刘书敏  延安大学经济与管理学院

摘要：现代化步伐的推进使我国银行业的发展越来越迅速，为适应广大居民对银行业务的需求，我国银行的数量也日益增多，但由此也产生了一系列监管方面的问题。2020年，中原银行郑州分行因流动资金贷款违规受到处罚，广发银行郑州分行也因存在瞒报和虚报统计资料被处以警告及罚款等。文章通过对郑州市银行监管方面存在的问题，总结出在经济迅速发展、银行监管面临重大风险的情况下，郑州市银行业如何通过建立健全政府监管的法律法规、建立信息公布制度以及提升监督管理人员的自身素质等方法，使郑州市银行业在实施科学有效监管的同时保证经济平稳运行。

关键词：郑州市；银行业；监督管理

一、研究的背景和意义

（一）研究的背景

近年来，银行业在调节经济发展速度以及提升金融服务质量等方面发挥着越来越重要的作用，郑州市银行业不断完善自身发展水平，2020年郑州银行成为国家金融信息平台首批合作伙伴，这代表着郑州市银行业金融领域与科技信息的深度融合，最大限度的促进了郑州市银行业的发展。但银行业在自身壮大的同时也会出现各种各样的风险，因此，建立有效的银行监管体系就显得十分重要，郑州市银行业如何在促进自身发展的同时带动本地区经济的发展？怎样才能最大程度的激发市场潜力，不断优化郑州市银行业的市场活力？这已经成为监管部门所面临的主要瓶颈

（二）研究的意义

在金融行业快速发展的今天，为保持金融市场的有序法发展，郑州市银行业必须在日益复杂的外部竞争中顶住压力，在日益困难的内部发展中寻求出路。对银行业监管问题进行深入的研究对我国经济发展有着重要的意义。一方面，它有利于保障社会公民在银行的正当权益不受损害；另一方面，它又能稳定金融体系，银行是一种高风险行业，一旦出现差错，清偿能力不足的问题就会损坏存款人的利益，因此，对银行业进行监督和管理就成为了必不可少的环节。

二、银行监管基本理论阐述

银行监管，是对银行进行的监督与管理，执行者是政府或者其他权力机构，合理的银行监管不仅能避免各种不谨慎的经营行为对国家经济运行造成的影响，也能最大程度的保证公众的合法权益不受损害。当今世界经济日益全球化，银行业在社会主义市场经济中已经成为社会资金的主要调节中心，在国民经济发展中，银行业的地位也越来越重要，银行经营管理是否恰当和银行运行是否稳健对社会经济秩序和经济发展都有很大的影响。银行监管的目标是保护在银行开展存款业务和其他业务的公众的利益，维护金融行业的安全与稳定，增强市场信心；银行监管要依法、公开、公平，要通过安全有效的监管方式保护公众在银行的合法权益不受损害，积极健康的发展关系能保证各个银行之间公平竞争，提高银行的业务能力和竞争能力。

三、郑州市银行业监管现状

（一）郑州市银行业监管现状

郑州市在2020年召开了人民代表大会，其公布的数据情况见表1，会上还宣布了今年郑州市国内生产总值的增长目标是7.5%。郑州市的经济发展存在两个严重的不足，缺少资源好且水平一流的高校从而导致了高端知识人才的流失，缺少知名的大企业从而拉低了科研的投入和高端知识人才的吸引。郑州市在面对疫情时仍能保持工业生产快速恢复，消费品市场也持续复苏，同时还能保持财政收入总体平稳。

截止2020 年，郑州市金融机构的各项存款情况见表2，由数据可知，近几年郑州市银行业各项存款增长速度基本保持稳定。

表1 2020年郑州市生产总值情况表（单位：亿元）

数据来源：国家统计局统计数据

表2 2020年郑州市金融机构各项存贷款余额情况表

 

数据来源：郑州市统计局

（二）郑州市银行业基本情况

截至2020年末，郑州市各类别银行机构数量和占比如图1所示。

 

