翁梓烨  吴宪  王怡文 北京理工大学珠海学院

基金项目：广东省立项大学生创新创业训练计划项目。

摘要：今年是“十四五”规划开局之年，是我国现代化建设进程中具有特殊重要性的一年。由于我国城镇化率的走势逐步上升，以至于需要金融创新打破传统城镇化建设。面向“十四五”开启的社会主义现代化建设新征程，本文通过探讨线上结合线下的“智慧城镇金融中心”建设出发，分析其内外部可行性，从而对新型城镇化的建设提供实质性的帮扶，推动新型城镇化发展工作。

关键词：十四五规划；新型城镇化；金融创新；智慧城镇金融中心

一、我国新型城镇化发展的背景

“十四五”时期是我国由全面建设小康社会向基本实现社会主义现代化迈进的关键阶段。中国城镇化建设在改革开放中取得了一些成果，但城镇化率由最初的19.99%增加到目前的59.58%。目前在我国的城镇化建设进程中，仍然存在区域分布不均衡、质量差、金融抑制——资金少、贷款难以及建设过程中资金严重供求不平衡、支持力度不足和功能弱化的问题。

传统的城镇化是指农民在地域上转移到城镇，是二、三产业向城镇聚集，小城镇向大城镇集中的过程，其表现形式为城镇个数和人口规模扩增。而“十四五”规划中提出新型城镇化的推进建设将不止步于过往的大规模基建投资，具体以农民工及其家属为主体的人群在城镇落户，在户籍、住房等公共服务层面上真正享有城镇待遇上的“以人为本”。

城镇化的原动力是农村生产力的提高；城镇化的推进一定程度上伴随吸收农村剩余劳动力的城镇经济和相关产业的发展；城镇化也是农村人口向城镇居民转化的过程。这三个层面都意味着要素的不断流动和聚集、相关制度的调整和转化，而金融的核心功能就是优化资源配置。因此，通过联合金融机构、企业以及投资者的力量，宣传“金融推动新型城镇化建设”的理念，利用创新性金融平台，借助科技的力量，通过线上+线下的金融中心支持多维度解决新型城镇化发展下的金融问题，结合城镇的发展特点分析，从金融创新角度推动新型城镇化建设。

（一）目的

1.推进城镇补短板强弱项

通过一系列活动体系，增加以金融创新探索对中小企业的资金支持，促进城镇经济发展，资金融通，增加就业，吸引农村劳动力进城，进而推进新型城镇化的发展。

建立线上线下智慧城镇金融中心，并配合政府的政策，以实现资金供求平衡、支持力度足够和功能加强的目的，通过搭建金融机构、企业与城镇地区的联络平台中心来扩大城镇化的影响力，以便可以更大规模的拓展活动内容，实现自我运转的良性循环，真正为解决新型城镇化建设做出贡献。

2.金融创新为新城镇居民提供定居保障

为农村人口向城镇转移面临较大的生产和生活方式进行转变，使农民真正实现在城镇定居，为“市民”需要教育、医疗、卫生等多方面公共服务提供支持。通过新城镇化+金融创新服务的形成，使“市民”得到了教育、医疗、卫生等多方面公共服务的支持，也为新城镇居民提供就业创业、消费信贷、个人保险、投资理财等服务，加强定居保障。

（二）意义

利用“政府+政策性金融机构+企业”，结合高校学生资源搭建桥梁，使新型城镇化建设开好局起好步，将科技、文化、资本优势转化“利器”力，集聚力量的重要手段，对推动新型城镇化发展具有重要的意义。

结合金融创新手段实现新型城镇化建设是为解决城镇化发展不平衡不充分的问题。我们倡导和主张金融创新手段解决资金不足、供求不平衡等问题，将政府、农民、金融机构视为新型城镇化的相关者和参与者，让农民在面临资金困难的时候，更便捷易懂的学会如何使用金融工具来获取融资难的问题，使农村金融机构开展的业务更多集中于信托、理财等方面，他们成为新型城镇化建设项目运作的主导力量。

