周爽  刘赟  北京信息职业技术学院

摘要:本文首先介绍了区块链技术的基本特征，接着论述了数字货币技术与传统电子货币的关系，最后介绍了区块链技术特别是数字货币技术在金融领域的应用前景。

关键词:区块链；数字货币；金融

一、区块链的基本特征

区块链与其说是一种技术，还不如说是一种新的社会思潮，实际上区块链的出现预示着新的社会转型，区块链和复杂系统拥有共同的特征，比如去中心化，多节点分布等。中国未来的金融发展方向应该是低成本高效率的，也就是要降低交易成本，同时应该是接受广泛监督的，这样才能更好地防范金融风险。

当前交易支付的首要问题是效率太低，一笔交易可能只要几秒钟就能完成，可是，在实际操作中却需要从几小时到几十天不等的时间，这就让操作成本空前提高。2008年出现了世界性的金融危机，传统金融业受到了质疑，金融企业和其监管者都包括在内，人们寻求其它选择。特别是2013年美国的斯诺登事件让人们看到美国政府侵犯个人隐私的程度，为了消除或至少减弱强势机构对普通人权利的侵害，人们更愿意采纳去中心化思想。

二、去中心化组织方式对传统经济体系的影响

密码技术在近年获得了长足发展，例如苹果手机的各种应用软件使用难以破解的密码技术，共享经济兴起之后，充当中介的服务商不但无法降低其垄断性，反而变本加厉地增强中心化控制。区块链作为一种新的加密体系，提出了一种相当吸引人的解决方案，那就是不再把希望寄托在高度垄断的主体上面，而是建立一个分散监督的技术体系，用多个节点代替一个节点，把所有行为都置于参与者的监督和操纵下面。

在这样的技术体系里，设置一种多节点去中心化的点对点网络，代替曾经使用的高度垄断的单一服务器。实际上，此前很多企业已经在一定程度上实现了去中心化，但这种去中心化并为真正实现权利分散，仍然缺乏信息透明和公开监督。

总之，人们希望得到一个可以任意追溯而且不可篡改的分布式系统，任何参与者都可以安全地以点对点方式完成有关金融的交易。因此，区块链技术正好可以提供快速、安全的证券结算服务。区块链的最大好处是可以绕开当今世界无处不在的中介机构，从而避免支付价格昂贵的服务费用，而且更加节省时间。区块链的核心创意在于，去掉了单一的管理者，脱离了现行标准的中心化服务，利用区块链特有的分布式管理方式，提供更好的服务。

对于区块链来说，其数据和程序都是完全透明公开的，当然，为了确保其安全性，这种公开是通过加密的形式进行的，没有获得权限不可访问。对现代社会而言，区块链技术不仅仅局限在改革现有企业结构以及替代中介公司，而是在更大范围内创造或者改善现有社会结构，创立一个更加去中心化的世界。

所谓去中心化，并不是说不再需要政府，而是每个用户可以获得更加广泛的权利以及获得更大的自由。所有参与者都可以监督整个事件的进程并积极参与进来，建立新的生产方式和价值移动方式。区块链之间也可以相互作用，从而形成新型的复杂分布式网络系统。有关区块链的这种观念与经济学家哈耶克的思想不谋而合，哈耶克认为，一个去中心化的经济体系将会产生更高的效率^[1]。

去中心化曾经是互联网的愿景，1994年互联网刚开始出现，凯文凯利在其著作《失控》中，给出了互联网的关键特征:互联网是没有中心的复杂网络，分散式体系存在的冗余使网络更安全，更具有适应能力。更进一步，人们认为互联网存在的基础就是其开放性，信息共享将会提高政府的透明度，产生新的商业模式。区块链实际上代表一种权利的分散与转移，当前经济体系是一种控制垄断型体系，控制与分散，中心与边缘必须协调制衡，才有可能发展出一种务实的新型权利分配关系。

互联网上存在大量中心化导致的危机和困难，为了消除危险，监管机构不停地增加监管力度，导致权利进一步集中。举一个例子，苹果公司的iTunes是一个真正的中心化市场。如果把iTunes改成一个去中心化市场，所有苹果应用软件开发者都可以自由定价、自由买卖、用去中心化方式发布自己的产品，苹果公司将损失其百分之三十的利润。

实际上，现行网络化价值创造并非只能在中心化体系中实现，利用分布式系统也能达到同样效果，所以，为什么不把这些消耗在中介上的费用回馈到用户那里，从而增强网络的实际性能？网络在做初始设计时如果未能去中心化，那么实现去中心化模式就会非常困难，反之，如果开始时就采取区块链式设计，平台服务以及货币市场的搭建运营就会顺理成章，更加容易^[2]。

三、区块链服务系统与加密货币的关系

建立一个去中心化系统，首先不需要建立一个中心，而是要建立一个平台，然后建立基于平台的商业模式，比如中心化模式中的运营费用在去中心化体系中可以做到完全免费。分布式体系应用到很多领域，比如没有实体店的线上银行服务，体育博彩业，无需官方许可的所有权转让，没有淘宝的电子商务，无需官方许可的注册，没有滴滴快车的出租车服务，没有当当的书籍售卖等。总之，任何一种中心化服务，都可以转化成去中心化服务。

去中心化服务包含了一些共同特征，能够实现快速结算，不会产生中介造成的延迟，成本非常低的扁平式组织结构，用户访问不需要授权，在受到网络攻击时能快速恢复，不需要审查等。区块链开创了一种新的业务模式，与以前由传统互联网驱动的商业模式有很大区别。

