黄依冰  中信银行富力支行

摘要：本文从基层商业银行的视角对新形势下反洗钱工作面临的问题进行思考，提出反洗钱技术手段落后、反洗钱专业人才缺乏、与政府部门有效衔接少及联动性不足、基层银行反洗钱尽调与保密义务冲突等问题的存在导致基层反洗钱形势十分严峻，针对上述问题本文提出了相对应的措施和建议。

关键词：基层银行  反洗钱   问题及建议

随着我国经济金融快速发展和进一步对外开放，人民币纳入特别提款权货币篮子（SDR)及资本项目可兑换步伐的不断推进，金融交易尤其是跨境交易和网络交易迅猛增长，洗钱和恐怖融资风险日趋上升，商业银行反洗钱工作面临日益严峻的形势与挑战。反洗钱工作早已上升至国家战略层面，处于金融领域的商业银行一直都是打击反洗钱工作的主要金融机构，商业银行的基层银行更是反洗钱工作第一道防线和主要阵地，承担着更多的社会责任。然而，基层银行由于反洗钱专业人才缺乏、识别技术手段落后等各种原因，使得反洗钱工作面临的形势十分严峻和紧迫。

一、新形势下基层银行反洗钱工作存在的问题思考

（一）反洗钱技术手段落后，反洗钱软件有效性差

客户身份识别制度、大额和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易记录保存制度，构成了洗钱预防措施的三项基本制度。对于基层银行来说，反洗钱工作的开展始于客户信息识别及客户资料收集。 “工欲善其事，必先利其器”，所有有效信息的收集及分析都需要技术支持和信息共享。目前商业银行在资料收集、信息共享、技术分析手段等方面存在明显不足，信息收集渠道狭窄，尤其是金融业的基层机构，作为反洗钱工作的第一道防线，现代化的技术手段却更加匮乏。在系统筛选过程中，由于无法实现精准筛查，工作人员需要反复录入信息，实际操作耗时长，大大降低业务办理效率，极易引起客户投诉。其次，由于反洗钱筛查软件提供的信息量大而泛，基层银行员工可能耗费大量时间，在读取不相关信息筛查后，由于结果准确度无从考证，在客户催促下忽视甚至放弃查询结果，违规办理业务。长期以往，技术支持力度不足将大大打击基层工作人员反洗钱工作积极性，久而久之使之流于形式，反洗钱效果微乎其微。

（二）反洗钱专业人才缺乏，反洗钱人员素质有待提升

洗钱犯罪活动发展至今，隐蔽性、专业性、技术性及复杂程度逐年提升，且犯罪手段日渐多样化，犯罪领域逐渐国际化。针对以上犯罪特点，反洗钱人才应当为精通金融、计算机、法律、税务、外语等专业知识的综合性人才，然而基层银行网点中从事反洗钱工作的人员普遍专业素质有限，缺乏反洗钱和反恐怖融资意识，不了解国内外的新兴经济现象、金融产品，没有接触过国内外最新反洗钱案例，且工作经验不足，仅通过数据上的筛查及简单问询，很难识别可疑客户信息、交易数据，反洗钱工作的有效性不强；

此外，基层网点在人员配备上往往也存在一定问题，反洗钱人员多为兼职人员。除反洗钱工作外，也承担着柜面业务结算、业务授权甚至库存管理等一系列工作，在柜面业务繁重、厅堂待客量大及营销任务重的情况下，对于反洗钱工作仅停留在每日查看反洗钱系统中的异常数据，尽调方式也仅为电话核实等简单操作。类似调查后录入相关信息以此简要反馈，很难开展反洗钱实质性工作；最重要的是，基层银行由于实行轮岗制度，反洗钱人员本身流动性较大，“师父带徒弟”的培训模式仅传授反洗钱的系统操作，而反洗钱工作方法和经验是需要在长期工作中慢慢积累的。以上种种导致反洗钱工作效果十分有限，在部分基层银行，反洗钱专职人员甚至形同虚设。

（三）银行和政府部门有效衔接较少，联动性不足

欧美各国建立的反洗钱法律体系和操作方式较为完善，包括政府主导、多部门协调、金融机构参与的反洗钱机构体系以及完备的反洗钱情报组织及制度。然而在我国，对于基层银行来说，主要依靠自身力量进行反洗钱工作，缺少政府部门的有限衔接及联动。反洗钱工作综合性强、复杂度高，基层银行因其自身的局限性，在反洗钱工作中往往造成重复工作和信息不对称，最终导致时间延误，严重影响反洗钱工作的进展。这种情况下更需要人行、公安、检察、法院、税务、工商部门联合治理。就现状而言，相关政府部门横向有效衔接较少、联动性差为基层银行反洗钱工作带来不便。银行每年都进行账户年检工作，繁琐复杂、工作量大且重复，除了耗费大量人力物力外，也因为银行本身可得信息资料的限制，存在工作死角和缺陷。如果能与工商等部门实现无缝对接、联动合作，使账户信息实时对接、自动对接，将不符合制度的账户进行冻结，这部分工作就会大大减轻，基层银行可以空余更多人力物力去进行其他反洗钱工作，直接提升反洗钱工作的准确性和效率。

