杨顺  王学成  田贺  郭东焜 北方工业大学经济管理学院

基金项目：本项目得到北京市科技创新服务能力建设项目（110052971921/075）和北方工业大学大学生科研训练项目（203051360019XN036）的资助。

摘要：随着共享经济热度不断提升。不少人认为共享汽车是顺应时代而必然出现的产物，人们对共享汽车的出行需求也日益上升，使用率不断提高。国家对共享汽车行业的关注度也不断上升。但同时共享汽车依旧在配套服务、汽车调度和保险方面存在不少问题。本文采用对比研究的方法，分析了共享汽车与传统出行方式在保险方面的不同，针对共享汽车目前存在的隐患，分别就从共享汽车平台、政府和租车人角度出发分析问题并面提出解决建议。共享汽车健康发展亟待国家在汽车保险方面得以完善。

关键词：共享汽车；保险；UBI车险

一、引言与文献综述

共享汽车是浪潮下出现的新型出行方式，随着人们生活水平的提高，越来越多的人追求便捷的生活方式，当前共享汽车可以极大的方便人们的出行，一定程度上也可以解决城市交通拥堵问题。但共享汽车存在购置成本高，汽车管理、汽车维修、停车场维护等复杂的问题，这也亟待相关保险公司和共享汽车公司实施管理创新，确保共享汽车行业的健康发展。

Davide Bernasconi（2015）^[8]在整理了协同消费理论和共享经济等概念后，对中国一线城市共享汽车市场未来发展进行了研究，认为共享汽车可以满足对私家车日益增长的需求，并且可以为中国未来的交通规划提供更好的方向。共享经济对大部分产业或多或少都产生了影响，而共享汽车的出现更是对很多企业产生了影响，由于它的产生，保险、交通等一些方面需要做出一些相应的措施。张小军（2018）^[1]从整体到个别的方式，对共享汽车进行分析，找出行业发展的问题，认为共享汽车的发展潜力巨大，所以借鉴别的共享市场的经验对共享汽车进行管理。丁梓文（2018）^[2]使用数理统计方法分别就有车和无车的人进行分析，通过划分不同等级的会员，计算如何提高共享汽车利用率，以增加共享汽车公司的收益，并且为共享汽车的推广奠定理论基础。沈亭宏（2018）^[4]从法律方面阐释了共享汽车应该如何去管理，并且提出建立共享汽车用户和企业的诚信系统，加强共享汽车的行车规范，加大违规的处罚力度，通过法律来监管共享汽车的运行。徐玥（2018）^[6]通过研究首汽智行公司的服务质量来建议构建出服务质量评价指标体系，运用层次分析来确定各个指标的影响权重，使用模糊综合法进行服务质量评价计算和分析，得出可以提高服务质量的运营策略，借用他人账号租用共享汽车，这样产生的事故责任较难规范，侵权责任也不宜划分。帅雪（2018）^[7]探究了相关法律完善共享汽车侵权责任法的新举措，建议政府通力合作，推动共享汽车征信体系的发展。周颖（2020）^[9]探究了保险方面如何对网约车进行保费的调整，通过UBI技术对驾驶行为进行监控，可以了解开车人汽车使用习惯，提出差别化制定保费，并以此规范行车。共享汽车也可以借鉴网约车的UBI车险模式。Asri Budiarti（2017）^[10]通过定性的研究，研究了印度尼西亚乘坐共享经济对出租车的影响，并且还通过了共享经济在欧盟和中国的发展，总结了经验教训和正确的看待共享经济的态度。

综上，共享经济的发展对经济带来巨大的效益，当前共享汽车还不完善，但市场存在巨大的潜力。不少论文对其进行分析并给予其建议，可以通过保险管控，或者是借鉴其他出行模式的经验来进行规范，还可以建立信用制度来约束用户，也可以通过UBI车险来调节保费，并研究将在此基础上，继续深入分析共享汽车独特的风险模式，并有针对性地探究保险模式缺陷。

