——基于对Y村镇银行的调研

陈颖瑛 吴思恒 章彬 浙江经贸职业技术学院

基金项目：浙江经贸职业技术学院2019年省属高校基本科研业务费项目优秀青年科研创新专项，编号：19YQ20，课题名称：“一带一路”背景下普惠金融与伊斯兰金融的融合——基于马来西亚的实证研究；浙江经贸职业技术学院2020年校级大学生创新项目：《普惠金融-钱包保卫战》（序号：2020004）。

摘要：普惠金融是以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象的，是一种以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。我国近年来着力推进普惠金融的发展，并取得了有效成果，然而我们也应看到金融诈骗案件层出不穷，严重影响了普惠金融的正面形象。本文将分析普惠金融的发展以及在发展过程中的金融诈骗风险，并结合在Y村镇银行的实际调研，分析该行普惠金融的发展现状、模式以及反金融诈骗的主要举措，文章最后从构建普惠金融体系、完善征信体系建设、行业协会加强协调、加强线上线下反诈骗宣传等方面提出构建安全、有效的普惠金融体系的对策建议和思路。

关键词：普惠金融；金融服务；金融诈骗；村镇银行

一、引言

联合国在“2005年国际小额信贷年”最早提出“普惠金融”的理念，旨在为小微企业、农民、低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务，以消除贫困、促进社会公平。2015年3月，国务院出台《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）的通知》，布局普惠金融的宏观战略思路。然而，近年来以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取公私财物或者金融机构信用，破坏金融管理秩序的金融诈骗行为屡见不鲜，如校园贷、P2P等互联网贷款打着普惠金融的旗帜，采用非法集资、贷款诈骗等手段对小微企业、低收入群体甚至金融机构造成利益上的侵害，歪曲了普惠金融的本义。本文结合实地调研后，对普惠金融当下发展的困境进行思考，并提出防范金融诈骗，提升金融安全的建议。

二、普惠金融的发展

（一）普惠金融的发展现状

贫困人群与弱势群体一直以来都被视作传统金融的主要排斥对象，该群体难以获得有效金融服务，2012年的研究调查表明全球共有25亿人次无银行账户，而其中发展中国家的占比竟然达到70%以上。①账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。

普惠金融概念的提出旨在覆盖二八原则中传统金融无法覆盖的穷人，延伸向贫困人口输出金融服务、促进均等发展机会，进而促进当地的经济提升。近5年来，国家建立健全了普惠金融的服务体系，加强对“小微企业”、“三农”和偏远地区的精准扶贫支持，各大中小银行在国家宏观战略布局，共同发力，取得了卓有成效的成绩。截至2020年我国人均拥有的银行账户数目以及持卡量均位于发展中国家的前列。截至2020年末，我国人均拥有7.8个银行账户，与2014年末相比提高了近60个百分点。②

信息技术的发展和移动互联网的普及进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增强了民众的金融服务获得感。全国使用电子支付的成年人比例达82.39%。③

而农村地区作为我国普惠金融的重点方向，截至2020年末，全国乡镇银行业金融机构的覆盖率已达到近96%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.3%，分别比2014年末提高了1.1%和8%。全国乡镇保险服务覆盖率为96%、银行卡助农取款服务点达到近百万个，绝大数地区已成功实现村村有站点，户户有服务。

（二）普惠金融发展的意义与存在的风险

1.普惠金融有助于特殊群体享受正规金融服务。普惠金融的目的简单来说，就是让中小企业、贫困人群等特殊群体也能享受到正规的金融服务。普惠金融不是要去另辟蹊径，而是要把现如今的金融体系发展得更合理，更具有包容性，最终形成一个更加完整的金融生态体系。

2.普惠金融提升贫困人群提高生活质量。普惠金融对于普通人来说，可用于改善生活水平，提高经济收入，甚至还能脱贫致富。比如普通老百姓为了求学、创业，存在信贷需求。但是传统银行渠道有较高的授信门槛，普惠金融有助于面向普通百姓、贫困人群提供金融服务，继而提升生活质量。

3.普惠金融有助于纠正现有金融体制导致的收入差距陷阱。为了发展经济，许多国家会选择去加强金融抑制，将多数的钱财给有能力的人去发展，这样就能让一部分人先富裕起来。但是随着时间的发展，这种制度会导致富有的人变得更为富有，而穷人则一直贫困，富人与穷人的收入差距持续性拉大。普惠金融就能惠及更多贫困人群，使他们拥有自己的账户、信用卡以及信贷额度，从而使得普通百姓较容易地获得自己生存和发展需要的资金支持。