图1 2020年郑州市银行机构类别和数量情况图

数据来源：郑州市统计局

四、郑州市银行业监管方面存在的问题

（一）银行业缺乏完整的监督管理体系。

近年来的金融危机充分暴露了银行监管体系方面有很多的不足和缺陷，对郑州市银行业来说，金融机构分业管理和多元化监管之间存在矛盾，这种矛盾对金融行业的监督管理造成了严重的负面作用。比如，它会导致地市以下缺乏监管机构，使得佣金、理赔等业务存在不少违规问题，这些违规问题不仅让消费者找不到投诉门路，又让监管部门难以及时准确地掌握相关信息，从而使得一些问题长期得不到解决。而且分业监管的方式存在很多的弊端，容易造成各种违规行为，比如某些银行发行的某些产品存在一些风险，但是他们为了不触犯监管部门的规定，会将部分资金转向非标资产业务，这种方式避开了正规的资金流向渠道，会给银行的发展带来一定的风险与阻碍。

（二）风险管理跟不上层出不穷的新商业模式

近年来众多互联网金融机构发展迅猛，慢慢渗透到传统金融业务中，例如当前的支付、理财等业务，这种创新银行模式的发展给那些专注于自身业务的传统银行带来了严重的冲击，这种冲击会加大银行业面临的风险，比如风险管理滞后所导致的信息滞后，即风险管理没有办法及时、迅速地获取所需要的信息，导致在风险发生后，乃至风险扩张时才能够发现问题所在，此时使用手段遏制风险的效果是不明显的；公司业务模式的时滞所导致的公司停滞不前，即银行不能够改善传统纵向模式，仅仅是做内部业务深挖而非借助互联网金融、场景金融等热点去更新当前的业务模式，必定会导致价值无法实现增值；这些问题所带来的风险往往会使一个公司面临巨大的危机。在此背景下，银行需要进一步加深科技投入，同时拓展自身的业务深度和广度，借助相关互联网技术实现经营模式的转变，以此来降低相关风险。

（三）我国现行银行业监管法律法规不健全

我国现有的金融监管法制体系不完善，还缺乏一个层次分明的整体性。在全球范围内，人们对金融危机并不陌生，但是当金融危机突然发生时，人们应对金融危机的相关法律并没有制定出来，同时，我国存款保险制度方面的法律法规也不健全，当前一些金融市场上的私募基金和产业基金等都还没有相关的法律法规对这些金融方面的行为进行规范。这并不利于这些基金的健康发展，也不利于维护我国金融市场安全稳定高效的发展；同时，我国现有关于金融监管方面的很多法律文件在实施过程都缺乏一定的权威性。除此之外，我国的金融行业的监管法律机制还缺乏一定的可操作性，缺少相关的实施办法，所以真正执行起来就仍然存在一定的困难。

（四）银行内部对风险的防范和化解能力不足

自2019年以来，地方性银行存在的风险已经成为了我们国家当前时期防范金融风险的重点，防范并化解金融风险最重要的就是守住地方性银行这一领域，郑州市银行业出现风险的主要表现为：信贷资产质量和资本充足率的问题使得衡量经济增长的各项指标不断降低，这就导致了各种流动性风险隐患，主要存在三方面流动性风险隐患，流动性风险是各类风险的最终表现形式，从以前的经验来看，发生流动性风险的机构往往是其他风险最终传至流动性风险方面。近年来，已有多名银行高级职员发生违纪行为。从被举报的违法违规行为来看，一些高层银行工作人员在银行内部整合了人事审批权，使得监督制衡机制成为了一种形式，进而导致了腐败行为和利益输送行为。

五、完善郑州市银行业监管的对策及建议

（一）重新建立风控体系并健全政府监管的法律法规

风险控制要从以下几个方面进行，首先要进行合理的风险规避，风险规避就是投资者故意放弃可能会发生风险的行为，尽管这种行为是一种特殊的避免发生损失的行为，但是这却是最消极的处理风险发生的手段，因为投资者也失去了自身可能得到的收益，因此，投资者应当制定合理的计划，采取恰当的方式来减少风险发生的可能性，而不应该直接放弃可能会发生这种风险的项目。第二就是损失控制，损失控制就是当风险发生的时候，要及时降低这些风险所造成的损失，将损失的规模控制在合理的范围内。最后就是要进行风险自留，风险自留主要是指当风险发生时，投资者可以用自己可以利用到的任何资金进行支付。

