指出，“当今世界，科学技术是第一生产力、第一竞争力”（2023年1月31日在二十届中央政治局第二次集体学习时的讲话）。经济增长要以创新驱动高质量发展，实现新时代中国经济发展动力变革，进一步挖掘资本与劳动要素的增长潜力，大力提升各行业全要素生产率，巩固深化制造业和生产性服务业融合发展，持续壮大新经济产业规模（陈梦根，候圆圆,2024）。“新质生产力”就是要瞄准重要基础研究和原始创新，通过协同推进科技创新和制度创新进行核心技术攻关，改造提升传统产业、大力发展战略性新兴产业、前瞻培育未来产业，开辟新领域新赛道，塑造新动能新优势，推进产业智能化、绿色化、融合化，形成具有全球竞争力的开放性的创新业态体系（周文，许凌云，2023）。

习近平总书记指出，金融体系作为现代经济的核心，在很大程度上影响甚至决定着经济健康发展。（关于《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》的说明，2015）。金融支持是企业技术创新的重要动力（孙伍琴，王培，2013）。一方面，运行良好的金融系统可以将有效资源高效配置在制造业的优势产业或者推动传统产业改造升级（刘佳宁，2016）。另一方面，金融推动为战略性新兴产业和未来产业提供大量的资金支持(直接融资和间接融资)和全方位的金融服务，有利于促进战略性新兴产业和未来产业的发展壮大，进而加快形成新质生产力（沈冰、肖赫文,2024）。

中国金融体系以间接金融为主导，信贷资源配置效率直接影响企业融资规模和融资成本，对企业生存发展起决定性作用。在中国银行体系中，大型国有银行和全国性股份制银行占据主导地位，跨企业配置信贷资源时存在“规模歧视 ”“所有制歧视”，具有生产力优势和潜在行业竞争力的中小民营企业往往受信贷配给约束，资源向高效企业流动过程受阻。融资约束会造成企业间资本和人才错配，高效率的有潜力的企业难以入场，低效率的企业拒绝退场，最终造成效率损失 （Buera 等，2011）。不同于大型商业银行，地方金融机构的显著特征是本地化经营，金融资源主要服务当地企业和居民，具有“人缘、 地缘 、血缘 ” 的软信息优势 （郭峰和熊瑞祥，2018），为受信贷歧视的高效中小企业获取外部融资提供机遇和可能 （陈长石等， 2022）。因此，研究地方金融机构对推动区域“新质生产力”发展，具有极其重要的作用。

二、地方金融机构支持区域“新质生产力”的模式

关于金融支持地方企业创新发展，国内外学者做了大量的相关研究，相关模式可供研究城商行和农商行支持“新质生产力”发展借鉴。首先，金融可以通过金融结构的拓展支持企业科技创新。金融结构是一国现存的金融工具和金融机构之和（Glodsmith，1969）。一个高度发达的金融体系可以高效地动员储蓄 (Levine , 1991)、配置资源 (Greenwood等,1990) 和风险分散（张一林 等，2016),从而纾缓了企业自主创新的融资难题，促进技术研发和经济持续增长。曹颢等(2011) 认为科技与金融相结合是建设创新型国家的重要手段和基本保证，经济发展和社会进步依靠科技创新能力和金融市场效率，尤其是科技创新链条与金融市场链条的创新融合。其次，金融可以通过金融深化支持企业科技创新。金融深化主要是通过放松金融管制，实施金融创新，从而深化改革金融体系，最后达到金融资源的优化配置，从而实现金融机构与市场经济之间的协调发展。李汉民等（2020）发现金融深化与科技创新存在耦合效应。刘文琦等（2018）发现金融深化可以减少企业的融资约束，提高企业的研发投入。第三，金融可以通过金融科技投入直接推动科技发展。何涌和张影(2023) 基于2011-2021年省级面板数据研究表明，金融机构通过增加金融科技投入促进实体经济增长。李智和董思睿（2024）发现金融科技投入对于制造业价值链攀升具有显著推动作用。国内外学者通过对金融结构、金融深化、金融科技投入的深入分析使得人们逐渐认识到金融在经济发展中的作用并深入探讨金融支持企业科技发展的路径及其前景。本文以浙江台州银行为例，深入探讨中小金融机构支持新质生产力发展的模式，并结合相关研究结果提出政策建议。

