王小晗    任亚慧   范宸瑄  杨佳璇  河北农业大学经济管理学院

摘要：近年来，随着国家扶贫工作的深入开展，普惠金融业务逐渐为大众所熟知。普惠金融是一项以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为主要服务对象的金融业务，该业务通过合理有效的资助，解决了弱势群体难以获得银行贷款的问题。目前普惠金融业务虽然已经有了初步成效，但也有诸多问题亟待解决。本文以河北农村商业银行为例，立足于普惠金融业务的发展现状，指出了该业务的现存问题并提出了相关对策。此研究不仅丰富了河北农村商业银行的相关研究，而且为普惠金融业务在其他银行的实施提供了借鉴，具有一定的现实意义。

关键词：河北农村商业银行；普惠金融；问题对策

一、河北农村商业银行普惠金融业务发展概况

随着我国经济的快速发展，产业结构也不断地得到优化和调整，供给侧结构性改革朝着纵深方向推进。但在金融机构流通数据的调查中可知，资金流通主要以大型国有企业，为主，而对于农户、小微企业等低收入人群的金融资源帮扶明显不足。2005年联合国在“小额信贷年中”提出了“普惠金融”这一概念，普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要针对对象是难以通过正常贷款方式获得资助的低收入人群。河北省作为肩负脱贫攻坚任务的大省，对党十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出的“发展普惠金融”理念和2015年中央一号文件中提出的“要强化农村普惠金融”理念十分重视，积极落实相关政策，推动普惠金融业务的实施^[1]。河北农村商业银行大力推行普惠金融业务，近年来为不少弱势群体解决了燃眉之急，但在运营过程中依然有一些问题亟待解决。只有解决了这些问题，才能将普惠金融业务更好地实施，造福广大群众。

二、河北农村商业银行普惠金融业务现存问题

河北农村商业银行在开展普惠金融业务的过程中，面临着贷款门槛高，受众范围小；运营机制不健全，营收难以平衡；基础设施建设缓慢；未贯彻落实国家现有政策；业务宣传不到位，群众认可度低等问题，具体分析如下：

（一）贷款门槛较高，受众范围小

由于河北省农村商业银行收取的信用风险溢价相对较高，并且在其提供普惠金融服务的同时，往往要求设有附加抵质押担保及担保人，这无疑提高了贷款人融资的难度^[2]。较高的准入门槛，对于经济实力本就薄弱的弱势群体而言无疑是雪上加霜，加剧了他们的负担，因此导致了一部分低收入人群选择民间贷款这种信用体系不完善的贷款渠道，在一定程度上缩小了普惠金融业务的受众范围。

（二）运营机制不健全，盈利空间较小

河北农村商业银行在运营过程中出现了员工管理制度不完善，员工素质不高的问题。基层金融人才匮乏，大幅度降低了金融服务运营的效率与质量。普惠金融业务虽不断创新发展，但由于其存在审批流程复杂等问题，贷款的可得性还是较低。普惠金融业务是以低成本、广覆盖、便利性为特点，为小微企业、农民、城镇低收入人群提供可得到的金融服务，这部分群体大多集中在乡县。农村商业银行在运营过程中需要以利润最大化为目标，但普惠金融业务强调的是为低收入人群提供金融服务，如果给予这部分人群的帮扶程度过高，就会在一定程度上削减银行收入，降低利润水平。此外，普惠金融业务以承担社会责任为起点，所以开展普惠金融业务并不如其他业务为银行带来的收入高，开展普惠金融业务在短期内往往收入小于支出，甚至银行还要贴钱去维持运营，处于负盈利状态，营收不平衡。

（三）部分地区基础设施建设缓慢

河北省农村商业银行在大力推行普惠金融业务过程中，从“便民、惠民、利民”着手，不断促进金融业务与农户生活相融合，切实符合农民客户的利益，践行社会责任，促进农村经济健康可持续发展。但由于部分地区地处市郊、交通不发达，所以在金融运行的硬件设施和制度安排建设方面，相较于城镇区域存在落后问题。具体表现为基础设施建设不完善，硬件设施相对落后^[2]。目前，河北省部分地区设立的金融网点覆盖范围小，人均占有率低[3]，使得这部分客户需在其所在地和金融网点之间奔波往返，这违背了普惠金融业务立志于“普惠”目标群体的初衷。

（四）国家政策方针落实不到位

中共十八大第三次全体会议提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，就普惠金融的问题做出了重要批示；《关于促进中小企业健康发展的指导意见》中指出，要进一步落实普惠金融定向降准政策。在我国经济飞速发展进程中，金融体制也在不断改革推进，但河北农村商业银行对国家政策落实不到位，普惠金融业务的改革创新推进力度还不够大，金融产品同质化现象严重。此外，河北农村商业银行尚未落实银监会相关方案，没有建立起专门的服务、核算、风险管理机制，对农民、小微企业、城镇低收入人群的帮扶程度还不够大，普惠金融业务实施过程中仍然存在办理成本较高，低收入人群无法平等享受政策扶持的问题。

（五）业务宣传不到位，群众认可度较低

虽然河北省农村商业银行积极创新并发展金融业务，但在河北省的部分乡村地区，仍存在群众认可度不高的现象，如许多农民客户习惯于银行柜台式服务模式，对普惠金融业务也并不熟知^[3]，而且对了解新兴金融产业的意愿不强甚至具有排斥心理，这也使得农村商业银行的线上金融服务使用效果微乎其微。出现这种现象，其中一部分原因在于普惠金融业务面向的农村客户大多文化素质不高，对现代技术应用不熟练，导致其对普惠金融业务的接受能力有限；而另一部分原因则是金融机构对金融知识的宣传不到位，导致农民客户无法识别普惠金融业务的优越性，使普惠金融业务在河北省的推进进程受到阻拦。