二、共享汽车的发展概述

在互联网迅速普及的当下，出现了许多和互联网相关联的出行，例如网约车、共享单车等等。这些产业无不例外的对我们的生活产生巨大的影响，深深的改变了我们的生活方式。比如上海分时租赁品牌EVCARD 2013年诞生，该品牌顺应顾客的需求，大量节约顾客的时间，由于EVCARD车小巧、驾驭容易，对租用者技术要求不高。历经四年时间，成为全球最大的电动汽车分时租赁品牌。在技术的发展中，越来越多的企业进入共享汽车平台，并且在和手机应用的结合后，创新出能与共享汽车连接的新型技术，还有国外很成熟的模式，在共享汽车里安装设备，对共享汽车的实时动态进行监控，这些技术进步推动了共享汽车平台的发展。数据显示，我国存在大量有证无车的现象。在目前，中国共有拥有驾照的人数达到4亿人，但是私家车的拥有量仅仅只有2.2亿辆，这说明有将近1.8亿人属于有证无车的状态。如此大的市场缺口，急需共享汽车来填充。在专家预测，到2025年中国将会拥有60万辆的分时租赁汽车。并且国内的共享汽车出行将达到每周25900万人次，其形成的市场容量将会到达每年3800亿元。

共享汽车已经逐渐被公众接受，2018年年中，中国已经存在的共享汽车的数量远远超过十万辆车，共享汽车的市场规模达到了17.29亿元。2019年，共享汽车的用户规模达到1.98亿人。由此不难看出，共享汽车的发展前景值得看好。随着共享汽车的迅速发展，其问题也逐渐暴露出来，例如大量的共享汽车无处停车、前期投入较大、无证驾驶、未成年人保护等问题，这些问题的存在，都制约着共享汽车的健康发展。

中国政府也大力鼓励发展共享汽车产业。2017年8月8日，交通部、住建部联合发布了《关于促进小微型客车租赁健康发展的指导意见》，明确鼓励分时租赁发展。通过充分认识发展分时租赁的作用、科学确定分时租赁发展定位、提升线上线下服务能力、建立健全配套政策措施等4个方面进行了详细描述。提出了分时租赁可以减少个人购车意愿，缓解城市私家车保有量快速增长趋势，减少对道路和停车资源的占用。并且鼓励建立共享汽车和公共汽车多层次、差异化的交通出行体系。要通过技术手段保护用户押金和资金安全，确保用户个人信息安全，鼓励分时租赁经营者采用信用模式代替押金管理模式。鼓励在不增加城市道路拥堵，不影响其他社会车辆停放的前提下，提高停车泊的使用效率和便利程度，鼓励使用新能源车辆开展分时租赁业务，并按照新能源汽车发展有关政策在充电基础设施等方面给予扶持。

三、共享汽车出行中的风险对比

传统的出租车和网约车与共享汽车的保险的差别包括：

（一）契约基础不同：共享汽车保障的是租车人的权益，依据租车人的具体行车、是否在行车前购买的免赔费用，对共享汽车租车人提供一定金额的保险，但若赔偿金额超出保险金额，则需要租车人和共享汽车公司共同承担。而网约车和出租车与乘客的关系是客运合同关系，在行车过程中承运人有义务将乘客安全送到目的地，若发生事故，承运人应当对乘客的伤亡承担损害赔偿责任。并且司机和平台方成为责任主体，之后依据车辆本身所投保的保险进行理赔。

（二）风险程度不同：在保费方面，在投保时，共享汽车、网约车和出租车都是平台自动进行投保，但由于风险的大小不一，他们在投保金额方面会有所不同，共享汽车由于是陌生人租用，平台和保险公司无法保证租车人是否规范行车，租车人是否妥善应对道路上的各类突发情况，所以风险是最大的。而出租车和网约车平台对驾驶员会进行筛选排查，然后针对减少风险进行培训。即风险相对于共享汽车要小得多，投保金额也相对较低。