三、台州银行支持台州“新质生产力”发展的模式研究

1.调研区域和调研银行介绍

（1）台州简介

本文研究地区以浙江省台州市为例，主要原因是台州这一样本在国内极具典型性。一是因为台州民营经济发达。台州因天台山而得名，地处浙江“南北中心点、海陆交界处”，是长三角区域27个中心区城市之一，常住人口662万。台州是中国民营经济的发祥地、股份合作经济的发源地、市场经济的先发地，诞生全国第一家股份合作制企业，在台州大地上活跃着77万余家市场主体，制造业企业7.3万家，每9个台州人中就有1位开厂办公司，民营企业占全市企业的99.5%。城乡居民人均可支配收入分别达到7.07万元和3.77万元，收入倍差仅为1.88。二是台州工业基础雄厚。2022年，全市实现生产总值6040.72亿元，居全国GDP百强城市43位。工业增加值达到2238.61亿元，台州产业基础扎实，是长三角重要的先进制造业基地，307个工业产品国内外市场占有率第一，有68个国家级产业基地，已形成汽车制造、医药化工、塑料模具、高端机床等21个百亿元以上特色产业集群。三是台州普惠金融极具特色。2015年12月，国务院确定台州为“小微企业金融服务改革创新试验区”。经过多年的实践，台州形成台州通过构建“国有银行服务中大型企业、股份制银行服务中小企业、城商行及小微金融专营机构服务小微企业”的多元化金融服务格局和组织体系，全面形成了“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”为主要特征的小微金融“台州模式”。随着不断在实践中探索小微金改的新路，台州正从国家级小微金改“试验区”向“示范区”加速迈进。四是台州地方银行特色鲜明。台州是全国少有的拥有3家城商行的地级市。以地方小法人银行为主体的金融机构组织，历经30多年市场历练，探寻出一套“立足普惠、理念超前、技术独特、体系健全”小微金融服务模式，形成多元化、差异化的小微金融服务格局，打响了“全国看浙江，浙江看台州”的小微金融特色品牌。

（2）台州银行简介

本文以台州银行为研究对象。台州银行是全国首家以市场化方式组建的城市商业银行，全行拥有470余家分支机构。截至2023年末，台州银行资产总额4024.12亿元、存款余额3032.88亿元、贷款余额2348.76亿元；500万元以下的贷款户数占比99.4%、金额占比88.7%；不良贷款率0.88%。

台州银行积极践行金融工作的政治性、人民性，立足当地，心无旁骛，只做一件事——用匠心情怀专心专注于小微金融市场精耕细作，从战略、机制、理念、技术、员工队伍及企业文化等方面建立起了独具特色的小微金融服务体系，勾画“行业化、村居化、平台化、生态化”的服务新路径，以自身努力、用心的服务助力地方实体经济发展、乡村振兴和共同富裕，促进地方形成多层次金融服务和良好金融生态，取得了稳健而良好的发展。在英国《银行家》杂志全球银行1000强排名中位列第340位。5次被评为全国“小微企业金融服务先进单位”。被评为“全国文明单位”“全国村镇银行优秀主发起银行”等。成为国务院“浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区”建设的主力军。成为央行贷款市场报价利率（LPR）报价行之一。

2.台州银行支持“新质生产力”发展模式研究

（1）台州银行通过金融结构拓展支持台州地区“新质生产力”发展

近年来，台州始终聚焦服务实体经济、服务民营企业，以深化小微金融服务创新为主线，强化金融支撑服务保障，持续优化金融生态环境，金融结构不断拓展。截至2022年末，全市社会融资规模增量2628.68亿元，较去年同期多增376.13亿元；金融业增加值预计增长9.2%左右，高于GDP增速约6.5个百分点。至2022年末，全市各项存款余额13937.42亿元，贷款余额13764.78亿元，存贷款同比增速16.79%，居全省第5；其中，民营经济贷款余额7869.17亿元，占比达57.2%，居浙江全省第2。台州已形成以五大国有商业银行为主体，众多小法人银行为主力，新型地方金融组织、保险、证券期货机构以及各类金融中介等并存的金融服务多层次组织体系。