三、河北农村商业银行发展普惠金融业务对策

（一）提供多种担保模式，降低贷款门槛

对于生命周期比较短、抗风险能力比较弱的零售类普惠客户，河北省农村商业银行不应该简单的以抵押贷款作为担保，而要深入行业内部，争做实业投资楷模。从客户覆盖面、用信额度、贷款效率三个维度同步发力，创新抵押担保模式，扩大涉农信贷累放量规模。河北农村商业银行可以大力推行联合担保等新型贷款模式，减小贷款人的经济压力。此外，银行可以和担保公司达成合作协议，对不符合贷款要求的客户群体，通过第三方介入的方式满足客户的贷款需求。多种担保方式的提供可以增强贷款人的自主选择性，在一定程度上降低贷款门槛，扩大受众范围。

（二）完善运营机制，建立具有地方特色的经营模式

1.加大对员工的激励力度，多方面挖掘惠普金融从业人员的工作潜力

明确考核要点并联动开展业务的绩效比例，制定公平公正符合标准的考核方案。每月进行一次员工考核，具体内容包括：出勤情况、服务态度、对业务的熟悉程度、内控管理，通过考核，对排名靠前的员工进行表扬并给予一定的奖励，对排名靠后的员工进行鼓励激励。通过这种方式，激发员工的工作热情并促使他们尽快熟悉业务流程，为客户提供更加专业化优质的服务。为员工设置合理、稍加努力便可达成的目标，区类划分，对超额完成，完成，未完成的三类员工分别施行不同的对策，奖惩兼施。加快完善与普惠金融从业人员相关的尽职免责政策，为表现突出的团队设立鼓励奖项，拓宽职员晋升渠道，保证资源配置的合理性以及延续性。

2.切实缩短办贷环节、提高办贷效率

在依法合规的前提下，实行简易审批流程，充分发挥信贷产品在提升审批效率上的优势，力争实现信贷产品的全自动审批。一方面，要大力推广“客户经理+风险经理”的平行作业模式，切实提升作业效率；另一方面，要结合自身组织架构，着力通过技术手段提高审批效率，建立具有地方特色的经营模式。此外，商业银行要加快专项授权政策的修订、不同地区限制级行业的调整、担保机构准入标准的调整、老客户续贷标准的调整等，从政策上解除桎梏审批效率的枷锁。

3.化解风险难题，实现安全的债务回收服务

秉持“收益覆盖成本”的风控理念，通过更深和更多元化的金融体系所带来的重要动态效应加以补偿及资产证券化等方式进行批量处理，以实现集约化管理。成立专门的数据收集整理部门，消除数据壁垒加强数据支撑。建立信贷条款，根据借款人的经营状况制定灵活的还款期限和借款额度，组建贷款检查小组按期检查，进行早期风险预判与防控。

（三）与政府建立合作关系，完善基础设施建设

2018年10月19日，中国银行与河北省人民政府签署《全面战略合作协议》，根据协议，双方将充分发挥各自优势，推进河北省金融业态健康发展。因此，河北省农村商业银行也应积极获取政府支持，响应政府号召，拓宽融资渠道，利用各方资金购置先进的智能机器，完善基础设施。此外应扩大金融网点分布范围，重点加强在农村地区的硬件建设，提高普惠金融的整体覆盖面，解决了河北省农村地区融资难融资贵的问题，推进了河北省普惠金融业务的全面实施。

（四）积极响应国家号召，贯彻落实政策方针

河北省农村商业银行应积极响应国家号召，组建专家团队就农村地区普惠金融的推进进行具体考察，具体问题具体分析，制定符合本地区特色的普及方案。目前，我国政府已经开始重视普惠金融的推进工作，2017年5月3日,国务院召开常务会议,截至6月末,五大行设立普惠金融事业部的具体方案已全部出台，但河北省农村商业银行在政策落实方面还有待完善，应积极响应国家号召，成立专门的农村开发小组具体落实相关政策，建立高效的监督机制，确保每一步的政策都有效实施。

（五）建立普惠金融业务长效宣传机制

 为进一步普及金融知识，维护社会经济金融秩序的稳定，河北省农村商业银行应建立普惠金融业务长效宣传机制，加强老百姓对普惠金融的认知，理解。具体措施如下：第一，运用各方资源，拓宽培训渠道。将农村金融知识宣传手册投递到全县各乡镇、行政村、村民小组，送达到农户手中，提高教育受众覆盖面。此外，银行定期组织业务宣传，免费向大众宣传普惠金融业务，将其优惠性，便利性等优点传递给大家，加深大众对普惠金融业务的了解，增强大众对普惠金融业务的信任。第二，丰富宣传形式，打造乡村特色。采用文艺表演，山歌合唱，有奖问答等人民大众喜闻乐见的宣传方式，在与民众互动的同时传播普惠金融的基本思想，作用以及好处。第三，利用互联网，电视，收音机等高效率的传播方式，增加普惠金融专题宣传档，扩大受众范围。

参考文献：

[1]刘洁蓉.河北省农村普惠金融发展研究[D].河北师范大学,2016.

[2]罗剑朝,曹瓅,罗博文.西部地区农村普惠金融发展困境、障碍与建议[J].农业经济问题,2019(8).

[3]赵茂华.浅析农村商业银行普惠金融发展存在的问题及对策——以W县为例[J].西部财会,2019(1).