（四）互联网和电子银行的发展普及使反洗钱工作难度加大

互联网和电子银行的迅速发展普及，为不法分子洗钱提供了便利的洗钱工具和平台，洗钱方式开始由传统支付向电子支付转移，其隐蔽性和复杂性大大增加。反洗钱形势愈加严峻，互联网支付风险、P2P网络借贷平台风险及虚拟货币风险都给基层银行的反洗钱工作带来更大挑战。对于基层商业银行而言，虽然位处交易终端，但因互联网交易的信息碎片化、涉及第三方账户体系等原因，银行无法获得完整交易流程涉及到的全部信息并追查资金的真实流动方向。一笔交易往往涉及发卡机构、互联网支付机构、电信运营商、收单机构、信托公司、保险公司、基金公司甚至外包服务机构等。如此众多的机构参与金融交易， 再加上犯罪分子惯用跨地区作案手法，使资金链条碎片化，交易信息和客户身份信息被分散保存在不同的机构中。且目前商业银行与外部这些资金流动的参与机构都各自为政，不能形成合力。对于基层银行来说，很难通过交易链条综合分析反洗钱风险。

（五）基层银行反洗钱尽调与保密义务冲突

对于商业银行来说具有为客户保密的天然义务。在非必要情况下，银行工作人员不主动获取客户的不相关个人信息，对客户提供的信息仅作形式审查。与之相反，反洗钱职责要求银行必须详细了解客户，对各种代理业务实行穿透性管理，有时涉及可疑账户，银行要审查真正账户用途、账户资金流向甚至真正受益人，否则不予提供服务。对于一些司法查询，银行业也必须无条件为相关政府部门提供详细客户交易信息。

实际上，在没有证据证明客户违法且客户完全不知情的情况下进行反洗钱尽调筛查工作，一旦被客户认定窥探自己隐私，就会产生责任与义务的伦理冲突。这种冲突直接引发的就是银行与客户之间的信任基础崩塌，客户会认为银行作为信息保管者，有“监守自盗”的嫌疑。此外，由于目前反洗钱的技术支持不足、信息提供渠道狭窄、反洗钱人员本人素质具有局限性等问题，是否真正涉及反洗钱很大程度上取决于柜面人员裁量。本着审慎原则，很多合法交易有可能被调查问询，一些合法账户也有可能被资金冻结，这样一来容易使客户处于无权地位。对于一些临柜业务，工作人员如果对客户问题问得太详细或者问的方式不够温和，极易引起客户心理敏感和敌对不配合情绪。他们一旦遇到这种情况，除了自身意识里会认为没有为客户做好优质服务，更担心被客户认定为侵犯个人隐私，引发不满而造投诉，从而选择简化甚至放弃反洗钱尽调工作。

（六）反洗钱宣传培训工作流于形式，实效不明显

反洗钱宣传工作不足主要分为两方面，一是对基层银行行内员工的培训缺乏针对性，大部分商业银行对于风险合规等培训十分重视，多为政策及理论学习，但对于基层网点的反洗钱培训工作而言，更需要的还是根据实际情况制定更加具体、细化的反洗钱学习培训。二是对于对客户的反洗钱宣传力度不够，基层网点工作重点一直在促进业绩发展，完成指标任务，对于反洗钱宣传等工作，往往为应对检查，停留于周边社区拉横幅、发放传单等一年一两次宣传活动，没有进行深入、有力的宣传，实际未达到宣传效果，宣传活动流于形式。

二、提高基层银行反洗钱工作效率的几点建议

（一）国家为银行提供信息技术支持，承担全部或部分成本

反洗钱工作不仅仅使独立核算的银行受益，更是稳定国家经济发展的重要一环，应当作为国家目标看待。因此不应该仅仅由银行来承担全部成本，应当学习现今国际同业，成本由国家全部或部分承担。在美国，政府部门对于金融机构提供客户信息记录等产生费用就会进行适当补偿。面对海量的金融交易数据和庞大的资金流，基层银行依靠自身力量，在缺乏先进的现代计算机信息技术支持的情况下，单靠可疑交易监测人员的人工筛查和分析，很难承担繁重的监测任务并报送有价值的可疑交易报告。因此，针对目前基层银行信息技术力度不足的情况，政府当局也应当介入并承担成本，拓宽信息查询通道，提升反洗钱软件系统的准确性和可靠性，改进信息收集和完善业务处理机制并不断对反洗钱模型进行测试，提高模型数据分析能力，促进信息共享，提升风险识别效率。