作为台州本地最大的城商行之一，台州银行通过不断增加营业网点拓宽服务半径，从2021年到2023年，台州银行的各类分支机构数量从436家增加到466家，服务区域企业的能力不断提高。截至2024年6月，台州银行科技型中小微企业贷款余额103.82亿元，支持3141家国家高新技术企业、科技型中小微企业实现设备焕新、规模扩建等，其中，单户授信1000万元以下的科技型小微企业户数占比约90.77%。

（2）台州银行通过金融深化支持台州地区“新质生产力”发展

为破解企业增信难题，台州市不断深化金融服务和创新水平。台州市首创小微企业信用保证基金，构建地方政府性融资担保体系，破解企业增信难问题。基金坚守非营利性质，采取“政府出资为主、银行捐资为辅”的方式，设立中国大陆首个小微企业信用保证基金。基金年担保费率不超过0.75%，且不附加收取额外费用或增加第三方担保。至2022年末，信保基金在保余额174.87亿元，融资担保放大倍数13.54倍，累计服务企业4.65万家，累计承保800.98亿元，累计代偿率0.78%，平均费率仅0.68%，放大倍数、覆盖面、代偿率、费率等主要指标均居全国地级市政府性担保机构前列。为破解小微企业抵押物不足问题，台州市创新商标专用权质押融资机制，构建无形资产质押体系，至2022年末，全市办理商标质押登记3735件，累计实现商标质押融资483.3亿元，办理量约占全国30%。

台州银行不断加强金融创新，针对初创期、成长期、成熟期企业的企业特征和核心诉求，开发针对性产品，提高服务科技型企业的能力。为解决初创期的科技企业融资难题，针对初创期企业具有轻资产、缺乏抵押物、前期投入大、回报周期长等特点，台州银行积极转变思路，从“看经营报表”转为“看行业未来”，推出针对人才的“科创人才贷”，针对科技型企业园区的“园区易贷”“园区租金易贷”，以及信用免担保产品“信用易贷”等，有效破解初创企业融资难题。

为解决成长期科技企业融资难题，针对成长期企业技术含量较高，同时伴随着增速的不断提升，对运营资金的需求也随之扩大的特点，台州银行通过“看懂摸透”企业知识产权等核心技术，不断丰富企业融资模式，推出“注册商标专用权质押贷款”“专利权质押贷款”，以及银担合作的信保基金系列贷款产品“科创易贷”等。与此同时，依托产业链核心科技企业，推出供应链金融产品，将企业“技术软实力”变成“融资硬通货”。

对于成熟期的科技企业，有限的传统金融产品往往并不能满足企业发展需求，为了破解融资结构单一的堵点，台州银行坚持“量体裁衣”“一户一策”，着重搭建多层次、多维度的融资体系，持续提升成熟期企业综合金融服务能力。

（3）台州银行通过自身金融科技投入支持台州地区“新质生产力”发展

台州市运用科技手段强化金融服务实体的能力，首创金融服务信用信息共享平台，构建数字化征信体系，破解银企信息不对称问题。一是政府主导，打破信息孤岛。平台有效汇集了30个部门118大类4000多细项，81余万家市场主体4.58亿条信用信息，免费提供银行使用，使贷前调查成本从户均20小时、400元左右降低为零，被央行领导称为小微企业征信服务的“台州模式”。

台州银行在全国率先建立以大数据为支撑的批量授信“信贷工厂”，移动办贷（PAD终端），以“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”改造提升“三看三不看”传统风险识别技术（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理），形成“跑街”和“跑数”有机结合的审贷授信新机制；同时还创新搭建“生意圈”“生活圈”免费线上平台，通过数字金融赋能小微企业与零售商户线上化经营，增强了小微金融服务的精准化和粘合性。

四、结论与政策建议

1.结论

本文通过对浙江省台州市台州银行支持区域“新质生产力”发展的模式进行深入研究，得出以下结论。

（1）金融结构拓展支持“新质生产力”发展

台州银行通过不断增加营业网点、拓宽服务半径，强化了其服务地方企业的能力。作为台州本地最大的城商行之一，台州银行积极发挥其在金融结构拓展中的独特作用，不仅提高了科技型中小微企业的贷款余额，还显著提升了这些企业的融资效率。这一模式有效破解了传统金融体系中大型国有银行和全国性股份制银行对中小企业的信贷配给约束，使得更多具有生产力优势和潜在行业竞争力的中小企业能够获得外部融资，从而促进了新质生产力的形成与发展。