“智慧城镇金融中心”通过推行互联网科技+实体联合的模式，结合线上平台资源共享和线下金融创新支持的方式推进城镇化金融创新发展。在城镇地区充分发挥政府及有关部门的主导作用，利用当地优势，整合社会资源，建立线下金融平台；联系相关中介机构，其中借助各大通讯平台增强乡村与城市的联系，盘活多余的土地资源。同时注重对老旧城区的调研，使可利用的土地、老旧城区的到充分的利用。重视社会资本的参与作用，提高社会资本的参与度，提供更有效的金融服务，为新型城镇化发展贡献力量。

（三）新型城镇化进程中遇到的困难

1.城镇发展体系不合理

首先，从区域城镇发展看，我国城镇化水平呈东高西低。由于我国人口分布总体呈现在东部经济发达地区人口较为集中，而中西部经济发展速度较慢的地区人口较少，若要指定统一的改革方案则难以满足所有人的需求。其次，现阶段全国还存在着城乡发展不协调的问题，有的地方在推动新型城镇化建设的过程中往往会偏向于城镇发展，而忽视对农村的发展。

2.城镇化发展水平滞后

人口城镇化不彻底。新型城镇化不是单纯的人口流动，更不是将部分农村用地转化为城镇用地，而是人们更加切身享受到城镇的各项社会福利与公共服务，做到“以人为本”。据数据显示，截至2020年，全国人口居住在城镇的人口为0.9亿，占63.89%，而我国户籍人口城镇化率为45.4%，我国常住人口城镇化率达63.89%。说明有部分进城市工作、生活的农民，由于户籍制度的限制，他们无法享受到城镇的各项社会福利与公共服务。

3.城镇化发展模式不合理

城镇化发展特色不足，产业结构不合理。一些地区的城镇化出现了“空城”等现象，其背后的真正原因是缺乏产业的支撑等发展难题。缺少城镇化作为基础的产业，失去了人才支撑，难以形成有效竞争力。

4.城镇化建设中的金融困境

新型城镇化建设中资金需求主要分为基础设施投资需求、相关的贷款利息等。因此，仅靠财政资金是远远不够的，其离不开多方大力支持。而如今新型城镇化的建设陷入一系列金融困境，使金融对城镇化建设的支持力度远未达到预期的水平，其主要表现在以下几个方面。

（1）资金来源单一加剧政府的负担

城镇化建设中资金来源主要财政、地方政府债券、融资平台、社会投资等四个方面，其中财政投资在基础设施建设中仍占较大的份额，金融机构因其逐利性与城镇化建设社会性本质上存在着矛盾，因此，其在城镇化建设参与性不高。由于新型城镇化投资主体单一，资金来源单一，会不断加剧政府的负担，导致新型城镇化建设受困于金融困境，而缺乏可持续性的发展动力。

（2）农村整体金融服务水平仍严重滞后于城镇化建设要求

在我国，农村金融机构结构单薄，网点覆盖率较低。目前，我国农村金融机构主要由农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行构成，其他银行金融机构占比较少，这些金融机构支农业务单一，以吸收存款为主，大量资金外流城市，加剧农村金融服务的供需矛盾。

适应农村特点的金融服务、产品创新开发依然发展不充分。金融机构往往会忽视适合于农村金融产品的供给，其针对农户开展的业务基本局限在存贷和汇兑，而其他理财业务、中间业务等服务较少提供。

农民的信用意识较低，信用商品化程度不高，缺乏支农贷款的积极性。导致金融机构的积极性也严重降低。综上可知，当前我国农村金融整体服务水平仍然偏低，不足够满足新型城镇化建设的发展需求。

（3）城镇化进程中风险管理型机构发展缓慢

农村经济带有风险高的基本特征，不仅需要为其提供资金，也需要通过金融创新发挥其分散风险的功能。如以第二产业为主的农村，各类自然灾害、农产品的价格周期性波动对产业的发展以及农民的收入冲击较大，同时，还有农民各方面的风险问题，比如人身、财产、失业、工伤、住房、养老等方面的保障。