加密经济很可能创造出自己特有的财富体系，促使人们更加深入的理解价值与支付的关系。发明货币的目的是用来支付附着着价值的商品，支付行为可以实现所有权和使用权的移动和交换。而加密货币在支付过程中还可以附带交换监督权。区块链原则上允许任何价值要素的交换并且无需管制，从而把抽象的价值具体化。

例如，分布式共享汽车系统可以通过代币方式解决价值交换问题，私家车主可以先通过分享汽车形式得到一定数量代币，然后可以通过系统找到行驶路线相同的下一位车主，通过拼车把这些代币用车费的方式付给第二位车主。通过观察能够发现，这个案例中，不存在真实货币的交换，没有真实货币的支付过程，只是以加密货币为载体，实现闭环价值流动。首先第一位车主获得加密货币，信息传递给第二位车主，第二位车主的相关信息分给第一位车主，出现了一项拼车服务，价值通过代币发生交换，所有这些可以自然地以虚拟方式整合在一起。

目前，区块链涉及的领域还没有实现明晰的细分市场，但其服务形式中包括了基于区块链的信用体系，例如身份认证、权利确定、资格认证、股权认证、投票认证、时间戳以及内容属性，也包括基于区块链的契约，比如家庭信托、财产托管、工资支付、一致性证明等。甚至可以包括分布式市场组织，以及基于区块链的分散对等的分布式自治组织，其运行与管理完全在区块链上进行。

如此之多的区块链服务系统都拥有一些共同特点，它们都是在区块链上运行的，不需要控制中心就可以自我复制。另外还存在一个目前很有争议的问题，就是如何看待加密货币问题，加密货币一直被认为是区块链运行的动力，用户可以通过提供服务的方式获得，加密货币可以通过提供特定的加密服务产生财富增值新模式。随着区块链技术的发展，人类社会生活的方方面面都发生了巨大的变化，传统货币也逐渐开始数字化进程。货币的数字化进程分成两个阶段。

货币要实现电子化。现在的电子银行、微信支付以及支付宝都可以认为是货币电子化的产物。这时，货币的信用仍然依靠中央银行等第三方机构来提供。数字货币与电子货币还是有区别的，数字货币是基于区块链技术体系的新型货币，特点是分布式去中心化的点对点电子现金系统，相比起现有货币体系，是一个相当颠覆性的创新。数字货币起源于比特币，不但建立起围绕比特币的完整生态系统还同时催生很多别的数字货币。据统计，基于区块链的数字货币最盛时曾达到上千种。民间数字货币的繁盛也推动着国家法定数字货币的发展，据不完全统计，目前全球已经有十几家中央银行开始研制和测试法定数字货币。

四、数字货币研究现状与跨境汇款服务前景

我国在2014年就责成中国人民银行建立研究团队研发数字货币，2017年，成立了中国人民银行数字货币研究所，根据该所发布的公告，我国的法定数字货币将是中央银行和商业银行二元体系中的有机组成部分。数字货币由发钞行负责，实际业务则由账户行执行，具体实现由商业开发商实现。开展类似研究的还有印度储备银行和新加坡金融管理局，另外，英国中央银行已经创立了一种名为RScoin的数字货币^[3]。目前数字货币的应用还处在开发测试阶段，但可以预计，未来的数字货币可能是对传统货币的补充。

虽然互联网已经发展多年，但是跨越国境的支付计算仍然存在着费时费力的情况，因为跨境服务过程中会有大批中介机构参与，比如一些第三方支付平台以及资金托管机构，中介机构的运营使得信息传递效率降低，结算成本增高。

比如全球最大的电子汇兑机构西联汇款，能在二百多个国家之间实施跨境汇款，但是西联汇款的手续费最低也要15美元，到账时间最快也要两到三天。普通银行电汇所需时间更长，最低也需要三至七天。据统计，银行跨境支付业务规模每年有约25万亿元到30万亿元，全年交易额次数能达到100亿到150亿笔，每笔交易需要付出30到40美元。

由于区块链技术无需中央系统参与资金清算，能为普通用户提供全天候实时信息跨境服务，能实时追踪每一笔汇款的去向。根据麦肯锡的研究报告，基于区块链的跨境支付业务可使每笔交易节省11美元左右，跨境支付领域呈现出的巨大市场规模和前景吸引了大量资本进入，很可能在将来这个领域中会出现区块链领域的领头企业。

2017年，招商银行开始在跨境支付领域使用区块链技术，在上海自贸区为境外用户提供港元跨境支付。在这次支付过程中首次利用区块链的分布式特性，实现了节点之间的直接传递，省略了中间环节，省去了大量的中间环节产生的人力物力消耗。由于区块链的信息无法篡改，使得基于区块链的跨境支付很难伪造篡改，资金的安全性得以提高。而且，区块链的分布式节点保证了系统个别节点故障不会影响整个系统的运行。而且系统可以通过累加节点的办法扩展系统，既快速又简单。

招商银行的尝试为打造区块链跨境服务提供了成功的样板，标志着全球范围内基于区块链的资金管理体系建立已成为事实，在跨境支付领域具有里程碑意义。这也预示着数字货币技术可以广泛地应用于金融领域的方方面面，并能以其独有的优势改造金融服务体系。

参考文献:

[1]The Use of Knowledge in Society, F. A. Hayek, http: //www. Kysq. Org/docs/Hayek_45.pdf,1945.

[2]Stablizationwillnot save us,Nassim Nicholas Taleb,New York Times,http://www.Nytimes.com/2012/12/24.

[3]姚前.中央银行加密货币RSCoin系统之分析[J].财经,2017(13).