（二）重视反洗钱人才培养，制定持续性的培训计划

随着互联网的蓬勃发展，反洗钱工作要求越来越高，基层银行当务之急是打造一只强有力的综合性反洗钱队伍。除了银行实务和专业知识，反洗钱工作人员更需要多关注社会反洗钱动态，了解最新的洗钱犯罪手段，并有意识将反洗钱实践到工作中。通过最新反洗钱案例培训，加深基层员对国内外的新兴经济现象和金融产品的了解，增加基层员工的反洗钱和反恐怖融资意识并提高基层员工反洗钱工作能力和综合素质。另外还应该制定持续培训计划，针对基层银行的客户群体、类型，持续开展反洗钱专项培训，打造一支高素质、高能力的反洗钱队伍，实现由“分散做、兼职做”向“集中做、专家做”的转变。依靠储备人才，以点带面，全面带动员工反洗钱技能的提升，为下一步反洗钱作业模式变革打好基础。

（三）加强部门协调合作和信息共享形成合力

与洗钱活动的跨领域、跨行业的特点相适应，反洗钱工作需要多部门协调、信息共享，联合多政府部门形成监管合力。在英国，财政部、内政部、税务海关等行政司法机构都参与到反洗钱工作中，政府部门与商业银行的管理有效结合，分工协作、相互配合、相辅相成，极大地提升反洗钱工作效率。在我国，应当积极探讨推动商业银行同政府部门间的信息共享，建立有效沟通机制。如基层银行每年的账户年检工作，对于企业的营业执照是否吊销、过期，是否列入经营异常名录等信息，工商部门应当与银行系统进行实时对接。如政府部分修改信息后，银行系统第一时间自动更新，对于不符合账户制度要求的账户自动冻结、支付限制，可以极大地降低异常账户的洗钱风险。信息共享不仅对开展反洗钱工作有利，也会督促企业在第一时间去政府部门申报相关信息，有利于政府部门的工作开展。

（四）与第三方机构通力配合，加强互联网金融监管

正如和政府部门实现信息对接，银行系统在反洗钱工作中，也应当与第三方机构实现信息共享、减少信息不对称性。只有充分了解其内控制度，重要客户群以及交易特点、规模等信息后，反洗钱工作才能更好地开展。近些年，暴雷事件频发，基层柜员在为客户查询流水中如遇POS机划款，往往因为涉及到商户等三方机构很难查明资金去向。如果实现三方机构与银行信息共享，基层银行就能利用其主导地位，跟踪可疑交易全程，形成清晰的交易链条，明确资金清算过程中涉及的每一笔资金去向，满足客户查账需求并协助警方尽快破案。

  此外，第三方机构应与基层银行各司其职，约定分工职责。首先认清工作中面临的洗钱风险，对应采取风控措施，共同防范；其次，涉及各自需要提供的客户身份信息、交易信息，在必要时应当积极配合提供，共同打击洗钱犯罪行为。

（五）基层银行反洗钱指标精确化，合理合法使用客户信息

为了避免出现基层员工仅凭自身经验判定洗钱行为，在反洗钱筛查过程中出现过度采集客户信息，应对反洗钱系统采用标准进一步量化与细分，对于不同的类型交易进行精准跟踪分析，对超出指标的交易进行预警提示。通过严格标注，精准化参数的方法，增强识别可疑交易精准度，减少对客户隐私产生不必要的侵害。其次，基层银行员工对于客户解释的话术应当规范统一，尽可能得到客户的理解与认可，减少不必要的不满情绪及投诉。最后，对于接待的司法查询等类似业务，应当严格按照法定程序查询、披露信息。实施过程中防止出现资料的外泄和不当使用、以及损害客户合法权益的行为，基层银行员工不得自行记录、复制任何客户信息，不得向任何人、任何机构随意披露客户信息。

（六）专人专岗，制定年度计划保证宣传工作有条不紊进行

基层银行是宣传反洗钱工作的第一窗口。在思想上，基层银行应当重视反洗钱宣传工作，每年年初制定详细可行的宣传计划并置宣传工作负责人，督促全年宣传工作有条不紊进行。反洗钱宣传，不仅仅是对本行内反洗钱工作人员进行，更要对全行员工进行内部宣传，加强风险合规意识，增强职业素养才能对各自服务的客户进行二次宣传以达到较好的宣传效果。对于客户宣传，营业厅堂内可以设置反洗钱宣传点，电子屏幕插入反洗钱提示滚动播放；对于周边社区也可采取开展讲座、设立咨询点、发放一些针对性强的宣传手册等方式进行宣传；另外可以学习国外一些金融机构的做法，在开户申请书或者业务合同中嵌入洗钱风险提示有关条款，作为金融机构对客户的一种最正式的宣传。

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