二、智慧城镇金融中心简介

本研究内容主要促使智慧城镇金融中心进入发展不充分的城镇，从业务、制度、工具三个方面进行金融创新：改善城镇基础设施缺乏、商业银行等公共服务体系建设不健全、需要大量资金持续不断投入等问题。

图1  智慧城镇金融中心

（一）项目线上内容

1.建立资产证券化招商制度面对城镇化亟需投资资金的问题，新型城镇化的建设需要找到有效的融资投资方式。而在本项目中，我们将充分借鉴资产证券化在盘活资产方面的积极作用，并合理控制风险，建立资产证券化的招商制度。本项目将依托平台，设立详细的联系制度，始终立足于“观察制——沟通制——协议制——确认制”制度，推进资产证券化制度的发展。

（1）观察制

相关企业可以通过在平台里寻找可适用资产，在平台上使用“感兴趣”和“收藏”。在平台可以详细知情所需资产信息如固定资产、无形资产等、资产持有人的部分实际可用信息。

（2）沟通制

相关企业在确定感兴趣的资产之后，可以和资产持有人进行线上沟通，确定相关价格及交易事宜。

（3）协议制

两方进行沟通之后，在线上核实详细信息后，双方采取手写协议，输入身份证号等实名信息。同时已签订的协议可以采取导出打印。

（4）确认制

企业和资产持有人确定价格等知识后，可以依托此平台上面进行交易，交付相关费用。服务费收取0.1%。

2.设立土地资源再利用业务土地资源再利用是进行农地金融的重要途径，企业公司可以通过平台了解老旧城区和未利用土地的信息，在平台上寻找可利用的资源，进行平台信息联络等业务。从而充分利用土地资源，对于老旧城区进行合理化改造，同时在平台上大力推广将老旧城区改造成景点等提议。

3.健全网上商业银行业务我国经济快速发展，商业银行应以此为引擎加速新型城镇化的快速发展。近年来，由于互联网技术的飞快发展,打破了传统商业银行之间原有的格局,作为金融中介的银行所发挥的作用进一步减弱,线上线下的融合已成为趋势，但目前商业银行线上渠道与线下渠道的发展并未形成真正的合力推动新型城镇化，只有通过加强线上线下渠道的融合,产生营销合力,才能真正发挥商业银行1+1^2的效能,才能在不断的金融创新中促进新型城镇化的发展。商业银行实现业务转型和资产结构调整,以“智能化-智慧化-引流化-宣传化-教育化”为一体进行业务创新，推动金融业务向“方便、质量、高效”发展。

（1）智能化

“5G商用”被2019年中央经济会议列为今年的重点工作之一，标志着5G已成为国家的重要战略。我们认为，应大量引入5G等前沿科技，不断升级开放银行服务，推动金融、城镇化融合，打造“5G技术驱动、场景链接”的智慧网点，为客户提供智能化的场景式新型金融线上服务。网上商业银行可以将AR（增强现实技术）、物联网、智能家居、人工智能等多型媒介进行智能化融合，将智慧厅堂管理、智慧业务办理等场景相连接，以智能化业务为基础，推进新型城镇化的发展。

（2）智慧化

我们认为，应发挥营销、服务“两位一体”的功能优势，构建一种客户集服务和营销的数字化网上营销业务模式。因此需要借助以上智能化平台5G等系统，有效收集银行内外数据，根据客户的金融信息特征与个性化特征等信息，形成智慧化的业务发展，从而解决乡村金融发展难、融入慢等问题。并以智慧化业务展开数据画像的绘制，加强农村信贷；进行绘制城镇金融生态图和电子地图等金融创新，提升智慧精准业务水平。通过智慧化的营销业务系统，建立有效的城镇分户管户，以营销制度，强化后台支撑，补充乡村短板，最大化的进行城乡联动，建议一个以营销、服务为一体的智慧化业务，从而提高质量，减小城乡差距。