（2）金融深化破解科技企业融资难题

台州银行通过金融深化措施，如设立小微企业信用保证基金、创新商标专用权质押融资机制等，有效破解了科技企业融资难题。这些措施不仅降低了企业的融资成本，还拓宽了企业的融资渠道，特别是针对初创期和成长期科技企业，台州银行推出的“科创人才贷”“园区易贷”“信用易贷”等金融产品，为这些企业提供了更为灵活和便捷的融资方式。这些创新举措不仅解决了企业的资金困境，还激发了企业的创新活力，推动了区域经济的高质量发展。

（3）金融科技投入提升服务效率

台州银行在金融科技方面的投入，特别是首创金融服务信用信息共享平台和建立批量授信“信贷工厂”，显著提升了金融服务的效率和精准度。通过数字化征信体系和大数据技术的运用，台州银行有效解决了银企信息不对称问题，降低了贷前调查成本，提高了贷款审批速度。同时，台州银行还创新搭建了“生意圈”“生活圈”线上平台，通过数字金融赋能小微企业与零售商户，增强了金融服务的精准化和粘合性。这些金融科技的应用不仅提升了台州银行的服务能力，也为区域经济发展注入了新的动力。

（4）台州模式具有可复制性和推广价值

台州银行支持“新质生产力”发展的模式在台州地区取得了显著成效，其成功经验具有可复制性和推广价值。台州银行通过金融结构拓展、金融深化和金融科技投入等多方面的创新举措，成功破解了科技企业、尤其是中小科技企业融资难题，推动了区域经济的高质量发展。这一模式不仅适用于台州地区，也可以为其他地方的城商行和金融机构提供有益的借鉴和参考。

综上所述，台州银行通过金融结构拓展、金融深化和金融科技投入等多方面的创新举措，有效支持了区域“新质生产力”的发展。这一模式不仅提升了台州银行的服务能力，也为区域经济发展注入了新的活力。

2.政策建议

基于台州银行支持区域“新质生产力”发展的模式研究，本文提出以下政策建议，旨在进一步优化地方金融生态，推动区域经济高质量发展。

（1）强化地方金融机构在支持“新质生产力”中的作用

①优化地方金融机构布局

鼓励和支持地方政府根据当地产业特点和经济发展需求，合理布局地方金融机构，尤其是城商行和农商行，提高金融服务覆盖面和效率。

②提升地方金融机构服务创新能力

鼓励地方金融机构创新金融产品和服务模式，特别是针对科技型中小微企业和战略性新兴产业，开发专属金融产品，如知识产权质押贷款、科创人才贷等，以满足其多样化的融资需求。