4.普惠金融助力实体经济发展。金融的最根本的出发点就是为了服务实体经济和社会发展。而我国经济结构则十分不均衡，我们需要将更多资源引导到发展不充分的、落后的领域与地区，实现金融服务于实体经济的根本目标。

然而，随着国家日益强盛，金融业，网络技术迅猛发展，科学技术的不断进步使金融诈骗案件层出不穷，诈骗手段呈现多样化的特点，许多金融诈骗案件打着互联网金融、普惠金融的旗号，采用互联网技术、信息技术手段对老百姓以及小微企业进行诈骗，严重损害了老百姓及企业的利益，也破坏了金融机构的形象和信用。我国人民被诈骗率居高不下，2020年9月16日中国警察网发布报告称，全国每12个人就有1人接到过诈骗电话或诈骗短信。

据报告显示：自2016年4月至今，仅有据可查的校园贷诈骗案件便多达41起，平均每月曝出2～3起，案件涉及全国22个省市，受骗人数约3679人，涉案金额高达5496余万元。④与其他校园诈骗案件相比，该类案件发生频次之高、涉及范围之广、金额之大可窥一斑。

金融诈骗的案例也是种类多样、层出不穷。常见的有：

1.非法集资诈骗。非法集资是未经有关部门依法批准，承诺在一定期限内给出资人还本付息的犯罪行为，是近年来金融诈骗案件中比较集中的犯罪形式。如2021年2月1日江西省宜春市中级人民法院一审公开开庭审理的被告人罗某等11人涉嫌犯集资诈骗、非法吸收公众存款、对非国家工作人员行贿、洗钱罪一案。被告人罗某自2003年开始以“罗氏金店”名义向公众按月息1.2分非法集资。为解决业务拓展资金需求，罗某不间断地向公众非法集资，并以“存金业务”模式缓解资金紧张。

2.网络投资诈骗。网络投资诈骗通过集团作案的形式，通过诱骗投资者进行金融投资的方式进行线上诈骗。近年来，网络投资诈骗的形式多样，犯罪事件频发。如，2021年2月2日富县公安局公布了1月份以来富县发生的几起典型的以购买股票、APP平台贷款、帮人刷单为由的电信诈骗案例，牛武镇八条硷行政村村民焦某某报警，称其在一个名为“申万宏源证券”的APP上购买股票证券时被骗10.1万元钱。

3.其它形式的诈骗。除此之外，保险诈骗、网络诈骗、电话诈骗、甚至游戏诈骗等犯罪形式层出不穷。其中，金融诈骗是举报量最高的诈骗，高达 3314 例。其次为游戏诈骗，举报量 1927 例，兼职诈骗 1823 例。从人均损失上看，人均损失最高的诈骗为网络赌博诈骗，人均损失高达 73953 元。⑤

据中新网报道，近日360企业安全集团、360猎网平台发布的一份研究报告称，2019年网络诈骗人均损失创近6年新高，金融诈骗是祸首。无论花钱还是借钱，无论是“小年轻”还是“银发族”，金融诈骗都能趁虚而入。另据人民报从相关举报案例分析可以发现，女性中赋闲在家的主妇、大学生为兼职诈骗的主要受害人群。从年龄上看，骗子无论对年轻人还是老年人都“一视同仁”。

三、对Y村镇银行普惠金融发展及反诈骗的实地调查

  2020年暑假期间，我团队师生前往Y村镇进行实地调研：了解该村镇银行的主要业务和普惠金融的实施情况。

（一）调研内容

在工作人员的带领下，团队参观了村镇银行的服务大厅和功能区域，并了解了该村镇银行普惠金融的服务模式及取得的成绩。Y村镇银行的客户群体以小微客户为主，其中500万元以下贷款额度占贷款余额的82.1%。从客户类型来看，主要以从事商贸流通的小微客商为主，占到92.5%以上，农户数量仅占不到10%。这与当地的经济结构和地域特色相互吻合。在调研过程中，我们了解到：

1.明确市场定位，加强普惠金融产品创新

该村镇银行始终明确自己服务小微的定位和客户选择，积极拓展新的客户市场，将受到金融排斥的，缺乏抵押品、担保的，传统金融机构“不削于为、不愿意为、不敢为”的长尾客户群体纳入客户群，同时加强银行的风险识别能力，在产品、服务方面加强场景化服务与创新。

在产品创新方面，Y村镇银行近年来设计开发“科技贷”、“红星贷”、“联网贷”等贴近小微客商、居民客户需求的金融产品。2020年上半年，银行积极应对新冠疫情，推出“地摊贷”、“助商贷”、“余值贷”等多款为小微企业、客户纾困、为防护工作赋能的普惠金融产品，成为行业产品创新的标杆。