（3）引流化

联系各个网点柜台、电话银行、网商银行、掌上银行、App及嵌入性第三方场景等各种渠道，扩展线上金融交易圈，为网点打造开放式、综合化的引流业务。通过构建“网点+App+场景等”引流新业务的创新，加大乡村对金融的关注度，促进新型城镇化的发展。依据人们日常使用习惯，建立掌银、微信小程序等线上渠道与网点的无缝对接业务，连接客户及线上线下、行内行外各类场景，提升客户触点效应，带动新型城镇化发展。

（4）宣传化

发挥好的线上网点需要大力度的宣传，需要依托一定的宣传业务。可以设置一个网上金融教育互动区，聚焦金融宣传，让对金融接触不多的乡村人民了解这方面的知识。创新智能设备应用与宣传形式极为重要，便于强化价值传播与影响。在金融宣传业务上，注重金融政策、金融理念、金融知识、金融风险等宣传教育，在网上开展有奖问答、游戏互动、知识竞赛、微课宣传等组合宣传业务吸引人们参与其中，以此提高对金融的认识。在品牌上，也借助线上社交平台，注重整体品牌与专项产品两类宣传，吸引公众的注意。在强化银行等金融机构使命、社会责任、服务民生等理念宣传的同时，突出自身优势产品、优惠活动、新产品等特色业务宣传。构建“互联网+宣传”“朋友圈+宣传”等宣传创新业务，扩大网点金融宣传的辐射半径与影响力，促进越来越多的人去了解金融，去走进金融，为新型城镇化蓄力。

（5）教育化

面对农民普遍受教育程度较低、接受新事物较慢，相对缺乏金融知识等问题，提供一个网上优质教育资源平台，为他们提供相关金融专业知识的指导，解决他们金融知识匮乏的问题。平台独创资源库，汇总各类教学资料，其中包括教辅资料、教案资料以及素质教育资料。同时，我们也会考虑农民文化上的差距，倾重以讲为主的教学资料。对农民来说，这将是非常稀缺的学习资源。他们将有机会得到和城市相同的金融教辅资源和素质教育。另外，我们计划与部分书商达成合作，提供免费教材与教辅资料讲解版。平台将金融好书推荐、课程转播等资源进行共享，大家可以在平台上根据自身情况发布需求。

（二）项目线下内容

1.联系相关中介机构通过对于城镇化相关资产进行调研核实。借助各大通讯平台在落地实施点城市与发行过程中的各种中介服务机构进行联系，对城镇化可利用的资产进行融资准备，项目团队实地联系相关中介机构，选取可靠机构成为线上平台的首选机构，便利于企业签订协议等相关事宜。

2.对土地、老旧城区进行调研现阶段我们应当坚决贯彻《全国土地利用总体规划纲要(2006—2020)》，其明确的规划目标与原则，以及精确的总量调控与结构优化目标。对于土地进行考量研究，选出合适的区域。着重调研公共服务、基础设施的建设，依据有关调研情况向有关部门提出解决方案。对于周边有高新技术开发区的城镇化着重考量，充分利用周边可利用的老旧城区。

3.进行线下商业银行的转型

（1）业务上，加大官方媒体宣传、社交媒体使用，提高对相关政策关注度政府关于新型城镇化的宏观政策，往往反映出今后一段时间国家经济发展的方向，蕴含着巨大的金融需求。国家发展改革委印发《2021年新型城镇化和城乡融合发展重点任务》，通过政策研究可以及时把握新型城镇化中的利润增长点，比如土地改革引发的房地产贷款。本项目组致力于以加大官方媒体宣传、传播社交媒体使用的方式，让商业银行在开展金融业务之前提前做好研究，明确哪些政策有利于自身发展，哪些政策会制约发展。以自身发展优势和当地新型城镇化的程度实现更好的转型。文件提出重要部署，通过政策研究可以及时把握新型城镇化中的利润增长点，比如土地改革引发的房地产贷款。本项目组致力于以加大官方媒体宣传、传播社交媒体使用的方式，让商业银行在开展金融业务之前提前做好研究，明确哪些政策有利于自身发展，哪些政策会制约发展。以自身发展优势和当地新型城镇化的程度实现更好的转型。