（二）建立信息公布制度并打造社会信用制度

首先，要采用合理的措施提高银行服务质量，这对金融服务体系的建立和完善起着不可或缺的作用。银行一直是人民群众心中的重视履行合同、坚守信用的企业单位，要提高银行服务的质量和水平，“完成”和“高质量的完成”是完全不同的概念。其次，要建立恰当的经营考查体系。这就要求银行将自己的经营意识与经营行为放到一个更高的层面，不仅要求放弃不合理的考核指标，还要坚持依法稳健经营。再次，建立失信惩戒和守信奖励的措施。银行要继续对知法违法、知规违规的企业采取惩戒措施，还要通过各种方式支持守信企业的发展，并且对守信企业给予一定的奖励，从而提高企业及整个社会的信用意识。而且还要建立以防范风险为主要内容的各种银行管理制度。当银行办理业务的各个环节都出于透明的监管之下时，风险发生的可能性就会越来越小。最后，要发挥银行在整个信用体系中的核心作用。银行机构本身就应该具有信用发现、信用管理以及防范风险的能力，这样才能让社会公众更加信任银行机构。

（三）加强监管部门交流合作并共享金融监管信息

对银行各个方面可能发生的风险加强监管，不仅要严格完善监管的规章制度，还要尽最大程度的避免某些制度可能存在的缺陷。监管部门要严格依法监管，对各种违法违规行为进行严厉的惩戒，使银行业在既定的业务范围内健康有序的经营与发展。要采取各种措施惩戒那些故意逃避银行债务的企业行为，也要坚持定期对整个银行系统进行企业信用状况的考查，通过这种方式来加强对需要贷款的企业信用状况的监督，还要建立优质的银行与企业之间的关系，让更多的企业充分认识到信用不仅能带来源源不断的财富，还能带来各种各样的无形资产的重要性，从而使银行和企业的合作达到双赢的效果。要完善并且增强银行信用贷款登记与咨询功能，这样才能进一步提高信用贷款咨询系统的科技含量。

（四）提升银行监管执行中的人员素质

银行监管的重要理念之一就是严格规范银行工作人员的违规行为，只有确保银行工作人员的行为规范，银行违规违纪案件发生的风险才会越来越小，要强化银行机构工作人员担任职务的资格和履行职务的资格，对这方面的监管可以作为提高监管有效性的重要手段。

1.加强银行工作人员任职履职监管

首先是科学的设置合适的准入条件，要严格执行对银行工作人员的资格准入。其次是加强银行工作人员任职期间的行为监管，要采取定期和不定期监管的动态监管方式，将银行工作人员任职业绩的信息采集渠道拓宽，还要制定银行工作人员持续教育的培训计划，在这个培训计划中要着重突出法律法规意识、风险意识以及内部控制意识。最后就是积极完善市场退出机制。对不合格的银行工作人员坚决的实行市场退出的行为，对那些违反经营规则、有违诚信的行为的银行工作人员进行一定的惩戒，要做到优质人才引进和劣质人才退出，促进银行工作人员资格退出机制的形成，切实提高银行工作人员的整体素质。

2.纠正经营管理的不当做法

银行经营的考查更应该更加注重考查整个银行的管理水平，纠正粗放经营不讲求细节的做法，在基层，有很多银行高管的粗放经营行为，这些高管做事往往不讲求细节，工作往往不讲流程，办公往往不讲秩序，决策往往不讲民主，所以，银行高管人员应该办事从细节出发，讲求细节，重视细节。

3.加强对银行重要岗位工作人员的监管

首先要解决的问题就是银行高管人员和重要工作岗位变动较大的问题，其次还要解决监管信息严重不对称的问题。对于这些问题要积极开展各种职业道德教育，要建设一种合乎企业发展的企业文化，还要积极开展法制、道德以及反腐倡廉的教育活动，通过这些活动建立起一套合适的学习教育体系，要增强银行工作人员工作的责任心，使在基层工作的高管人员和普通员工都树立起正确的人生价值观，这不仅能提升银行工作人员的职业道德，还能从根本上降低银行内部发生道德风险的可能性。

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