2.推进37度的温情营销服务

Y村镇银行利用其地缘优势，通过走街串巷，田间地头的“点对点”营销策略获取客户，有效支持新型农业和农村电商、休闲农业、乡村旅游等新业态、新产业，扩大农村基础金融服务覆盖面。重人情营销，感情营销，创新推出“移动零钱柜”，为各乡镇菜市场菜农提供免费零钱兑换、防假币宣传等金融服务。同时，该村镇银行积极响应国家“最多跑一次”、“便民惠民”等政策，打造了一个有温度的37℃人情银行，让客户体验温情的金融服务。

3.重视普惠金融反诈骗宣传

Y村镇银行围绕金融监管部门有关普惠金融工作的要求十分重视普惠金融的宣传工作，同时也非常重视对于反诈骗的宣传和教育工作。银行自开业以来，常态化组织开展“3.15金融消费者权益日”、“有效服务实体经普及金融知识万里行”、“普及金融知识”、守住“钱袋子”、“小博士成长公益年会”等金融知识宣传普及活动3000余场，向市民发放反假币、反洗钱、防诈骗以及银行“农艺贷”“随易贷”等特色产品宣传资料超53万份，参与和受益群众超44万人次，既维护了村镇银行与客户的感情，又进一步提升金融消费者风险防范意识。

会后，我团队小组成员就近走访各小区村民，进行反金融欺诈资料的分发以及对居民反金融意识的测试，发现居民在面对骗子们惯用的的骗术时仍无法察觉到风险。

（二）调研结果

在调研过程中，可以明显感受到，该市各银行对于金融欺诈也是十分的咬牙切齿。各大服务站点也均将反金融欺诈的宣传报张贴在十分显眼的位置。双方一致认为防范金融诈骗迫在眉睫。在日益创新的科技环境下，网贷软件的放贷只需数秒。一眨眼的时间，老百姓的钱就会转到骗子的口袋中。金融机构于金融诈骗面临的压力十分严峻。

在交流的最后，我团队也对金融欺诈的现状痛点：普通老百姓的文化知识十分有限，甚至有很大一部分人不识字，该类人群的宣传工作很难进行；政府虽对金融诈骗问题有所举措，但老百姓的参与度并不是十分积极；再者，街头“扫二维码”等新形势的诈骗手段出现后，普通老百姓在被诈骗后仍是后知后觉。想要解决以上问题的要点还是要加强普通老百姓的防范意识，任何新型诈骗方式的出现都是难以预料的，但是只要每个人都能防患于未然、对陌生事件保持一份警惕心理，那么犯罪分子也就不会那么容易得手，反金融欺诈这一行为的积极影响也更能得以体现。

四、助力普惠金融反金融诈骗的建议

对于当今社会金融诈骗率高居不下这一现象，本团队诣在为反金融欺诈的事业贡献出自己的微薄之力，并提出部分建议。

在当前居高不下的金融诈骗率前提下，本项目旨在通过自媒体手段以我校大学生为起点，逐渐拓展到惠金融重点服务对象，以期达到提高其反诈骗意识，提高人们防范电信、网络诈骗的能力，降低被诈骗率的目的。 

（一）建立一个科学合理的普惠金融体系

普惠金融业务的发展随着科技的进步演变了许多创新业态，随着互联网金融的发展，我国金融体系基于互联网而生成金融产品与服务不断被推出。需要建立一个科学合理的普惠金融制度体系，包括地方层面和国家层面的监督管理体系，从而使我国普惠金融能够健康良性的发展。

如工行XX分行部署的“外部欺诈运用系统”集案件风险信息收集、统计、分析与跟踪管理、操作风险有效预警提示、事前防范和和事中控制于一体，可以对有有问题的身份证号和账户业务进行主动提示预警，对客户风险进行分类，并定期对各风险等级客户异常交易账户进行监测识别。通过进一步制定具体的员工防范电信诈骗奖惩制度，采取通通报、扣分、现金奖励以及纳纳入绩效考核等奖惩措施，加强员工对电信诈骗的防范意意识，激发员工识别堵截电信诈骗犯罪的积极性。

（二）强征信体系建设

信用体系一直是我国金融体系的一大问题。由于在金融层面上，我国的征信程度远远不如欧美地区，而普惠金融却十分依赖对客户信用的把握。所以，普惠金融在离开了信用体系后便成了无稽之谈。当前，我们还未能建立覆盖全国的、公开的征信体系，普惠金融从业机构也无法去共享人民银行征信系统的信息。要促进我国普惠金融的发展，就必须加强我国信用体系的建设，如加强金融监管部门对金融机构的信息资源支持、加强金融监管部门和信息部门的合作、加强金融机构和信息企业的跨行合作。