（2）工具上，制定城镇化的行业信贷政策信贷政策是商业银行开展金融活动的指导方针，是商业银行做好金融服务工作的标尺。为了有效支持新型城镇化的发展，针对新型城镇化的金融需求，创新系统规范的行业信贷政策，此外，对于新型城镇化中的特殊区域，如落后的乡村地区，不能盲目就搬其他机制，应创新区域性信贷政策，选择具有独特金融需求为重点发展方向，适应新型城镇化发展，为重点区域提供更加快捷、高效的融资，实行政策倾斜，积极迈进城镇化建设的步伐，充分拓展市场、满足市场金融服务需求，促进落后地区的发展。

（3）制度上，做好网点机构布局，创新旧机制在新型城镇化为商业银行带来了人流、物流、资金流和信息流等重要的金融发展要素优化的同时，要注意线下机构的布局，它反映了商业银行金融业务的服务对象和服务范围。我们认为，需紧随新型城镇化的步伐，有规划地设置营业网点，重点发展新型城镇化政策所倾斜的区域，注重相对落后地区的发展，获得更多的顾客资源，并结合不同地方的发展情况，与时俱进，加大和减少ATM机的投入。在新型城镇化建设中，必定会面临许多有关国家城镇化战略与具体政策、城镇化发展模式、城镇化项目评估等方面的新问题。为了更好地定位城镇化、适应新型城镇化业务发展的需要，需要对营销队伍开展系统性培训、建立激励约束机制、提高风险承受能力、创新相关金融工具，提供源源不断的动力，适应时代的发展。

三、智慧城镇金融中心的可行性分析

(一)外部环境可行性

伴随着科技技术的发展与人类生活环境紧密结合，全球“云计算”市场发展势头迅猛强劲。在2010年10月，国务院发布了《关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》，针对于“云计算”等科技产业加大了扶持力度，信息技术得到了极为良好的发展空间，国家发展和改革委员会联合工业和信息化部门也在多个试点城市不断开展示范试验工作，并取得了突出的成果。其中，北京的“祥云工程“利用多种科技信息设备对于产业链系统进行合理化联动，有效提高产业运行效率，获得政府部门支持，充分带动全国云计算领域的发展。苏州新合盛资产监管有限公司创办“智慧城建云app”打造了清晰简约的界面，设置了合理有效的功能，利用智能云平台进行产业系统的联系，同时对于安全系统、设施检验、项目详细内容利用智能设备进行统一监管安排，使用户体验过程中创造极大价值。2010年，上海的“云海计划”开始发布实施，致力突破虚拟化核心技术，研发完善管理平台，构建安全稳健的环境。无锡市抓紧推动新兴产业化的契机，充分融合云服务与互联网技术，建设强有力的智慧城市，对于商业模式进行了开发与创新，推动当地信息产业化的高速发展。而伴随着网络基础建设搭建愈发完善，5G技术的迅猛发展为科技创新带来了极佳的条件，我国脱贫攻坚之路取得了重大的成果，这些因素都使得网络用户越来越多，也给平台建设注入了更多的血液活力，未来的城镇化建设平台具有巨大的发展空间。

智能城镇化的发展在国内受到了各地政府的支持协助，多个城市建立了相关政策机制，国内外系统应用领域仍然在不断发展，目前各项技术成为市场的热门领域。多项应用在政策支持下蓬勃发展，为企业、公众提供了大量的数据支持与便携服务。通过利用云服务、大数据处理等技术创建城镇建设管理、智慧服务的新型管理平台，在多个领域中平台与产业的联动也促成了目前具有标杆意义的多个新兴产业。