（三）风险源不同：网约车的风险主要在于司机风险和他人风险，而共享汽车的风险除了司机自身和他人的风险外，还存在道德风险和逆向选择。这些都源于信息不对称。首先对于共享汽车的司机，共享汽车平台对于租车人的各类限制因素，例如租车人的驾驶技术、驾车习惯、是否严格遵守交通规则和性格等，这些因素并不透明。对于共享汽车企业存在很大的风险。其次，对于共享汽车企业来说。租车人对于这些共享汽车公司的汽车质量因素的不确定，使得交通事故等问题的出现，租车人的人身安全和财产受到威胁。而在出行因素方面也有不同，对于网约车来说，出行人的目的仅仅是满足自己在日常活动的需求。而共享汽车的选择，除了部分的日常的需求，大部分是满足非日常的需求。即当下的风险主体主要是共享汽车平台和租车人等，共享汽车平台通过推出租车规定来进行相关风险的管理，例如使用租车押金、增加租车条件和签订事故赔偿条约等。限制不规范的租车人，而租车人通过选择购买相关保险来减少自己的风险。

（四）风险主体不同：共享汽车事故的主要因素在于租车人自身（共享汽车无缺陷的情况下），而网约车和出租车事故的主要因素在于车辆司机，属于被动承受风险。出现共享汽车的事故时，往往存在很多的因素，更多由于租车人自身的驾车不规范等问题的原因导致，属于主要原因，但事故发生概率可由租车人自身来可选择性降低。网约车事故则与自身的原因不大，出于网约车司机和其他外部因素导致，这些因素不可控制。

四、现有保险对共享汽车行业的支撑分析

从保险的责任划分上看，如何判断事故发生的责任，无非分为三类，租车人全责，租车人和租车公司平等责任，租车公司权责。由相关法律规定，凡是上道行驶的汽车都应当投保交强险，这是国家的硬性规定，所以共享汽车单位应当为每一辆投放使用的共享汽车投保交强险，以对应事故发生时保险公司的保险理赔责任。所以先由交强险公司承担赔偿，之后理赔不足的，应当由各方分担责任。若共享车辆存在明显缺陷的，并因该缺陷导致事故发生，单位承担相应的过错赔偿责任。

    从保险形式上看，共享汽车是依靠传统的汽车保险，在保费的制定时，保险公司会对车辆进行评分，再对保费进行定额。一般来讲，在租用共享汽车的同时，APP上会告知你选择哪一类的免赔补充保障，不同的补充保障它的保费上限也相对不同，以此划分为三个档次，最低的为20万元，之后是50万元，最后就是100万元，依据免赔保障对事故进行相对金额的保险。

从赔付方式上看，通常在租车APP中会告知用户如果发生交通事故，具体分为哪些类型的交通事故，其保险公式如何计算。在一嗨租车APP中，它规定的项目很详细，其在租车时通过选择相对应的补充保障来增加最大保障限额。并在一开始通过收取押金的方式进行租用车辆，“一嗨”规定了两类押金。一类为车辆押金，该押金在取车时交付，在还车时退还押金。另一类为违章押金，在还车后30-45天无违章自动解冻。车辆押金随着车辆的实际价格而不同，而违章押金都为2000元。该APP告知如果车辆发生事故，不同情形进行相对应的责任承担，并且对承担费用有具体的公式来进行赔偿。而这些保障在用户取车时开始，在还车时结束。

  从传统保险创新来看，保险公司通过不断积累数据，促进汽车保险业与通信、电子信息和大数据产业整合，协调和调动各方资源和需求。产品进一步创新，企业运营模式丰富，为不同保险对象设计与其相应的保险。通过汽车保险产品创新，对于促进共享汽车发展具有很大意义。并且保险与互联网相结合，保险公司可从汽车企业APP和第三方平台上投放更多的保险产品供用户自行选择。根据用户的不同需求选择所需要的保险产品，并且在目标区域设计保险产品，不仅满足用户的保险需求，还不断开发创新型保险产品，促进共享汽车有效发展。