③完善地方金融基础设施建设

加强地方政府与金融机构的合作，共同推进金融基础设施建设，如建设金融服务信用信息共享平台、完善征信体系等，降低银企信息不对称，提高金融服务效率。

（2）深化金融深化措施，破解企业融资难题

①推广小微企业信用保证基金

借鉴台州经验，在全国范围内推广小微企业信用保证基金，构建地方政府性融资担保体系，降低企业融资成本，拓宽融资渠道。

②创新无形资产质押融资机制

鼓励金融机构创新无形资产质押融资方式，如商标专用权质押、专利权质押等，提高企业资产利用率，解决抵押物不足问题。

③加强银政企合作

建立政府、银行、企业三方合作机制，定期举办银企对接会，加强信息交流与合作，推动银行资金精准投放至有潜力的中小企业。

（3）加大金融科技投入，提升金融服务效率

①推动金融科技应用

鼓励金融机构加大金融科技投入，利用大数据、人工智能等技术手段，提高信贷审批效率，降低运营成本，提升金融服务精准度和覆盖面。

②建设数字金融平台

支持金融机构建设数字金融平台，如线上贷款申请、信用评估、智能风控等，实现金融服务的线上化和智能化，提高客户体验和满意度。

③加强金融科技人才培养

加大对金融科技人才的培养和引进力度，提升金融机构的金融科技研发和应用能力，推动金融科技与金融业务的深度融合。

（4）优化金融生态环境，促进区域经济高质量发展

①完善金融监管政策

建立健全金融监管体系，加强对地方金融机构的监管和指导，防范金融风险，保障金融稳定。

②推动金融与产业融合

鼓励金融机构与地方政府、产业园区、行业协会等加强合作，推动金融与产业的深度融合，形成金融支持产业发展的良性循环。

③加强金融知识普及和宣传

开展金融知识普及和宣传活动，提高企业和居民的金融素养和风险防范意识，营造良好的金融生态环境。

④鼓励金融创新和试点

支持地方金融机构在风险可控的前提下开展金融创新和试点，探索金融支持“新质生产力”发展的新路径和新模式。

综上所述，通过强化地方金融机构作用、深化金融深化措施、加大金融科技投入和优化金融生态环境等多方面的政策举措，可以有效推动区域“新质生产力”的发展，促进区域经济实现更高质量的发展。

参考文献：

[1]陈长石,姜廷廷,刘晨晖.中小银行如何影响科技企业进入——来自城市商业银行设立与跨区比较的经验证据[J].财贸经济,2022,43（9）:69-84.

[2]曹颢,尤建新,卢锐等.我国科技金融发展指数实证研究[J].中国管理科学,2011,19(3):134-140.

[3]陈梦根,侯园园.中国经济增长动力结构变迁：2000—2019[J].经济研究,2024,59(1):53-71.

[4]陈勇兵,陈永安,王贝贝.金融如何支持创业：基于城市商业银行设立的自然实验[J].世界经济,2022,45（12）：99-128.

[5]郭峰,熊瑞祥.地方金融机构与地区经济增长——来自城商行设立的准自然实验[J].经济学（季刊）,2018，17（ 1）:221-246.

[6]何涌,张影.金融科技对实体经济增长的影响研究[J].金融理论探索2023(5):21-31.

[7]李林汉,田卫民.金融深化、科技创新与绿色经济[J].金融与经济,2020(3):68-75.

[8]刘晨晖，陈长石.城市商业银行能改善资本配置效率吗？[J].财经问题研究，2018（10）：73-80.

[9]林东杰,崔小勇,龚六堂.金融摩擦异质性、资源错配与全要素生产率损失[J].经济研究,2022,57(1):89-106.

[10]刘佳宁.新常态下制造业转型升级的金融支撑[J].广东社会科学,2016(1):46-54.

[11]刘文琦,何宜庆,郑悦.金融深化、融资约束与企业研发投资——基于行业异质性视角的分析[J].江西社会科学,2018,38(12):197-206.

[12]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001（1）：10-18.

[13]李智,董思睿.科技金融、技术转移与制造业价值链攀升[J].科技进步与对策,2024,41(14):38-48.

[14]冉光和,王定祥,熊德平.金融产业可持续发展理论的内涵[J].管理世界2004(4):137-138.

[15]沈冰,肖赫文.金融推动加快形成新质生产力[J].当代金融研究,2023,6(12):1-11.

[16]孙伍琴,王培.中国金融发展促进技术创新研究[J].管理世界,2013(6):172-173.

[17]张一林,龚强,荣昭.技术创新、股权融资与金融结构转型[J].管理世界2016(11) :65-80.

[18]周文,许凌云.论新质生产力：内涵特征与重要着力点[J].改革,2023(10):1-13.

[19]ALFARO L，CHANDA A，KALEMLI-OZCAN S，et al. Does foreign direct investment promote growth？ Exploring the role of financial markets on linkages[J].Journal of development economics，2010，91（2）：242-256.

[20] BLACK S E，STRAHAN P E. Entrepreneurship and bank credit availability[J]. The Journal of finance，2002，57（6）：2807-2833.

[21]BUERA F J，KABOSKI J P，SHIN Y. Finance and development：a tale of two sectors[J].The American economic review，2011，101（5）:1964-2002.

[22]Greenwood J , B Jovanovic. Financial Development , Growth , and the Distribution of Income[J].Journal of Political Economy，1990，98:5,Part1：1076-1107.

本项目受台州市哲社规划课题（课题编号：25GHY29）项目资助。