（二）内部因素可行性

1.资金规模保障

智慧城建化管理运行体系为企业及居民提供了更为先进的发展模式，合理利用智慧城建平台对于交通、医疗、安全保障等方面的问题都有合理的改善解决效果。截止2019年，我国城镇总人口已达8.48亿人，城镇化率已达近乎61%，我国逐渐增长的城镇人口和城镇化率使得智慧城镇化建设得到了巩固。

资料来源：国家统计局前瞻产业研究院整理

图2  2015年-2019年中国城镇总人口和城镇化率（单位：亿人，%）

伴随着智慧城建化愈发受到各级地方政府的重视，我国对于智慧城建化平台建设的投资项目也在不断扩大。近年来我国智慧城市投资支出总额不断攀升，2020年市场投资支出已达约260亿美元，成为仅次于美国在该方面投资的第二大国。市场总规模在全球比重仅次于西欧和美国。

从中可以看出我国对于科技创新的力度仍然在加强，在掌握优势的同时不断地在为市场注资。市场的活跃也吸引了大量的人才流入，人才培养机制不断地完善了服务平台，高科技人才集聚和财政资金的引导模式，使得平台服务在近些年来获得了巨大的成长。而面对于国家政策的颁布，平台建设加速促进了城镇化转型向“智慧化”发展。

资料来源：IDC前瞻产业研究院整理

图3：2016年-2020年智慧城市投资规模和增速变化（单位：亿美元，%）

智慧城建产业与大数据、云计算等产业密切相关，据统计，我国大数据产业市场规模在2020年达到718.7亿元，同比增长16%，增幅领先全球。显然，智慧城建化平台具有充足的资金预算保障，可以为项目实施提供可靠的保证。

2.实施技术完善

（1）IaaS技术

IaaS技术指的是基础设施，即服务,该技术模型，用户可以通过租用，借助网络从IaaS服务提供商中，获取计算机基础设施服务，这种租用表现为在购买时拥有所需即时访问。用户使用类似于银行自助取款机，拥有自助服务获取资源的能力，可以使多项重复性任务得到较为简单地处理方式。而在需求资源较多的情况下，IaaS也同时优化了处理，使得在该硬件、系统下可以承担较大的工作量。用户通过购买不同等级的服务，获得相对应的服务等级可以获得更为有效的去处理数据。在进行平台建设过程中，利用IaaS技术可以大大缩短技术人员处理数据的时间，从而可以更好地提升输出效率。

（2）PaaS技术

PaaS技术指的是平台即服务，相较于IaaS技术，PaaS在该基础上，还需要将基础设施层、平台软件层进行搭建，同时在平台软件层上进行划分向外出租。PaaS服务商可以从IaaS服务商那里租取资源再进行平台软件层的部署。目前微软的云计算平台采用的就是PaaS模式，在该模式下，城建平台可以针对垂直细分行业提出具有创新思维的处理方式。PaaS在相同的基础设施上同时为多个用户提供了独立自主的应用运行平台，是重要的应用技术。

（3）SaaS技术

SaaS技术指的是软件即服务，利用将软件安置于云端使得用户可以通过因特网进行使用，这一技术降低了使用的难度，减少了安装程序，可以直接使用软件。其价格为“全包”费用，统一为用户的月度租用费，SaaS技术的适用覆盖面也很广泛，所有规模的企业都可以从中获利。

四、结论

总而言之，在全球科技蓬勃发展的大环境下，在国家政策积极支持的大背景下，将城镇建设的转型与科技技术紧密结合是当前的绝佳方案。智慧城镇化与我国国情紧密联系，智慧城市也是各个国家都在努力研究的重要课题，在内外环境因素支持的同时，我们应当重视智慧城建化对于城镇道路转型的意义，应当充分发挥政策环境建设的显著优势，不断加速智慧城镇建设的进程，同时应当对于新型城镇化所面临的困难予以克服并从中汲取经验，以核心技术作为突破口，不断进行创新性管理，合理评估建设体系，跨越“非智慧化”的误区，进而推动新型城镇现代化建设。

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