从平台自我保障来看，平台加强自我保障最大的障碍就是共享汽车的押金安全和停车难等问题。共享汽车公司不退还押金导致用户的个人财产安全受到损害，无形中存在个人财产风险。其中用户乱停放车辆，对公司造成相应的成本损失，增加了公司风险。共享汽车平台通过对出行车辆的投保，随后依照平台上租用共享汽车的规则，对租车人进行规范限制。一旦失去信用，也难以为续。一些企业押金管理不善，存在退押金难的问题，企业拒接投诉电话。一些共享汽车的车身上标出“共享汽车免押金”的字样，只是对芝麻信用分较高的才可免押金，这便带来许多财产安全问题，例如一些人借用他人芝麻信用来免押金。阻碍共享汽车的发展，这也就需要共享汽车保险进行介入改良。

由于共享汽车的成本巨大，造成道路风险的几率也更大，这些问题往往包括道德风险和逆向选择问题等。如果不能很好的解决这些问题，那么共享汽车便会成为第二个“共享单车”。

五、改进共享汽车保险的建议

（一）共享汽车平台对车辆的管理

共享汽车平台可以通过UBI车险对其进行风险管理。面对获取用户的信息，建立大型数据库，通过租车人的各项租车经历收取不同的费用。还可以在车辆上安装车载诊断，用来记录用户行车过程中的各项数据，以至于在下一次租用车辆时，改变车辆费用，来降低风险系数。共享汽车平台对车辆保险更加准确，降低车辆保险费用。也可以使用记录来规避风险，通过花呗、白条等APP来确定用户的信用，根据不同信用改变不同的借款限额。共享汽车也可以通过用户的信用来对用户进行筛选，剔除驾车不规范、不遵守交通规则的用户。

（二）政府方面对共享汽车车辆的管理

   政府通过制定相关指导意见，鼓励共享汽车的发展，更好的解决交通拥堵和环境保护等等的问题。政府与保险公司合作，给予共享汽车平台相关补助，减少相关保险产品的费率，进一步提高共享汽车的健康顺利发展。对于相关意外事故，政府和保险公司可以给予更高的赔偿限额，减轻共享汽车平台的负担。

（三）租车人的自我管理

租车人应当在行驶过程中严格遵守交通规则，并且对司机驾龄进行约束。通过培训引导租车人在遇到突发状况下能及时做出正确的应急措施，并对租车人进行相关法律介绍。

（四）其他管理

    通过网上舆论媒体，对共享汽车平台和租车人进行监督，对违反共享汽车规定的现象进行监督，促使相关监管部门、行业协会加强该平台管理。

参考文献：

[1]张小军.共享经济视角下共享汽车行业管理研究[D].北京建筑大学,2018.

[2]丁梓文.共享汽车调度优化策略研究[D].长安大学,2018.

[3]郭晓东.共享汽车站点优化放置研究[D].大连理工大学,2018.

[4]沈亭宏.共享车辆交通事故的责任厘清与防范[D].苏州大学,2018.

[5]程茜.无桩共享单车平台的最优定价策略研究[D].华南理工大学,2018.

[6]徐玥.首汽智行公司共享汽车服务质量评价研究[D].兰州理工大学,2018.

[7]帅雪.分时租赁共享汽车交通事故的侵权责任承担研究[D].中南民族大学,2018.

[8]DavideBernasconi（大卫）.汽车共享服务在中国市场的商机[D].华东理工大学,2015.

[9]周颖,王学成.UBI车险在网约车领域的挑战分析[J].现代商业,2020(05):32-34.

[10]Asri Budiarti.乘坐共享经济对印度尼西亚出租车行业的影响[D].江西财经大学,2017.