1.规范法律法规建设。法治的完善和法治精神的培育是现阶段企业信用建设的关键环节，也是信用机制建设的必然选择。

2.加强诚信文化建设。企业和个人都应该珍视自我的信用，着眼长远，把诚实守信作为做人、办企业的基本准则，不断培育信用文化，让诚实守信成为企业的核心文化。

3.完善信用评价标准的建立。评判一个企业是否诚信，诚信度又如何，这是企业信用体系建设的关键环节。因此，从实践的角度，政府、行业协会、企业应该完善评价标准和评价体系的建立，形成一套完善的信用评价指标。

4.促进信息平台建设。对于企业信用信息的消费者而言，最重要的是通过畅通的信息系统来了解企业信用状况，并作出是否能够履约、履约的能力如何的判断。因此，只有把企业信用状况统一集中到同一能够方便查阅的信息平台上，才能满足消费者的需求。

总体来说，通过打造良好的企业信用环境， 为个人和企业信用体系建设创造良好的环境，提高社会公众的信用意识和信用能力。政府要加强执法效率、执法公正、执法能力等;公众要遵守信用、珍视信用、恪守信用。

（三）充分发挥行业协会作用

行业协会是指特定行业企业组成的民间组织，是政府和企业之间交流沟通的一所桥梁。比如与之有关的浙江省小贷协会等。想要发展普惠金融，就要充分发挥这些行业协会的作用，包括去通过协会，为企业提供一些有效的咨询、服务、监督、管理等，充分发挥行业自律，对政府提出合理的建议以制定合理的政策，并做好企业与政府之间沟通、协调的桥梁。

（四）通过“线上+线下”形式加强反金融诈骗宣传教育

由于普惠金融的受众中大多是一些弱势群体，该类人群对互联网得接受和掌握程度不足，通过线下的方式可以更真实，更全面的普及反金融诈骗知识，让不太关注网络的人群也能及时得了解反诈骗的信息，项目受众阶层更加广泛。团队和村镇政府可以合作排练情景剧、脱口秀、小品等形式多样的方式在乡村，社区，广场等场所进行排演，走心创作一些可爱的反诈骗宣传卡通形象，制作“钱袋子”、“重拳出击反诈骗”等立体道具，亲切的形象能更容易拉近与群众的距离，宣传的内容也可以升级为精彩的脱口秀，大大增加群众的观看性。

在互联网+时代，可以加强线上宣传方式，如：建设宣传内容完善的公众号，在公众号中设立金融诈骗案例宣传事件板块、情境问答板块、诈骗意识检验板块等，通过公众号进行线上无时空限制的反金融诈骗意识宣传体验，了解宣传对象的反诈骗意识程度，从而促使其提高反诈骗意识。

还可以完善线上宣传提供资料，视频资源等，实时更新反金融诈骗题库。结合最新报道的金融诈骗事件，研究并分析犯罪分子的诈骗行为模式，并通过诈骗事件经过分析及诈骗受害人的行为分析，研究其心理变化，从而设置有效的金融诈骗题库，设计出相应的更有效检验宣传对象反金融诈骗意识的平台，不断提高金融安全知识宣传的受众群体，提升反金融诈骗的影响力。

五、结论

本项目通过调研Y村镇银行，分析了该行普惠金融业务的发展模式以及反金融诈骗的主要举措。在普惠金融不断推进的当下，非法集资、电信诈骗、投资诈骗金融诈骗行为层出不穷，甚至打着普惠金融的旗号侵害老百姓的利益。本文结合实际调研，从政府主导、行业协会加强协调，完善征信体系建设、加强线上线下反诈骗宣传等方面提出构建安全普惠金融运营模式的思路和对策建议。

期望通过本项目的实施，对于规范普惠金融体系的建设，减少金融诈骗行为具有一定的借鉴意义。

注释：

①来源于世界银行发布的首份《全球金融包容性指数》

②来源于2020年中国普惠金融发展报告

③来源于中国人民银行金融消费权益保护局发布的《中国普惠金融指标分析报告》

④来源于《校园贷诈骗数据报告》

⑤来源于《2019年网络诈骗趋势研究报告》

参考文献

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[2]翟君丽.大学生:金融风险因素预测及防范措施研究[J].中国商论,2021(01):86-87.

[3]韩磊,张生太.农村普惠金融之发展现状、问题及应对[J].财会月刊,2020(07):148-153.

[4]周小辉.农村非法集资和金融诈骗探讨[J].金融经济,2019(12):18-20.